Решение по делу № 2-3652/2015 от 23.07.2015

Дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 ноября 2015 года

Октябрьский районный суд <адрес> в составе:

Председательствующего судьи Шутилина В.Ю.,

при секретаре ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании денежных средств, судебных расходов, расторжении кредитного договора, по встречному иску ФИО1 ОАО «Сбербанк России» о признании недействительным кредитного договора

УСТАНОВИЛ:

ОАО «Сбербанк России» в лице Тамбовского отделения № /далее Банк/ обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 16.04.2014г., а именно сумму просроченного основного долга 250240,14 рублей, просроченных процентов – 20365,44 руб., неустойки за просроченные проценты – 5267,74 руб., неустойки за просроченный основной долг – 3994,13 руб., а всего на сумму 279867,45 руб., а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 5999 руб., указывая на то, что данному договору, ФИО1 были перечислены денежные средства в сумме 1350000 руб., сроком на 60 месяцев с уплатой 22,5 % годовых.

ФИО1 ненадлежащим образом выполняет свои обязательства по вышеуказанному договору кредитному договору, в связи, с чем Банк с данным иском обратился в суд, также просит расторгнуть заключенный кредитный договор, так как займодавец по причине неисполнения ответчиком взятых на себя обязательств в значительной степени лишает истца, того, на что он был вправе рассчитывать при заключении вышеуказанного кредитного договора.

ФИО1 обратился в суд с встречным исковым заявлением к ОАО «Сбербанк России», в котором просит суд признать кредитный договор № от 16.04.2014г. недействительным.

В судебном заседании представитель истца/ответчика ОАО «Сбербанк России» - по доверенности ФИО3 поддержала заявленные исковые требования, встречные исковые требования не признала, показала суду, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 был заключен кредитный договор № (далее Кредитный договор) в сумме 1 350 000 рублей, сроком на 60 месяца под 22,50% процентов годовых на цели личного потребления (п. 1.1 договора), заемщик подписал указанный договор, тем самым согласившись с его условиями, в том числе с условием о размере процентной ставки.

При заключении договора ФИО1 была предоставлена полная и достоверная информация о полной стоимости кредита, содержащая в числе прочих условий информацию о процентной ставке по договору.

В тот же день ФИО1 под роспись был выдан график платежей, в соответствии с которым размер ежемесячного платежа составил 37 670,33 руб., оплата процентов и основного долга производится шестнадцатого числа каждого месяца, первый платеж должен был быть совершен 16.05.2014г.

В целях своевременного и полного погашения кредита со стороны ФИО1 Банку было дано поручение на перечисление со счета вклада № денежных средств в размере, необходимом для осуществления всех текущих платежей по договору № от 16.04.2014г.

Согласно заявлению заемщика на зачисление кредита от 16.04.2014г., кредит в размере 1350000 рублей был зачислен на счет по вкладу №, аналогичное условие содержится в п.1.1 Кредитного договора.

Банк полностью выполнил свою обязанность по зачислению кредита на счет вклада ФИО1, что подтверждается копией лицевого счета, распорядительной надписью филиала и историей операций по договору 16.04.2014г.

16.04.2014г. при заключении кредитного договора ФИО1 было подписано заявление на страхование, в соответствии с которым он выразил согласие быть застрахованным лицом по договору страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России», при заключении данного договора ФИО1 под роспись были вручены: второй экземпляр заявления и Условия участия в программе.

Таким образом, ФИО1 согласился получить услугу по страхованию жизни и здоровья. На основании поручения владельца счета по вкладу № плата за подключение к программе добровольного страхования в размере 97875 рублей была списана со счета вклада ФИО1.

16.04.2014г. сумма в размере 1 252 000 рублей была снята ФИО1

05.05.2014г. ФИО1 обратился в Банк с заявлением о возврате платы за подключение к Программе страхования. 07.05.2014г. плата за подключение услуги была возвращена на указанный в заявлении счет вклада в полном объеме в размере 97 875 руб.

16.05.2014г. со счета вклада № в соответствии с графиком платежей по кредиту, списан ежемесячный платеж в размере 37670,33 руб., в тот же день ФИО1 были внесены денежные средства в размере 1 100 000 руб., которые были зачислены в счет частичного досрочного погашения кредита.

Остаток после перечисления составил 274 965,75 рублей, все вышеперечисленные операции подтверждаются выпиской из лицевого счета.

В дальнейшем погашение кредита осуществлялось ФИО1 по графику, с учетом досрочного погашения кредита, в связи с чем ежемесячный платеж по погашению кредита составил 7743,51 руб., однако 16.03.2015г. достаточной суммы на счете вклада № для внесения очередного платежа не оказалось, и в счет погашения кредитной задолженности с данного счета было списано 609,59 рублей, после чего погашения кредита со стороны ФИО1 полностью прекратились.

ФИО1 подписал спорный договор, и исполнял его на изложенных в нем условиях в период 16.05.2014г. до 16.03.2015г., что свидетельствует о воле Заемщика сохранить сделку.

Подключение к услуге добровольного страхования заемщиков является самостоятельной услугой, не связанной с исполнением сторонами обязательств по Кредитному договору, подключение к программе страхования было осуществлено на основании заявления ФИО1, при этом банком была достоверно указана стоимость предоставляемой услуги, также ФИО1 дал банку письменное распоряжение перечислить плату со счета вклада №, которое было исполнено Банком, при этом в последующем ФИО1 принял решение о том, что не желает пользоваться услугой страхования Заемщиков, написав об это заявление в Банк и банк со своей стороны вернул ему уплаченные по данному договору денежные средства.

В судебном заседании ответчик/истец ФИО1 заявленные исковые требования ОАО «Сбербанк России» не признал, поддержал встречные исковые требования, показал суду, что кредитный договор был им заключен под обманом со стороны сотрудника банка, так как в устной беседе с ним, сотрудник банка оговаривал проценты за пользованием кредита в размере 17,5% годовых, однако после того, как были произведены все действия по заключению кредитного договора ему стало известно, что процентная ставка по кредиту составляет 22,5% годовых, при этом он при подписании кредитного договора его не читал, подписывал его машинально, более того он не давал своего согласия на заключение договора страхования жизни, однако сотрудник банка заставил его заключить данный договор страхования.

Также показал суду, что он не воспользовался кредитной суммой, так как не выносил наличных денежных средств из помещения банка, тем самым считает кредитный договор не заключенным.

После того, как ему стало известно о неправомерном завышении со стороны банка кредитной ставки, он устно обращался к сотрудникам банка с заявлением о расторжении кредитного договора, письменное заявление о расторжении кредитного договора он не подавал, при этом, с его стороны до марта 2015г. осуществлялись действия по оплате взятого кредита, на основании изложенного считает заключенный договор кредита недействительным.

Суд, выслушав лиц участвующих в деле, изучив материалы дела, приходит к выводу, что заявленные исковые требования ОАО «Сбербанк России» подлежат удовлетворению, встречные исковые требования ФИО1 удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.

Статья 10 ГК РФ устанавливает границы осуществления гражданских прав, запрещая определенное поведение. В соответствии с положениями данной статьи, не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.

Действительно в соответствии со ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В силу ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитном договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и проценты на нее.

На основании ч.1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилами, установленными законом и иными правовыми актами, действующими на момент его заключения.

Отношения, вытекающие из договора страхования, урегулированы главой48 "Страхование" ГК РФ, Законом Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон N4015-I) и Законом Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N2300-I "О защите прав потребителей" в части, не урегулированной специальными законами.

Согласно ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователю), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

На основании ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых страховщиком. Указанные правила страхования являются неотъемлемой частью договора и должны соблюдаться сторонами.

Согласно ст. 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Пунктом 1 ст. 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» (далее – Закон «О защите прав потребителей») установлено, что условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Граждане и юридические лица свободны в заключение договора, они могут заключить договор предусмотренный, так и не предусмотренный законом и иными правовыми актами, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 421 ГК РФ).

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. В соответствии со ст. 431 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. В силу ч. 4 ст. 935 ГК РФ, в случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, такое страхование не является обязательным.

Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора (п. 2 ст. 1 ГК РФ).

Также согласно п.3 ст. 423, ст. 972 ГК РФ банк имеет право заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков, так как данная услуга, как и любой договор, является возмездной услугой (п.4.4 Обзора Судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденных Президиумом ВС РФ 22.05.2013г.).

В силу ст.1 Федерального закона от 02.12.1990г. № «О банках и банковской деятельности», статей 329, 934 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

Судом установлено и подтверждается материалами гражданского дела, что между Банком и ФИО1 16.04.2014г. был заключен кредитный договор № сроком на 60 месяцев с выдачей суммы займа в размере 1350000 руб., с уплатой 22,5 % годовых ( п.1.1 кредитного договора), заемщик подписал указанный договор, тем самым согласившись с его условиями, в том числе с условием о размере процентной ставки (л.д. 11-14).

Также судом установлено и подтверждается материалами гражданского дела, что при заключении договора, ФИО1 была предоставлена исчерпывающая и достоверная информация о полной стоимости кредита, содержащая в числе прочих условий информацию о процентной ставке по договору.

В тот же день ФИО1 под роспись был выдан график платежей, в соответствии с которым размер ежемесячного платежа составил 37670,33 руб., оплата процентов и основного долга производится шестнадцатого числа каждого месяца, первый платеж должен был быть совершен 16.05.2014г., что подтверждается подписанным ФИО1 16.04.2014г. Графика Платежей (л.д.10).

В целях своевременного и полного погашения кредита со стороны ФИО1 Банку было дано поручение на перечисление со счета вклада № денежных средств в размере, необходимом для осуществления всех текущих платежей по договору № от 16.04.2014г. (л.д.16).

Согласно заявлению заемщика на зачисление кредита от 16.04.2014г., кредит в размере 1350000 рублей был зачислен на счет по вкладу №, аналогичное условие содержится в п.1.1 Кредитного договора.

Таким образом, банк полностью выполнил свою обязанность по зачислению кредита на счет вклада ФИО1, что подтверждается копией лицевого счета, распорядительной надписью филиала и историей операций по договору 16.04.2014г.

Судом установлено, что 16.04.2014г. при заключении кредитного договора ФИО1 было подписано заявление на заключение договора страхования, в соответствии с которым он выразил согласие быть застрахованным лицом по договору страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России», при заключении данного договора ФИО1 под роспись были вручены: второй экземпляр заявления и Условия участия в программе.

Таким образом, ФИО1 согласился получить услугу по страхованию жизни и здоровья, на основании поручения владельца счета по вкладу № плата за подключение к программе добровольного страхования в размере 97875 рублей была списана со счета вклада ФИО1

16.04.2014г. сумма в размере 1 252 000 рублей была снята ФИО1

05.05.2014г. ФИО1 обратился в Банк с заявлением о возврате платы за подключение к Программе страхования. 07.05.2014г. плата за подключение услуги была возвращена на указанный в заявлении счет вклада в полном объеме в размере 97 875 руб., что подтверждается копией лицевого счета. За период с 16.04.2014г. по 07.07.2015г.

16.05.2014г. со счета вклада № в соответствии с графиком платежей по кредиту, списан ежемесячный платеж в размере 37670,33 руб., в тот же день ФИО1 были внесены денежные средства в размере 1 100 000 руб., которые были зачислены в счет частичного досрочного погашения кредита.

Остаток после перечисления составил 274965,75 рублей, все вышеперечисленные операции также подтверждаются выпиской из лицевого счета.

В дальнейшем погашение кредита осуществлялось ФИО1 по графику, с учетом досрочного погашения кредита, в связи с чем ежемесячный платеж по погашению кредита составил 7743,51 руб., однако 16.03.2015г. достаточной суммы на счете вклада № для внесения очередного платежа не оказалось, и в счет погашения кредитной задолженности с данного счета было списано 609,59 рублей, после чего погашения кредита со стороны ФИО1 полностью прекратились.

Таким образом, ФИО1 подписывая кредитный договор и исполняя его в период с 16.05.2014г. по 16.03.2015г., фактически принял условия заключенного кредитного договора, более того заключенный кредитный договор содержащий условие о страховании жизни и здоровья заемщика, а также все вытекающие из данной обязанности условия, полностью соответствует нормам действующего законодательства, более того банк выполнил требование ФИО1 о возврате уплаченной за страховку денежной суммы.

Истец не представил доказательств, свидетельствующих о навязывании ему услуги по заключению договора страхования жизни и здоровья, так как ни в каких документах банка не содержится положений о том, что у заемщика (клиента) есть обязательное условие заключить данный договор, а у банка есть право или возможности отказать ему в предоставлении кредита в случае отказа от его заключения.

Также суд считает необоснованными доводы ФИО1 о том, что он при заключении кредитного договора был обманут сотрудником банка о размере процентной ставки по кредиту, при этом подписывая кредитный договор не прочитав его, так как при определенной степени заботливости ФИО1 имел полную возможность изучить все условия кредитного договора и отказаться от его подписания, при этом, суд отвергает доводы ФИО1 о том, что он не воспользовался кредитом, так как не выносил наличные денежные средства с офиса банка, так как происходило безналичное движение денежных средств на указанный ФИО1 расчетный счет.

Не может служить основанием для признании кредитного договора недействительным и то обстоятельство, что ФИО1 устно мог обращаться с заявлением к сотруднику банка о расторжении кредитного договора, так как заключенные договора расторгаются по соглашению сторон, а письменного заявления заемщика на расторжение договора подано не было.

На основании вышеизложенного суд считает заявленные исковые требования ФИО1 не основанными на законе.

Согласно п. 3.3 кредитного договора, что заемщик обязан уплатить банку пеню в размере 0,5% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.

П. 4.2.3 кредитного договора установлено, что банк имеет право требовать досрочного возврата кредита, уплаты платы за пользованием кредитом и пени предусмотренных кредитным договором в случае неисполнении заемщиком условий кредитного договора.

На основании ч.1 ст. 307 ГК РФ в силу обязательств, одно лицо (ответчик) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенные действия, как – то: уплатить деньги и т.д.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

При таких обстоятельствах с ФИО1 в пользу банка подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от 16.04.2014г., а именно сумма просроченного основного долга 250240,14 рублей, просроченные проценты – 20365,44 руб., неустойка за просроченные проценты – 5267,74 руб., неустойка за просроченный основной долг – 3994,13 руб., а всего на сумму 279867,45 руб., при этом суд не усматривает основания исходя из сумм неустоек и срока нарушения обязательств по кредитному договору (5267,74 руб. и 3994,13 руб.) применять к данным взыскиваемым суммам положения ст. 333 ГК РФ.

В соответствии с п. 1 ч.2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Неисполнение ФИО1 взятых на себя обязательств по кредитному договору, судом признаются существенными условиями при которых заключенный между истцом и ответчиком кредитный договор подлежит расторжению.

Кроме того, на основании ст. 98 ГПК РФ с ФИО1 подлежат взысканию в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в сумме 5999 руб.

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Заявленные исковые требования ОАО «Сбербанк России» удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от 16.04.2014г., заключенный между ОАО «Сбербанк России» в лице Тамбовского отделения № и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу ОАО «Сбербанк России» в лице Тамбовского отделения № / ИНН 77070873893, ОГРН 1027700132195 дата регистрации 20.06.1991г/ задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 279867 рублей 45 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 5999 рублей.

В удовлетворении встречных исковых требований ФИО1 о признании недействительным кредитного договора – отказать.

Решение может быть обжаловано в Тамбовский областной суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Мотивированное решение суда изготовлено 13.11.2015г.

Судья В.Ю. Шутилин