Решение по делу № 2-84/2016 (2-7317/2015;) от 30.06.2015

дело № 2-84/2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

15 февраля 2016 года

Сыктывкарский городской суд Республики Коми в составе:

председательствующего судьи Щелканова М.В.

при секретаре Куприенковой Л.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Баника О.Ю. к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страхового возмещения,

установил:

Баник О.Ю. обратился в суд в иском к ответчику ООО СК «ВТБ Страхование» о выплате страхового возмещения. В обоснование иска указал на несогласие с отказом ответчика в выплате страхового возмещения. С учетом уточнений от ** ** ** истец просит суд признать отказ ответчика №... от ** ** ** незаконным, признать наступление инвалидности у истца страховым случаем, взыскать с ответчика сумму ... руб., обязать ответчика произвести выплату истцу по страховому случаю на основании заявления №... от ** ** ** в размере ... руб., взыскать с ответчика пени в размере ... руб., взыскать с ответчика штраф.

В судебное заседание истец не явился, о слушании извещен.

Представитель истца по доверенности Благиных О.Б. на иске настаивал.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» и третьего лица ПАО «Банк ВТБ-24» в судебное заседание не явился, о слушании ответчик и третье лицо извещены.

Судом установлено.

Между истцом и третьим лицом на основании заявления от ** ** ** заключен кредитный договор от ** ** ** №....

** ** ** между ответчиком и третьим лицом заключен договор коллективного страхования от несчастных случаев и болезней №... (далее - договор страхования).

** ** ** заключено дополнительное соглашение №... к Договору коллективного страхования от несчастных случаев и болезней №... от ** ** ** (далее - дополнительное соглашение).

На основании личного заявления от ** ** ** истец был включен в программу страхования «....».

Согласно п. 4.1 заявления Баник О.Ю. выразил свое согласие выступать застрахованным лицом по программам страхования в рамках соответствующих Договоров коллективного страхования. Заключение договоров страхования и оплата страховой премии осуществляет ВТБ 24 (ЗАО) самостоятельно.

Согласно п. 6 Заявления истец с условиями страхования по программе страхования, на основании которых будут предоставляться страховые услуги, и условиями участия в программах страхования, ознакомлен, согласен, их содержание понятно.

Согласно приложению №... к Дополнительному соглашению при выбранной программе страхование осуществляется по рискам 3.2.1, 3.2.2.

Согласно п. 3.1. Договора страхования с учетом дополнительного соглашения страховым риском является предполагаемое событие, на случай которого заключается договор страхования, с наступлением которых возникает обязанность страховщика произвести выплату.

Согласно п. 3.2.2 Договора страхования с учетом дополнительного соглашения страховым случаем по Договору признается следующее событие – постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни.

Правила страхования от несчастных случаев и болезней предусматривают несколько вариантов определения размера страхового возмещения при наступлении данного страхового случая (п. 14.6 Правил). При этом в данном пункте имеется указание на то, что если в договоре страхования не указан ни один из вариантов страховой выплаты…

Согласно п. 6.8.1 Договора страхования с учетом дополнительного соглашения при наступлении страхового случая «смерть» и «инвалидность» выплата страхового возмещения производится в размере ...% от страховой суммы, установленной на дату начала срока (периода) действия страховой защиты, указанного в ..., в течение которого произошел страховой случай. Датой наступления страхового случая по риску «инвалидность» является дата установления застрахованному 1 или 2 группы инвалидности.

Таким образом, при определении размера страхового возмещения необходимо исходить из Договора страхования с учетом дополнительного соглашения.

Поскольку заявление на включение в число участников программы страхования подано одновременно с заключением кредитного договора, размер страховой суммы соответствует размеру предоставляемого кредита ... руб.

На основании заявления от ** ** ** ФКУ «...» в соответствии с актом №... и протоколом проведения медико-социальной экспертизы гражданина в федеральном государственной учреждении медико-социальной экспертизы истцу установлена ... сроком до ** ** **.

Таким образом, с учетом условий страхования, содержащихся в договоре страхования с учетом дополнительного соглашения истец как ... имеет право на получение страхового возмещения в сумме ... руб.

** ** ** истец обратился к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения.

По результатам рассмотрения заявления истцу отказано в выплате страхового возмещения со ссылкой на п. 5.3.3 «а» Договора страхования, согласно которому страховщик имеет право отказать в выплате страховой суммы, если застрахованный сообщил/сообщал заведомо ложные и недостоверные сведения, оговоренные в согласии на страховании жизни и трудоспособности от несчастных случаев и болезней, о состоянии здоровья застрахованного на момент заключения настоящего договора.

При рассмотрении настоящего дела КОГБСЭУЗ «...» проведена экспертиза, по результатам которой сделаны следующие выводы.

** ** ** в экстренном порядке Баник О.Ю. был госпитализирован в ... Государственного бюджетного учреждения здравоохранения Республики Коми «Коми Республиканская больница» (далее - ГБУЗ РК «Коми Республиканская больница») с диагнозом: «... (...) в ..., состояние ... от ** ** ** вследствие .... ..., ..., .... ... ...». Находился на стационарном лечении по ** ** **.

С 20 января по ** ** ** после ... в экстренном порядке пациент был госпитализирован в ... ГБУЗ РК «Коми Республиканская больница» с диагнозом: «... от ** ** **. ..., ..., .... .... ... от ** ** **.».

** ** ** решением экспертной комиссии Главного бюро медико- социальной экспертизы по ... Банику О.Ю. была установлена ..., ** ** ** ... была ему подтверждена.

На момент времени - ** ** ** у Баника О.Ю. имелись следующие заболевания:

..., ..., .... ....

...,

Решением экспертной комиссии ... по ... ... была установлена Банику О.Ю. по поводу следующих заболеваний: ... (...) по ... от ** ** ** и оперативного лечения, в виде ..., ..., .... ..., ..., ... .... ...».

Учитывая ... у Баника О.Ю. от ** ** **, следует считать, что в данном случае причиной его возникновения явилось ...

Согласно пункту 1 статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены статьями 961, 963, 964 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно статье 961 Гражданского кодекса Российской Федерации неисполнение страхователем обязанности о своевременном уведомлении страховщика о наступлении страхового случая дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.

Страховщик также освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи. Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя (статья 963 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу статьи 964 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок. Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.

При установлении отсутствия перечисленных выше оснований для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения в удовлетворении соответствующих требований страхователя не может быть отказано.

Пунктом 2 статьи 9 Закон Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" определено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу пункта 1 статьи 9 указанного Закона, событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

По условиям заключенного между сторонами ** ** ** договора страхования страховым случаем является постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни.

Таким образом, по смыслу приведенных выше правовых норм, а также буквального толкования условия заключенного между сторонами договора добровольного страхования, событие (в данном случае - постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением инвалидности 1 или 2 группы), на случай которого осуществляется страхование, должно обусловливаться вероятностью и случайностью наступления, а также независимостью его наступления от воли участников страхового правоотношения (страховщика, страхователя, выгодоприобретателя).

В данном случае отсутствуют доказательства того, что в результате умышленных действий истца имеющееся у него заболевание начало прогрессировать до степени, свидетельствующей о постоянной утрате трудоспособности. Также отсутствуют доказательства того, что истец на момент заключения договора страхования знал и скрыл от страховщика тот факт, что имеющееся у него заболевание начнет прогрессировать.

Суд также отмечает, что на момент заключения договора страхования ответчик не был лишен права провести обследование истца на предмет наличия (отсутствия) каких-либо заболеваний, чем не воспользовался.

Учитывая изложенное, отказ ответчика является незаконным, истец вправе требовать выплаты страхового возмещения, размер которого составляет, как указано ранее, ... руб.

Требование о признании отказа незаконным и признание наступление инвалидности истца страховым случаем не являются самостоятельными требования, их следует рассматривать как основание для заявленных материальных требований.

Требование об обязании ответчика произвести выплату истцу по страховому случаю на основании заявления от ** ** ** в размере ... руб. является неправомерным, поскольку обязательства ответчика ограничиваются размером страховой суммы ... руб. По существу, истец дважды просит взыскать те же суммы.

Следующим требованием истца является требование о взыскании неустойки в сумме ... руб. за период с ** ** ** по ** ** **.

Размер подлежащей взысканию неустойки (пени) в случаях, указанных в статье 23, пункте 5 статьи 28, статьях 30 и 31 Закона о защите прав потребителей, а также в случаях, предусмотренных иными законами или договором, определяется судом исходя из цены товара (выполнения работы, оказания услуги), существовавшей в том месте, в котором требование потребителя должно было быть удовлетворено продавцом (изготовителем, исполнителем, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) на день вынесения решения.

Согласно п. 4.2 Договора страхования с учетом дополнительного соглашения ежемесячная страховая премия по рискам, указанным в пунктах 3.2.1-3.2.4 Договора в отношении каждого заемщика/застрахованного, рассчитывается в соответствии с выбранной программой страхования из приложения №... к Договору.

Согласно п. 8.2.1 срок (период) действия страховой защиты в отношении каждого застрахованного лица составляет 1 календарный месяц, который в течение срока страхования ежемесячно прологируется при условии оплаты страхователем стрховых премий в размере и срок, предусмотренные настоящим договором, и отсутствии письменного заявления застрахованного на его исключение из программы коллективного страхования.

Согласно п. 8.2.2 Договора в случае неуплаты страхователем страховой премии по каждому конкретному застрахованному в размере и сроки, предусмотренные договором, действие договора в отношении застрахованного автоматически прекращается на второй день после истечения срока соответствующего платежа.

Истцом вносилось 13 ежемесячных платежей по ... руб. по договору страхования, что следует из выписки о фактически уплаченных суммах.

Таким образом, общий размер страховой премии, уплаченной истцом, составляет ... руб. Данной суммой ограничивается размер неустойки в связи с ненадлежащим исполнением обязательств ответчиком.

Согласно п. 6.3 Договора страхования с учетом дополнительного соглашения страховая выплата производится в течение ... банковских дней со дня подписания страховщиком страхового акта. Страховой акт составляется и подписывается страховщиком в течение ... рабочих дней после получения документов, указанных в разделе ... договора.

Заявление согласно ответу ответчика подано ** ** **. Срок выплаты страхового возмещения (с учетом праздничных дней) – ** ** **. Истец заявляет неустойку за период с ** ** ** по ** ** **.

Поскольку количество дней просрочки составляет более ... дней, размер пени по п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей», не может превышать ... руб.

Данная сумма подлежит взысканию с ответчика.

В соответствии с п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 г. №17 разъяснено, что указанный штраф в пользу потребителя (или иных лиц, уполномоченных на его получение) взыскивается судом вне зависимости от того, заявлялось ли в суде такое требование (то есть автоматически). Применение этой меры ответственности, в соответствии с позицией Пленума Верховного Суда РФ, поставлено в зависимость только от того, было или не было исполнено законное требование потребителя в добровольном порядке.

В связи с удовлетворением заявленных требований с ответчика также следует взыскать сумму штрафа в пользу потребителя, размер которого составит: (...+...)/...=... руб.

Оснований для снижения неустойки и штрафа в порядке ст. 333 ГК РФ суд не усматривает.

Истец освобожден от уплаты госпошлины, в связи с чем госпошлина подлежит взысканию с ответчика. Размер госпошлины составит ... руб.

Руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

иск Баника О.Ю. к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страхового возмещения удовлетворить частично.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу Баника О.Ю. страховое возмещение в сумме ... руб., неустойку в сумме ... руб., штраф в сумме ... руб.

В оставшейся части иска отказать.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в доход бюджета МО ГО «Сыктывкар» госпошлину в сумме ... руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Коми через Сыктывкарский городской суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято

Судья                 М.В. Щелканов