Решение по делу № 2-1183/2013 ~ М-952/2013 от 29.05.2013

гражданское дело № 2-1183/2013

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 июня 2013 года г. Оренбург

Оренбургский районный суд Оренбургской области в составе:

председательствующего судьи Юнусова Д.И.,

при секретаре Кузнецовой Н.Ю.,

с участием ответчика Клименко О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению коммерческий банк «АГРОПРОМКРЕДИТ» (открытое акционерное общество) к Клименко О.А. о взыскании задолженности,

У С Т А Н О В И Л:

Коммерческий банк «АГРОПРОМКРЕДИТ» (открытое акционерное общество) (далее - истец) обратились в суд с иском к Клименко О.А. (далее – ответчик) о взыскании задолженности. В обоснование своих требований указал, что в соответствии с кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между КОММЕРЧЕСКИМ БАНКОМ «КРЕДИТНЫЙ АГРОПРОМБАНК» (Общество с ограниченной ответственностью) и Клименко О.А., Клименко О.А. был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> сроком по ДД.ММ.ГГГГ включительно (п. 1.1. договора), с начислением 20,00% годовых на остаток ссудной задолженности (п. 2.3. договора). Уплату процентов за пользование кредитом и погашение кредита ответчик должен был производить в соответствии с графиком, указанным в пункте 2.2. Кредитного договора, т.е. ежемесячно в срок до 20 календарного числа каждого месяца осуществлять ежемесячные платежи в размере <данные изъяты>. Клименко О.А. обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполнял, денежные средства в счет погашения долга по кредитному договору своевременно и в полном объеме не вносит. В обеспечение своевременного и полного выполнения условий кредитного договора был заключен договор о залоге имущества № от ДД.ММ.ГГГГ, предметом которого выступает автомобиль ВАЗ-21101, 2007 года выпуска. Согласно п. 3.1.5. кредитного договора истец имеет право в одностороннем порядке потребовать досрочного возврата кредита и уплаты причитающихся ему процентов в случае невыполнения ответчиком своих обязательств, установленных кредитным договором, а также в случае любой задолженности, как по кредитному договору, так и по иным обязательствам не оплаченным в срок или объявленным подлежащими досрочному взысканию. Кроме того, в соответствии с п. 3.4.10 кредитного договора, ответчик обязан своевременно возобновлять страхование в страховой компании, рекомендованной истцом, до полного исполнения обязательств по договору. В соответствии с абз. 2 п. 2.8. кредитного договора, в случае несвоевременного продления договоров (полисов) страхования, ответчик уплачивает Банку неустойку в виде пени в размере 0,3% от остатка ссудной задолженности по Кредиту за каждый день просрочки. Согласно страховому Полису № от ДД.ММ.ГГГГ, срок действия полиса до ДД.ММ.ГГГГ, однако до настоящего времени Заемщик не предоставил Страховой Полис на новый срок. Таким образом, Клименко О.А. не предоставляет полис добровольного комплексного страхования автотранспортного средства в течение 63 месяцев. ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ ответчиком было внесено <данные изъяты>, в связи с чем, размер неустойки на май месяц 2013 года составляет <данные изъяты>. Согласно п. 5.1. кредитного договора - договор действует до полного исполнения сторонами своих обязательств. В соответствии с п. 3.1.6. кредитного договора для соблюдения досудебной процедуры урегулирования спора ответчику Клименко О.А. было направлено требование о досрочном возврате кредита. Однако до настоящего времени обязательства по предъявленному требованию не исполнены, письменного согласия или возражения по предъявленному требованию истцу не предъявлено. Пунктом 2.8. кредитного оговора установлено, что в случае нарушения сроков возврата кредита, сроков уплаты процентов, а также обязательств по возврату досрочно взыскиваемого кредита и начисленных процентов, ответчик уплачивает истцу повышенные проценты в размере 0,3% от невозвращенной и/или неуплаченной суммы за каждый день просрочки.

Истец просили взыскать с Клименко О.А. в пользу ОАО КБ «АГРОПРОМКРЕДИТ»:

- задолженность по кредитному договору в сумме <данные изъяты>;

- штраф за не продление договора страхования в размере <данные изъяты>;

- расходы по оплате госпошлины в размере <данные изъяты>.

В судебное заседание представитель истца не явился, извещен надлежащим образом, заявлений об отложении не представили.

Суд определил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Ответчик Клименко О.А. в настоящем судебном заседании исковые требования признал частично. Подтвердил, что договор страхования «Каско», начиная с 2008 года и по настоящее время, им не заключался. Просил суд снизить размер неустойки и размер штрафа, поскольку официально не работает, получаемая заработная плата составляет примерно <данные изъяты>, мать является инвалидом второй группы.

Суд, заслушав, ответчика, изучив материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Статья 819 ГК РФ определяет понятие кредитного договора: по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение от заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенном договором (п. 1 ст. 809 ГК РФ).

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", процентные ставки по кредитам и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

Исходя из содержания указанных норм закона, за пользование кредитом заемщиком уплачиваются проценты, а комиссионное вознаграждение банк может получить за иные операции, связанные с обслуживанием кредита. Таким образом, основания для взимания процентов и комиссионного вознаграждения различны. Из этого следует, что комиссионное вознаграждение не может быть одной из форм процентов и при неоказании заемщику дополнительных услуг, взыскание с него комиссии будет незаконным.

Судом установлено, что «ДД.ММ.ГГГГ между КОММЕРЧЕСКИМ БАНКОМ «КРЕДИТНЫЙ АГРОПРОМБАНК» (Общество с ограниченной ответственностью) и Клименко О.А. в простой письменной форме был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Банк предоставил Ответчику денежные средства в размере <данные изъяты>, а Ответчик обязался вернуть полученные денежные средства и уплатить проценты на них в размере 20% годовых в срок по ДД.ММ.ГГГГ включительно.

Денежные средства, полученные в Кредит, а также проценты, начисленные на них, подлежат уплате Ответчиком ежемесячно до 20 календарного числа каждого месяца. Согласно п.3.4.2., п. 3.4.3. кредитного договора,

Ответчик обязался ежемесячно осуществлять погашение кредита в соответствии с условиями кредитного договора и своевременно уплачивать начисленные проценты в соответствии с условиями настоящего договора, повышенные проценты и неустойку в виде пени, предусмотренные п. 2.8. договора, комиссионное вознаграждение в соответствии с действующими Тарифами Банка.

Полностью Ответчик обязался возвратить предоставленный кредит не позднее «20» марта 2012 года

При начислении процентов в расчет принимается фактическое количество календарных дней в месяце, при этом за базу принимается действительное количество дней в году (365 или 366 – соответственно). Проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за датой выдачи кредита, по день, являющейся датой фактического возврата кредита, на остаток ссудной задолженности. Проценты по кредиту, учитываемые в ежемесячном платеже, рассчитываются за период с установленной даты погашения платежа в предыдущем месяце по установленную дату погашения платежа в текущем месяце, кроме первого и последнего платежа. Первый платеж включает в себя часть основного долга и проценты, начисленные со дня, следующего за датой фактического предоставления кредита по установленную дату погашения платежа в текущем месяце. Последний платеж включает в себя часть основного долга и проценты, начисленные за период с установленной даты погашения платежа в предыдущем месяце по дату полного погашения кредита включительно.

Кредит считается предоставленным с момента зачисления денежных средств на текущий счет Заемщика, открытый в Банке, а возвращенным в день погашения Заёмщиком всей суммы задолженности по Кредиту.

Согласно п. 3.1.3. кредитного договора истец вправе проверять финансовое положение ответчика и состояние приобретаемого транспортного средства с выездом на место; потребовать досрочного погашения кредита, уплаты причитающихся ему процентов в случае невыполнения Заемщиком своих обязательств, установленных кредитным договором, а также в случае: неуплаты ответчиком страховых взносов, предусмотренных договором (полисом) страхования; ухудшения финансового состояния ответчика или в случае изменения ответчиком места работы; любой задолженности ответчика как по кредитному договору, так и иным обязательствам, не оплачена в срок или объявленная подлежащей досрочному взысканию; обращения взыскания на все или часть имущества ответчика, которую истец признает существенной; либо к ответчику будет предъявлен иск об уплате денежной суммы или об истребовании имущества, размер которых истец признает значительными; на денежные средства на счетах ответчика (включая счет, открытые в Банке) и/или другое его имущество наложен арест.

В случае досрочного взыскания истец извещает ответчика о досрочном взыскании суммы кредита и начисленных процентов, а также истребует оставшуюся непогашенной сумму задолженности ответчика, направляя ответчику письменное требование о досрочном возврате кредита, которое последний обязан рассмотреть незамедлительно и исполнить в течение 7 рабочих дней с даты получения требования. По истечении 7 рабочих дней с даты получения ответчика требования истца, ответчик считается просрочившим исполнение обязательств, и истец начисляет на сумму просроченной задолженности повышенные проценты, предусмотренные п. 2.8. кредитного договора.

По положениям п. 2.8. кредитного договора в случае нарушения сроков возврата кредита, сроков уплаты процентов, истец имеет право потребовать с ответчика повышенные проценты в размере 0,3% от невозвращенной и/или неуплаченной суммы за каждый день просрочки. В случае несвоевременного продления договоров (полисов) страхования, истец имеет право потребовать с ответчика неустойку в виде пени в размере 0,3% от остатка ссудной задолженности по кредиту за каждый день просрочки.

Банк вправе потребовать досрочного погашения кредита, уплаты причитающихся ему процентов в случае невыполнения ответчиком своих обязательств, установленных кредитным договором, а также при неисполнении или ненадлежащем исполнении ответчиком обязательств, предусмотренных настоящим договором, договором залога № от ДД.ММ.ГГГГ и договорами (полисами) страхования.

В обеспечение исполнения ответчиком обязательств по возврату кредита, уплате процентов, возмещению убытков, причиненных банку неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств по договору, а также издержек банка, связанных с взысканием задолженности ответчика, был заключен договор залога № от ДД.ММ.ГГГГ, предметом которого являлось приобретение в будущем залогодателем в собственность за счет кредитных средств транспортного средства ВАЗ-21101, <данные изъяты>.

ДД.ММ.ГГГГ КОММЕРЧЕСКИЙ БАНК «КРЕДИТНЫЙ АГРОПРОМБАНК» (Общество с ограниченной ответственностью) передал все права требования по данному кредитному договору КОММЕРЧЕСКОМУ БАНКУ «АГРОПРОМКРЕДИТ» (Открытое акционерное общество) на основании передаточного акта о передаче всех активов, пассивов, в том числе материальных ценностей, а также всех прав и обязанностей в отношении всех кредиторов и должников, в том числе обязательств, оспариваемых сторонами в связи с прекращением деятельности КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА «КРЕДИТНЫЙ АГРОПРОМБАНК» (Общество с ограниченной ответственностью) путем реорганизации в форме преобразования в КОММЕРЧЕСКИЙ БАНК «АГРОПРОМКРЕДИТ» (Открытое акционерное общество), что также подтверждается свидетельствами о внесении записи в Единый государственный реестр юридических лиц, свидетельством о государственной регистрации юридического лица, выданными ДД.ММ.ГГГГ, Уставом КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА «АГРОПРОМКРЕДИТ» (Открытое акционерное общество), выпиской из Единого государственного реестра юридических лиц от ДД.ММ.ГГГГ

За время действия Кредитного договора Ответчик неоднократно нарушал график возврата кредита и уплаты процентов, что подтверждается расчетом исковых требований. На момент подачи искового заявления задолженность ответчика перед истцом, согласно данного расчета, составляет <данные изъяты>, из которых: просроченных процентов на основной долг – <данные изъяты>; срочных процентов на основной долг – <данные изъяты>; текущих процентов на просроченный основной долг – <данные изъяты>; повышенных процентов – <данные изъяты>; неустойки на просроченный основной долг – <данные изъяты>; штрафа за не продление договора страхования автомобиля – <данные изъяты>.

Согласно ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования). Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

При уступке прав (требований) банк (Цедент) информацию о движении денежных средств по счету ответчика бюро (Цессионарию) не передает. Требования банка (Цедента) к должникам, вытекающие из кредитных договоров, переходят к бюро (Цессионарию) в полном объеме задолженности должников перед банком (Цедентом), существующей в момент перехода прав (требований).

Судом установлено, что Банк заключил с Клименко О.А. кредитный договор, все существенные условия которого сторонами были согласованы в установленном законом порядке, ответчик был согласен с условиями его заключения, не обращался в банк с предложениями внести изменения в данный договор, не отказался от его заключения, на протяжении длительного времени пользовался денежными средствами.

В суде также нашел свое подтверждение и факт неоднократного нарушения Клименко О.А. срока внесения ежемесячного платежа, а впоследствии ответчиком перестал вносить денежные средства в счет погашения долга, что не оспаривалось в судебном заседании ответчиком, является существенным нарушением условий кредитного договора.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что требования о взыскании суммы долга обоснованны и подлежат удовлетворению.

Вместе с тем, согласно положений ч. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка (пени, штраф) явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Положения статьи 330 ГК РФ признают неустойкой (штрафом, пеней) определенную законом или договором денежную сумму, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В Определении Конституционного Суда Российской Федерации от 22.01.2004 N13-О "Об отказе в принятии к рассмотрению жалобы гражданки Бочаровой Н.В. на нарушение ее конституционных прав частью первой статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации" указано, что гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Возложение законодателем на суды общей юрисдикции решения вопроса об уменьшении размера неустойки при её явной несоразмерности последствиям нарушения обязательств вытекает из конституционных прерогатив правосудия, которое по самой своей сути может признаваться таковым лишь при условии, что оно отвечает требованиям справедливости (статья 14 Международного пакта о гражданских и политических правах 1966года).

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о необходимости снижения неустойки на просроченный основной долг, установив её в размере <данные изъяты> и штрафа за не продление договора страхования автомобиля, (что также является неустойкой) установив его в размере <данные изъяты>.

В соответствие с требованиями ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

В соответствии с ч.1 ст.333.19 НК РФ, при подаче заявления имущественного характера, государственная пошлина уплачивается исходя из цены иска.

Согласно платежного поручения истцом при подаче искового заявления была уплачена госпошлина в размере <данные изъяты>. В связи с частичным удовлетворением заявленных исковых требований в размере <данные изъяты> сумма госпошлины составляет <данные изъяты>, подлежащая взысканию с ответчика.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ «░░░░░░░░░░░░░░» (░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░) - ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ «░░░░░░░░░░░░░░» (░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░) ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ «░░░░░░░░░░░░░░» (░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░) ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 19.06.2013 ░░░░.

░░░░░: ░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░

«░░░░░ ░░░░░»

░░░░░: ░.░. ░░░░░░