Решение по делу № 2-1334/2018 ~ М-317/2018 от 16.01.2018

Дело №2-1334 /18

                                                           РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

21 февраля 2018 года                                                           г. Казань

Приволжский районный суд г.Казани в составе:

председательствующего судьи Зариповой Л.Н.,

при секретаре Салаховой А.Ф.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску     Кормушиной О. Е.    к обществу с ограниченной ответственностью «Сетелем Банк» о защите прав потребителя,

                    У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился в суд с иском к ответчику о защите прав потребителя, в обоснование иска указав, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом Кормушиной О.Е. и ООО «Сетелем Банк» был заключен договор о предоставлении потребительского кредита на неотложные нужды №, по условиям которого истцу был предоставлен кредит на сумму 267721 рубля 24 копеек сроком на 48 месяцев под <данные изъяты>% годовых. Совместно с кредитным договором истцом было оформлено заявление на страхование, согласно которому Кормушина О.Е. была признана застрахованным лицом по договору добровольного личного страхования заемщиков ООО «Сетелем Банк» от несчастных случаев и болезней, заключаемому между страхователем и ООО Страховая компания «КАРДИФ». Плата за подключение к программе страхования составила сумму в размере 64409 рублей 24 копеек. При заключении договора страхования истцу не была предоставлена информация о нем и условиях его заключения, не было разъяснено право отказа от заключения договора страхования. Согласно заявлению на страхование истец вправе в любой момента отказаться от участия в программе страхования. ДД.ММ.ГГГГ истцом было направлено заявление в Банк об исключении из программы страхования, однако был получен отрицательный ответ, аргументированный возможностью расторжения договора страхования в пятидневный срок после его заключения. В адрес руководителя ООО «Сеятелем Банк» с направлено заявление ст требованием об исключении из программы страхования и возврате денежных средств, оплаченных по договору страхования за неиспользованный период. Задолженность по кредитному договору истцом погашена, необходимость договора страхования отпала.    В связи с тем, что при заключении договора не разъяснено право на отказ от договора страования, навязана услуга по заключению договора страхования, истец просит устранить допущенные в отношении него, как потребителя, нарушения при заключении кредитного договора. Сумма страховой премии за 49 дней составляет 2121 рубль 67 копеек. Возврату подлежит сумма в размере 62247 рублей 56 копеек.

На основании изложенного, истец просит возложить на ответчика обязанность по исключению из программы добровольного страхования, заключаемого между ООО «Сетелем Банк» и ООО Страховая компания «КАРДИФ», взыскать с ответчика часть страховой премии, оплаченной по договору добровольного личного страхования заёмщиков ООО «Сетелем Банк» от несчастных случаев и болезней за неиспользованный период с ДД.ММ.ГГГГ в размере 62247 рублей 56 копеек, неустойку в размере 1638 рублей 04 копеек, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, расходы на оплату юридических услуг в размере 15 000 рублей.

В судебном заседании    истец поддержал исковые требования в полном объёме.

Представитель     ответчика ООО «Сетелем Банк» исковые требования не признал по доводам, изложенным в письменных возражениях (л.д.!54-58).

Представитель третьего лица ООО Страховая компания «КАРДИФ» не явился, извещен.

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.    Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В силу п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Статьей 4 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» предусмотрено, что продавец (исполнитель) обязан передать потребителю товар (выполнить работу, оказать услугу), качество которого соответствует договору.

В соответствии со статьей 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

    Из материалов дела судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истом Кормушиной О.Е. и ответчиком ООО «Сетелем Банк» заключен договор о предоставлении потребительского кредита на неотложные нужды №, по условиям которого Банк предоставил истцу кредит в сумме 267721 рубля 24 копеек сроком на 48 платежных периодов под <данные изъяты>% годовых    (л.д.61-62).

В соответствии с п.14 Договора потребительского кредита заемщик подтверждает, что был ознакомлен с условиями предоставления, использования, возврата кредита до заключения договора, заемщик обязуется исполнять все условия договора и согласен с ними, в том числе с тарифами, Общими условиями, графиком платежей. Экземпляр индивидуальных условий и графика платежей получен заемщиком на руки.

ДД.ММ.ГГГГ истцом подписано заявление на страхование, адресованное в Банк, в котором он выражает желание выступать застрахованным лицом по договору добровольного личного страхования заемщиков «Сетелем Банк» ООО от несчастных случаев и болезней, заключивших с ООО «Сетелем Банк» договор о предоставлении потребительского кредита на неотложные нужды, заключаемому между страхователем и ООО Страховая компания «КАРДИФ», просит включить в список застрахованных лиц. Согласен, что по договору страхования страховыми рисками являются: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, установление инвалидности 1 группы (полная утрата трудоспособности)    застрахованному лицу в результате несчастного случая или болезни. Согласен с назначением страхователя выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении страхового случая по всем страховым рискам в размере задолженности по договору о предоставлении кредита на дату страховой выплаты. Уведомлен и согласен с тем, что в случае полного досрочного погашения задолженности по договору о предоставлении кредита становится выгодоприобретателем по договору страхования с даты полного досрочного погашения задолженности по договору о предоставлении кредита.

Кормушина О.Е. подтверждает, что подписывая заявление на страхование, понимает смысл, значение и юридические последствия подключения к Программе страхования, не находится под влиянием заблуждения, обмана, насилия, угрозы, не действует вследствие стечения тяжелых обстоятельств на крайне невыгодных для нее условиях, а также подтверждает, что текст настоящего Заявления прочитан и проведен лично в полном объеме. Истец согласен, что в рамках участия в Программе страхования страховая сумма составляет 203312 рублей и срок страхования составляет 48 месяцев, ознакомлен с тарифами страхователя и согласен оплатить суммы платы за подключение к программе страхования в размере 64409 рублей 24 копеек за весь срок страхования единовременно. Просит страхователя включить суммы платы за подключение к Программе страхования в размере 64409 рублей 24 копеек за весь срок страхования в сумму кредита по заключаемому между ним и страхователем договору о предоставлении кредита. Условия участия, Памятка застрахованного лица, а также второй заявления на страхование вручены страхователем и получены истцом (л.д.!0-72).

     В соответствии с выпиской по счету по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ со счета Кормушиной О.Е. списана сумма в размере 64409 рублей 24 копеек за подключение к программе коллективного добровольного страхования (л.д. 73, 74).

Обращаясь в суд, истец указывает, что услуга по страхованию была ему Банком навязана, не была предоставлена информация о договоре страхования и об условиях его заключения, не разъяснено право отказа от заключения договора страхования.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26 января 1996 года №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» - отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу части 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, а потому при заключении договора кредита банк не вправе требовать от заемщика осуществления какого-либо личного страхования, поскольку данное требование не имеет под собой правовой основы, не относится к предмету кредитного договора.

В соответствии с п.2 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом, исполнителем в полном объеме.

Оценив в совокупности имеющиеся доказательства, суд приходит к выводу, что ни в одном из документов, на основании которых между истцом и ответчиком был заключен договор потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, не содержится условий о необходимости подключения истца к программе страхования в целях получения кредита от ООО «Сетелем Банк», то есть обуславливающих предоставление кредита необходимостью осуществления страхования.

      Как было указано выше, из текста Заявления на страхование, подписанного Кормушиной О.Е. ДД.ММ.ГГГГ, истец подтвердил, что выражает желание выступить застрахованным лицом по договору добровольного личного страхования заемщиков ООО «Сетелем Банк». Подтверждает, что до подписания заявления на страхование страхователь ознакомил с условиями участия, в том числе, с тем, что участие в Программе коллективного добровольного страхования заемщиков «Сетелем Банк», организованной с ООО Страховая компания «КАРДИФ» в соответствии с Условиями участия, является добровольным и отказ от участия в программе страхования не повлечет отказа в предоставлении кредита и /или иных банковских услуг (л.д. 70).

       Подписывая Заявление на страхование, добровольно выражает согласие на участие в Программе страхования на Условиях участия, врученных Страхователем.

      В соответствии с п.2.1.3 Условий участия в Программе коллективного добровольного страхования заёмщиков «Сетелем Банк» ООО, организованной совместно с ООО СК «КАРДИФ» участие клиента в Программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и (или) оказании иных банковских услуг (л.д.64)

Суду истцом не представлены доказательства, подтверждающие совершение со стороны Банка действий, свидетельствующих о том, что я услуга по страхованию жизни и здоровья была навязана истцу, и у него не было право выбора, то есть право отказаться от такой дополнительной услуги.

Изложенные обстоятельства свидетельствуют об отсутствии понуждения истца к заключению договора страхования со стороны Банка, о наличии у истца возможности заключить кредитный договор независимо от заключения договора страхования, о добровольности подключения к Программе добровольного страхования заёмщиков ООО «Сетелем Банк».

Частью 2 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Как следует из Заявления на страхование, истец был уведомлен о размере платы за участие в программе страхования за весь срок страхования 48 месяцев    - 64409 рублей 24 копейки.

При установленных обстоятельствах, суд приходит к выводу, что предоставление кредита истцу не было обусловлено обязательным страхованием, который при заключении договора потребительского кредита вправе был выбрать любой вариант кредитования, у истца имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования жизни и здоровья, а также без него. В случае несогласия с указанными условиями, в том числе на подключение к программе страхования жизни и здоровья, Кормушина О.Е. вправе была не принимать на себя указанные обязательства.

По указанным же правовым основаниям и выводам опровергаются доводы истца о не предоставлении информации о договоре страхования, об условиях его заключения..

В соответствии с Указанием Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» в редакции, действовавшей на момент подачи истцом заявления об отказе от страхования, при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

           Как следует из текста Заявления на страхование, подписанного истцом, он вправе в любой момента отказаться от участия в Программе страхования в порядке и на условиях, определённых в Условиях участия. С Условиями участия, в том числе, с возможностью и условиями отказа от участия в Программе страхования в любой момент в период действия договора страхования ознакомился, понял и обязуется выполнять (л.д. 71).

Согласно пунктам 2.2.2,2.2.2.1,2.2.3 Условий участия в Программе коллективного добровольного страхования заёмщиков «Сетелем Банк» ООО, организованной совместно с ООО СК «КАРДИФ», участие клиента в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. В случае получения Банком письменного заявления клиента об отказе от участия в Программе страхования в течение 5 рабочих дней с даты подключения к Программе страхования клиенту возвращается 100% от уплаченной платы за подключение к Программе страхования. При получении Банком письменного заявления клиента об отказе от участия в Программе страхования по истечении 5 рабочих дней с даты подключении к программе страхования возврат платы за подключение к страхованию не производится (оборот л.д.65).

Из почтовых уведомлений следует, что истец ДД.ММ.ГГГГ направил в ООО «Сетелем Банк» письмо (л.д. 18), текст которого суду не представлен.

ДД.ММ.ГГГГ в ООО « Сетелем Банк» и ООО СК «КАРДИФ» Кормушина О.Е. направила претензии об исключении ее из программы добровольного страхования и выплате    суммы за подключение к программе страхования (л.д. 20-24, 25-29, 19).

В ответ на претензию ООО «Сетелем Банк» указало о пропуске истцом срока, предусматривающего возврат суммы за подключение к программе страхования (л.д. 35-36).

При установленных обстоятельствах, учитывая, что истец обратился об отказе от участия в программе страхования в срок свыше пяти дней,    период охлаждения, предусматривающий возможность отказаться от договора добровольного страхования, истек.

Рассматривая доводы истца о возврате части страховой премии в связи с досрочным исполнением обязательств по кредиту, суд принимает во внимание следующее.

Согласно справке ООО «Сетелем Банк»    по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ Кормушина О.Е. не имеет перед кредитором неисполненных обязательств по возврату кредита по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ (лд.43).

Истец указывает, что поскольку кредит погашен досрочно, в связи с чем, подлежит возврату неиспользованная часть страховой премии в размере 62247 рублей 56 копеек

В соответствии со статьёй 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Как было указано выше, Условиями участия в Программе страхования предусмотрено, что при получении Банком письменного заявления клиента об отказе от участия в Программе страхования по истечении 5 рабочих дней с даты подключении к программе страхования возврат платы за подключение к страхованию не производится.

Поскольку досрочное погашение истцом задолженности по кредитному договору не влечет автоматическое прекращение действия договора страхования, сумма страховой выплаты, установленная договором страхования на случай наступления страхового события, является фиксированной (203312 рублей ) и не зависит от размера задолженности по кредитному договору. В случае досрочного погашения задолженности по кредитному договору договор страхования остается действительным и вероятность наступления страхового случая сохраняется.

При указанных обстоятельствах, истец, несмотря на досрочное погашение кредита и прекращение участия в Программе страхования по кредиту, не вправе требовать возмещения части платы комиссии за участие в Программе страхования по кредитам пропорционально срока, в течение которого услуги не оказывались, поскольку услуги были оказаны Банком в момент подключения, а банк в соответствии с условиями кредитного договора обязательство компенсировать часть расходов по оплате указанных платы и комиссии в случае досрочного погашения кредита на себя не принимал.

Таким образом, рассмотрев доводы истца, исследовав в совокупности письменные материалы дела, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требований об исключении истца из программы добровольного страхования, заключаемого между ООО «Сетелем Банк» и ООО Страховая компания «КАРДИФ»,    взыскания с ответчика суммы страховой премии и комиссии за подключение к программе страхования за неиспользованный период в размере 62247 рублей 56 копеек.

В соответствии с пунктом 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Поскольку отсутствуют основания для взыскания суммы страховой премии, не подлежит удовлетворению требование о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 1638 рублей 04 копеек.

В силу ст.15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Согласно п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

В соответствии с п. 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В ходе судебного разбирательства нарушения прав истца Кормушиной О.Е., как потребителя, не установлены, в связи с чем, требования о взыскании компенсации морального вреда, а также штрафа, предусмотренного п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей», подлежат оставлению без удовлетворения.

В связи с отказом в удовлетворении заявленных требований, отсутствуют основания, предусмотренные ч.1 ст.100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, для взыскания понесенных расходов за юридические услуги.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

                                                    РЕШИЛ:

    Исковое заявление Кормушиной О. Е.      к    обществу с ограниченной ответственностью «Сетелем Банк» об исключении из программы добровольного страхования, о взыскании части страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, расходов на представителя оставить без удовлетворения.

          Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Татарстан в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме через Приволжский районный суд г. Казани.

Судья    Приволжского районного

суда г.Казани                                                                                  Л.Н. Зарипова