Решение по делу № 2-62/2016 (2-712/2015;) ~ М-670/2015 от 15.12.2015

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Киренск                                                                      ДД.ММ.ГГГГ

Киренский районный суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Иванковой Н.В., при секретаре Хуторской М.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-62/16 по исковому заявлению Никифоровой В.В. к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о расторжении кредитного договора и признании пунктов кредитного договора недействительными, взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

В обоснование исковых требований Никифорова В.В. указала, что между ней и ООО КБ «Ренессанс Кредит» заключен кредитный договор № на сумму N рублей. По условиям договора ответчик открыл текущий счет № в рублях, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставить кредит. Она в свою очередь обязалась возвратить банку полученный кредит и выплатить проценты за пользование им в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. ДД.ММ.ГГГГ направлена претензия ответчику для расторжения договора, поскольку в нем не указана полная сумма подлежащая выплате, проценты кредита в рублях, подлежащие выплате, полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета. Кроме того на момент заключения договора истец не имела возможности внести изменения в его условия, поскольку договор является типовым, его условия заранее определены ответчиком в стандартных формах. Ответчик, пользуясь ее юридической неграмотностью и тем, что она не является специалистом в области финансов и кредитов, заключил с ней договор заведомо на выгодных для себя условиях, нарушив при этом баланс интересов сторон. Банком нарушены Указания Центрального Банка России и до истца не доведена информация о полной стоимости кредита ни на момент его подписания, ни после его заключения. В соответствии с условиями графика платежей процентная ставка годовых составляет 09,02%, однако согласно условиям графика платежей полная стоимость кредита составляет 9,40%. Согласно выписке по лицевому счету банком удержана комиссия в размере N рублей, которую следует квалифицировать как неосновательное обогащение ответчиком. На указанную сумму следует начислить проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме N рублей. Согласно выписки из лицевого счета была удержана неустойка в виде штрафа в размере N, которую следует квалифицировать как неосновательное ответчиком. На указанную сумму следует начислить проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме N рублей. Истец считает, что денежные средства списанные в безакцептном порядке без распоряжения истца зачисленные в дальнейшем в счет погашения неустойки, несоразмерны последствию нарушенного обязательства по кредиту, в связи с чем истец просит о возврате удержанных сумм. Истец считает, что информация в Типовых условиях предоставления и обслуживания кредита и в заявлении о предоставлении кредита о переуступке право требования без согласия должника в договоре потребительского кредитования невозможна, поскольку личность кредитора имеет существенное значение для должника. Поскольку банком умышленно списываются денежные средства в счет уплаты комиссий и прочего, полагает, что в силу ст. 15 ФЗ РФ «О защите прав потребителей», ст. 151 ГК РФ ответчик обязан возместить ей причиненный моральный вред, который оценивает в N рублей. А также в связи с несоблюдением в добровольном порядке удовлетворения требований истца, претензии об урегулировании решения в досудебном порядке присуждается 50% наложенного на ответчика штрафа.

На основании изложенного истец просит расторгнуть кредитный договор №, признать пункты кредитного договора № недействительными, а именно: условия Графика платежей, п. 1.2,3.18 Общих условий в части недоведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, незаконно начисленных и удержанных комиссий, штрафов, передачи долга в пользу третьих лиц, признать незаконными действия ответчика, а именно в части несоблюдения Указаний ЦБР № о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, взыскать с ответчика начисленные и удержанные комиссии в размере N рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере N рублей взыскать с ответчика начисленные и удержанные штрафы в размере N рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере N рублей, компенсацию морального вреда в размере N рублей, штраф за недобровольное исполнение требований в размере 50% от присужденной судом суммы.

В судебное заседание истец Никифорова В.В. не явилась, при обращении в суд просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Ответчик ООО КБ «Ренессанс Кредит» в судебное заседание представителя не направил, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие сторон.

Исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Исходя из содержания ч. 1 ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В силу требований ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. При этом суд принимает решение на основании доказательств, исследованных в судебном заседании.

Нормами гражданского законодательства, в частности статьями 153-154 ГК РФ предусмотрено, что сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей. Для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

В силу ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

Согласно п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п.2 ст.432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п.1 ст.433 ГК РФ).

В силу п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, согласно которому совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ).

В статье 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 года            № 2300-1 изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В соответствии с п.1 ст.16 названного Закона РФ условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Статей 168 ГК РФ предусмотрено, что сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

При рассмотрении дела установлено, что Никифорова В.В., обращаясь в суд с требованиями к ООО КБ «Ренессанс Кредит» ссылается на кредитный договор №, заключенный между ней и ООО КБ «Ренессанс Кредит» ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого истцу предоставлен кредит. По условиям указанного договора ответчик открыл банковский счет № и обязался осуществлять обслуживание открытого счета и предоставить кредит. Истец, в свою очередь, обязалась возвратить, полученную по кредиту сумму ответчику и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре.

29.05.2008 года за N 11772 в Минюсте РФ было зарегистрировано Указание Банка России от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита " (документ утратил силу с 01.07.2014 года в связи с изданием Указания Банка России от 30.04.2014 N 3254-У). Согласно Указанию, Банк России на основании статьи 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" устанавливал порядок расчета и доведения кредитной организацией до заемщика - физического лица полной стоимости кредита, предоставленного кредитором заемщику по кредитному договору в соответствии со ст. 819 ГК РФ. В силу п.5 Указания информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора. График погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком, может быть доведен до заемщика в качестве приложения к кредитному договору (дополнительного соглашения к кредитному договору).

При изменении условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита, новое (уточненное) значение полной стоимости кредита определяется с учетом платежей, произведенных с начала срока действия кредитного договора (п.6). Кредитная организация обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора и до изменения условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита (п.7).

Суд не соглашается с доводами истца о том, что ответчиком не доведены до ее сведения до момента подписания договора информация о полной стоимости кредита, о полной сумме, подлежащей выплате, процентах кредита в рублях, не информировании о полной стоимости кредита до и после подписания кредитного договора, комиссиях, штрафах, передаче права требования третьему лицу, поскольку они опровергаются представленным суду кредитным договором, Тарифами комиссионного вознаграждения, Условиями предоставления кредитов.

Сведений об изменении условий кредитного договора после его подписания, а также факт не доведения до заемщика данных (измененных) сведений суду не предоставлено.

Своей подписью в кредитном договоре Никифорова В.В. подтвердила, что ей понятны все пункты договора, она с ними согласна и обязуется выполнять. Следовательно, до истца была доведена информация об условиях кредитного договора, с которыми она ознакомлена, стороны договора согласовали все его условия. При таком положении, учитывая содержание ст.ст. 432, 433, 434 ГК РФ, суд приходит к выводу, что между истцом и ответчиком при заключении кредитного договора все существенные условия договора были определены и согласованы, письменная форма договора соблюдена, кредитный договор подписан как истцом, так и ответчиком, вследствие чего, суд приходит к выводу, что на момент подписания кредитного договора истец была проинформирована о всех его условиях и согласна с ними.

Истцом не представлено допустимых и достаточных доказательств, бесспорно, свидетельствующих об обоснованности заявленных ею требований, а также доказательств, подтверждающих довод истца о нарушении ее прав со стороны ООО КБ «Ренессанс Кредит», заключенным кредитным договором.

Представленная в материалы дела претензия, адресованная истцом ООО КБ «Ренессанс Кредит» ДД.ММ.ГГГГ и выписка из лицевого счета, не являются доказательствами, объективно подтверждающими незаконность действий ответчика о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, а также в части не доведения заемщика до момента подписания информации о полной стоимости кредита.

Согласно ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

Исходя из представленных истцом документов, следует, что обязательства ответчиком исполнены надлежащим образом, оснований для расторжения кредитного договора по решению суда, не имеется.

В соответствии с п. 1 ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Пункт 2 указанной статьи допускает осуществление списания денежных средств со счета клиента без его распоряжения в том случае, если это, в частности, определено соглашением сторон договора.

В силу статей 1, 421 ГК РФ, сам по себе факт согласования условия о возможности безакцептного списания банком просроченной задолженности со счета заемщика, действующему законодательству не противоречит. Обязательства, установленные договором, о безакцептном списании денежных средств, основаны на равенстве сторон, автономии их воли и имущественной самостоятельности.

Согласно п. 1 ст. 1102 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса.

Гашение кредита Никифоровой В.В. производилось путем списания денежных средств со счета заемщика на основании Условий предоставления потребительских кредитов, кредитного договора. При ненадлежащем исполнении кредитных обязательств начисление банком комиссий и штрафа законных прав и интересов заемщика, обязанной в силу договора погашать платежи и проценты, не нарушают.

Исходя из принципа свободы заключения договора, суд считает, что подписав договор с соответствующими условиями, заемщик выразила согласие на совершение банком действий по безакцептному списанию с ее счетов, открытых в банке, денежных сумм в погашение задолженностей по заключенному кредитному договору.

Довод истца о несоразмерности списанных денежных средств в безкацептном порядке без распоряжения истца, зачисленных в дальнейшем в счет погашения неустойки, нельзя признать неосновательным обогащением ответчика.

Анализируя представленный истцом расчет задолженности в части взимания комиссии за страхование в сумме 13240,72 рублей, суд учитывает, что данные действия банка согласованы с заемщиком при заключении кредитного договора, что подтверждается подписью Никифоровой В.В. Данные условия договора не нарушают права ответчика, поскольку являются дополнительными, не связаны с непосредственным получением кредита и не обуславливают его выдачу.

Доводы истца о неуказании полной суммы комиссии за открытие и ведение ссудного счета суд находит необоснованными, поскольку таких условий кредитный договор не содержит.

В силу ст.15 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

В соответствии со ст.151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.

Поскольку судом нарушений прав истца со стороны ответчика не установлено, правовых оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании с банка компенсации морального вреда не имеется.

В соответствии с п. 6 ст.13 Закона № 2300-1, за неисполнение в добровольном порядке требования потребителей о взыскании неустойки в ответчика подлежит взысканию штраф в размере 50 % от присужденной суммы. Ввиду отказа судом в удовлетворении требований потребителя о взыскании неосновательного обогащения, не подлежат удовлетворению и требования истца о взыскании штрафа.

При указанных обстоятельствах оснований для удовлетворения исковых требований истца не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Никифоровой В.В. о расторжении кредитного договора №, признании пунктов договора № недействительными, а именно: условия Графика платежей, п. 1.2,3.18 Общих условий в части недоведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, незаконно начисленных и удержанных комиссий, штрафов, передачи долга в пользу третьих лиц, признании незаконными действий ответчика, а именно в части несоблюдения Указаний ЦБР № о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, взыскании с ответчика начисленных и удержанных комиссии в размере N рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере N рублей, взыскании с ответчика начисленных и удержанных штрафов в размере N рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере N рублей, взыскании компенсации морального вреда в размере N рублей, штрафа за недобровольное исполнение требований в размере 50% от присужденной суммы, отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Киренский районный суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья

*