Решение по делу № 33-9365/2019 от 21.11.2019

Дело 33-9365/2019

В суде первой инстанции дело рассматривалось судьей Телиной С.А.

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Судебная коллегия по гражданским делам Хабаровского краевого суда в составе:

председательствующего        Кустовой С.В.,

судей                    Железовского С.И., Верхотуровой И.В.

при секретаре            Цой А.С.

рассмотрела в открытом судебном заседании 18 декабря 2019 года в городе Хабаровске гражданское дело № 2-4051/2019 по иску Коростелевой Е.М. к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Гелиос» о взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

по апелляционной жалобе Коростелевой Е.М. на решение Индустриального районного суда гор. Хабаровска от 18 сентября 2019 года.

Заслушав доклад судьи Железовского С.И., судебная коллегия

установила:

истец Коростелева Е.М. в обоснование иска указала, что 26.12.2017 г. заключила с ПАО «Азиатско-Тихоокеанский банк» кредитный договор на 392405,06 руб. сроком на 60 месяцев под 21, 9 % годовых. Одновременно между Коростелевой Е.М. и ООО СК «Гелиос» заключен договор страхования. Сумма страховой премии 82405,06 руб.

29.04.2019 г. кредит досрочно погашен, в связи с чем, кредитный договор прекратил свое действие, как и договор страхования, заключенный для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредиту.

Считает, что у истца появилось право требования возврата суммы страховой премии за неиспользованный период страхования. Истец обращался к ответчику с требованием о возврате части страховой премии (пропорционально неиспользованному сроку страхования), однако, требования не удовлетворены.

Просила взыскать страховую премию 60430, 37 руб., компенсацию морального вреда 10000 руб., сумму оплаты нотариальных услуг 1900 руб., штраф.

По делу в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных исковых требований на предмет спора, привлечено ПАО «Азиатско-Тихоокеанский банк».

Решением Индустриального районного суда гор. Хабаровска от 18 сентября 2019 года в удовлетворении исковых требований отказано.

В апелляционной жалобе Коростелева Е.М., не согласившись с решением суда, просит его отменить, принять по делу новое решение об удовлетворении исковых требований, ссылаясь на его незаконность, на нарушение норм материального и процессуального права.

Указывает, что заключенный между банком и ею кредит досрочно погашен, в связи с чем договор страхования, заключенный для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредиту прекратил свое действие. У истца появилось законное право требования возврата суммы страховой премии за неиспользованный период страхования.

Обязанность оплатить сумму страховой премии за весь срок страхования нарушает права истца, ставит его заведомо в невыгодное положение, поскольку данное условие договора препятствует реализации потребителем права, гарантированного специальным законом на отказ от некачественной услуги или отказ в связи с утратой интереса в ее заключении.

В письменных возражениях на апелляционную жалобу ООО СК «Гелиос» просит решение суда первой инстанции оставить без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения, считает решение суда законным и обоснованным.

Коростелева Е.М. просила дело рассмотреть в её отсутствие, представители ПАО «Азиатско-Тихоокеанский банк» и ООО СК «Гелиос» в заседание судебной коллегии не явились, о дате и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом, о причинах неявки не уведомили.

В силу ч. 3 ст. 167 ГПК РФ судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Проверив законность и обоснованность принятого судом решения в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе (ч. 1 ст.327.1 ГПК РФ), судебная коллегия приходит к следующему.

Как следует из материалов дела и установлено судом первой инстанции, между Коростелевой Е.М. и ПАО «Азиатско-Тихоокеанский банк» 26.12.2017 г. заключен кредитный договор № на 392405,06 руб. под 21,9% годовых со сроком возврата в течение 60 месяцев.

Как следует из материалов дела между ООО «СК «Гелиос» и Коростелевой Е.М. заключен договор индивидуального страхования от несчастных случаев и болезней на период с 27.12.2017 г. по 27.12.2022 г.

Согласно страхового полиса №, страховая премия 82405,06 руб.. Сумма страховой премии удержана банком со счета истца, на основании ее письменного согласия.

Согласно материалам дела кредит истцом досрочно погашен 29.04.2019 г., данные обстоятельства подтверждаются справкой, претензией.

05.07.2019 г. Коростелевой Е.М. направлена претензия в адрес ООО СК «Гелиос» о возврате 60430,37 руб. в связи с отказом от предоставления услуг по личному страхованию.

Пунктом 14 Условий страхования от несчастных случаев и болезней, указано, что страхователь имеет право отказаться от договора (полиса) страхования в течение 14 календарных дней (или в течение 5 рабочих дней), если в 14 календарных днях было менее 5 рабочих дней со дня вступления его в силу при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. В случае отказа Страхователя от договора (полиса) страхования в сроки указанные в п. 14 настоящих Условий страхования от несчастных случаев и болезней, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, уплаченная страховая премия возвращается Страхователю в полном объеме в течение 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления Страхователя об отказе от договора (полиса) страхования с приложением копии договора страхования и копии платежного поручения (чека).

Договор страхования считается прекратившим свое действие с даты получения Страховщиком письменного заявления Страхователя об отказе от договора (полиса) страхования. При досрочном отказе Страхователя от договора (полиса) страхования, в период после 14 календарных дней (или в течение 5 рабочих дней), если в 14 календарных днях было менее 5 рабочих дней со дня вступления его в силу, уплаченная Страховщику страховая премия не подлежит возврату.

Отказывая в удовлетворении заявленных требований, суд первой инстанции, руководствуясь положениями ст. 421, 432, 927, 934, 942, 958 ГК РФ, исходил из того, что досрочное погашение кредита не является основанием для прекращения договора страхования, поскольку не исключает возможности наступления страхового случая, в связи с чем, односторонний отказ застрахованного от договора, не обуславливает частичный возврат уплаченной страховой премии.

В соответствии с условиями договора страхования страховая сумма установлена по соглашению сторон в фиксированном размере, условия ее выплаты отраженные в договоре определяют размер выплаты по каждому страховому случаю, наступившему в период действия договора.

Условий того, что наступление страхового случая или размер страховой суммы каким-либо образом зависит от остатка кредитной задолженности, договор страхования не содержит.

Возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и/или от суммы остатка по кредиту.

Суд первой инстанции пришел к выводу о необоснованности исковых требований.

Судебная коллегия с выводами суда первой инстанции соглашается, поскольку они основаны на правильном применении норм материального и процессуального законодательства и представленных сторонами доказательствах, которые исследовались судом и которым судом в решении дана надлежащая правовая оценка.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни.

Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

По условиям полиса страхования от несчастных случаев и болезней № от 26.12.2017 г. при наступлении страхового случая по риску «Смерть в результате несчастного случая, произошедшего в период действия договора (полиса) страхования» страховая выплата производится в размере 100 % страховой суммы.

При наступлении страхового случая по риску «Постоянная (полная или частичная) утрата трудоспособности, установление инвалидности (1,2 группы) в результате несчастного случая, произошедшего в период действия договора (полиса) страхования», страховая выплата производится в процентах от страховой суммы, установленной для застрахованного: при установлении 1 группы инвалидности – 100 % от страховой суммы, при установлении 2 группы инвалидности – 75 % от страховой суммы.

Из приведенных условий страхования усматривается, что независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита.

Доводы апелляционной жалобы о том, что заключенный между банком и истцом кредит досрочно погашен, в связи с чем, договор страхования, заключенный для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредиту прекратил свое действие; у истца появилось законное право требования возврата суммы страховой премии за неиспользованный период страхования; обязанность оплатить сумму страховой премии за весь срок страхования нарушает права истца, ставит его заведомо в невыгодное положение, поскольку данное условие договора препятствует реализации потребителем права, гарантированного специальным законом на отказ от некачественной услуги или отказ в связи с утратой интереса в ее заключении, судебной коллегией отклоняется, поскольку основаны на неправильном применении приведенных выше норм права.

Согласно абзацу второму пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования.

В соответствии с пунктом 14 полиса страхования от несчастных случаев и болезней № от 26.12.2017 г. страхователь имеет право отказаться от договора (полиса) страхования в течение 14 календарных дней (или в течение 5 рабочих дней), если в 14 календарных днях было менее 5 рабочих дней со дня вступления его в силу при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В случае отказа Страхователя от договора (полиса) страхования в сроки указанные в п. 14 настоящих Условий страхования от несчастных случаев и болезней, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, уплаченная страховая премия возвращается Страхователю в полном объеме в течение 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления Страхователя об отказе от договора (полиса) страхования с приложением копии договора страхования и копии платежного поручения (чека).

Договор страхования считается прекратившим свое действие с даты получения Страховщиком письменного заявления Страхователя об отказе от договора (полиса) страхования.

При досрочном отказе Страхователя от договора (полиса) страхования, в период после 14 календарных дней (или в течение 5 рабочих дней), если в 14 календарных днях было менее 5 рабочих дней со дня вступления его в силу, уплаченная Страховщику страховая премия не подлежит возврату.

Разрешая спор, суд правильно определил юридически значимые обстоятельства, дал правовую оценку установленным обстоятельствам и постановил законное и обоснованное решение.

Выводы суда соответствуют обстоятельствам дела. Нарушений норм процессуального права, влекущих отмену решения, судом допущено не было.

Апелляционная жалоба не содержит доводов, влияющих на правильность принятого судом решения и указывающих на обстоятельства, которые могли бы послужить в соответствии со ст. 330 ГПК РФ основаниями к отмене или изменению решения суда.

Руководствуясь статьями 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

решение Индустриального районного суда гор. Хабаровска от 18 сентября 2019 года по гражданскому делу по иску Коростелевой Е.М. к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Гелиос» о взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов оставить без изменения, апелляционную жалобу Коростелевой Е.М. – без удовлетворения.

Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия.

Председательствующий                     С.В. Кустова

Судьи:                                И.В. Верхотурова

С.И. Железовский