Решение по делу № 2-140/2016 (2-4877/2015;) от 01.09.2015

Дело XXX «21» марта 2016 года

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Василеостровский районный суд Санкт-Петербурга в составе:

председательствующего судьи Хмелевой М.М.,

при секретаре Резник Л.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банк ВТБ 24 (публичное акционерное общество) к Григорьеву В.Г., Григорьевой О.В. о расторжении кредитного договора, взыскании кредитной задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество,

и по встречному иску Григорьева В.Г. Григорьевой О.В. к Банк ВТБ 24 (публичное акционерное общество) об изменении условий кредитного договора, аннулировании закладной, выдаче новой закладной,

Установил:

Банк ВТБ 24 (публичное акционерное общество) (далее - Банк ВТБ 24 (ПАО)) обратилось в Василеостровский районный суд г.Санкт-Петербурга с исковым заявлением к Григорьеву В.Г., Григорьевой О.В.; с учетом неоднократных изменений к иску в порядке ст. 39 Гражданского процессуального кодекса РФ (далее – ГПК РФ) просит взыскать солидарно с ответчиков кредитную задолженность по кредитному договору от XX.XX.XXXX XXX в размере <данные изъяты> из которых: сумма кредита - <данные изъяты>, плановые проценты за пользование кредитом – <данные изъяты>, пени за несвоевременную уплату основного долга – <данные изъяты> по курсу Центрального банка Российской Федерации на день исполнения судебного решения, обратить взыскание на предмет ипотеки – ... путем реализации с публичных торгов, определив начальную продажную цену заложенного имущества в размере 80% от рыночной стоимости заложенного имущества, расторгнуть кредитный договор XXX от XX.XX.XXXX, взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>л.д.90-91 тома2).

В обоснование заявленных требований истец указывает, что XX.XX.XXXX между ОАО ",,," (Кредитором) и ответчиками (Заемщиками) заключен кредитный договор XXX, в соответствии с которым Кредитор предоставил Заемщику кредит в сумме <данные изъяты> на срок до XX.XX.XXXX, включительно, а Заемщики обязались своевременно возвратить полученный кредит и уплатить начисленные за пользованием кредитом проценты в порядке и на условиях, установленных настоящим договором. Кредит был предоставлен на приобретение ... права Кредитора удостоверены закладной б/н от XX.XX.XXXX. Кредит предоставлен Заемщику в безналичной форме путем перечисления Кредитором суммы кредита на счет по вкладу «До востребования» Заемщика XXX. За пользование кредитом Заемщик уплачивается Кредитору проценты из расчета процентной ставки в размере XXX% годовых в течение периода от даты предоставления кредита до даты окончательного погашения задолженности Заемщика перед Кредитором по настоящему договору включительно. Размер ежемесячного аннуитетного платежа на дату подписания настоящего договора составляет <данные изъяты>. При нарушении сроков возврата кредита, Заемщик обязан уплатить Кредитору повышенные проценты за пользование кредитом сверх сроков в размере 20% годовых от суммы просроченного платежа по кредиту. В соответствии с п. 4.3.1. кредитного договора, Кредитор вправе потребовать полного досрочного погашения исполнения обязательств путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы повышенных процентов при просрочке исполнения обязательств по возврату суммы кредита и/или выплаты процентов за пользование кредитными средствами более чем на 30 календарных дней, при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна. XX.XX.XXXX между ОАО ",,," (Продавцом) и Банк ВТБ 24 (ЗАО) (Покупателем) заключен договор купли-продажи закладной № XXX, в соответствии с которой все права по кредитному договору от XX.XX.XXXX перешли Покупателю. Банк ВТБ 24 (ОАО) изменил организационно-правовую форму и фирменное наименование на Банк ВТБ 24 (ПАО). Как указывает истец, в связи с ненадлежащим исполнением ответчиками обязательств, обусловленных кредитным договором, образовалась вышеуказанная задолженность, что явилось основанием для обращения Банка с настоящим иском в суд. Для урегулирования спора во внесудебном порядке Банком в адрес ответчиков были направлены требования о досрочном истребовании задолженности, однако ответчиками в добровольном порядке требования об исполнении обязательств не исполнено.

Не согласившись с исковыми требованиями, ответчики предъявили встречные исковые требования к Банк ВТБ 24 (ПАО) об изменении условий кредитного договора, аннулировании закладной, выдаче новой закладной (л.д.190-217 тома1).

Представитель истца по доверенности Иванова Ю.Н. (доверенность – л.д.296 тома1) в судебном заседании уточненные исковые требования и доводы в их обоснование поддержала в полном объеме, возражала против удовлетворения встречного иска по основаниям, изложенным в возражениях на встречное исковое заявление (л.д.318-322 тома1).

Ответчики и их представитель по доверенности Тен Д.А. (доверенность – л.д.177 тома1) в судебном заседании против удовлетворения первоначального иска возражали, встречные исковые требования и доводы в их обоснование поддержали в полном объеме, представили ответ на возражения, заявленные по встречному иску (л.д.80-89 тома2).

Выслушав и оценив доводы сторон, представителя ответчиков, исследовав материалы дела, изучив представленные доказательства, оценив относимость, допустимость и достоверность каждого из представленных доказательств в отдельности, а также их взаимную связь и достаточность в совокупности, приходит к следующему.

В соответствии с положениями ст. 8 Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают:

- из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему;

- из судебного решения, установившего гражданские права и обязанности;

- вследствие неосновательного обогащения;

В соответствии со ст. 307 ГК РФ обязательства возникают, в том числе, из договора.

Согласно ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

При толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (ст. 431 ГК РФ).

Как следует из материалов дела и установлено судом, XX.XX.XXXX между ОАО ",,," (Кредитором) и ответчиками (Заемщиками) заключен кредитный договор XXX, в соответствии с которым Кредитор предоставил Заемщикам кредит в сумме <данные изъяты> на срок до XX.XX.XXXX, включительно, а Заемщики обязались своевременно возвратить полученный кредит и уплатить начисленные за пользованием кредитом проценты в порядке и на условиях, установленных настоящим договором (л.д.12-24 тома1).

Согласно п.п. 1.2., 1.5. кредитного договора, кредит был предоставлен для целевого использования, а именно: приобретение ... соответствии с условиями договора купли-продажи квартиры с использованием кредитных средств XXX от XX.XX.XXXX; обеспечением выполнения обязательств Заемщика по кредитному договору является залог (ипотека) указанной квартиры; права Кредитора удостоверены закладной б/н от XX.XX.XXXX; Заемщик и Кредитор на момент подписания настоящего договора оценивают квартиру как предмет ипотеки в <данные изъяты>.

В соответствии с п. 2.2. кредитного договора, кредит предоставлен Заемщику в безналичной форме путем перечисления Кредитором суммы кредита на счет по вкладу «До востребования» Заемщика XXX в филиале «Строительный» ОАО «ПСБ», открытый Кредитором в валюте кредита, в соответствии с п. 2.1.2 настоящего договора, с одновременным отражением задолженности Заемщика перед Кредитором на счете по учету кредита. Дата предоставления кредита считается дата зачисления денежных средств на счет по вкладу «До востребования» Заемщика.

В соответствии с п.п. 3.1., 3.1.6. кредитного договора, за пользование кредитом Заемщик уплачивается Кредитору проценты из расчета процентной ставки в размере XXX% годовых в течение периода от даты предоставления кредита до даты окончательного погашения задолженности Заемщика перед Кредитором по настоящему договору включительно; размер ежемесячного аннуитетного платежа на дату подписания настоящего договора составляет <данные изъяты>.

Согласно п.п. 5.2., 4.3.1. кредитного договора, при нарушении сроков возврата кредита, Заемщик обязан уплатить Кредитору повышенные проценты за пользование кредитом сверх сроков в размере 20% годовых от суммы просроченного платежа по кредиту; Кредитор вправе потребовать полного досрочного погашения исполнения обязательств путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы повышенных процентов, в случае: - при просрочке исполнения обязательств по возврату суммы кредита и/или выплаты процентов за пользование кредитными средствами более чем на 30 календарных дней, - при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.

XX.XX.XXXX между ОАО ",,," (Продавцом) и Банк ВТБ 24 (ЗАО) (Покупателем) заключен договор купли-продажи закладной № XXX, в соответствии с которой все права по кредитному договору XXX от XX.XX.XXXX от Продавца перешли Покупателю (л.д.38-42 тома1).

Банк ВТБ 24 (ОАО) изменил организационно-правовую форму и фирменное наименование на Банк ВТБ 24 (ПАО).

В соответствии со ст.ст. 810, 811, 819 ГК РФ кредитор обязуется предоставить денежные средства заемщику, а заемщик образуется возвратить денежную сумму и уплатить проценты на нее. Заемщик обязан возвратить полученную сумму в сроки и в порядке, предусмотренном договором. Если договором предусмотрено возвращение суммы по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 314 ГК РФ если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Обязательство, не исполненное в разумный срок, а равно обязательство, срок исполнения которого определен моментом востребования, должник обязан исполнить в семидневный срок со дня предъявления кредитором требования о его исполнении, если обязанность исполнения в другой срок не вытекает из закона, иных правовых актов, условий обязательства, обычаев делового оборота или существа обязательства.

Статьей 330 ГК РФ установлено, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Кредитор исполнил принятые на себя по договору обязательства надлежащим образом, перечислив предусмотренные договором денежные средства на счет Заемщика.

Как указывает Банк, ответчики ненадлежащим образом выполняют принятые на себя обязательства по возврату кредитных средств и уплате по ним процентов, в связи с чем, у них образовалась задолженность в размере <данные изъяты>, из которых:

- сумма кредита - <данные изъяты>;

- плановые проценты за пользование кредитом – <данные изъяты>;

- пени за несвоевременную уплату основного долга – <данные изъяты>.

Для урегулирования спора во внесудебном порядке XX.XX.XXXX Банком в адреса ответчиков направлены требования о досрочном истребовании задолженности (л.д.65-71 тома1), однако до обращения истца в суд ответчиками в добровольном порядке требование об исполнении обязательств не исполнено.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Ответчики против удовлетворения исковых требований возражали, во встречном исковом заявлении просили внести следующие изменения в кредитный договор XXX от XX.XX.XXXX (л.д.190-215 тома1).

Пункт 1.1. Договора изменить и изложить в следующей редакции:

«1.1. Кредитор обязуется предоставить Заемщику на условиях, оговоренных в настоящем Договоре, кредит в сумме <данные изъяты>, что по состоянию на дату заключения настоящего Договора составляет <данные изъяты>, на срок до XX.XX.XXXX, включительно, а Заемщик обязуется своевременно возвратить полученный кредит и уплатить начисленные на пользование кредитом проценты в порядке и на условиях, установленных настоящим Договором. Под «кредитом» понимается сумма фактически предоставленных Кредитором Заемщику денежных средств, выраженных в рублях РФ (далее - «Кредит»).

Возврат Кредита, уплата процентов за его пользование (ежемесячные аннуитетные платежи), а также расчет, оплата и уплата всех иных сумм и платежей по настоящему Договору, выраженных в долларах США (ежемесячные аннуитетные платежи, любое досрочное погашение, определение остатка ссудной задолженности, досрочный возврат остатка долга по Кредиту в результате истребования, уплата пени, штрафных санкций и т.п.), производятся Заемщиком в рублях РФ, в сумме, эквивалентной определенной сумме в долларах США, исходя из официального курса, установленного Банком России на дату заключения настоящего Договора, а именно, <данные изъяты>.».

Подпункты 1.5.2. и 1.5.4., а также пункт 1.6. Договора исключить.

Пункт 3.11. Договора изменить и изложить в следующей редакции:

«3.11. При наличии на счете суммы, достаточной для осуществления платежа в полном объеме, списание указанной суммы осуществляется единовременно. В случае недостаточности средств, переданных Заемщиком во исполнение обязательств по настоящему Договору, очередность погашения соответствующих требований устанавливается в соответствии с положениями действующего законодательства.»

Пункт 3.12. Договора исключить без изменения нумерации действующих пунктов этого раздела.

Пункт 3.16. Договора изменить и изложить в следующей редакции:

«Размер ежемесячного аннуитетного платежа, рассчитанный по вышеуказанной формуле, на дату подписания настоящего Договора, составляет <данные изъяты>. Начиная с XX.XX.XXXX (с 54 платежного периода и до очередного перерасчета) размер ежемесячного аннуитетного платежа, рассчитанный по вышеуказанной формуле, составляет <данные изъяты> Оплата производится в рублях РФ, исходя из официального курса, установленного Банком России на дату заключения настоящего Договора, а именно, <данные изъяты>. (п. 1.1. Договора).»

Пункт 3.23. Договора исключить.

Пункт 3.24. Договора считать пунктом 3.23. Договора изменить и изложить в следующей редакции:

«3.24. Досрочное полное и частичное исполнение обязательств Заемщиком разрешается в любое время, без каких-либо ограничений в суммах, заявляемых в качестве частичного досрочного возврата Кредита.

3.24.1 В случае осуществления Заемщиком полного досрочного исполнения обязательств по возврату суммы Кредита, проценты, начисленные по дату такого досрочного возврата, в соответствии с условиями настоящего договора, подлежат уплате в полном объеме на дату полного досрочного исполнения обязательств по возврату суммы Кредита.

3.24.2 После осуществления Заемщиком частичного досрочного возврата кредита в соответствии с условиями настоящего договора Кредитор, по письменному указанию Заемщика производит одно из следующих действии:

а)    перерасчет ежемесячного платежа по кредиту, исходя из нового остатка ссудной задолженности, а первоначальный срок погашения кредита остается неизменным (при этом для расчета используется остаток ссудной задолженности на начало операционного дня, следующего за днем окончания Платежного периода, отведенного для осуществления плановых платежей.);

б)    перерасчет срока погашения Кредита в сторону его уменьшения (при этом размер ежемесячного платежа по Кредиту остается неизменным).»

Пункт 4.2.8. изменить и изложить в следующей редакции:

«4.2.8. Застраховать в любой из страховых компаний (по своему выбору) следующие риски: риски в отношении утраты и повреждения Квартиры, приобретаемой за счет Кредита и используемой в качестве обеспечения по предоставленному Кредиту, в пользу Кредитора на срок действия настоящего Договора, заключив Договор страхования, где в качестве первого выгодоприобретателя должен быть указан Кредитор (далее - «Договор страхования»).»

Пункт 4.2.9. изменить и изложить в следующей редакции:

«4.2.9. Страховое возмещение по Договору страхования (п.4.2.8. Договора) должно быть выражено в рублях РФ, и по условиям Договора страхования в каждую конкретную дату срока действия настоящего Договора не должна быть меньше остатка ссудной задолженности по настоящему Договору.»

Пункты XX.XX.XXXX. - XX.XX.XXXX. Договора исключить без изменения нумерации действующих пунктов этого раздела.

Пункт 4.3.1. Договора изменить и изложить в следующей редакции:

«4.3.1. Потребовать досрочного исполнения обязательства, обеспеченного ипотекой, в случаях, предусмотренных законодательством РФ.»

Пункт 4.3.2. Договора изменить и изложить в следующей редакции:

«4.3.2. Обратить взыскание на Предмет ипотеки в случаях и на условиях, предусмотренных действующим законодательством РФ.»

Пункт 6.4. Договора изменить и изложить в следующей редакции:

«6.5. Споры по настоящему Договору, а также споры по Закладной, выданной в соответствии с настоящим Договором, подлежат рассмотрению в суде общей юрисдикции по общим правилам подсудности.»

Во всем остальном, стороны будут руководствоваться действующими положениями Кредитного договора, при условии, что они не противоречат измененным условиям. При возникновении таких противоречий, большую юридическую силу будут иметь измененные положения Кредитного договора.

Действие Кредитного договора на измененных Судом условиях распространить на отношения Сторон, возникшие с XX.XX.XXXX включительно, с учетом следующего:

1) Все    платежи, внесенные по Кредитному договору до XX.XX.XXXX (по 97 платежный период включительно, согласно Графика платежей), перерасчету не подлежат.

2) Начиная с XX.XX.XXXX (с 98 платежного периода, согласно Графика платежей), все суммы платежей, внесенных Заемщиком, исходя из курса валюты Кредита, установленного Банком России на день оплаты, подлежат перерасчету в соответствии с условиями настоящего Соглашения. При этом, излишне уплаченные суммы засчитываются в счет оплаты очередных платежей по оплате Кредита, начиная с XX.XX.XXXX (с 99 платежного периода, согласно Графика платежей) в полном объеме.

В случае, если по результатам зачета, предусмотренного настоящим подпунктом, возникнет задолженность Заемщика по оплате Кредита, Заемщик обязуется погасить ее в срок, не позднее 1 (Одного) года с даты определения фактической суммы задолженности, образовавшейся по результатам перерасчета (зачета). В этом случае Заемщик не считается просрочившим в исполнении своих обязательств по оплате Кредита.

3) Суммы неустойки в виде пени, штрафов, которые возникли в результате неисполнения (ненадлежащего исполнения) Заемщиком обязательств в период с XX.XX.XXXX до момента заключения настоящего Соглашения, начислению и взысканию не подлежат.

4. В связи с изменением условий Кредитного договора XXX от XX.XX.XXXX, аннулировать действующую Закладную с одновременным оформлением и выдачей новой закладной, для чего связать Залогодателя-Должника и Залогодержателя заключить соглашение об изменении содержания Закладной (аннулирование Закладной) на условиях, изложенных в Приложении XXX к Исковому заявлению, и осуществить последующие необходимые действия по государственной регистрации в уполномоченном регистрирующем органе указанного соглашения.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу п. 1 ст. 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Пунктом 2 ст. 451 ГК РФ предусмотрено, что если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий:

1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет;

2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота;

3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора;

4) из обычаев или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

В соответствии с п. 4 ст. 451 ГК РФ изменение договора в связи с существенным изменением обстоятельств допускается по решению суда в исключительных случаях, когда расторжение договора противоречит общественным интересам либо повлечет для сторон ущерб, значительно превышающий затраты, необходимые для исполнения договора на измененных судом условиях.

Ответчики, обращаясь в суд с заявленными встречными исковыми требованиями, указывали, что резкое изменение курса доллара США по отношению к российскому рублю, привело к невозможности для них, являющейся экономически слабой стороной договора, каким-либо иным образом восстановить свое положение, существовавшее на момент заключения кредитного договора, а истец в добровольном порядке уклоняется от изменения условий кредитного договора.

Ответчики неоднократно обращались к истцу с заявлением об изменении кредитного договора. На данные обращения получили отказ (л.д.223-256 тома1).

Суд не находит доводы ответчиков обоснованными, поскольку официальной единицей в Российской Федерации является рубль, а в соответствии с законодательством о валютном регулировании соотношение рубля и иностранной валюты постоянно меняется. Так, заключив договор на получение кредита в долларах США, ответчики приняли на себя риск изменения курса доллара по отношению к рублю, что, в свою очередь, не является действием непреодолимой силы и его нельзя расценивать как существенное изменение обстоятельств.

Заключение кредитного договора независимо от того, предоставляется ли кредит в российских рублях или в иностранной валюте, само по себе несет возможность изменения обстоятельств для заемщика, поскольку выдача кредита зависит от постоянных инфляционных процессов, повышение курса доллара США не изменило предмет и обязательства сторон, то есть обязательства по возврату кредита возникают вне зависимости от указанных обстоятельств.

Поскольку заключая кредитный договор и принимая на себя обязательства по возврату кредита до XX.XX.XXXX, Заемщики должны были проявить ту степень заботливости и осмотрительности, которая присуща стороне гражданского оборота, оценить все возможные риски, учитывать последствия изменения курса валют, которая не является постоянной величиной, а подвержена колебаниям и зависит от различных факторов, а из обычаев делового оборота не следует, что риск изменения курса рубля к доллару США несет кредитор.

При этом, доказательств оказания давления при заключении кредитного договора, а также введения в заблуждение по вопросу колебания курса валюты и риске стороны при заключении кредитного договора в иностранной валюте, ответчиками в нарушение положений ст. 56 ГПК РФ не представлено.

Само по себе тяжелое материальное положение Заемщиков не влечет обязанность Банка изменить условия заключенного между сторонами кредитного договора о порядке погашения задолженности. Реструктуризация долга является правом банка, а не его обязанностью.

Оценив в совокупности установленные по делу обстоятельства, собранные по делу доказательства, суд находит правомерным и обоснованным требование истца о взыскании солидарно с ответчиков задолженности по кредитному договору от XX.XX.XXXX в размере <данные изъяты> по курсу Центрального Банка Российской Федерации на день фактического исполнения судебного решения, поскольку судом установлен факт ненадлежащего исполнения ответчиками обусловленных обязательств по возврату суммы кредита, уплате процентов в указанном размере, наличие такой задолженности подтверждено собранными по делу доказательств, и не опровергнуто стороной ответчиков на основе доказательств отвечающих требованиям Главы 6 ГПК РФ.

Ввиду того, что сумма задолженности является значительной, сведений об изменении срока и условий исполнения кредитного договора суду ответчиком не представлено, а потому имеются законные основания для расторжения кредитного договора XXX, заключенного XX.XX.XXXX между сторонами.

Судом установлено, что ответчиками нарушены условия кредитного договора, что предоставляет право истцу требовать исполнение кредитных обязательств путем обращения взыскания на предмет ипотеки – ...

В соответствии со ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Согласно ч. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В силу п. 1 ст. 1 ФЗ от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее – ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)») по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом.

Пунктом 1 ст.3 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке.

В соответствии со ст. 50 ФЗ залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно ст. 77 ФЗ жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

Как следует из материалов дела, XX.XX.XXXX между ФИО7 (Продавцом) и Григорьеву В.Г., Григорьевой О.В. (Покупателями), и ОАО ",,," заключен договор купли-продажи с использованием кредитных средств, согласно которой, Покупатель обязуется купить в общую совместную собственность, а Продавец обязуется продать квартиру, находящуюся по адресу: Санкт-Петербург, .... Квартира продается за <данные изъяты> что на дату подписания настоящего договора по курсу Банка России составляет <данные изъяты>. Покупатель приобретает квартиру за счет собственных средств и за счет денежных средств, предоставляемых Залогодержателем Покупателю в кредит согласно кредитному договору от XX.XX.XXXX (л.д.26-31 тома1).

Право общей совместной собственности ответчиков на вышеуказанную квартиру зарегистрировано УФРС по Санкт-Петербургу и Ленинградской области XX.XX.XXXX за XXX (л.д.25 тома1).

Права Банка как залогодержателя удостоверены Закладной от XX.XX.XXXX (л.д.32-37 тома1).

В силу п. 2 ст. 13 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей право ее владельца на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без представления других доказательств существования этих обязательств, а также право залога на имущество, обремененное ипотекой.

Закладная составляется залогодателем, а если он является третьим лицом, также и должником по обеспеченному ипотекой обязательству (п. 5 ст. 13 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Передача прав по закладной осуществляется в порядке, установленном ст.ст. 48 и 49 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

При передаче прав на закладную совершается сделка в простой письменной форме. Передача прав на закладную другому лицу означает передачу тем самым этому лицу всех удостоверяемых ею прав в совокупности. Владельцу закладной принадлежат все удостоверенные ею права, в том числе права залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству, независимо от прав первоначального залогодержателя и предшествующих владельцев закладной (п.п. 1, 2 ст. 48 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

XX.XX.XXXX между ОАО ",,," (Продавцом) и Банк ВТБ 24 (ЗАО) (Покупателем) заключен договор купли-продажи закладной № XXX, в соответствии с которой все права по кредитному договору XXX от XX.XX.XXXX от Продавца перешли Покупателю (л.д.38-42 тома1).

В силу ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Согласно ст. 386 ГК РФ должник вправе выдвигать против требования нового кредитора возражения, которые он имел против первоначального кредитора, если основания для таких возражений возникли к моменту получения уведомления о переходе прав по обязательству к новому кредитору.

С учетом установленного ст. 386 ГК РФ, ст. 48 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» перехода всего объема прав и обязанностей от одного кредитора к новому кредитору, в данному случае, владельцу закладной, суд полагает, что надлежащим истцом по делу является Банк ВТБ 24 (ПАО), а не первоначальный владелец закладной, поскольку к нему перешел весь объем прав и обязанностей не только законного владельца закладной, но и кредитора по кредитному договору.

В силу ч. 2 ст. 348 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Согласно п. 1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Пунктом 1 ст. 350 ГК РФ установлено, что реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Подпунктом 4 п. 2 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» также определено, что начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Определением Василеостровского районного суда от XX.XX.XXXX по делу назначена судебная товароведческая экспертиза для установления рыночной стоимости предмета залога (л.д.329-330 тома1).

Согласно заключению эксперта ООО "///" от XX.XX.XXXX, рыночная стоимость объекта оценки – квартиры, расположенной по адресу: Санкт-Петербург, ... с учетом необходимых округлений на дату оценки XX.XX.XXXX составляет <данные изъяты> (л.д.3-76 тома2).

Заключение эксперта сторонами не оспаривается.

Учитывая образование эксперта, опыт его работы и степень его профессиональных навыков, а также, принимая во внимание, что эксперт предупрежден об уголовной ответственности за дачу заведомо ложного заключения, суд не усматривает оснований не доверять заключению, к которому пришел эксперт.

Суд полагает, что стоимость заложенного имущества соразмерна сумме неисполненного обязательства, период просрочки со стороны ответчиков неисполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет значительный период времени, следовательно, ограничений, установленных ч. 2 ст. 348 ГК РФ и объективно препятствующих обращению взыскания на предмет ипотеки, не имеется.

На основании изложенного, учитывая вышеприведенные требования закона, суд полагает, что реализацию предмета ипотеки – ... надлежит произвести с публичных торгов, определив начальную продажную стоимость квартиры, равной 80% рыночной стоимости, определенной экспертным заключением, то есть в размере <данные изъяты>

Оценив в совокупности установленные по делу обстоятельства, суд полагает встречные исковые требования Григорьева В.Г., Григорьевой О.В. необоснованными и подлежащими отклонению.

Представителем истца заявлено требование о возмещении судебных расходов по уплате государственной пошлины с ответчиков в размере <данные изъяты>.

Согласно п. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В соответствии с п. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу названных положений закона, с ответчиков подлежит взысканию в пользу истца государственная пошлина в размере <данные изъяты> расходы по уплате которой подтверждаются платежными поручениями XXX от XX.XX.XXXX (л.д.3 тома1).

Руководствуясь статьями 12, 55, 56, 57, 67, 71, 98, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

Исковые требования Банк ВТБ 24 (публичное акционерное общество) - удовлетворить.

Взыскать солидарно с Григорьева В.Г., Григорьевой О.В. в пользу Банк ВТБ 24 (публичное акционерное общество) задолженность по кредитному договору XXX от XX.XX.XXXX в размере <данные изъяты> по курсу ЦБ на день исполнения судебного решения, расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>

Обратить взыскание на заложенное недвижимое имущество – ... путем реализации заложенного имущества с публичных торгов, установив начальную продажную цену заложенного имущества в размере <данные изъяты>

Расторгнуть кредитный договор XXX от XX.XX.XXXX

В удовлетворении исковых требований Григорьева В.Г., Григорьевой О.В. – отказать.

Решение может быть обжаловано в Санкт-Петербургский городской суд путем подачи апелляционной жалобы через Василеостровский районный суд города Санкт-Петербурга в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: