Решение от 23.03.2015 по делу № 2-266/2015 от 11.02.2015

Дело №2-266-2015

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г.Губаха 23.03.2015 года

Губахинский городской суд Пермского края в составе председательствующего судьи А.Н. Мельникова,

при секретаре Н.Б.Никулиной,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Симаковой Е.А. к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк», закрытому акционерному обществу Страховая компания «Резерв» о расторжении договора страхования, взыскании уплаченной страховой премии, неустойки и денежной компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Симакова Е.А. обратилась в суд с иском к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» (далее по тексту ПАО «Восточный экспресс банк», ОАО «Восточный экспресс банк», ОАО КБ «Восточный») о расторжении договора страхования, взыскании уплаченного страхового взноса (страховой премии), неустойки и денежной компенсации морального вреда, указав, что 21.07.2014 года она обратилась к ответчику за получением кредита в сумме <данные изъяты> рублей, при этом между ними был заключен договор кредитования № на сумму <данные изъяты> рублей, поскольку ответчик самостоятельно, без ее согласия и права выбора подключил ее к программе страхования с ЗАО СК «Резерв» и включил страховую премию в <данные изъяты> рублей в стоимость кредита, на эту сумму были необоснованно начислены проценты. Таким образом, по вине ответчика она понесла значительные для себя убытки по уплате страховой премии в размере <данные изъяты>

18.08.2014 года она обратилась ЗАО СК «Резерв» через ОАО «Восточный экспресс банк» с требованием о досрочном отказе от договора страховании и возврате уплаченной суммы в размере <данные изъяты> рублей. Ответ получила от ОАО «Восточный экспресс банк», который отказал в выплате указанной суммы в связи с пропуском 14-дневного срока со дня заключения договора страхования.

20.08.2014 года она полностью погасила досрочно кредит в сумме <данные изъяты>.

09.09.2014 года она обратилась в ОАО «Восточный экспресс банк» с требованием расторжении договора страхования и возврате уплаченной суммы в размер <данные изъяты>, в чем ей вновь было отказано.

В связи с этим 09.09.2014 года она обратилась в Управление Роспотребнадзора по Пермскому краю с заявлением о защите прав потребителей, на основании которого было возбуждено дело об административном правонарушении, и постановлением от 20.11.2014 года ОАО «Восточный экспресс банк» было признано виновным в совершении административного правонарушения, предусмотренного ч.2 ст.14.8 КоАП РФ.

В связи с нарушением ее прав потребителя ответчик должен возместить ей убытки в виде незаконно удержанной премии в размере <данные изъяты> рублей, выплатить ей неустойку в размере 1 % этой суммы за каждый день просрочки за период с 28.08.2014 года по 16.12.2014 года, что составляет <данные изъяты>, а также денежную компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей.

В ходе подготовки к судебному разбирательству определением суда от 20.02.2015 года к участию в деле в качестве соответчика привлечено закрытое акционерное общество Страховая компания «Резерв» (ЗАО СК «Резерв»).

Истица Симакова Е.А. в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело без ее участия, исковые требования поддержала.

Представитель ответчика ПАО «Восточный экспресс банк», извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело без его участия, представил суду письменные возражения, суть которых сводится к тому, что 21.07.2014 года между ПАО «Восточный экспресс банк» и истцом в офертно-акцептной форме был заключен кредитный договор, согласно которому банк предоставил истцу кредит и размере <данные изъяты> рублей на 36 месяцев с процентной ставкой 33,5% годовых путем зачисления денежных средства на расчетный счет истца. Кредитный договор был подписан сторонами без оговорок. По заявлению истца в дату выдачи кредита был осуществлен перевод денежных средств на сумму <данные изъяты> (страховая премия) на счет ЗАО «СК «Резерв» по страховому полису НC-KC3 № от 21.07.2014 года, договор страхования от несчастных случаев и болезней истцом был заключен с ЗАО СК «Резерв». Кредитный договор не содержит условий о приобретении услуги страхования. Условие о страховании не относится к навязыванию приобретения дополнительных услуг, поскольку в данном случае ответчик не является лицом, реализующим услугу, банк выступает агентом, совершает действия, направленные на заключение физическими лицами, по их желанию, со страховщиком договоров страхования. В соответствии со ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» кредитной организации запрещается заниматься страховой деятельностью. Услугу по страхованию истцу оказывает страховщик ЗАО СК «Резерв», согласно страховому полису страхователем является истец, выгодоприобретателем застрахованное лицо.

Представитель ответчика ЗАО СК «Резерв» извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, ходатайств и возражений не представил.

Представитель Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека в Пермском крае Колегова М.А. в судебном заседании в соответствии со ст.47 ГПК РФ дала заключение по делу об обоснованности заявленных требований, ссылаясь на то, что по указанным в иске обстоятельствам Управлением Роспотребнадзора было возбуждено дело об административном правонарушении в отношении ОАО КБ «Восточный», которое вступившим в законную силу постановлением по делу об административном правонарушении от 20.11.2014 года 354-В признано виновным в совершении правонарушения, предусмотренного ч.2 ст.14.8 КоАП РФ.

Суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению частично.

В соответствии с пунктом 1 статьи 29 Закона РФ от 07.02.1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» потребитель при обнаружении недостатков выполненной работы (оказанной услуги) вправе по своему выбору потребовать соответствующего уменьшения цены выполненной работы (оказанной услуги), а также полного возмещения убытков, причиненных ему в связи с недостатками выполненной работы (оказанной услуги). Убытки возмещаются в сроки, установленные для удовлетворения соответствующих требований потребителя.

В соответствии со статьей 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования (п.1). За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона (п.3).

Пунктом 5 статьи 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» определено, что неустойка (пеня) составляет три процента цены выполнения работы (оказания услуги) за каждый день просрочки, но не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

В силу статьи 13 (п.1, 2, 5, 6) Закона РФ «О защите прав потребителей» за нарушение прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) несет ответственность, предусмотренную законом или договором. Если иное не установлено законом, убытки, причиненные потребителю, подлежат возмещению в полной сумме сверх неустойки (пени), установленной законом или договором. Требования потребителя об уплате неустойки (пени), предусмотренной законом или договором, подлежат удовлетворению изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) в добровольном порядке. При удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В соответствии со статьей 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

В статье 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» указано, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме (п.1). Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме (п.2).

В силу статьи 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В части 1 статьи 934 Гражданского кодекса РФ указано, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу пункта 2 статьи 935 Гражданского кодекса РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии с пунктом 2 статьи 958 Гражданского кодекса РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В ходе судебного разбирательства установлено, что 21.07.2014 года между истицей Симаковой Е.А. (Заемщик) и ответчиком ПАО «Восточный экспресс банк» (Кредитор) был заключен кредитный договор № на срок 36 месяцев с уплатой 33,5 годовых процентов на сумму <данные изъяты>, из которых истица получила только 150000 рублей, а <данные изъяты> рублей были перечислены Кредитором в ЗАО СК «Резерв» в качестве страховой премии по заключенному с истицей договору страхования от несчастных случаев и болезней от 21.07.2014 года. 20.08.2014 года истица полностью погасила кредит в размере <данные изъяты>. На ее требование вернуть страховую премию в размере <данные изъяты> ответчики ответили отказом.

Это подтверждается письменными доказательствами.

Из заявления клиента о заключении договора кредитования от 21.07.2014 года № следует, что ОАО «Восточный экспресс банк» предоставил Симаковой Е.А. кредит в размере <данные изъяты> на срок 36 месяцев с уплатой 33,5 годовых процентов. Ежемесячный взнос составляет <данные изъяты> рублей, который состоит из суммы в счет возврата Кредита (основного долга) и начисленных процентов, и не включает в себя платежи, не связанные с предоставлением кредита, такие как плата за присоединение к Программе страхования.

В заявлении на добровольное страхование от несчастных случаев и болезней № указано, что Симакова Е.А. просит ЗАО СК «Резерв» заключить с ней договор добровольного страхования от несчастных случаев и болезни на срок с 21.07.2014 года по 21.07.2017 года, при этом выразила согласие на уплату страховой премии в размере <данные изъяты> путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет Страховщика с ее расчетного счета в ОАО КБ «Восточный».

На основании указанного заявления 21.04.2014 года между Симаковой Е.А. и ЗАО СК «Резерв» был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней, согласно которому он может быть прекращен досрочно в любое время по требованию страхователя, однако при досрочном отказе страхователя от страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, за исключением случаев, указанных в п. 5.5 Полисных условий от 02.06.2014 года.

Из расходного кассового ордера № 25829581 от 21.07.2014 года следует, что Симаковой Е.А. выдан кредит ОАО КБ «Восточный» в размере <данные изъяты>.

Из приходного кассового ордера № 60520180 от 20.08.2014 года следует, что Симакова Е.А. внесла на счет № в банке Приволжский филиал ОАО КБ «Восточный» в счет погашения кредита по договору <данные изъяты>

Из выписки из лицевого счета № №, открытого в ОАО «Восточный экспресс банк» на имя Симаковой Е.А., следует, что 21.07.2014 года ей предоставлен кредит в размере <данные изъяты>, из которых <данные изъяты> выданы заемщику, а <данные изъяты> перечислены в качестве уплаты страховой премии за страхование жизни; 20.08.2014 года заемщик полностью погасил кредит в сумме <данные изъяты> рублей 40 копеек, в том числе основной долг - <данные изъяты>, срочные проценты -<данные изъяты>, проценты за кредит <данные изъяты> копеек.

В своем заявления от 18.08.2014 года в адрес ЗАО «СК «Резерв» Симакова Е.А. отказалась от договора страхования и просила вернуть ей страховую премию в размере <данные изъяты>.

Из ответа банка ОАО «Восточный экспресс банк» № 5681909 от 18.08.2014 года следует, что Симаковой Е.А. отказано в досрочном расторжении договора страхования и в возврате уплаченной ею страховой премии в размере <данные изъяты>, поскольку указанное заявление было подано по истечении 14 дней со дня заключения договора.

В своих претензиях от 09.09.2014 года Симакова Е.А. просила ответчиков возвратить уплаченную ею страховую премию в размере <данные изъяты>, поскольку данная дополнительная услуга была ей незаконно навязана вопреки требованиям Закона РФ «О защите прав потребителей».

Определением Управления Роспотребнадзора от 22.09.2014 года по заявлению Симаковой Е.А. было возбуждено дело об административном правонарушении в отношении ОАО «Восточный экспресс банк».

Вступившим в законную силу постановлением по делу об административном правонарушении №554-В от 20.11.2014 года ОАО «Восточный экспресс банк» признано виновным в совершении административного правонарушения, предусмотренного ч.2 ст. 14.8 КоАП РФ, и ему назначено административное наказание в виде штрафа в размере 10000 рублей за то, что в заключенный с Симаковой Е.А. кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ № были включены условия, нарушающие ее права как потребителя вопреки требованиям п.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», а именно: 1) условие об уплате комиссии при внесении наличных денежных средств в погашение кредита через кассу ОАО КБ «Восточный», 2) при получении кредита Симакова Е.А. заключила с ЗАО СК «Резерв» договор страхования от несчастных случаев и болезней по настоянию ОАО КБ «Восточный», которое навязало Симаковой Е.А. эту услугу, не связанную напрямую с получением кредита, в результате чего она понесла убытки по уплате страховой премии в размере <данные изъяты>, которая была включена в сумму выдаваемого кредита и потом списана, на эту сумму были необоснованно начислены проценты.

Из совокупности исследованных доказательств следует, что для получения кредита в размере <данные изъяты> рублей по заключенному ДД.ММ.ГГГГ между истицей Симаковой Е.А. и ответчиком ПАО «Восточный экспресс банк» кредитному договору № истица была вынуждена заключить с ЗАО СК «Резерв» договор страхования от несчастных случаев и болезней по настоянию ПАО «Восточный экспресс банк», которое навязало Симаковой Е.А. эту услугу, не связанную напрямую с получением кредита, в результате чего она понесла убытки по уплате страховой премии в размере <данные изъяты> которая была включена ПАО «Восточный экспресс банк» в сумму выдаваемого кредита.

Эти действия ПАО «Восточный экспресс банк» признаны нарушающими права потребителя Симаковой Е.А. вопреки требованиям п.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» вступившим в законную силу постановлением по делу об административном правонарушении №554-В от 20.11.2014 года, которое имеет преюдициальное значение для разрешения рассматриваемого спора в соответствии с ч.4 ст.1, ч.4 ст.61 ГПК РФ (п.8 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 19.12.2003 года №23 «О судебном решении»). В этой связи возражения ответчика являются неосновательными.

Таким образом, факт нарушения прав потребителя Симаковой Е.А. путем оказания некачественной финансовой услуги является установленным, что в силу п.1 ст.29 Закона РФ «О защите прав потребителей» явилось для истицы законным основанием для предъявления требования о соответствующем уменьшении цены оказанной услуги и полного возмещения убытков путем возврата незаконно удержанной страховой премии в размере <данные изъяты>.

Так как законное требование истицы об уменьшении цены за оказанную услугу и возмещении убытков не было добровольно удовлетворено ответчиком ПАО «Восточный экспресс банк», то в соответствии с п.1 и 3 ст.31 Закона РФ «О защите прав потребителей» ответчик обязан уплатить истице неустойку (пеню) в размере трех процентов размера причиненных убытков за каждый день просрочки за период с 20.09.2014 года (с момента истечения 10-дневного срока со дня получения претензии) по 23.03.2015 года (день вынесения решения суда) включительно, то есть за 184 дня - всего <данные изъяты> что превышает размер убытков, поэтому размер подлежащей взысканию неустойки за нарушение этого требования в силу п.5 ст.28 Закона РФ «О защите прав потребителей» составляет <данные изъяты>.

Так как, уклонившись от исполнения законных требований истицы, ответчик нарушил ее права потребителя, что причинило истице бытовые неудобства и переживания, связанные с необходимостью отстаивать свои законные права в суде, то в силу ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» исковые требования о возмещении морального вреда подлежат удовлетворению. Принимая во внимание фактические обстоятельства, при которых был причинен моральный вред, индивидуальные особенности истицы, характер и длительность причиненных ей нравственных страданий, степень вины ответчика, суд, с учетом требований разумности и справедливости, определяет денежную компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>

Следовательно, общий размер подлежащих удовлетворению исковых требований составляет <данные изъяты>

Поскольку ответчик в добровольном порядке не удовлетворил законные требования истицы (потребителя), то в силу п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» он обязан уплатить ей штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, то есть <данные изъяты>

Таким образом, с ответчика в пользу истицы подлежат взысканию всего <данные изъяты>

Заявленное истицей требование о досрочном расторжении договора страхования с ЗАО «Страховая компания «Резерв» подлежит удовлетворению в силу прямого указания закона, поскольку в соответствии с п.2 ст.958 ГК РФ и ст.32 Закона РФ «О защите прав потребителей» страхователь (потребитель) вправе отказаться от договора страхования в любое время.

Так как в соответствии с пп.4 п.2 ст.333.36 Налогового кодекса РФ истец освобожден от уплаты госпошлины, то в соответствии с ч.1 ст.103 Гражданского процессуального кодекса РФ эта госпошлина в размере 2103 рубля 80 копеек подлежит взысканию в местный бюджет с ответчика ПАО «Восточный экспресс банк» (расчет: госпошлина по имущественным требованиям (26730+26730-20000)х3%+800)=1803,8 плюс госпошлина по требованию о возмещении морального вреда 300 равно 2103,8). Также госпошлина в размере 300 рублей подлежит взысканию в местный бюджет с ответчика ЗАО «Страховая компания «Резерв».

Руководствуясь статьями 194–198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ 21.07.2014 ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░, ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░».

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ «░░░░░ ░░░░░░» ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ «░░░░░ ░░░░░░» ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░