Решение по делу № 2-151/2013 от 28.02.2013

Решение по гражданскому делу

                                                                                 Дело № 2-151/13г

Заочное

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 февраля 2013 года                                      п.г.т. Рыбная Слобода

                                                                            Республики Татарстан

Мировой суд Судебного участка №1 Рыбно-Слободского района Республики Татарстан  в составе мирового судьи Саймулловой И.Н.

при секретаре судебного заседания Бояринцевой С.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Костакова Д. А. к ЗАО «ВТБ 24» Банку о защите прав потребителей.

УСТАНОВИЛ:

Костаков Д.А. обратился в суд с иском к ЗАО «ВТБ 24» Банку о защите прав потребителей. Истец просит признать недействительным п. 1.3.2 кредитного договора <НОМЕР> от 23 мая 2012 года, согласно которому на Заемщика возложена обязанность по оплате страхового взноса на личное страхование. Истец просит применить последствия недействительности части сделки и взыскать в его пользу: страховой взнос в сумме <ОБЕЗЛИЧИНО>; проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме <ОБЕЗЛИЧИНО>; компенсацию причиненного морального вреда в сумме <ОБЕЗЛИЧИНО>; штраф в размере 50 % от удовлетворенной суммы иска; расходы за оформление доверенности в сумме <ОБЕЗЛИЧИНО>.  

В обосновании своих исковых требований указал, что 23 мая 2012 года между ЗАО «ВТБ 24» Банком и Костаковым Д.А., был заключен кредитный договор <НОМЕР>. В соответствии с указанным договором истцу был предоставлен кредит в размере <ОБЕЗЛИЧИНО>. Договор является открытым. Условиями договора было предусмотрено Личное Страхование Жизни. Условия договора, предусматривающие выдачу Заемщику кредита, были подготовлены заранее, без участия Заемщика. То есть Заемщик был лишен возможности влиять на содержание условий заключаемого кредитного договора, а потому свобода договора была нарушена. Согласно п.1.3.2 Договора Банк оказывает Заемщику услугу по страхованию в сумме <ОБЕЗЛИЧИНО>. согласно п.1.3.2 кредит Заемщику Банк предоставил путем зачисления части денежных средств в счет оплаты транспортного средства на счет продавца транспортного средства; часть включающая оплату страховой премии была списана  Банком со счета Заемщика в безакцептном порядке, что подтверждается выпиской по лицевому счету. Согласно «Полисным условиям Страхования» Страховщиком является ООО СК «ВТБ Страхование», страхователем является <ФИО1>, выгодоприобретателем является ЗАО «ВТБ-24» Банк.  Истец просит признать недействительной условия договора о взимании страхования жизни заемщика.    

Истец и представитель истца в судебное заседание не явились, от них поступило ходатайство о рассмотрении гражданского дела без их участия. 

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, уведомление о получении повестки в суд не вернулось.   

Третье лицо в судебное заседание не явился, уведомление о получении повестки в суд не вернулось.  

Исследовав письменные материалы дела, суд считает, исковые требования подлежат удовлетворению.

В судебном заседании установлено, что между Костаковым Д.А. и ЗАО «ВТБ 24» Банком был заключен договор <НОМЕР> от 23 мая 2012 года на сумму 230563 рублей 50 копеек. Договор является открытым. Условиями договора было предусмотрено Личное Страхование Жизни. Условия Договора, предусматривающие выдачу Заемщику кредита, были подготовлены заранее, без участия Заемщика. То есть Заемщик был лишен возможности влиять на содержание условий заключаемого договора, а потому свобода договора была нарушена. согласно п.1.3.2 Договора Банк оказывает Заемщику услугу по страхованию в сумме <ОБЕЗЛИЧИНО>. согласно п.1.3.2 кредит Заемщику Банк предоставил путем зачисления части денежных средств в счет оплаты транспортного средства на счет продавца транспортного средства; часть включающую оплату страховой премии списалась Банком со счета Заемщика в безакцептном порядке, что подтверждается выпиской по лицевому счету.

Согласно «Полисным условиям Страхования» Страховщиком является ООО СК «ВТБ Страхование», страхователем является <ФИО1>, выгодоприобретателем является ЗАО «ВТБ-24» Банк.

 Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, согласно ст. 168 ГК РФ, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии со статьей 9 Федерального закона от 26.01.1996 года №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей - физических лиц регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом «О защите прав потребителей» (далее по тексту ЗоЗПП), другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

В силу п.1 ст.16 Закона «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по  сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии ст.16 Закона «О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких услуг, а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

Согласно ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

          В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и оплатить проценты за нее.

         В соответствии ч. 2 ст. 935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

         В соответствии со ст. 10 НК РФ не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах. Не допускается исполнение гражданских прав в целях ограничения конкуренции, а также злоупотребление доминирующим положением на рынке.

Согласно Постановлению Конституционного Суда РФ от 23 февраля 1999 года №4-П, договоры присоединения (кредитный договор) имеют публичный характер, условия которых в соответствии с п.1 ст. 428 ГК РФ определяются Банком в стандартных формах. В результате граждане - заемщики, как сторона в договоре лишены возможности влиять на его содержание, что является ограничением свободы договора и требует соблюдения принципа соразмерности, в силу которой гражданин как экономически слабая сторона в этих правоотношениях нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы и для другой стороны, то есть для банков. При этом возможность отказаться от заключения договора, внешне свидетельствующая о признании свободы договора, не может считаться достаточной для ее реального обеспечения гражданам, тем более когда не гарантировано должным образом право граждан на защиту от экономической деятельности банков, направленной на монополизацию и недобросовестную конкуренцию, не предусмотрены механизмы рыночного контроля за кредитными организациями, включая предоставление потребителям информации об экономическом положении банка, и гражданин вынужден соглашаться с фактически диктуемыми ему условиями.

Подключение Заемщика к программе страхования жизни и здоровья является в данном случае услугой, навязанной Банком, ухудшающей финансовое положение заемщика, поскольку Банк за счет денежных средств Заемщика страхует свой предпринимательский риск, который Банк несет как коммерческая организация, осуществляющая систематическую, направленную на получение прибыли деятельность по выдаче кредитов. При этом страховая премия включается в сумму кредита, и с общей суммы начисляются проценты, таким образом, увеличивая сумму, подлежащую выплате Заемщиком Банку.

         С учетом приведенных норм права свободы договора, предусмотренная ст. 421 ГК РФ, не может распространяться на кредитные правоотношения банка с гражданами, получающими услуги банка для личных бытовых нужд. 

         В соответствии со ст. 31 Закона «О защите прав потребителей» требования потребителя должны быть удовлетворены в десятидневный срок с момента предъявления претензии.

        Истец направил претензию по адресу нахождения Банка 12.09.2012 года, но истцу в требованиях было отказано.

        Согласно п.2 ст.1107 ГК РФ на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.

       Согласно ст. 395 ГК РФ ответственность за неисполнение денежного обязательства за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от из возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.

      При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Согласно Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от <ДАТА7> <НОМЕР> при расчете подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования Центрального банка Российской Федерации число дней в году (месяце) принимается равным соответственно 360 и 30 дням, если иное не установлено соглашением сторон, обязательными для сторон правилами, а также обычаями делового оборота.

Проценты начисляются до момента фактического исполнения денежного обязательства, определяемого исходя из условий о порядке платежей, форме расчетов и положений статьи 316 ГК РФ о месте исполнения денежного обязательства, если иное не установлено законом либо соглашением сторон.

     Согласно Указанию Банка России от 23.12.2011 года №2758-У «О размере ставки рефинансирования Банка России», с 26.12.2011 года ставка рефинансирования Банка России установлена размером 8,25%.

Сумма процентов за пользование денежными средствами с 24.05.2012 года по 24.12.2012 года составляет: <ОБЕЗЛИЧИНО> (сумма долга)* <ОБЕЗЛИЧИНО> (количество дней просрочки) * 8,25 % (учетная ставка Банка России)/360(дней в году) = <ОБЕЗЛИЧИНО>.    

       В силу ст.15 Закона РФ от 07.02.1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» Моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

       При определении размера компенсации суд учитывает степень физических и нравственных страданий, перенесенных истцом. В кредитный договор ответчиком умышленно с целью повышения платы за кредит включено противоречащее закону условие, от которого истец не мог отказаться, иначе не получил бы необходимые денежные средства. По вине ответчика Костаков Д.А. вынужден был дополнительно нести необоснованные расходы. При таких обстоятельствах, суд удовлетворяет требования истца о взыскании с ответчика ООО «ХКФ Банк» размер компенсации морального вреда в сумме 1000 рублей, руководствуясь принципом разумности и справедливости.

       Истцом заявлено требование о взыскании с ответчика расходов за оформление нотариальной доверенности в размере 700 рублей. Данная сумма подлежит удовлетворению, так как истцом предоставлены письменные доказательства.

Согласно ч. 6 ст.13  Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Таким образом, требование истца о признании недействительным условия кредитного договора подлежит удовлетворению.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198, 235 ГПК РФ, мировой суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Костакова Д. А. к ЗАО «ВТБ 24» Банку о защите прав потребителей удовлетворить.

           Признать недействительным п.1.3.2 кредитного договора <НОМЕР> от 23 мая 2012 года, заключенного между ЗАО «ВТБ 24» Банком и Костаковым Д. А., в части обязанности по оплате Личного страхования жизни.

1.            Взыскать с ЗАО «ВТБ 24» Банка в пользу Костакова Д. А.:

2. - комиссию за подключение услуги «Личное страхование жизни» в размере 26885 (двадцать шесть тысяч восемьсот восемьдесят пять) рублей 50 копеек;

3. - проценты за пользование денежными средствами в размере 1278 (одна тысяча двести семьдесят восемь) рублей 55 копеек;

4. - штраф в размере 50 % от удовлетворенной суммы иска в размере 14082 (четырнадцать тысяч восемьдесят два) рубля 03 копейки;

5. - в счет компенсации морального вреда 1000 (одна тысяча) рублей 00 копеек;

6. - расходы за оформление нотариальной доверенности в размере 700 (семьсот) рублей 00 копеек.

         Взыскать с ООО «КФХ Банк» госпошлину в доход государства в размере 1688 (одна тысяча шестьсот восемьдесят восемь)  рублей 38 копеек.

7. Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения.

          Заочное решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения, а в случае, если такое заявление подано, в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

8.            

9.

10. Мировой судья судебного участка №1

Рыбно-Слободского района РТ Саймуллова И.Н.