Решение по делу № 2-2042/2016 ~ М-1696/2016 от 22.06.2016

Дело № 2-2042/2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 августа 2016 года г. Комсомольск-на-Амуре

Хабаровского края

Ленинский районный суд г. Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края в составе председательствующего судьи Плотниковой Е.Г.,

при секретаре судебного заседания Данюковой Н.А.,

с участием ответчика Сухарева А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банк к Сухареву А.С. о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

Банк обратилось в суд с иском к Сухареву А.С. о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов, мотивируя заявленные требования тем, что 09.11.2012 года между Банк и Сухаревым А.С. был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) (номер), по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 197368 руб. 42 коп., под 28% годовых, сроком на 60 месяцев. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 4.1 Условий кредитования. Согласно п. 5.2 Условий кредитования Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случаях несвоевременности любого платежа по договору. Согласно «Раздела Б» кредитного договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. Просроченная задолженность по ссуде возникла 12.03.2013 года, просроченная задолженность по процентам возникла 10.12.2012 года. На 22.04.2016 года суммарная продолжительность просрочки составляет по ссуде 320 дней, по процентам 636 рублей. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 180700 рублей. По состоянию на 22.04.2016 года общая задолженность ответчика перед Банком составляет 194074 руб. 60 коп., из них: просроченная ссуда – 128334 руб. 05 коп., просроченные проценты – 32472 руб. 85 коп., штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – 13806 руб. 36 коп., штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – 19461 руб. 34 коп. В связи с чем, истец просит взыскать с ответчика вышеуказанную задолженность, а также государственную пошлину, уплаченную при подаче иска в суд в размере 5081 руб. 49 коп.

В судебное заседание представитель истца Банк не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

В соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие. Суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившегося представителя истца Банк.

Ответчик Сухарев А.С. в судебном заседании наличие долга перед Банк не отрицал. Суду пояснил, что оформление кредитного договора было вызвано тяжелым семейным положением, болезнью матери, на восстановление которой требовались денежные средства. Он сам является инвалидом II группы, имеет один источник дохода - пенсию, размер которой составляет 10 600 рублей, значительная часть которой идет на приобретение лекарственных средств. На протяжении действия кредитного договора он периодически вносил платежи в счет погашения долга, просрочки по погашению задолженности по кредиту стал допускать 2 года назад. Он не отказывается оплачивать кредитную задолженность, ходатайствовал о снижении штрафных санкций. Просил учесть, что 17.06.2016 года в счет погашения кредитной задолженности он внес платеж на сумму 3000 рублей.

Изучив материалы дела, выслушав пояснения ответчика, суд приходит к следующему.

Обязанности по кредитному договору установлены параграфами 1 и 2 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации. В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договорам, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со статьей 811 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

ПАО «Совкомбанк» является банком, деятельность которого регулируется нормами законодательства о банках и банковской деятельности.

В соответствии со ст.ст. 29-30 Федерального закона РФ № 395-1 от 02.12.1990 года «О банках и банковской деятельности» (с изменениями и дополнениями), процентные ставки по кредитам устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, имущественная ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Судом установлено, что на основании заявления-оферты от Сухарева А.С., 09.11.2012 года между Банк и Сухаревым А.С. заключен договор о потребительском кредитовании (номер), согласно которому заемщик получил кредит в сумме 197368 руб. 42 коп., сроком кредита на 60 месяцев, до 09.11.2017 года.

За пользование кредитом заемщик обязался вносить проценты из расчета 28,00% годовых. Размер платежа (ежемесячного) по кредиту – 6145 руб. 23 коп., последний платеж не позднее 09.11.2017 года в сумме 5997 руб. 78 коп..

За нарушение сроков возврата кредита (части кредита) предусмотрена неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита, за каждый календарный день просрочки. За нарушение срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом предусмотрено начисление неустойки в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов за каждый календарный день просрочки.

Вышеназванные условия кредитования сформулированы в разделе «Б» заявления-оферты. В разделе «В» заявления-оферты предусмотрен порядок совершения действий для акцепта. Разделом «Г» заявления-оферты определены способы исполнения обязательств по договору о потребительском кредитовании, а именно: путем внесения наличных денежных средств на банковский счет, через кассу или устройство самообслуживания Банка; путем безналичного зачисления денежных средств на банковский счет, путем перечисления денежных средств по соответствующим реквизитам. График осуществление платежей приведен в разделе «Е» заявления-оферты.

С условиями кредитования, графиком осуществления платежей в счет погашения кредита ответчик был ознакомлен, что подтверждается его подписью в заявлении-оферте, заявлении на включение в программу добровольного страхования, графике платежей.

В соответствии с положениями ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны свободны в заключении договора и могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Таким образом, граждане и юридические лица самостоятельно решают с кем и какие договоры заключать, свободно согласовывают их условия.

Договор о потребительском кредитовании (номер) от 09.11.2012 года, заключенный между Банк и Сухаревым А.С., оформлен в надлежащей письменной форме. При заключении этого договора ответчик был ознакомлен с его условиями, в том числе с условиями по уплате процентов за пользование кредитом и штрафных санкций за несвоевременное внесение платежей в счет погашения кредита и процентов за пользование кредитом, после чего подписал договор. При этом ответчик не был лишен права подробно ознакомиться с его условиями и права отказаться от его заключения, обратившись в другую кредитную организацию, однако указанным правом не воспользовался, в другую кредитную организация за получением кредита не обратился.

Следовательно, помимо обязательства по возврату кредитору полученного кредита в сроки и на условиях договора, Сухарев А.С. принял на себя обязательства по уплате процентов за пользование кредитом и штрафных санкций за неисполнение принятых на себя обязательств, что является соответствующим принципу свободы договора.

01.09.2014 года ООО Банк было преобразовано в ОАО Банк. ОАО Банк является правопреемником ООО Банк по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. 05.12.2014 года полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством РФ и определены как Публичное акционерное общество Банк.

Факт невнесения платежей в счет погашения основного долга по кредиту, процентов за пользование кредитом и неисполнение договорных обязательств по договору о потребительском кредитовании подтверждается расчетом задолженности по состоянию на 22.04.2016 года, выпиской по счету; досудебной претензией о досрочном возврате задолженности по кредитному договору, направленной в адрес должника, реестром отправлений почтовой корреспонденции и не опровергнут ответчиком.

Из материалов дела усматривается, что за период пользование кредитом платежи в счет погашения основного долга и процентов за пользование кредитом поступали от ответчика несвоевременно, допускались просрочки. Просроченная задолженность по ссуде возникла 12.03.2013 года, на 22.04.2016 года суммарная продолжительность просрочки составляет 320 дней, просроченная задолженность по процентам возникла 10.12.2012 года, на 22.04.2016 года суммарная продолжительность прострочки составляет 636 дней.

Согласно расчетам, представленным истцом в обоснование заявленных требований, размер задолженности по договору о потребительском кредитовании (номер) от 09.11.2012 года по состоянию на 22.04.2016 года в общей сумме составляет 194074 руб. 60 коп., в том числе: 128334 руб. 05 коп. просроченной ссуды; 32472 руб. 85 коп. просроченных процентов; 13806 руб. 36 коп. штрафных санкций за просрочку уплаты кредита; 19461 руб. 34 коп. штрафных санкций за просрочку уплаты процентов.

Судом проверены данные расчеты, они признаны правильными, поскольку исчислены в соответствии с условиями договора кредитования и последствиями неисполнения обусловленных договором обязательств.

Однако суд полагает необходимым учесть внесенный ответчиком 17.06.2016 года платеж на сумму 3000 рублей в счет погашения кредитной задолженности, что подтверждается банковской квитанцией о зачислении денежных средств, который суд, в соответствии с требования ст. 319 ГК РФ полагает необходимым распределить в счет погашения издержек кредитора по получению исполнения.

Достаточных, достоверных и допустимых доказательств, свидетельствующих об исполнении ответчиком принятых на себя обязательств по договору о потребительском кредитовании и отсутствии задолженности перед истцом, суду не представлено и в судебном заседании не добыто.

Учитывая, что долг по договору о потребительском кредитовании (номер) от 09.11.2012 года до настоящего времени не погашен, условия кредитования не исполнены, исковые требования в объеме невозвращенной суммы основного долга в размере 128334 руб. 05 коп. и просроченных процентов в размере 32472 руб. 85 коп. подлежат удовлетворению, поскольку соответствуют условиям кредитования и не противоречит нормам действующего гражданского законодательства.

Вместе с тем, при разрешении требований истца о взыскании с ответчика штрафных санкций суд принимает во внимание следующие обстоятельства.

Согласно ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств

Согласно статье 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка, явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно пункту 34 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 г. № 17 недопустимо снижение неустойки ниже определённых пределов, определяемых соразмерно величине учётной ставки Банка России, поскольку иное фактически означало бы поощрение должника, уклоняющегося от исполнения своих обязательств.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности неустойки (штрафа, пени) определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Учитывая, что степень соразмерности заявленного истцом размера пени и штрафа последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, только суд вправе дать оценку указанному критерию, исходя из своего внутреннего убеждения и обстоятельств конкретного дела.

Таким образом, предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки (штрафа), то есть, по существу, – на реализацию требования ст. 17 (ч. 3) Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

В соответствии с п. 42 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 6, Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», при решении вопроса об уменьшении неустойки (ст. 333) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание, в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг; сумма договора и т.п.).

Критерием для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки (пени, штрафа); его соотношение с размером ставки рефинансирования; соотношение сумм неустойки и основного долга; значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков вызванных нарушением обязательств; длительность неисполнения обязательств; недобросовестность действий кредитора по принятию мер по взысканию задолженности; имущественное положение должника и другие.

В обоснование просьбы об уменьшении размера штрафных санкций ответчик ссылается на тяжелое семейное и имущественное положение, связанное с наличием инвалидности, небольшим размером доходов в виде получаемой им пенсии.

По мнению суда, требования истца о взыскании штрафных санкций в размере 13806 руб. 36 коп. за просрочку уплаты кредита и в сумме 19461 руб. 34 коп. за просрочку уплаты процентов, не отвечают требованиям справедливости, поскольку явно несоразмерны последствиям нарушения заемщиком своих договорных обязательств.

В связи с чем, суд считает возможным уменьшить штрафные санкции на сумму неучтенного в представленном истцом расчете платежа в размере 3 000 рублей, внесенного ответчиком 17.06.2016 года, и с учетом положений ст. 333 ГК РФ, взыскать с ответчика в пользу истца 7000 рублей в счет уплаты штрафных санкций за просрочку уплаты основного долга, и 10000 рублей в счет уплаты штрафных санкций за просрочку уплаты процентов. Суд полагает такой размер штрафных санкций достаточной мерой ответственности за ненадлежащее исполнение ответчиком договорных обязательств.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию: 128334 руб. 05 коп. в счет погашения основного долга по договору о потребительском кредитовании № 154359733 от 09.11.2012 года; 32472руб. 85 коп. процентов за пользование кредитом; 7000 руб. штрафных санкций за просрочку уплаты кредита; 10000 руб. штрафных санкций за просрочку уплаты процентов.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Размер государственной пошлины, подлежащей компенсации истцу в соответствии с правилами ст. 333 -19 НК РФ, составляет 4756 руб. 14 коп.

Руководствуясь ст.ст. 167, 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ – ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ (░░░░░) ░░ 09 ░░░░░░ 2012 ░░░░ ░ ░░░░░ 177806 ░░░. 90 ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ 4756 ░░░░░░ 14 ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░░░░░-░░-░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ 01 (░░░░░░) ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░