Решение по делу № 2-2773/2018 от 06.08.2018

2-2773/2018

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Киров 15 октября 2018 года

Октябрьский районный суд города Кирова в составе

судьи Стародумовой С.А.,

при секретаре Кокориной И.Г.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «АК БАРС» Банк к Шулятьеву В.М., Курочкину О.В. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «АК БАРС» Банк обратился в суд с иском к Шулятьеву В.М., Курочкину О.В. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности. В обоснование требований указали, что 02.07.2014 между АКБ «АК БАРС» БАНК и Шулятьевым В.М. был заключен договор комплексного банковского обслуживания (далее ДКБО). Условия ДКБО размещены на официальном сайте ПАО «АК БАРС» Банк в публичном доступе, а также переданы для ознакомления заемщику. Согласно ч. 2 п. 6 ДКБО в рамках комплексного обслуживания клиенту в числе прочего могут быть предоставлены услуги по кредитованию на потребительские нужды в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов на потребительские нужды. Общие условия являются приложением к ДКБО и размещены вместе с последним для публичного доступа. В соответствии с п.2.1 Общих условий, Общие условия и отдельно подписываемые банком и заемщиком индивидуальные условия в совокупности составляют условия заключаемого между сторонами кредитного договора. Сторонами были подписаны индивидуальные условия кредитования <данные изъяты>, в соответствии с которым АКБ «АК БАРС» предоставил заемщику кредит на потребительские нужды в размере 480000 руб. со сроком возврата до 01.07.2019 под 18,9% годовых. Погашение кредита и уплата процентов осуществляется аннуитетными (равными) платежами в соответствии с графиком платежей, который передан ответчикам. Согласно Индивидуальным условиям, подписав Индивидуальные условия, заемщик подтверждает, что ознакомлен с ними, ознакомлен и согласен с Общими условиями, составляющими вместе условия заключаемого кредитного договора. Сумма кредита в размере 480000 руб. была перечислена на счет заемщика <данные изъяты>. В нарушение условий графика платежей о сроках погашения кредита и уплате процентов за пользование кредитом денежные средства заемщиком не вносились, заемщик неоднократно нарушал установленные сроки по оплате задолженности по кредиту и процентам за пользование кредитом. Последний платеж по кредиту и процентам произведен ответчиком 10.06.2016. Общая задолженность заемщика по договору <данные изъяты> по состоянию на 17.04.2018 составляет 485978,54 руб., в том числе: кредит – 354491,78 руб., проценты за пользование кредитом – 131486,76 руб. 11.07.2017 заемщику было направлено требование о досрочном погашении задолженности по кредитному договору и расторжении договора в связи с нарушением условий договора, с требованием возврат кредита и оплаты процентов в течение 32 дней, задолженность не погашена. В обеспечение обязательств ответчика по договору от 02.07.2014 был заключен договор поручительства <данные изъяты> с Курочкиным О.В. В соответствии с п. 1.2. договора поручительства поручитель несет солидарную ответственность перед истцом за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств заемщиком, в том же объеме, как и заемщик, включая уплату суммы основного долга, процентов за пользование кредитом, процентов за пользование чужими денежными средствами, возмещение судебных издержек по взысканию долга, иных убытков истца. 05.07.2017 поручителю направлено требование о досрочном погашении задолженности по договору в связи с его условиями. Оплата должна быть произведена в течение 32 календарных дней, возврат кредита и оплата процентов не произведены. Просит расторгнуть кредитный договор <данные изъяты>, заключенный между ПАО «АК БАРС» БАНК и Шулятьевым В.М. Взыскать в солидарном порядке с Шулятьева В.М., Курочкина О.В. в пользу ПАО «АК БАРС» БАНК задолженность по кредитному договору <данные изъяты> от 02.07.2014 по состоянию на 17.04.2018 в размере 485978 руб. 54 коп., в том числе: кредит – 354491 руб. 78 коп., проценты за пользование кредитом – 131486 руб. 76 коп. (начислены по 17.04.2018), проценты за пользование кредитом по ставке 18,9% годовых на остаток основного долга за период с 18.04.2018 по дату вступления в законную силу решения суда, расходы по оплате госпошлины 14059 руб. 79 коп.

В ходе судебного заседания истец исковые требования уточнил в части взыскания суммы долга, просил взыскать с ответчиков в пользу истца солидарно задолженность по кредитному договору в размере 566744 руб. 39 коп., в том числе: кредит 354491 руб. 78 коп., проценты за пользование кредитом 212252 руб. 61 коп. за период по состоянию на 24.08.2018 года.

Истец ПАО «АК БАРС» Банк в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просит рассмотреть дело в отсутствие его представителя, направили письменный отзыв, согласно которому в счет погашения задолженности Курочкиным О.В. были внесены денежные средства по приходному кассовому ордеру № 5158 от 20.11.2015 на сумму 30000 руб., которая отражена в приложении 2 расчета задолженности (сводная таблица начисления и уплаты процентов за пользование кредитом) столбец 9 (сумма уплаченных процентов), которая зачтена в счет оплаты просроченных процентов по кредиту, по приходному кассовому ордеру № 4524 от 10.12.2015 на сумму 12500 руб., из указанной суммы 9079 руб. 04 коп. зачтено в счет погашения задолженности по основному долгу (приложение № 1 к расчету задолженности), что отражается в столбце № 6 (фактически погашено), дата 10.12.2015, 3420 руб. 96 коп. зачтено в счет погашения просроченных процентов по кредиту (приложение № 2 к расчету, столбец № 9), дата 10.12.2015, по приходному кассовому ордеру № 5897 от 12.01.2016 на сумму 12500 руб., Оплаченная по кассовому ордеру полностью зачислена в счет погашения задолженности по просроченным процентам (приложение № 2 к расчету задолженности, столбец 9, дата 12.10.2016), по приходному кассовому ордеру № 4037 от 15.01.2016 на сумму 32500 руб. Из указанной суммы 31782 руб. 62 коп. зачислено в счет погашения просроченной задолженности по основному долгу (приложение № 1 к расчету задолженности, столбец № 6, дата 15.01.2016), 717 руб. 38 коп. – зачтено в счет погашения задолженности по процентам за пользование кредитом (приложение № 2 к расчету задолженности, столбец № 9, дата 15.01.2016), по приходному кассовому ордеру № 4092 от 15.02.2016 на сумму 12500 руб. Из указанной суммы 6368 руб. 91 коп. зачтено в счет оплаты суммы основного долга по кредиту (приложение № 1 к расчету задолженности, столбец № 6, дата 15.02.2016), 6131 руб. 09 коп. зачтено в счет погашения задолженности по процентам за пользование кредитом ( приложение № 2 к расчету задолженности, столбец № 9, дата 15.02.2016). Денежные средства, оплаченные поручителем по кредитному договору, не зачислялись на лицевой счет заемщика, зачисление производилось непосредственно на погашение кредита. Расчет долга произведен с зачетом перечисленных сумм.

Ответчик Шулятьев В.М. в судебное заседание не явился, неоднократно извещен судом по месту жительства, почтовая корреспонденция возвращена по истечении срока хранения.

Ответчик Курочкин О.В. в судебном заседании уточненные исковые требования не признал, не согласен с суммой основного долга, и процентов, потому что не пользовался денежными средствами. Сотрудниками банка ему было разъяснено, чтобы он погашал долг от своего имени. Таблица основного долга в размере 47230, 57 рублей, таблица 2 проценты 52 769, 43 рублей, с суммой погашения процентов не согласен, поскольку считает, что вся сумма должна быть внесена в погашение долга, и определена его часть долга, поскольку Шулятьев М.В. уклоняется от погашения долга, все обязательства несет он. Заключая договор поручительства, понимал, что несет обязательства перед банком.

Выслушав ответчика, изучив материалы дела, суд пришел к следующему.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее-ГК РФ), по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствие п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Судом установлено, что 02.07.2014 между АКБ «АК БАРС» БАНК и Шулятьевым В.М. был заключен договор комплексного банковского обслуживания (далее ДКБО).

Между ответчиком Шулятьевым В.М. и ответчиком АКБ «АК БАРС» Банк 02.07.2014 заключен кредитный договор на сумму 480000 руб.

Сторонами были подписаны индивидуальные условия кредитования <данные изъяты>, в соответствии с которым АКБ «АК БАРС» предоставил заемщику Шулятьеву В.М. кредит на потребительские нужды в размере 480000 руб. сроком до 01.07.2019 с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 18,9% годовых до 10 числа каждого месяца согласно графику. (л.д. 14-16).

Денежные средства в сумме 480000 руб. были перечислены истцом путем зачисления на расчетный счет <данные изъяты>, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 7).

Таким образом, банк исполнил свои обязательства по кредитному договору.

В соответствии с п. 6.1 Индивидуальных условий погашение кредита, уплата процентов и иных платежей, предусмотренных настоящими Индивидуальными условиями, производится заемщиком в валюте кредита в соответствии с Графиком платежей, который является неотъемлемой частью Индивидуальных условий. Заемщик производит ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов в виде ежемесячного равного (аннуитетного) платежа на счет <данные изъяты>. Размер ежемесячного платежа определяется как фиксированная сумма в размере 12432 руб.

Согласно п. 12.1 Индивидуальных условий погашение кредита заемщик обязан выплатить проценты за пользование чужими денежными средствами в случае, когда срок возврата кредита наступил, а сумма кредита заемщиком не возвращена в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Ежемесячные платежи ответчик вносил в нарушение условий договора, заемщик неоднократно нарушал установленные сроки по оплате задолженности по кредиту и процентам за пользование кредитом. С июля 2016 года платежи не вносит.

Последний платеж по кредиту произведен ответчиком 10.06.2016, по процентам 10.06.2016, что подтверждается выпиской со счета и не оспаривается ответчиками.

Общая задолженность заемщика по договору <данные изъяты> по состоянию на 24.08.2018 составляет 566744 руб. 39 коп, в том числе: кредит – 354 491 руб. 78 коп., проценты за пользование кредитом – 212252 руб. 61 коп., что подтверждается представленными расчетами, которые ответчиками не оспорены. (л.д.126-131). В подтверждение неисполненных обязательств со стороны заемщика истцом представлена выписка из лицевого счета ответчика, сводная таблица начисления и уплаты процентов и расчеты.

11.07.2017 заемщику было направлено требование о досрочном погашении задолженности по кредитному договору, и расторжении договора, в связи с нарушением условий договора.

Согласно условиям кредитного договора возврат кредита и оплата процентов должны быть произведены в течение 32 дней с момента отправления требования.

По состоянию на день предъявления иска в суд задолженность не погашена.

Следовательно, ответчик не исполнил надлежащим образом свои обязанности по кредитному договору.

В соответствии со ст. 361 ГК РФ, по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства (ст. 363 ГК РФ).

В обеспечение исполнения обязательств Шулятьева В.М. по кредитному договору, между банком - с одной стороны, Курочкиным О.В. - с другой, был заключен договор поручительства <данные изъяты>, по условиям которого поручитель принял на себя обязательства солидарно отвечать по обязательствам заемщика Шулятьева В.М. (л.д. 18-19).

В соответствии с ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

05.07.2017 поручителю направлено требование о досрочном погашении задолженности по договору в связи с его условиями (л.д.23).

Согласно условиям договора оплата должна быть произведена в течение 32 календарных дней с момента направления требования.

В счет погашения задолженности по кредитному договору Курочкиным О.В. были внесены денежные средства по приходному кассовому ордеру № 5158 от 20.11.2015 на сумму 30000 руб., которая зачтена в счет оплаты просроченных процентов по кредиту, по приходному кассовому ордеру № 4524 от 10.12.2015 на сумму 12500 руб., из указанной суммы 9079 руб. 04 коп. зачтено в счет погашения задолженности по основному долгу, дата 10.12.2015, 3420 руб. 96 коп. зачтено в счет погашения просроченных процентов по кредиту, дата 10.12.2015, по приходному кассовому ордеру № 5897 от 12.01.2016 на сумму 12500 руб., оплаченная по кассовому ордеру полностью зачислена в счет погашения задолженности по просроченным процентам, по приходному кассовому ордеру № 4037 от 15.01.2016 на сумму 32500 руб., из указанной суммы 31782 руб. 62 коп. зачислено в счет погашения просроченной задолженности по основному долгу, 717 руб. 38 коп. – зачтено в счет погашения задолженности по процентам за пользование кредитом, по приходному кассовому ордеру № 4092 от 15.02.2016 на сумму 12500 руб., из указанной суммы 6368 руб. 91 коп. зачтено в счет оплаты суммы основного долга по кредиту, 6131 руб. 09 коп. зачтено в счет погашения задолженности по процентам за пользование кредитом.

Расчет задолженности проверен судом и признан верным, соответствует условиям кредитного договора, оснований с ним не соглашаться суд не усматривает. Доводы ответчика Курочкина О.В. о списании внесенных им денежных средств только в счет основного долга, несостоятельны. Списание банком денежных средств произведено в соответствии с условиями п. 2.1.1. договора поручительства, заключенного истцом с Курочкиным О.В., первоначально задолженность по процентам, затем основной долг, и не противоречит очередности, определенной ст. 319 ГК РФ.

Ответчиком контррасчет задолженности по кредитному договору, процентам не представлен.

Доказательств возврата кредита не представлено, следовательно, обязательства по кредитному договору до настоящего времени ответчиками не исполнены.

Таким образом, суд принимает представленный истцом расчет задолженности, с ответчиков в солидарном порядке в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере 566 744 руб. 39 коп.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Учитывая, что истец в значительной степени лишился того, на что был вправе рассчитывать при заключении кредитного договора с Шулятьевым В.М., суд признает, что имеет место существенное нарушение договора заемщиком, не исполнившим свои денежные обязательства перед банком, в связи с чем, имеются основания для расторжения кредитного договора <данные изъяты> от 02.07.2014, заключенного между ОАО «АК БАРС» БАНК и Шулятьевым В.М.

В силу ст. 809 ГК РФ банк вправе требовать взыскания процентов по кредитному договору по правилам об основном денежном обязательстве.

В соответствии с п. 3 ст. 453 ГК РФ при изменении или расторжении кредитного договора в судебном порядке обязательства считаются измененными или прекращенными с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или расторжении договора.

Таким образом, до вступления в законную силу судебного решения о расторжении кредитного договора банк вправе требовать исполнения обязательств по уплате процентов за пользование кредитом по ставке, указанной в кредитном договоре.

Следовательно, солидарно с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование кредитом проценты за пользование кредитом в размере 18, 9 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга в размере 354491 руб. 78 коп., за период с 25.08.2018 и до дня вступления решения в законную силу.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

С Шулятьева В.М., Курочкина О.В. в пользу ПАО «АК БАРС» БАНК солидарно подлежит взысканию госпошлина в размере 14059 руб. 79 коп.

Руководствуясь ст.ст.194, 198 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО «АК Барс» Банк удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор <данные изъяты> от 02.07.2014, заключенный между ОАО «АК БАРС» БАНК и Шулятьевым В.М..

Взыскать солидарно с Шулятьева В.М., Курочкина О.В. в пользу ПАО «АК БАРС» Банк задолженность по кредитному договору в сумме 566 744 руб. 39 коп., в том числе: сумму основного долга – 354491 руб. 78 коп., проценты за пользование кредитом – 212252 руб. 61 коп.

Взыскать с солидарно с Шулятьева В.М., Курочкина О.В. в пользу ПАО «АК БАРС» Банк проценты за пользование кредитом в размере 18, 9 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга в размере 354491 руб. 78 коп., за период с 25.08.2018 года и до дня вступления решения в законную силу.

Взыскать с Шулятьева В.М., Курочкина О.В. в пользу ПАО «АК БАРС» Банк солидарно расходы по государственной пошлине в сумме 14059 руб. 79 коп.

Решение может быть обжаловано в Кировский областной суд через Октябрьский районный суд города Кирова в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме - 20.10.2018.

Судья С.А. Стародумова