Решение по делу № 2-3508/2016 от 22.07.2016

2-3508/2016

РЕШЕНИЕ

       ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

22 сентября 2016 года                                                              г. Воронеж

       Советский районный суд г. Воронежа в составе: председательствующего судьи Демченковой С.В., при секретаре Гурине Д.Н.рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Бегина А.А. к АО «БИНБАНК кредитные карты» о расторжении кредитного договора, взыскании начисленных и удержанных штрафов, компенсации морального вреда, взыскании штрафа за неисполнение требований в добровольном порядке,

УСТАНОВИЛ:

Бегин А.А. обратился в суд с иском к АО «АО «БИНБАНК кредитные карты» о расторжении кредитного договора и взыскании денежных средств, указывая, что 17.07.2014 года между истцом               и ответчиком был заключен кредитный договор <данные изъяты> на выпуск кредитной карты, по условиям которого кредитор открыл текущий счет в рублях, обязался осуществлять его обслуживание и предоставить заемщику кредит, а заемщик, в свою очередь, обязался возвратить кредитору полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, в сроки и на условиях, определенных в кредитном договоре.

23.05.2015 года истец направил в адрес ответчика претензию о расторжении кредитного договора, поскольку в договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета.

На момент заключения договора истец не имел возможности внести изменения в его условия, в виду того, что договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, и истец, как заемщик был лишен возможности повлиять на его содержание, в связи с чем, права Бегина А.А. были ущемлены.

Ответчик списывал с лицевого счета истца денежные средства, поступающие на оплату кредита в счет погашения платы за пропуск минимального платежа. Обязательство должника по уплате неустойки было исполнено посредством без акцептного списания денежных средств с расчетного счета истца.

Бегин А.А. считает, что денежные средства, списанные в без акцептном порядке, без распоряжения истца, которые были в дальнейшем зачислены в счет погашения неустойки, несоразмерны последствиям нарушенного обязательства.

Согласно выписке по лицевому счету     удержала неустойка в виде штрафа в размере <данные изъяты> рублей.

Полагает, что все незаконно произведенные платежи следует квалифицировать как незаконное обогащение, на которые подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами.

Истец считает, что своими действиями ответчик причинил ему значительные нравственные страдания, которые он оценивает в <данные изъяты> рублей.

В связи с невыполнением в добровольном порядке требований истца об урегулировании спора в досудебном порядке с ответчика подлежит взысканию штраф.

На основании изложенного, истец просит суд расторгнуть кредитный договор № <данные изъяты> от <данные изъяты> года на выпуск кредитной карты, взыскать с ответчика в пользу истца начисленные и удержанные штрафы в размере <данные изъяты> руб., компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб., штраф за неисполнение в добровольном порядке требований истца в размере 50% от присужденной судом суммы.

Бегин А.А. в судебное заседание не явился, извещен в установленном законом порядке, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель АО «Бинбанк кредитные карты» Кузнецова И.А. в судебном заседании просила в удовлетворении иска Бегина А.А. отказать, пояснила, что между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор, банк предоставил истцу кредитную карту с лимитом <данные изъяты> рублей, клиент воспользовался данным кредитом и должен был своевременно вносить платежи. В анкете – заявлении и договоре указывается какая сумма погашается и в какие сроки, в том числе указываются действующие тарифы на момент подписания договора, данные тарифы могут меняться и они обновляются на сайте банка. Клиент с данными условиями был ознакомлен и своей подписью подтвердил вышеперечисленные положения. В случае, если клиент хочет расторгнуть договор, он должен подать заявление о расторжении кредитного договора. При этом он должен погасить всю сумму кредита, после чего договор через 30 дней расторгается. Бегин А.А. не обращался с заявлением о расторжении договора, данный счет остается открытым.На 15.08.2016 г. задолженность по карте составляет <данные изъяты> рублей. Клиент продолжает пользоваться денежными средствами и долг не погашает. О размере штрафа, неустойки клиент был изначально уведомлен.

Суд, выслушав лиц, участвующих в деле, изучив материалы дела, приходит к следующему.

В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены кредитным договором.

Если кредитным договором предусмотрено возвращение кредита по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Из материалов дела усматривается, что на основании анкеты-заявления клиента о присоединении к Условиям и Правилам предоставления банковских услуг между АО «БИНБАНК кредитные карты» (бывшим ЗАО МКБ «Москомприватбанк») и Бегиным А.А. был заключен договор № <данные изъяты> от <данные изъяты> года на выпуск кредитной карты с кредитным лимитом <данные изъяты> рублей.

          Согласно договору процентная ставка установлена в размере <данные изъяты>% годовых, полная процентная ставка при условии погашения минимальными платежами – <данные изъяты> %, размер обязательного ежемесячного платежа – <данные изъяты> % от задолженности (но не менее <данные изъяты> руб. и не более остатка задолженности). Срок внесения минимального ежемесячного платежа – до 28 числа месяца, следующего за отчетным.

            Согласно п.12 договора установлена пеня, штраф за несвоевременное внесение минимального ежемесячного платежа: 1-й месяц <данные изъяты> руб., 2-й месяц подряд и более-<данные изъяты> руб., штраф за нарушение сроков платежей более чем на 30 дней (взимается при сумме задолженности свыше <данные изъяты> руб.) <данные изъяты>% от суммы общей задолженности по кредиту, процентная ставка при неоплате минимального платежа <данные изъяты>% в месяц. (л.д.33-34; 41-42)

Условиями кредитного договора установлено, что кредитный договор состоит из Заявления заемщика, Условий и правил предоставления банковских услуг и тарифов. Договор, который заключается между банком и держателем карты, является смешанным и включает в себя элементы договора банковского счета, банковского вклада и кредитного договора.

         При подписании договора Бегин А.А. подтвердил, что ознакомился и согласен с Условиями и Правилами предоставления банковских услуг, Тарифами Банка, которые были предоставлены ему для ознакомления в письменном виде, а также с полной стоимостью кредита и порядком её расчета до заключения договора о предоставлении банковских услуг. Выразил согласие с тем, что Банк имеет право устанавливать размер возможного кредита на банковскую карту по своему усмотрению ( п. 14 договора).

При подписании <данные изъяты> года анкеты–заявления о присоединении к Условиям и Правилам предоставления банковских услуг Бегин А.А. также удостоверил своей личной подписью, что получил памятку клиента, содержащую Тарифы, основные условия обслуживания и кредитования. Ознакомился и согласен с Условиями и Правилами предоставления банковских услуг, а также Тарифами банка, которые были представлены ему для ознакомления. Обязался выполнять требования Условий и Правил предоставления банковских услуг, а также регулярно знакомиться с их изменениями на сайте Банка (л.д.34).

Установлено, что ЗАО МКБ «Москомприватбанк» было преобразовано в АО «БИНБАНК кредитные карты», что подтверждается выпиской из ЕГРЮЛ.

            Также установлено, что Банк выполнил условия кредитного договора, открыв текущий счет и предоставив клиенту Бегину А.А. кредитную карту с лимитом <данные изъяты> рублей ( л.д. 43-47).

           Согласно п. 2.3 Условий и Правил клиент использует банковскую карту в размере остатка средств соответствующего Картсчета, как средство для безналичных расчетов за товары (услуги), для перечисления средств с Картсчетов на счета других лиц, а также как средство для получения наличных денежных средств в кассах банков, финансовых учреждениях, через банкоматы, и совершения других операций, предусмотренных соглашениями сторон и законодательством РФ.

     Погашение кредита осуществляется путем внесения средств в наличном или безналичном порядке и зачисления их Банком на Картсчет держателя, а также путем договорного списания средств с других счетов клиента на основании договора ( п. 6.3 Условий и Правил ).

       При несогласии с изменениями Условий и Правил, Тарифов Банка клиент обязан предоставить банку письменное заявление о расторжении договора и погасить образовавшуюся задолженность, в том числе задолженность, образовавшуюся в течение 30 дней с момента возврата Карт, выданных держателю и его доверенным лицам. При несогласии со списанием средств по счету письменно информировать Банк об этом в течение 35 дней с момента списания. ( п. 9. 3 Условий и Правил).

      В соответствии с п. 9.4 Условий и Правил клиент обязан погашать задолженность по Кредиту, процентам за его использование, по перерасходу платежного лимита, а также оплачивать услуги банка на условиях, предусмотренных Договором.

      Кроме того, п. 11.6 Условий и Правил предусмотрено, что при нарушении Клиентом сроков платежей по любому из денежных обязательств, предусмотренных договором, более чем на 30 дней, Клиент обязан уплатить Банку штраф в размере <данные изъяты> руб. + <данные изъяты>% от суммы задолженности по кредиту, с учетом начисленных и просроченных процентов и комиссий.

       Таким образом, Бегину А.А. была предоставлена вся необходимая информация, предусмотренная ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей", с которой он был ознакомлен под роспись, и согласен.

            Ни кредитный договор, ни иные документы подписанные банком с заемщиком, не содержат условий об уплате комиссий за открытие и ведение ссудного счета. Не свидетельствует об удержании таких сумм и выписка по лицевому счету заемщика.

Доказательств того, что Бегин обращался в Банк с предложением заключить договор на иных условиях, не представлено, как не представлено и доказательств, что он был не согласен с условиями, содержащимися в кредитном договоре и приложениях к нему.

Начисление пеней. штрафных санкций предусмотрено условиями кредитного договора и общими условиями за возникновение просроченной задолженности.

Условия кредитного договора не противоречат положениям ст. ст. 421, 424 Гражданского кодекса РФ, ст. ст. 29, 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности", а также ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" и не нарушают права и законные интересы Бегина А.А.

Доказательств неправомерного начисления пеней, штрафных санкций, их несоразмерности последствиям нарушенного обязательства по кредиту, понуждении к заключению договора, истцом не представлено.

Учитывая отсутствие доказательств наличия со стороны банка каких-либо существенных нарушений условий договора, влекущих его расторжение по п. 2 ст. 450 ГК РФ, а также учитывая отсутствие оснований для расторжения договора по ст. 451 ГК РФ, исковые требования Бегина А.А. о расторжении договора, взыскании удержанного и начисленного штрафа, компенсации морального вреда взыскании штрафа за неисполнение требований истца в добровольном порядке удовлетворению не подлежат.

При этом, исходя из обстоятельств дела, односторонний отказ от кредитного договора по требованию заемщика, действующим законодательством не предусмотрен.

                         Руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Бегина А.А. к АО «БИНБАНК кредитные карты» о расторжении кредитного договора, взыскании начисленных и удержанных штрафов, компенсации морального вреда, взыскании штрафа за неисполнение требований истца в добровольном порядке требований, - отказать.

       Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский областной суд через Советский районный суд в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

      Судья                                                                     С.В. Демченкова

                Решение изготовлено в окончательной форме ДД.ММ.ГГГГ.