Решение по делу № 2-960/2015 от 24.09.2015

РЕШЕНИЕ по делу № 2-960/2015

Именем Российской Федерации

28 декабря 2015 года                                                                              г.Грязовец

Грязовецкий районный суд Вологодской области в составе:

судьи – Скачедуб М.В.,

при секретаре – Лобановой Т.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Вологодского отделения № 8638 к Шорохову Е.С. и обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании задолженности по кредитному договору,

                    у с т а н о в и л :

ПАО «Сбербанк России» в лице Вологодского отделения № 8638 обратился в суд с иском к Шорохову Е.С. и СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование требований указано, что 08 апреля 2014 года между ОАО «Сбербанк России» и Ш. был заключен кредитный договор №... на сумму <данные изъяты> рублей на срок 36 месяцев под 22,5% годовых. Ш. также воспользовался услугой банка по подключению к Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков, предоставляемой на основании Соглашения об условиях и порядке страхования, заключенного между ОАО «Сбербанк России» и СК «Сбербанк страхование жизни», то есть Ш. являлся застрахованным лицом в рамках указанного Соглашения. .../.../... года Ш. умер. До настоящего времени сумма задолженности по кредиту страховой компанией не возмещена. Кроме того, предполагаемым наследником имущества Ш. является <данные изъяты> – Шорохов Е.С., который должен отвечать по долгам Ш. в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. На основании изложенного просят взыскать с надлежащего ответчика по делу в пользу ПАО «Сбербанк России» сумму долга по кредитному договору №... от 08.04.2014 года в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки, проценты за пользование кредитом из расчета 22,5 % годовых на сумму основного долга <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, начиная с 25.08.2015 года по день вступления решения суда в законную силу, и госпошлину в порядке возврата в размере <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копейки.

Представитель истца ПАО «Сбербанк России» Кузьмина Е.А. в судебном заседании от 18.11.2015 года заявленные требования уменьшила, просит взыскать с надлежащего ответчика по делу в пользу ПАО «Сбербанк России» сумму долга по кредитному договору №... от 08.04.2014 года в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейка, проценты за пользование кредитом из расчета 22,5 % годовых на сумму основного долга <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек, начиная с .../.../... года по день вступления решения суда в законную силу, и госпошлину в порядке возврата в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, возвратить госпошлину в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.

В судебном заседании представитель истца ПАО «Сбербанк России» Кузьмина Е.А. уточненные требования поддержала, просит взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу истца страховое возмещение по кредитному договору №... от 08.04.2014 года в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейка (размер задолженности по кредитному договору на момент наступления страхового случая), оставшуюся сумму задолженности взыскать с наследников умершего Ш., в том случае, если они являются наследниками, солидарно – просроченные проценты в размере <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копейки. Взыскать с надлежащего ответчика по делу в пользу истца расходы по уплате госпошлины в размере <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копейки. Суду также пояснила, что до настоящего времени страховой компанией не выплачено страховое возмещение. Полагает, что оснований для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения не имеется. Каких-либо данных, свидетельствующих о том, что смерть Ш. произошла вследствие умысла, не имеется. Банк надлежащим образом и своевременно известил страховую компанию о смерти застрахованного лица.

Ответчик Шорохов Е.С. с заявленными к нему исковыми требованиями не согласен, так как считает, что задолженность по кредиту отца должна быть возмещена страховой компанией. Также пояснил, что он не является наследником, принявшим наследство или вступившим в права наследования, совместно с отцом на день его смерти он не проживал.

Представитель ответчика СК «Сбербанк Страхование Жизни» в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещены надлежащим образом. Ранее суду был представлен отзыв на исковое заявление, в котором указано, что 09 февраля 2015 года в адрес страховщика поступило уведомление о событии, имеющем признаки страхового случая. До настоящего времени в адрес страховщика не поступили все необходимые документы, поэтому не представляется возможным принять решение о признании/непризнании события страховым случаем. Просят в иске отказать, провести судебное заседание в отсутствие представителя.

Определением Грязовецкого районного суда от 18 ноября 2015 года к участию в деле в качестве соответчика была привлечена Шорохова Г.Н..

Ответчик Шорохова Г.Н. с исковыми требованиями истца, предъявляемыми к наследникам Ш., не согласна. Суду пояснила, что она с мужем проживала в квартире, являющейся муниципальной собственностью. Никакого недвижимого имущества ее муж в собственности не имел, она наследство после его смерти не принимала, получила лишь средства пенсионных накоплений.

Суд, исследовав материалы дела, заслушав лиц, участвующих в деле, приходит к следующему.

08 апреля 2014 года между ОАО «Сбербанк России» в лице Вологодского отделения № 8638 и Ш. был заключен кредитный договор №... на срок 36 месяцев, считая с даты его фактического предоставления, под 22,5% годовых в сумме <данные изъяты> рублей (потребительский кредит).

Пунктами 3.1 и 3.2 вышеуказанного договора установлено, что погашение кредита производится заемщиком ежемесячно аннуитентными платежами в соответствии с графиком платежей, уплата процентов производится ежемесячно одновременно с погашением кредита в сроки, определенные графиком платежей.

В соответствии с представленным суду расчетом по состоянию на 24 августа 2015 года задолженность по кредитному договору составила <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки, в том числе: <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек – просроченный основной долг, <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки – просроченные проценты.

В заявлении от 08 апреля 2014 года Ш. дал согласие быть застрахованным лицом по договору страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» в соответствии с Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России».

.../.../... года Ш. умер (запись акта о смерти №... от .../.../... года).

Согласно справке о смерти причиной смерти Ш. явилось <данные изъяты>

Судом установлено, что между ОАО «Сбербанк России» и ООО СК «Сбербанк страхование» (в настоящее время ООО СК «Сбербанк страхование жизни») 17 сентября 2012 года было заключено Соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ-1(далее Соглашение), а также 15 января 2014 года – Дополнительное соглашение №... к Соглашению. Данные Соглашения определяют условия и порядок заключения договоров страхования, а также взаимные обязательства сторон, возникающие при их заключении и исполнении, регулируют взаимоотношения сторон при осуществлении страховых выплат при наступлении страховых событий, признанных страховыми случаями (п. 2.1).

В соответствии с п.3.1 Соглашения договоры страхования заключаются на основании условий, изложенных в настоящем Соглашении и в Правилах страхования жизни.

Согласно п.3.3.3 Соглашения страховым событием является одно из следующих событий: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, произошедшая в течение срока страхования, установленного в отношении данного застрахованного лица; установление инвалидности 1 или 2 группы застрахованному лицу в результате несчастного случая или болезни, произошедших в течение срока страхования, установленного в отношении данного застрахованного лица.

Пунктом 3.3.5 Соглашения также предусмотрено, что страховым случаем признается страховое событие, произошедшее с застрахованным лицом в течение срока страхования, не относящееся к исключениям, предусмотренным в Правилах страхования.

Согласно пункту 3.3.7 Соглашения страховая выплата равняется сумме задолженности застрахованного лица на дату наступления страхового случая и не подлежит какому-либо уменьшению.

В соответствии с пунктом 3.4.5 Соглашения страхователь является выгодоприобретателем по всем страховым событиям, указанных в п.3.3.3 настоящего Соглашения, произошедшим с кем-либо из застрахованных лиц и признанным страховым случаем.

В соответствии с условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России», с которыми был ознакомлен Ш. (л.д.122, 123-124, т.1), страховщиком указано ООО СК «Сбербанк страхование», страхователем ОАО «Сбербанк России», выгодоприобретателем – лицо, в пользу которого с согласия застрахованного лица заключен договор страхования и которое обладает правом на получение страховой выплаты, застрахованным лицом – физическое лицо, в отношении жизни и здоровья которого заключен договор страхования, заключившее со страхователем кредитный договор.

В силу пункта 3.1.2 Условий страховщик принял на себя обязательство при наступлении страхового события, признанного им страховым случаем, произвести страховую выплату выгодоприобретателю, которым в п. 3.2.7. указан Банк по всем страховым событиям, указанным в п. 3.2.1.

В заявлении на страхование Ш. выразил согласие с тем, что выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении страхового случая, будет являться ОАО «Сбербанк России».

В заявлении на страхование Ш. также указал, что ему понятно и он согласен с тем, что по Договору страхования покрываются следующие риски: смерть застрахованного по любой причине; инвалидность застрахованного по любой причине с установлением 1, 2 группы инвалидности.

Пунктом 3.1 Правил страхования жизни установлено, что страховыми рисками являются следующие предполагаемые события:

3.1.1. смерть Застрахованного лица по любой причине;

3.1.2. смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая.

Согласно положениям статьи 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Пунктом 1 статьи 943 ГК РФ предусматривается, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Как следует из статьи 9 Закона РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Из смысла указанной нормы закона следует, что страховой случай – это факт объективной действительности (событие), действия самого страхователя и его состояние не могут рассматриваться как страховой случай. Эти действия и состояние могут влиять на наступление страхового случая либо на увеличение последствий от страхового случая, но не являются самим страховым случаем и не могут служить основанием к освобождению страховщика от обязанности выплатить страховое возмещение по договору личного страхования.

Закрепляя такое ограничение, законодатель отделяет события, которым должен быть страховой случай, от действий и состояния застрахованного лица, не допуская освобождение страховщика от страховой выплаты по договору личного страхования, кроме случаев, предусмотренных в законе. Законом не предусмотрено, что причина наступления несчастного случая может иметь юридическое значение при определении события страховым случаем. Следовательно, страховым случаем признается факт смерти застрахованного независимо от причины ее наступления.

В рассматриваемом договоре страхования страховым случаем признается смерть, наступившая в результате несчастного случая. При этом в соответствии с разработанными ответчиком правилами не все случаи смерти застрахованного лица признаются страховым случаем.

Для исключения злоупотребления со стороны лиц, заинтересованных в наступлении страхового случая, законодатель в части 1 статьи 963 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрел, что страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица. Кроме этого, основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения (страховой суммы) определены в статье 964 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.

Из смысла данной правовой нормы следует, что освобождение страховщика от выплаты страхового возмещения или страховой суммы возможно при наличии умысла в действиях страхователя, либо в случае грубой неосторожности страхователя, если это предусмотрено отдельным законом.

Таким образом, при отсутствии закона, освобождающего страховщика от выплаты по договору имущественного страхования вследствие грубой неосторожности страхователя, отказ в выплате страхового возмещения по договору (с учетом правил страхования страховых компаний) возможен только при доказанности умысла истца в возникновении страхового случая. Фактически смерть застрахованного лица, даже произошедшая по причине его нахождения в состоянии алкогольного опьянения, считается произошедшей вследствие грубой неосторожности.

Из постановления ст.следователя СО по Вологодскому району СУ СК России по Вологодской области об отказе в возбуждении уголовного дела от 10 ноября 2014 года следует, что согласно данным судебно-медицинского исследования трупа причиной смерти Ш. является <данные изъяты>. Смерть Ш. не насильственная, наступила в результате несчастного случая, по собственной неосторожности, когда он .../.../... года <данные изъяты>.

Доказательств, свидетельствующих о совершении страхователем умышленных действий направленных на наступление страхового случая, а так же подтверждающих наличие оснований, влекущих отказ в выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая, суду не представлено.

Судом также установлено и подтверждено самим ответчиком ООО СК «Сбербанк страхование жизни», что 09 февраля 2015 года в адрес страховщика поступило уведомление о событии, имеющем признаки страхового случая в отношении Ш., а также пакет документов.

Из представленных суду документов также усматривается, что страховщиком были сделаны запросы дополнительных документов, однако, направлялись данные запросы не в ..., а в ... область.

По состоянию на 20.10.2015 года недостающим документом, необходимым для решения вопроса по страховой выплате, являлось постановление о возбуждении/отказе в возбуждении уголовного дела с указанием обстоятельств наступления события.

Поскольку материал проверки по факту обнаружения трупа Ш. уже находился в Грязовецком районном суде, копия указанного постановления 27 ноября 2015 года судом была направлена в адрес страховщика, однако, на момент вынесения данного решения, сведения о принятии решения по вопросу выплаты (отказа в выплате) страхового возмещения в адрес суда не поступили.

В соответствии с пунктом 8.1 Соглашения при наступлении страхового случая и при выполнении страхователем действий, предусмотренных п.8.2 и 8.3 Соглашения, страховщик производит выгодоприобретателю страховую выплату в течение 5 рабочих дней с даты признания страхового события страховым случаем и составления страхового акта.

При вышеизложенных обстоятельствах суд признает, что смерть застрахованного в результате несчастного случая, имевшего место в течение действия договора страхования, документально подтверждена, умысел умершего в наступлении смерти не установлен, факт смерти страхователя Ш. является страховым случаем, данный страховой случай обладает признаками вероятности и случайности, признаки вероятности и случайности относятся к событию (смерти), а не к причинам возникновения этого события, с наступлением которого у ответчика возникла обязанность выплатить страхователю по договору страхования страховое возмещение.

Непредоставление документов не освобождает страховщика от выполнения обязанностей по договору страхования.

Согласно расчету по состоянию на .../.../... года задолженность по кредитному договору составила <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейка. Сведения о данной сумме задолженности также были направлены страховщику и получены им 26.06.2015 года.

Учитывая, что выгодоприобретателем по договору страхования является ПАО «Сбербанк России», страховое возмещение в вышеуказанном размере задолженности по кредитному договору на день наступления страхового случая подлежит взысканию с ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу ПАО «Сбербанк России».

Истцом также заявлено требование о взыскании оставшейся суммы задолженности – просроченные проценты в размере <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копейки – с наследников умершего Ш., в том случае, если они являются наследниками, в солидарном порядке.

В соответствии со статьей 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Положениями статьи 1153 ГК РФ предусматривается, что принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник:

- вступил во владение или в управление наследственным имуществом;

- принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц;

- произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества;

- оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

Согласно части 1 статьи 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно.

Согласно сообщению нотариуса Х. от 09 октября 2015 года наследственное дело после Ш., умершего .../.../... года, не заводилось (л.д.53, т.1).

Судом также установлено, что Ш. собственником какого-либо имущества, право на которое подлежит регистрации, не являлся (сообщения ГП ВО «Вологдатехинвентаризация», Управления Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Вологодской области, ОГИБДД МО МВД России «Грязовецкий», Государственной инспекции Гостехнадзора ВО).

Согласно сообщению ГУ – Управление Пенсионного фонда РФ в Грязовецком районе <данные изъяты> Ш., умершего .../.../... года, была по ее заявлению произведена выплата средств пенсионных накоплений Ш. (л.д.57, т.1).

Однако суд полагает, что получение средств пенсионных накоплений не свидетельствует о совершении наследником действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства.

Положениями статьи 38 Федерального закона от 24.07.2002 № 111-ФЗ «Об инвестировании средств для финансирования накопительной пенсии в Российской Федерации» предусмотрено, что за счет средств пенсионных накоплений осуществляются выплаты накопительной пенсии по старости, срочные пенсионные выплаты, единовременные выплаты, предусмотренные законодательством Российской Федерации, а также выплаты в случае смерти застрахованного лица лицам, указанным в части 7 статьи 7 Федерального закона от 28 декабря 2013 года N 424-ФЗ «О накопительной пенсии», в случаях и порядке, которые установлены Федеральным законом от 28 декабря 2013 года N 424-ФЗ «О накопительной пенсии». Выплата правопреемникам умершего застрахованного лица осуществляется при условии обращения за указанной выплатой в Пенсионный фонд Российской Федерации в течение шести месяцев со дня смерти застрахованного лица. Порядок обращения правопреемников умерших застрахованных лиц за выплатами, а также порядок, сроки и периодичность осуществления указанных выплат устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Средства пенсионных накоплений не включаются в наследственную массу, то есть в имущество, оставшееся после смерти наследодателя.

Правила наследования невыплаченных сумм, предоставленных гражданину в качестве средств к существованию, конкретизированы в ст.1183 Гражданского кодекса Российской Федерации. Данная норма устанавливает право наследников на получение денежных сумм, подлежавших выплате наследодателю.

Средства пенсионных накоплений не являются собственностью застрахованного лица, а следовательно, и наследственным имуществом. Выплата средств пенсионных накоплений умершего застрахованного лица его правопреемникам нормами гражданского права не регулируется. Эти накопления переходят к родственникам застрахованного лица в порядке, предусмотренном пенсионным, а не наследственным законодательством.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что после смерти Ш. наследство никем не принималось, наследственное дело не заводилось, следовательно, отсутствуют наследники, которые должны отвечать по долгам Ш.

Сведения о том, заявлялось ли кем-либо требование о признании наследников принявшими наследство после смерти Ш., у суда отсутствуют. Истец с таким требованием не обращался.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что основания для удовлетворения исковых требований ПАО «Сбербанк России», заявленных к ответчикам Шорохову Е.С. и Шороховой Г.Н., отсутствуют.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно платежному поручению №... от 08.09.2015 года ПАО «Сбербанк России» при подаче искового заявления была уплачена госпошлина в сумме <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копейки.

Учитывая, что исковые требования ПАО «Сбербанк России» удовлетворены частично, сумма госпошлины в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек подлежит взысканию с ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в порядке возврата.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» удовлетворить частично.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк Страхование Жизни» в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» страховое возмещение по кредитному договору №... от 08 апреля 2014 года в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейка и госпошлину в порядке возврата в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, всего <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований, в том числе, к Шорохову Е.С. и Шороховой Г.Н. о взыскании процентов в размере <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копейки, ПАО «Сбербанк России» отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Вологодский областной суд через Грязовецкий районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья – Скачедуб М.В.

Мотивированное решение изготовлено 31 декабря 2015 года.