Решение от 04.06.2015 по делу № 2-5417/2015 от 09.04.2015

Дело № 2-5417-2015

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Якутск                                04 июня 2015 года

Якутский городской суд Республики Саха (Якутия) в составе председательствующего судьи Смирниковой В.Г., при секретаре Сивцевой А.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Калининградской Межрегиональной общественной организации «Защита прав потребителей «Правовой и Финансовой защиты населения» в интересах Попова А.А. к открытому акционерному обществу «Азиатско-Тихоокеанский банк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Калининградская Межрегиональная общественная организация «Защита прав потребителей «Правовой и Финансовой защиты населения» в интересах Попова А.А. обратилась в суд с вышеуказанным иском к ответчику, ссылаясь на то, что ____2014 истец заключил с ответчиком кредитный договор № на сумму ___ руб. под ___% годовых. При заключении кредитного договора ответчиком были нарушены права Попова А.А. как потребителя, в связи включением в кредитное соглашение от ____2014 обязанности заключить договор страхования (п.1.1.5.). В связи с оформлением кредитного договора, истец понес убытки, выплатив ответчику навязанные потребителю услуги – сумму денежных средств, удержанных в качестве платежа за подключение к договору страхования в размере ___ руб., а также проценты на сумму удержанной страховой премии в размере ___ руб. В связи с чем, просили признать условие кредитного договора (п.1.1.5), предусматривающее обязанность заемщика заключить договор страхования, недействительным, взыскать с ответчика в пользу истца убытки в виде суммы за подключение к договору страхования в размере ___ руб., проценты на сумму удержанной страховой премии в размере ___ руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ___ руб., неустойку за период с ____2014 по ____2015 в размере ___ руб., компенсацию морального вреда в размере ___ руб., штраф в размере ___ % от взысканной суммы, из которого ___ % от суммы штрафа в пользу Попова А.А., ___ % в пользу Калининградской Межрегиональной общественной организации «Защита прав потребителей «Правовой и Финансовой защиты населения».

В судебном заседании представитель КМОО «ЗПП «ПФЗН» по доверенности Владимирова О.А. исковые требования поддержала в полном объеме, просит удовлетворить.

Представитель ответчика Луковников В.А. с исковыми требованиями не согласилась, просит отказать в их удовлетворении.

Суд, выслушав пояснения представителя истца и представителя ответчика, изучив материалы дела, приходит к следующему.

____ 2014 года между сторонами был заключен кредитный договор № на срок ___ месяцев на сумму займа ___ руб. с уплатой процентов за пользование займом в размере ___% годовых, факт заключения договора на указанную сумму подтверждается его копией.

Одновременно с заключением кредитного договора заемщику было предложено застраховаться по программе коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков в рамках договора о взаимодействии, заключенного между ОАО «АТБ» и ООО СГ «Компаньон», с чем потребитель согласился. ____ 2014 года Поповым А.А. из полученных кредитных средств произведено пополнение наличными в сумме ___ руб. текущего банковского счета, открытого в рамках и для исполнения кредитного договора, что подтверждается выпиской из лицевого счета. В том числе ___ руб. доходы за оказание консультационных и информационных услуг в сфере страхования, сумма НДС с комиссии за оказание консультационных и информационных услуг в сфере страхования в размере ___ руб., ___ руб. компенсация расходов банка на оплату страховой премии.

Как следует из представленных материалов, заявлением на включение в список застрахованных лиц от ____ 2014 года Попов А.А. выразил согласие на подключение к программе страхования имущественных интересов, связанных с жизнью, здоровьем и трудоспособностью, в том числе согласие с тарифами на услуги банка по подключению к программе страхования и уплату НДС. Указанное заявление свидетельствует о наличии у заемщика права выбора путем проставления соответствующих отметок о желании либо нежелании быть застрахованным.

Размер платы за подключение к программе страхования в сумме ___ руб. за весь срок кредитования и страхования согласован сторонами, в том числе в заявлении – согласии заемщика от ____2014 года Попов А.А. подтвердил, что согласен на получение и оплату консультационных услуг банка в сфере страхования, уплату НДС со стоимости услуг, услуги ей оказаны.С согласия и по распоряжению истца из полученных кредитных средств произведено пополнение в сумме ___ руб. текущего банковского счета в целях внесения платы за подключение к программе страхования.

В соответствии с п. 2 ст. 1 и ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договора считается заключенным, если между сторонами, в требуемом в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу п. 2 ст.ст. 935, 421, 329 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь, здоровье или другие риски не может быть возложена на гражданина по закону, однако такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу установленной законом свободы договора, при заключении которого стороны вправе предусмотреть в нем любые условия, в том числе и способы обеспечения исполнения обязательств по договору, в связи с чем в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь, здоровье или другие риски в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, если заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без такого страхования получить кредит на не носящих характер дискриминации условиях.

Таким образом, страхование жизни и здоровья является допустимым способом обеспечения возврата кредита. С учетом принципа возвратности кредитов, банк должен определять такие условия выдачи кредита, предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски невозврата кредита будут минимальными и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности.

При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Заключая договор страхования заемщика и определяя плату за подключение к Программе страхования, банк действовал по поручению заемщика. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 ГК РФ.

Доказательств того, что отказ истца от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, суду не представлено.

В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части платы за подключение к Программе страхования, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем собственноручные подписи в заявлении о страховании, заявлении на кредит подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования

При таких обстоятельствах требования истца о признании п. 1.1.5 договора недействительным, взыскании платы за страхование, в том числе комиссии за оказание консультационных и информационных услуг в сфере страхования, НДС с комиссии подлежат отказу.

Учитывая, что требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, процентов на сумму стоимости страхования, компенсации морального вреда являются производными от основного требования о признании пункта кредитного соглашения недействительным и применении последствий его недействительности в виде взыскания страхового платежа, в удовлетворении которого судом отказано, правовых оснований для удовлетворения указанных требований не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 233-235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ «░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░-░░░░░░░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ (░░░░░░) ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░                                 ░.░. ░░░░░░░░░░