Решение от 17.08.2015 по делу № 2-683/2015 от 12.05.2015

Дело № 2-683/2015

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

17 августа 2015 года

г. Холмск

Холмский городской суд Сахалинской области

в составе:

председательствующего судьи Лосевой Т.Г.,

при секретаре Тертышной А.Л.,

с участием представителя истца по доверенности от 11.07.2014г. № Воеводиной Е.А,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Спициной З. И. к Открытому акционерному обществу «Азиатско-Тихоокеанский банк», Обществу с ограниченной ответственностью Страховой компании «Гелиос» о признании недействительным договора страхования, возложении обязанности: по уменьшению размера кредита на сумму страховой выплаты; перерасчету процентов по кредитному договору, оформлению нового графика платежей; взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами; штрафа; компенсации морального вреда,

установил:

Спицина З.И. через своего представителя Воеводину Е.А. обратилась в суд с иском к ОАО «Азиатско-Тихоокеанский банк» с указанными требованиями, в обоснование которых ссылается, что ДД.ММ.ГГГГ обратилась к ответчику с заявлением на получение кредита в размере <данные изъяты> руб. При этом кредитный эксперт огласила сумму страховой премии в размере <данные изъяты> коп., которую необходимо было уплатить, т.к. от этого зависело заключение кредитного соглашения и предоставление кредита. В кредитном договоре значилась сумма предоставляемого кредита в размере <данные изъяты>. В связи с тем, что истцу необходимы были денежные средства, ДД.ММ.ГГГГ между банком и истцом заключен кредитный договор № <данные изъяты>, полная стоимость кредита составляет <данные изъяты> коп., процентная ставка 22% годовых, срок кредита 60 месяцев. Просит признать недействительным договор страхования, заключенный ДД.ММ.ГГГГ между ООО СК «Гелиос Резерв» и Спициной З. И., возложить обязанность на ОАО «Азиатско-Тихоокеанский банк» по уменьшению размера кредита по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № на сумму страховой выплаты в размере <данные изъяты>., пересчитать проценты по кредитному договору, исходя из размера предоставленного кредита в сумме <данные изъяты> руб., оформить новый график платежей, взыскать с ОАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>., взыскать за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>.

25.06.2015г. истицей увеличены требования в части взыскания с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами, просит взыскать <данные изъяты>. Остальные требования оставлены неизменными.

Определением суда от 25.06.2015г. к участию в деле в качестве соответчика привлечено Общество с ограниченной ответственностью Страховая компания «Гелиос Резерв» ( после реорганизации в форме преобразования Общество с ограниченной ответственностью Страховая компания «Гелиос»).

В судебное заседание истица не явилась. О времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, телефонограммой. Представитель истца Воеводина Е.А. на удовлетворении иска настаивала с учетом увеличенной суммы процентов за пользование чужими денежными средствами. При этом пояснила, что истице услуга страхования была навязана, все документы, заполняемые Спициной З.И. собственноручно, писались под диктовку сотрудника банка. Ответчик не выдавал кредит в случае не заключения договора страхования. Кроме памятки ей ничего на руки не выдавалось.

Представитель Банка в судебное заседание не явился, в возражениях на иск просит в иске отказать на том основании, что истец до получения кредита была ознакомлена с условиями предоставления услуг по потребительскому кредитованию, истцом не доказано наличие факта навязывания услуг страхования, ответчик не обязывал истца заключить договор страхования и не обладал такими возможностями ввиду прямых требований нормативных актов Банка о недопустимости подобных действий. Представитель ООО Страховая компания «Гелиос» в судебное заседание не явился, в возражениях на иск просит в иске отказать в полном объеме, указав, что истцом не доказаны обстоятельства, подтверждающие навязывание заключения договора страхования, не представлены суду доказательства, подтверждающие, что при заключении договора не могла потребовать внесения изменений в условия данного договора, кроме того, истица не обращалась к страховщику с требованием о внесении изменения в условия договора страхования.

    Выслушав доводы представителя истца, огласив возражения представителей ответчиков, исследовав материалы дела, оценив доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 2 статьи 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

Согласно ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа). Договор займа считается заключенным с момента передачи денег.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для регулирования положений договора займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Согласно пункту 1 статьи 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором. Пунктом 2 статьи 821 этого Кодекса установлено, что заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

В силу ч.1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно ч.1 ст. 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

    Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГг. между Спициной З.И. и Банком заключено кредитное соглашение № (далее – Договор), по условиям которого ей выдан кредит целевым использованием на отпуск в сумме <данные изъяты> коп. сроком на 60 месяцев под 22 % годовых с размером суммы ежемесячного взноса <данные изъяты>.

Согласно п. 2.2.6. настоящего Договора, при наличии волеизъявления Заемщика, последнему Банком могут быть предоставлены банковские услуги, предлагаемая оплата которых регламентирована действующими в Банке Тарифами, в том числе: платеж за выдачу справок по письменному запросу Заемщика о кредитной истории в размере <данные изъяты> рублей; платеж за выдачу дубликата при восстановлении кредитного договора, договоров обеспечения в размере <данные изъяты> рублей за один договор; платеж по внесению по инициативе Заемщика изменений в условия кредитного Договора (изменение размера аннуитетного платежа, уменьшение срока возврата кредита, продление срока возврата Кредита (пролонгация) и (или) отсрочка платежа по основному долгу и (или) изменение даты погашения Кредита) в размере <данные изъяты> рублей (плата взимается за услугу вне зависимости от количества измененных параметров Кредитного договора одновременно); платеж за осуществление Банком комплекса мероприятий по изменению условий договоров обеспечения при наличии согласия Банка (замена залога, вывод имущества из-под залога, замена залогодателя, замена поручителя, вывод поручителя) в размере <данные изъяты> рублей, плата за предоставление по инициативе Заемщика выписки по счетам, открытым в рамках кредитных Договоров в размере <данные изъяты> рублей, предлагаемый платеж за осуществление банком необходимых мероприятий, связанных с осмотром движимого/недвижимого имущества, передаваемого в залог в размере <данные изъяты> рублей (в т.ч. НДС), платеж за внесение денежных средств на ТБС (СКС) через терминалы самообслуживания Банка <данные изъяты> рублей за каждый платеж; штраф, взымаемый единовременно при образовании просроченной задолженности по кредитному Договору в размере <данные изъяты> рублей. Иные дополнительные услуги договором не предусмотрены.

В соответствии с ч. 1 ст. 930 ГК РФ имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его прав на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

На основании части 1ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

27 июня 2014 года СпицинаЗ.И. заключила с ООО СК «Гелиос Регион» договор страхования, выразив свое желание быть застрахованной по страховым рискам: смерть застрахованного в результате несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования (полиса) страхования; постоянная (полная или частичная) утрата трудоспособности/ установление инвалидности (1 группы) застрахованного в результате несчастного случая или заболевания. Страховая премия на момент заключения договора составляет <данные изъяты>.

Договором – распоряжением на перевод от ДД.ММ.ГГГГ со счета Спициной З.И. по ее распоряжению с ее счета переведены денежные средства в сумме <данные изъяты> коп. на счет получателя ООО Страховая компания «Гелиос».

Часть 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Учитывая фактические обстоятельства дела, суд не находит оснований для признания оспариваемого договора страхования ущемляющим права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, а потому недействительным. Спицина З.И. самостоятельно выразила согласие заключить с ООО СК «Гелиос» договор страхования, что подтверждается ее подписью в договоре. В связи с чем, доводы относительно того, что заключение договора страхование было навязано банком, являются несостоятельными. Иск в данной части не подлежит удовлетворению.

Требования истицы о согласовании нового графика платежей по кредиту, взыскании суммы страховой платы как неосновательного обогащения, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки за нарушение сроков удовлетворения отдельных требований потребителя, штрафа, компенсации морального вреда не подлежат удовлетворению, так как связаны с требованием о признании недействительным договора страхования, заключенного ДД.ММ.ГГГГ с ООО СК «Гелиос», в удовлетворении которого судом отказано.

Ссылка истицы, что до нее не была доведена информация о возможности приобретения услуг по кредитованию без приобретения услуг по страхованию суд находит несостоятельной, поскольку опровергается подписанными истицей     договором – распоряжением на перевод от 27.06.2014г., полисом индивидуального страхования, кредитным соглашением, в условиях которого отсутствует требование об обязательном страховании жизни и здоровья. Списание денежных средств со счета истицы в качестве оплаты страхового взноса и их перечисление страховой компании осуществлено банком по распоряжению истицы и данные действия не противоречат действующему законодательству. В силу положений п. 3 ст. 423, ст. 972 ГК РФ данная услуга является возмездной.

    Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

    РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░-░░░░░░░░░░░░░ ░░░░», ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░: ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░; ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░; ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░; ░░░░░░; ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░,- ░░░░░░░░.

░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 24 ░░░░░░░ 2015 ░░░░

             ░░░░░                         ░.░.░░░░░░