Решение по делу № 2-1376/2017 от 10.08.2017

Дело № 2-1376/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 сентября 2017 года Фокинский районный суд города Брянска в составе:

председательствующего судьи Мариной С.А.,

при секретаре Бибиковой Ю.Е.,

с участием ответчика Бирюковой Г.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Восточный Экспресс Банк» к Бирюковой Г.М. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

установил:

Публичное акционерное общество «Восточный Экспресс Банк» (далее по тексту ПАО «Восточный Экспресс Банк») обратилось в суд с указанным иском ссылаясь на то, что <дата> между ПАО «Восточный Экспресс Банк» и Бирюковой Г.М. заключен кредитный договор №, по условиям которого ответчику предоставлен кредит на сумму <...> сроком на <...> месяцев под <...>% годовых.

В связи с тем, что обязательства по кредитному договору Бирюкова Г.М. исполняла ненадлежащим образом, образовалась задолженность, размер которой по состоянию на <дата> составляет <...>, в том числе: основной долг по кредиту – <...>; задолженность по оплате процентов по кредиту – <...>; неустойка, начисленная на просроченный к возврату основной долг – <...>; задолженность по ежемесячной комиссии за присоединение к страховой компании – <...>.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, положения статей 309, 310, 329, 330, 809, 810, 811, 819 Гражданского кодекса РФ истец просил взыскать с ответчика Бирюковой Г.М. задолженность по кредитному договору № от <дата> за период с <дата> по <дата> в размере <...>, в том числе: основной долг по кредиту – <...>; задолженность по оплате процентов по кредиту – <...>; неустойка начисленная на просроченный к возврату основной долг – <...>; задолженность по ежемесячной комиссии за присоединение к страховой компании – <...>; государственную пошлину, уплаченную при подаче иска в суд в размере <...>.

Представитель ПАО «Восточный Экспресс Банк», надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

В судебном заседании ответчик Бирюкова Г.М. не оспаривала факт заключения кредитного договора, а также размер кредитной задолженности. Заявила о снижении неустойки, заявленной истцом ко взысканию до <...>, ссылаясь на ее несоразмерность последствиям нарушения обязательства. Полагала, что условия кредитного договора о процентах за пользование кредитом, о размере неустойки, а также в части присоединения к страховой компании и взыскании в связи с этим ежемесячной комиссии ущемляют ее права как потребителя и экономически слабой стороны спорных правоотношений, нуждающейся в особой защите своих прав.

В соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя истца.

Выслушав ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статье 153 Гражданского кодекса РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

В силу статьи 154 Гражданского кодекса РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двухсторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

На основании пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 2 статьи 819 Гражданского кодекса РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (Заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании абзаца 2 пункта 1 статьи 807 гражданского кодекса РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно части 1 статьи 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с частью 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу статьи 309 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

На основании статьи 310 Гражданского кодекса РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как установлено судом и следует из материалов дела, <дата> между ПАО «Восточный Экспресс Банк» и Бирюковой Г.М. в надлежащей форме заключен договор № о предоставлении кредита, в соответствии с которым истец обязался предоставить ответчику кредит в размере <...> сроком на <...> месяцев с условием уплаты за пользование кредитом <...>% годовых.

Факт предоставления ответчику денежных средств подтверждается выпиской из лицевого счета Бирюковой Г.М. №, не оспаривался ответчиком в ходе рассмотрения дела. Таким образом, ПАО «Восточный Экспресс Банк» обязательства по предоставлению Бирюковой Г.М. кредита в размере <...> исполнил в полном объеме.

Из материалов дела следует, что разногласий относительно условий договора, суммы кредита, срока возврата, процентной ставки, порядка погашения кредита, уплаты процентов, размера ежемесячных платежей между сторонами в момент заключения договора не имелось. Бирюкова Г.М. ознакомлена с общими и типовыми условиями договора, графиком платежей, просила заключить договор на указанных условиях, что подтверждается ее заявлением о предоставлении потребительского кредита.

Таким образом, ответчик Бирюкова Г.М. подписав заявление клиента о заключении договора кредитования с условиями была ознакомлена.

Согласно кредитному договору, Бирюкова Г.М. обязалась производить в счет погашения кредита (суммы основного долга и процентов за пользование кредитом) равными по сумме платежами ежемесячно 22 числа каждого месяца, в соответствии с графиком погашения кредита, в размере <...>, за исключением последнего платежа.

В нарушение условий договора с <дата> ответчиком обязательства по погашению кредита, процентов надлежащим образом не исполняются, что подтверждается выпиской ПАО «Восточный Экспресс Банк» по лицевому счету Бирюковой Г.М..

Согласно расчету ПАО «Восточный Экспресс Банк», который проверен судом и не оспорен ответчиком, размер задолженности по кредитному договору по состоянию на <дата> составляет: основной долг по кредиту – <...>; задолженность по уплате процентов по кредиту – <...>, а всего <...>.

С учетом изложенного, исковые требования ПАО «Восточный Экспресс Банк» к Бирюковой Г.М. в части взыскания суммы основного долга и процентов подлежат удовлетворению в полном объеме.

Согласно пункту 2.7 типовых условий кредитования счета, в случае нарушения сроков внесения очередного ежемесячного платежа заемщик выплачивает Банку неустойку за факт образования просрочки. Типовые условия кредитования счета являются неотъемлемой частью кредитного договора.

ПАО «Восточный Экспресс Банк» заявлены требования о взыскании с ответчика неустойки в размере <...>.

Ответчиком заявлено о снижении неустойки со ссылкой на положения статьи 333 Гражданского кодекса РФ.

Согласно статье 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Предусмотренная кредитным договором неустойка (пеня) по своей природе является способом обеспечения исполнения обязанности заемщика по погашению кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, т.е. носит штрафной характер, в связи с чем может быть снижена в порядке статьи 333 Гражданского кодекса РФ.

Возложение законодателем на суды общей юрисдикции решения вопроса об уменьшении размера неустойки при ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательств вытекает из конституционных прерогатив правосудия, которое по самой своей сути может признаваться таковым лишь при условии, что оно отвечает требованиям справедливости (статья 14 Международного пакта о гражданских и политических правах).

Критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммой неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и другие обстоятельства.

При этом, степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, только суд вправе дать оценку указанному критерию, исходя из своего внутреннего убеждения и обстоятельств конкретного дела.

Учитывая, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения кредитора, но при этом направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а потому должна соответствовать последствиям нарушения обязательства.

Принимая во внимание сумму задолженности и длительность просрочки, период, в течении которого истец не реализовывал право на судебную защиту, с учетом положений статьи 333 Гражданского кодекса РФ, суд полагает, что начисленная истцом неустойка в размере <...> явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, в связи с чем, подлежит снижению до <...>

Разрешая требования истца о взыскании с ответчика задолженности по ежемесячной комиссии за присоединение к страховой компании в размере <...>, суд учитывает следующее.

Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором (часть 1 статьи 329 Гражданского кодекса РФ).

В силу части 2 статьи 935 Гражданского кодекса РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, в том числе при получении потребительского кредита. В то же время такая обязанность может возникнуть у гражданина на основании договора, в заключении которого он свободен в соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса РФ.

Согласно заявлению на получение кредита № от <дата>, раздел параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов держателей банковских карт ОАО КБ «Восточный», Бирюковой Г.М. заявлено о заключении в отношении нее договора страхования по программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов держателей банковских карт ОАО КБ «Восточный» на срок и на условиях, изложенных в заявлении.

Из анкеты заявителя следует, что ответчик имела право отказаться от такой дополнительной услуги банка, как подключение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов держателей банковских карт ОАО КБ «Восточный», но не воспользовалась им. Доказательств того, что отказ от включения в программу страхования мог повлечь отказ в предоставлении кредита, услуга страхования навязана ответчику, в материалах дела не имеется.

Требований о недействительности договора в указанной части не заявлено.

Исходя из вышеизложенного, суд приходит к выводу, что требование истца о взыскании с ответчика задолженности по ежемесячной комиссии за присоединение к страховой компании в размере <...> обосновано и подлежит удовлетворению в полном объеме, поскольку взимание банком платы за оказание данной услуги основано на договоре.

Положениями части 1 статьи 98 Гражданского процессуально кодекса РФ, предусмотрено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

В соответствии с пунктом 21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ №1 от 21 января 2016 года «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

Таким образом, с Бирюковой Г.М. в пользу ПАО «Восточный Экспресс Банк» подлежит взысканию государственная пошлина, уплаченная истцом при подаче иска в суд в размере <...>.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решил:

Исковые требования публичного акционерного общества «Восточный Экспресс Банк» к Бирюковой Г.М. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, удовлетворить частично.

Взыскать с Бирюковой Г.М. в пользу публичного акционерного общества «Восточный Экспресс Банк» задолженность по кредитному договору от <дата> № за период с <дата> по <дата>: задолженность по основному долгу в сумме <...>; задолженность по оплате процентов за пользование кредитом в сумме <...>; неустойку в сумме <...>; задолженность по ежемесячной комиссии за присоединение к страховой компании в <...>, расходы по оплате госпошлины в сумме <...>, а всего взыскать <...>.

В остальной части исковые требования публичного акционерного общества «Восточный Экспресс Банк» оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Брянский областной суд через Фокинский районный суд города Брянска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий судья С.А. Марина