Решение по делу № 2-36/2018 (2-587/2017;) ~ М-570/2017 от 18.12.2017

Дело № 2-36-2018 года

Поступило 18.12.2017 года

РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

04 апреля 2018 года г. Каргат

Судья Чулымского районного суда Новосибирской области А.А.Асанова

При     секретаре И.Н.Метлицкой

Рассмотрев гражданское дело по иску Савостьянова <данные изъяты> к ООО ИКБ «Совкомбанк» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л :

    В суд обратился Савостьянов <данные изъяты>. с иском к ООО ИКБ «Совкомбанк» о защите прав потребителя.

В судебном заседании Савостьянов <данные изъяты> исковые требования уточнил и пояснил, что 27.08.2013 года его мама - ФИО1 заключила договор потребительского кредитования № с ООО ИКБ «Совкомбанк». 30.04.2017 года ФИО1 умерла. Договор заключался на основании поданного Заявления-оферты со страхованием. 27.08.2013 года его матерью подавалось заявление на включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев.

П.6 заявления-оферты со страхованием предусматривает подключение Заемщика к программе добровольной страховой защиты заемщиков. При этом, страховыми случаями являются: смерть Заемщика; первичное диагностирование у Заемщика смертельно опасного заболевания.Заявление на включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев предусматривает как страховой случай для лиц от 71-го до 85-ти лет включительно - смерть Застрахованного лица, произошедшая в период страхования в отношении Застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая.При наступлении страхового случая согласно пункту 7 Заявления-оферты со страхованием Банк обязан гарантировать исполнение страховой компанией своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая. В случае необходимости в спорных ситуациях Банк самостоятельно проверяет документы и урегулирует взаимоотношения со страховой компанией в рамках гарантии по Программе добровольного страхования, в том числе, самостоятельно представляет свои и его совместные интересы в суде, иных компетентных органах и учреждениях. После смерти матери он обратился в Банк с целью погашения её обязательств за счет страхового возмещения, но ему было отказано по основаниям, указанным в письме от 05.10.2017 года исх. № С-2017-10138, полученном от Центра страховых выплат Акционерного общества «Страховая компания «МетЛайф». С Акционерным обществом «Страховая компания «МетЛайф» его мать не заключала каких-либо сделок. Считает отказ в страховом возмещении необоснованным, в связи с тем, что договор потребительского кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ заключался между ФИО1 и ООО ИКБ «Совкомбанк». Обязательства возникли только между указанными лицами. Самостоятельно мама не заключала договор с какой-либо страховой компанией, в том числе с ЗАО «АЛИКО». Таким образом, все действия по страхованию должен был выполнить БАНК. ФИО1 произвела в день заключения договора все необходимые платежи, касающиеся страхования. Заявление-оферта со страхованием указывает страховым случаем смерть Заемщика. Условия кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели, которые в письменном виде были вручены маме при заключении Договора, содержат разъяснения терминов и определений, используемых в Условиях кредитования. В частности: «Договор добровольного страхования» - договор добровольного группового страхования, заключенный между Банком и страховой компанией. Участие Заемщика в Программе добровольного страхования осуществляется по желанию Заемщика на основании Заявления-оферты, заявления на включение в Программу добровольного страхования на условиях, предусмотренных в Программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы заемщиков ООО ИКБ «Совкомбанк», получивших потребительский кредит.

«Плата за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков» - это вознаграждение, уплачиваемое Заемщиком Банку за комплекс расчетно-гарантийных услуг, направленных на снижение рисков Заемщика по обслуживанию кредита, который включает в себя следующие обязанности Банка: 1. Застраховать Заемщика за счет Банка в страховой компании от возможности наступления следующих страховых случаев: смерть Заемщика, постоянная полная нетрудоспособность Заемщика, дожитие до события недобровольной потери Заемщиком работы, первичное диагностирование у Заемщика смертельно опасных заболеваний, при условии, что Заемщик выразил в письменной форме согласие с условиями Программы добровольного страхования.

Статья 431 ГК РФ определяет, что при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Заключая Договор, ФИО1 стремилась обезопасить себя и наследников, в случае смерти, от финансовых рисков. Ему было известно, что мама собирается брать потребительский кредит, он просил ее, чтобы было страхование и не возникло в будущем проблем, которые могли лечь на близких лиц. ФИО1, после консультаций с сотрудниками банка, поясняла ему, что даже в случае ее смерти, никаких проблем у наследников не будет - страхование предусматривает погашение кредита за счет страхового возмещения и в этом случае.

Изучив полученные при заключении договора документы, он также был убежден, что Банк взял на себя обязательство произвести действия при страховом случае - смерть Заемщика. Это буквально следует из пункта 6 Заявления-оферты со страхованием, Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели.

При этом в Заявлении-оферте со страхованием, Заявлении на включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев от 27.08.2013 года указывается, что в Банке существуют аналогичные кредитные продукты, не содержащие возможность быть включенным в программу добровольной страховой защиты заемщиков, заемщик вправе заключать самостоятельно договоры
страхования от аналогичных рисков, в том числе не с ЗАО «АЛИКО».

В имеющихся документах комплекс действий Заемщика по страхованию определяется по-разному. В одном случае в заявлении-оферте со страхованием фигурирует понятие – Программа добровольной страховой защиты заемщиков, в других случаях - Программа добровольного страхования, что позволяет предполагать о различных Программах или их уровнях и различных действиях сторон в рамках Договора между Банком и Заемщиком.

Так в подпункте d пункта 7 Заявления-оферты со страхованием изложено, что у Банка возникают обязанности осуществить комплекс иных расчетных услуг в рамках программы добровольной страховой защиты заемщиков, включающих в себя, но не исключительно: проведение расчетов по переводу страховых премий, в рамках Программы добровольного страхования.

Считает, что Банк, согласно условий заявления - оферты должен был осуществить страхование на случай смерти Заемщика, что предполагает исполнение обязательств Заемщика за счет страхового возмещения. Подписывая заявление-оферту со страхованием, Заемщик исходил из заверения Банка осуществить страхование смерти Заемщика.

Просит суд вынести решение о прекращении обязательств ФИО1 по договору потребительского кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ООО ИКБ «Совкомбанк».

Представитель АО СК «МетЛайф» в судебное заседание не явился, о дне слушания извещен надлежащим образом заказной корреспонденцией, о причинах неявки суду не сообщили, об отложении дела слушанием не просил.

Представитель ООО ИКБ «Совкомбанк» просит суд рассмотреть иск Савостьянова <данные изъяты> в их отсутствии, исковые требования не признают.

Из отзыва представителя ООО ИКБ «Совкомбанк» Ракитянской <данные изъяты>. следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО ИКБ «Совкомбанк» (далее по тексту - Банк) и ФИО1 был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты>, процентная ставка по кредиту 29,90 % годовых на срок 60 месяцев.

Также, 27.08.2013 года ФИО1 собственноручно было написано Заявление на включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев, по которому она становится Застрахованным Лицом по Договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы № от «10» июля 2011 года (далее — Договор Страхования), заключенному между ООО ИКБ «Совкомбанк и ЗАО "АЛИКО" по следующим рискам: для лиц от 71-го до 85-ти лет включительно:

-смерть Застрахованного Лица, произошедшая в период действия страхования в отношении Застрахованного Лица, наступившая в результате несчастного случая.

Также в заявлении было указано согласие назначения Выгодоприобретателей по Договору Страхования:

-ООО ИКБ «Совкомбанк» до полного исполнения её обязательств по Кредитному договору;

-после полного исполнения её обязательств по Кредитному договору — себя, а в случае её смерти —её наследников.

Между ООО ИКБ «Совкомбанк» (в настоящее время - ПАО «Совкомбанк») и ЗАО "АЛИКО" (в настоящее время - ЗАО «Страховая компания Метлайф») заключен Договор добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы № от «10» июля 2011 года.

В связи с продажей материнской компании ALICO компании MetLife с 1 ноября 2010 года ЗАО «Страховая компания АЛИКО» работала в России под логотипом «MetLife», сохранив своё прежнее юридическое наименование: ЗАО «Страховая компания АЛИКО». 26 февраля 2014 года компания была переименована в «Страховая компания МетЛайф», а с 20 марта 2015 года у компании изменилась юридическая правовая форма и компания стала АО «МетЛайф».

В связи с этим, упомянутый ответ страховой компании на заявление Савостьянова <данные изъяты> был дан правомерно, за его содержание ПАО «Совкомбанк» не может нести ответственности.

Также была проведена реорганизация Общества с ограниченной ответственностью Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» (далее - Банк) в форме преобразования Банка в открытое акционерное общество. В результате реорганизации «01» сентября 2014 года Управлением Федеральной налоговой службы по Костромской области зарегистрировано Открытое акционерное общество Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» (ОАО ИКБ «Совкомбанк»).

В связи с произошедшей дальнейшей реорганизации Открытого акционерного общества Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» (далее - Банк) в форме присоединения к нему ЗАО «Современный Коммерческий Банк» и ООО «МИРИЯ», были изменены фирменные полное и сокращенное наименования ОАО ИКБ «Совкомбанк», а также об изменении положений Устава ОАО ИКБ «Совкомбанк» в целях приведения их в соответствие с Федеральным законом от 05.05.2014 №99-ФЗ «О внесении изменений в главу 4 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации и о признании утратившими силу остальных положений законодательных актов Российской Федерации».

Одновременно «05» декабря 2014 года Управлением Федеральной налоговой службы по Костромской области внесена запись в ЕГРЮЛ о регистрации Изменений №1 в Устав Банка, в соответствии с которыми ранее действующие фирменные полное и сокращенное наименования Банка изменены на новые:

-Полное фирменное наименование Банка на русском языке - Публичное акционерное общество «Совкомбанк»;

-Сокращенное фирменное наименование на русском языке - ПАО «Совкомбанк».

В своих исковых требованиях истец просит суд вынести решение об обязании Банка осуществить действия по исполнению страховой компанией обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая.

Однако ПАО «Совкомбанк», как кредитная организация, страхованием не занимается, соответственно никаких выплат не производит.

Согласно, п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

В соответствии со с п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор), обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов.

Истец ссылается на существенное изменение обстоятельств, в связи с наступлением которых, он просит расторгнуть кредитный договор.

В соответствии с ч. 2 ст. 450 Гражданского кодекса РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

при существенном нарушении договора другой стороной;

в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В соответствии ч. с. 2 ст. 451 Гражданского кодекса РФ если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий:

в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет;

изменение обстоятельств вызванных причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота;

исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора;

из обычаев или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

Ответчик считает, что в данном случае таких обстоятельств нет.

Истец в своем исковом заявлении указал, что является выгодоприобретателем по вышеуказанному кредитному договору, а значит приобретает не только права, но и обязанности.

На 12.02.2018 год общая задолженность по кредитному договору составляет <данные изъяты>, в том числе просроченный основной долг <данные изъяты>. Сумма задолженности каждый день изменяется. Для того чтобы расторгнуть договор, истец должен погасить всю имеющуюся задолженность по кредиту на текущую дату, поэтому просит суд Савостьянову <данные изъяты>. отказать в иске.

    Представитель Управления Роспотребнадзора по Новосибирской области Остальцова <данные изъяты>. в своем заключении указала, что ДД.ММ.ГГГГ потребитель ФИО8 (далее - Заемщик) заключил с ООО ИКБ Совкомбанк (далее-Банк) Договор потребительского кредитования № (далее -Договор). 30.04.2017г. Заемщик умер, Истец является выгодоприобретателем по указанному Договору как наследник.В качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, Заемщик был присоединен к программе добровольной страховой защиты заемщиков.

Согласно п.6 Заявления-оферты со страхованием от 27.08.2013г. подписанного Заемщиком, страховыми случаями являются, в том числе: -смерть Заемщика,

-первичное диагностирование у Заемщика смертельно опасного заболевания.

В соответствии с п.7 этого же Заявления-оферты, Банк обязан гарантировать исполнение страховой компанией своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая.

После смерти Заемщика Истец обратился в Банк, с целью погашения обязательств по кредитному договору за счет страхового возмещения, но ему было отказано в выплате, в связи с тем, что смерть Заемщика произошла в следствии заболевания, а не в следствии несчастного случая, при котором полагается страховая выплата.

Управление полагает, что отказ Истцу в страховом возмещении является необоснованным по следующим основаниям:

При заключении Договора кредитования Заемщиком были произведены так же и все необходимые платежи касающиеся страхования. В Заявлении -оферте со страхованием указано, что страховым случаем является - смерть Заемщика. Согласно разъяснения терминов и определений, используемых в условиях кредитования: «Плата за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков» - это вознаграждение, уплачиваемое Заемщиком Банку за комплекс расчетно-гарантийных услуг, направленных на снижение рисков Заемщика по обслуживанию кредита, который включает в себя следующие обязанности Банка: Застраховать Заемщика за счет Банка в страховой компании от возможности наступления следующих страховых случаев: смерть Заемщика, постоянная полная нетрудоспособность Заемщика, дожитие до события недобровольной потери Заемщиком работы, первичное диагностирование у Заемщика смертельно опасного заболевания, при условии, что Заемщик выразил в письменной форме согласие с условиями Программы добровольного страхования. Заемщиком были соблюдены все необходимые условия при присоединен к программе добровольной страховой защиты заемщиков.

В соответствии со ст.431 ГК РФ, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Требования Савостьянова <данные изъяты> являются законными, обоснованными, подлежащими удовлетворению в полном объеме.

    Выслушав истца Савостьянова <данные изъяты>., представителя Управления Роспотребнадзора по Новосибирской области Остальцову <данные изъяты>., огласив приобщенные документы, судом установлено следующее:

ДД.ММ.ГГГГ между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты>, процентная ставка по кредиту 29,90 % годовых на срок 60 месяцев.

При заключении договора 27.08.2013 года ФИО1 было дано Банку личное согласие на подключение в программу добровольной страховой защиты заемщиков, согласно условиям которой она является застрахованным лицом(при условии оплаты всех страховых премий самим Банком) от возможного наступления следующих страховых случаев: смерть Заемщика;

постоянной полной нетрудоспособности Заемщика;

дожития до события недобровольной потери заемщиком работы;

первичного диагностирования у Заемщика смертельно опасных заболеваний.

ФИО1 умерла 30.04.2017 года.

Согласно пункту 7 заявления-оферты со страхованием, при наступлении страхового случая Банк обязан гарантировать исполнение страховой компанией своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая. В случае необходимости в спорных ситуациях Банк самостоятельно проверяет документы и урегулирует взаимоотношения со страховой компанией в рамках гарантии по Программе добровольного страхования, в том числе, самостоятельно представляет свои и его совместные интересы в суде, иных компетентных органах и учреждениях.

Согласно разъяснению терминов и определений, используемых в Условиях кредитования: термин «Плата за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков» - это вознаграждение, уплачиваемое Заемщиком Банку за комплекс расчетно-гарантийных услуг, направленных на снижение рисков Заемщика по обслуживанию кредита, который включает в себя следующие обязанности Банка: Застраховать Заемщика за счет Банка в страховой компании от возможности наступления следующих страховых случаев: смерть Заемщика, постоянная полная нетрудоспособность Заемщика, дожитие до события недобровольной потери Заемщиком работы, первичное диагностирование у Заемщика смертельно опасного заболевания, при условии, что Заемщик выразил в письменной форме согласие с условиями Программы добровольного страхования. Заемщиком были соблюдены все необходимые условия при присоединении к программе добровольной страховой защиты заемщиков.

Истец Савостьянов <данные изъяты>., предъявляя иск, указал, что из договора кредитования следует, что ФИО1 выразила согласие на подключение в программу добровольной страховой защиты заемщиков, согласно условиям которой она является застрахованным лицом(при условии оплаты всех страховых премий самим Банком) от возможного наступления следующих страховых случаев: смерти Заемщика, и так как ФИО1 умерла, считает, что наступил страховой случай.

В соответствии со ст.431 ГК РФ, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

ФИО1 была застрахована Банком в страховой компании от возможности наступления смерти заемщика, выгодоприобретателем по договору страхования до полного исполнения обязательств ФИО1 по кредитному договору является Банк, поэтому суд считает, что исковые требования Савостьянова <данные изъяты>. о прекращении обязательств ФИО1 по договору потребительского кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ООО ИКБ «Совкомбанк» подлежат удовлетворению.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

Р е ш и л:

Прекратить обязательства ФИО1 по договору потребительского кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ПАО «Совкомбанк».

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение одного месяца со дня изготовления в окончательной форме.

Председательствующий: