Решение по делу № 2-843/2014 от 13.10.2014

Дело № 2-843/2014

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

15 декабря 2014 года Пригородный районный суд Свердловской области в составе председательствующего судьи Лисовенко Н.Е.,

при секретаре Чесноковой А.И.,

с участием истца Пономарева А.С. и его представителя Рагимовой Е.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Пономарева А.С. к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Северная казна» о защите прав потребителей, о взыскании неиспользованной части страховой премии,

установил:

Пономарев А.С. обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Северная казна» о защите прав потребителей, о взыскании неиспользованной части страховой премии.

В обоснование исковых требований истец указал, что <...> года между ним и ООО «Страховая компания «Северная казна» на основании публичной оферты № <...> о заключении договора страхования от несчастного случая от <...> года, был заключен договор личного страхования на срок <...> месяцев. Страховая премия в размере <...> руб. была уплачена истцом, что подтверждается кассовым ордером от <...> года. Впоследствии обязательства по кредитному договору № <...> от <...> года, в связи с заключением которого был заключен договор личного страхования, истцом были исполнены в полном объеме, что подтверждается платежными документами. В связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору истец направил в адрес ответчика уведомление о реализации права на отказ от вышеуказанного договора страхования, которое было получено ответчиком <...> года. Одновременно в адрес ответчика истцом было направлено требование о возврате части неиспользованной страховой премии пропорционально сроку действия договора страхования. Однако требования ответчиком не исполнено. В соответствии с п.п.8 раздела 5 «Существенные условия договора страхования» публичной оферты предусмотрено, что при расторжении договора страхования по требованию страхователю в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору, страховщик возвращает страхователю неиспользованную часть страховой премии пропорционально сроку действия договора страхования по формуле: (страховая премия по договору/срок действия договора в днях) х количество дней, которое договор не действовал. Срок действия договора в днях составляет <...> дней. Кредитные обязательства перед банком истец выполнил <...> года. Уведомление о реализации права на отказ от вышеуказанного договора страхования и требование о возврате части неиспользованной страховой премии, направленное истцом, было получено ответчиком <...> года. Следовательно, договор страхования действовал с <...> года до <...> года, т.е. <...> дней, не действовал с <...> года по <...> года, т.е. <...> дней. Расчет сумм, подлежащих возврату: <...>. Указанную сумму ему должен вернуть страховщик, который на его требования не реагирует. С целью урегулирования спора истцом была направлена в адрес ответчика претензия. Претензия получена ответчиком <...> года, но оставлена им без ответа. До настоящего времени требования добровольно ответчиком не удовлетворены. В соответствии с нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Закона РФ «О защите прав потребителей» истец просит взыскать с ответчика неиспользованную часть страховой премии в сумме <...>

В судебном заседании истец и его представитель исковые требования поддержали в полном объеме по доводам, указанным в исковом заявлении, просили их удовлетворить, дополнений не имели.

Ответчик, надлежащим образом извещенный о месте и времени судебного заседания, в суд своего представителя не направил, с ходатайством об отложении судебного заседании в суд не обращался.

Третье лицо ОАО «СКБ-банк», надлежащим образом извещенный о месте и времени судебного заседания, в суд своего представителя не направил, с ходатайством об отложении судебного заседании в суд не обращался.

При данных обстоятельствах, учитывая двухмесячные сроки рассмотрения гражданских дел, с учетом надлежащего извещения ответчика и третьего лица, на основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судом принято решение о рассмотрении дела по существу в отсутствие вышеуказанных лиц.

Выслушав истца и его представителя, исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 2 ст. 150 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации непредставление доказательств и возражений в установленный срок не препятствует рассмотрению дела по имеющимся в деле доказательствам.

В силу статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или иными такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом.

Согласно пункту 1 статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В соответствии с ч.1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). В соответствии с ч.1 ст. 940 Гражданского кодекса Российской федерации договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

Под страховой премией в соответствии с п.1 ст. 954 Гражданского кодекса Российской Федерации понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и сроки, которые установлены договором страхования.

В силу ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, содержащиеся в правилах страхования, обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила приложены к нему, что подтверждается подписью в договоре.

В силу п.1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 настоящей статьи.

Судом установлено, что ОАО «СКБ-банк» и истцом заключен кредитный договор № <...> от <...> года, согласно которому банк представил истцу Пономареву А.С. денежные средства (кредит) в размере <...> рублей на срок <...> месяцев, а заемщик обязался возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в порядке и в сроки, установленные договором.

В судебном заседании установлено, что в связи с заключением указанного кредитного договора истец и ответчик заключили договор страхования от несчастного случая на основании публичной оферты № <...> о заключении договоров страхования от несчастного случая от <...> года ООО «Страховая компания «Северная казна». По условиям договора страховая сумма определяется исходя из размера представляемого кредитной организацией кредита, срок страхования <...> месяцев с <...> года по <...> года.

Страховая премия в размере <...> руб. была уплачена истцом страховой компании в полном объеме, что подтверждается приходным кассовым ордером №<...> от <...> года (л.д. 15).

Договор страхования заключен в соответствии с Правилами страхования от несчастных случаев ООО «Страховая компания «Северная казна» серия <...>, утвержденных приказом генерального директора ООО «Страховая компания «Северная казна» № <...> от <...>. (далее – Правила).

В силу п. 8.3 Правил, страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время. Если иное не предусмотрено договором страхования, при досрочном отказе Страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если причиной отказа не стали виновные действия страховщика. В силу п. 9.2 Правил, при противоречии положений настоящих правил условиям конкретного страхового Полиса, условия конкретного страхового полиса, дополнения и приложения к нему имеют преимущественную силу по отношениям к положениям настоящих Правил.

В соответствии со ст. 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Согласно ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно п.3 раздела 5 «Существенные условия договора страхования» публичной оферты № <...> о заключении договоров страхования от несчастного случая от <...> года предусмотрено, что в случае досрочного полного исполнения обязательств по кредитному договору считается, что страховая сумма уменьшается каждый день прямо пропорционально сроку действия договора страхования; в этом случае договор страхования не прекращается, а продолжает действовать до окончания срокам его действия, если страхователь не подаст страховщику заявление о расторжении договора и возврате части страховой премии.

В соответствии с п.8 раздела 5 «Существенные условия договора страхования» публичной оферты № о заключении договоров страхования от несчастного случая от <...> года следует, что при расторжении договора страхования по требованию страхователя в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору, страховщик возвращает страхователю неиспользованную часть страховой премии пропорционально сроку действия договора страхования (по формуле: (страховая премия по договору/срок действия договора в днях)х на количество дней, в которые договор не действовал).

Судом установлено, что истец Пономарев А.С. досрочно исполнил обязательства перед ОАО «СКБ-банк»по кредитному договору № <...> от <...> года. Факт досрочного погашения задолженности перед ОАО «СКБ-Банк» по кредитному договору № <...> от <...> года подтверждается платежными документами, предоставленными истцом, а также выпиской по ссудному счету и информацией, представленной ОАО «СКБ-банк» об отсутствии ссудной задолженности, кредитный договор закрыт <...> года.

В судебном заседании установлено, что в связи с досрочным исполнением обязательств перед ОАО «СКБ-Банк» по кредитному договору № <...> от <...> года, истец Пономарев А.С. направил ответчику ООО «Страховая компания «Северная казна» уведомление о расторжении договора страхования, заключенного <...> года на основании публичной оферты № <...> о заключении договоров страхования от несчастного случая от <...> года. Также истец направил ответчику требование о возврате неиспользованной части страховой премии пропорционально сроку действия договора страхования. Уведомление о расторжении договора страхования и требование о возврате неиспользованной части страховой премии получены ответчиком <...> года, что подтверждается почтовым уведомлением, реестром отслеживания почтовых отправлений (л.д. 23-27).

Таким образом, у истца возникло право при расторжении договора страхования по его требованию на возврат неиспользованной части страховой премии в соответствии с п.8 раздела 5 «Существенные условия договора страхования» публичной оферты № 19-13.

С целью урегулирования спора истцом была направлена в адрес ответчика претензия. Претензия получена ответчиком <...> года (л.д. 28-31), но оставлена им без ответа.

До настоящего времени требования добровольно ответчиком не удовлетворены. В добровольном порядке между истцом и ответчиком не было достигнуто соглашение о возврате неиспользованной части страховой премии при расторжении договора страхования в связи с досрочным погашением кредита.

Ответчик не предоставил суду никаких доказательств в подтверждение факта исполнения требований истца, тогда как по правилам ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации именно на ответчике лежала обязанность доказать факт удовлетворения требований истца в добровольном порядке.

Поскольку ответчиком требование истца исполнено не было, право истца на возврат страховой премии было нарушено, суд находит исковые требования истца о взыскании с ответчика неиспользованной части страховой премии обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Истцом представлен расчет неиспользованной части страховой премии по формуле: (страховая премия по договору/срок действия договора в днях) х количество дней, которое договор не действовал. Срок действия договора в днях составляет <...> дней. По мнению истца, договор страхования действовал с <...> года до <...> года, т.е. <...> дней, не действовал с <...> года по <...> года, т.е. <...> дней, поскольку уведомление о расторжении договора страхования и требование о возврате неиспользованной части страховой премии было получено ответчиком <...> года. Расчет сумм, подлежащих возврату<...>

Проверив расчет, произведенный истцом, суд приходит к следующему.

Как установлено в судебном заседании, истцом ответчику подано заявление о расторжении договора страхования в связи с досрочным погашением кредита и возврате страховой премии, которое получено ответчиком <...> года.

Договором страхования, заключенным между истцом и ответчиком, а также Правилами страхования от несчастных случаев серия <...>, утвержденных приказом генерального директора ООО «Страховая компания «Северная казна» № <...> от <...> года, срок выплаты неиспользованной части страховой премии при расторжении договора страхования по требованию страховщика в связи с досрочным погашением кредита, как и порядок расторжения договора в указанном случае, не установлены.

В указанных Правилах (пункт 6.5.) установлен только срок страховой выплаты – не более 5 суток (за исключением выходных и праздничных дней) со дня предъявления страховщику документов, подтверждающих факт и причины наступления страхового случая, право наследования.

Законом Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела» в ч.3 ст. 10 закреплено понятие страховой выплаты. Страховая выплата – это денежная сумма, установленная федеральным законом и (или) договором страхования и выплачиваемая страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

Выплата неиспользованной части страховой премии при расторжении договора страхования по требованию страховщика не относится к страховым случаям, и, следовательно, в понятие страховой выплаты не входит, в связи с чем, установленный в п. 6.5 Правил срок страховой выплаты на выплату неиспользованной части страховой премии при расторжении договора страхования по требованию страховщика в связи с досрочным погашением кредита не распространяется.

В соответствии с п. 9.4 Правил, вопросы, не урегулированные договором страхования и настоящими Правилами, регулируются действующим законодательством Российской Федерации.

В соответствии со ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом или договором.

Статьей 452 Гражданского кодекса Российской Федерации установлен порядок расторжения договора. Согласно ч.2 ст. 452 Гражданского кодекса Российской Федерации требование о расторжении договора может быть заявлено в суд только после получения отказа другой стороны на предложение расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии – в тридцатидневный срок.

Учитывая изложенные выше требования закона, суд приходит к выводу, что через 30 дней после получения ответчиком (<...> года) заявления истца о расторжении договора страхования в связи с досрочным погашением кредита и возврате страховой премии, у ответчика, в соответствии с правилами исчисления сроков, установленными главой 11 Гражданского кодекса Российской Федерации, <...> года наступила обязанность расторгнуть договор страхования и выплатить истцу часть суммы страховой премии (ч.2 ст. 452 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как следует из искового заявления и пояснений истца, производя расчет, он исходил из того, что договор страхования не действовал с даты получения ответчиком заявления о расторжении договора страхования: с <...> года по <...> года, т.е. <...> дней.

Однако, обязанность расторгнуть договор страхования и выплатить истцу часть суммы страховой премии у ответчика наступила <...> года.

На основании вышеизложенного, суд считает, что расчет неиспользованной части страховой премии должен быть произведен следующим образом: <...>.

Суд считает, что взысканию с ответчика неиспользованной части страховой премии подлежит сумма в размере <...>.

Согласно преамбуле Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» (далее по тексту – Закон о защите прав потребителей) данный закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

Таким образом, на договор личного страхования распространяются общие положения Закона о защите прав потребителей.

Пленум Верховного Суда Российской Федерации в своем Постановлении от 28.06.2012г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснил, если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами РФ, содержащими нормы гражданского права, то к отношениям, возникающим из таких договоров закон о Защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 2 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», к отношениям, возникающим из договоров страхования, как личного, так и имущественного, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

В соответствии с частью 6 статьи 13 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Как разъяснено в пункте 46 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

Учитывая тот факт, что страховщик не выплатил по требованию страхователя неиспользованную часть страховой премии при расторжении договора страхования по требованию страхователя, мог исполнить его требования в добровольном порядке в ходе судебного разбирательства до вынесения судебного акта, однако не совершил такого действия, суд полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца штраф в размере 50% от присужденной истцу суммы.

При таких обстоятельствах, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере <...> (неиспользованная часть страховой премии по договору страхования) / 2).

В соответствии со ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В соответствии со ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со ст. 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

В соответствии с п. 3 ст. 17 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» и пп. 4 п. 2 и п. 3 ст. 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации потребители освобождаются от уплаты государственной пошлины по всем искам, связанным с нарушением их прав, если цена иска не превышает <...> руб.

В соответствии подп. 8 п. 1 ст. 333.20. НК РФ в случае, если истец освобожден от уплаты государственной пошлины в соответствии с настоящей главой, государственная пошлина уплачивается ответчиком (если он не освобожден от уплаты государственной пошлины) пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Основания для освобождения ООО «Страховая компания «Северная казна» от уплаты государственной пошлины отсутствуют, с учетом принимаемого решения о частичном удовлетворении исковых требований, с ответчика должна быть взыскана в доход местного бюджета государственная пошлина в размере <...>

Руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

решил:

Исковые требования Пономарева А.С. к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Северная казна» о защите прав потребителей, о взыскании неиспользованной части страховой премии, удовлетворить частично.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Северная казна» в пользу Пономарева А.С., <...> года рождения, <...> руб. (<...>) руб. <...> коп, в том числе: неиспользованную часть страховой премии по договору страхования № <...> от <...> года в сумме <...>., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере <...>

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Северная казна» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере <...> <...>) руб. <...> коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Свердловский областной суд через Пригородный районный суд Свердловской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение суда составлено <...> года.

Судья: подпись

<...>

<...>	<...>
<...>	<...>