Решение от 05.03.2015 по делу № 2-794/2015 от 21.01.2015

Дело № 2-794/2015

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Кировский районный суд города Омска

в составе председательствующего судьи Фрид Е.К.,

при секретаре Витовском В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Омске 05 марта 2015 года дело по иску Сергеевой Ю.С. к Национальному Банку «ТРАСТ» (ОАО) о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Сергеева Ю.С. обратилась в суд с иском к НБ «ТРАСТ» (ОАО) указав, что между ней и ОАО Национальный Банк «Траст» были заключены кредитные договоры: №, №, №. По договору № от ДД.ММ.ГГГГ ей был предоставлен кредит в сумме 241 012, 86 руб., сроком на 60 месяцев, под <данные изъяты>% годовых.

В рамках вышеназванного договора с нее была удержана комиссия за зачисление кредитных денежных средств в сумме 4 820,26 руб. и плата за участие в Программе коллективного страхования заемщиков Банка по Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды за весь период кредита из расчета 0,159 % за каждый месяц страхования от суммы выданного кредита, в том числе комиссия за участие в программе страхования в размере <данные изъяты>% от суммы выданного кредита за каждый месяц страхования. Таким образом, сумма платы за участие в программе страхования составила 22 992,62 руб., из них комиссия банка - 21 185,03 руб., страховая премия – 1 807,59 руб.

По договору № от ДД.ММ.ГГГГ ей был предоставлен кредит в сумме 23 590,34 руб., сроком на 12 месяцев, под <данные изъяты>,00% годовых. В рамках вышеназванного договора с нее была удержана комиссия за зачисление кредитных денежных средств в сумме 1 990 руб. и плата за участие в Программе коллективного страхования заемщиков Банка по Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды за весь период кредита из расчета <данные изъяты>% за каждый месяц страхования от суммы выданного кредита, в том числе комиссия за участие в программе страхования в размере <данные изъяты>% от суммы выданного кредита за каждый месяц страхования. Таким образом, сумма платы за участие в программе страхования составляет 1 132, 34руб., из них комиссия банка - 1 109,69 руб., страховая премия - 22,65 руб.

По договору № от ДД.ММ.ГГГГ ей был предоставлен кредит в сумме 230 967,89 руб., сроком на 36 месяцев, под <данные изъяты>,00% годовых. В рамках вышеназванного договора с нее была удержана комиссия за зачисление кредитных денежных средств в сумме 4 619,36 руб. и плата за участие в Программе коллективного страхования заемщиков Банка по Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды за весь период кредита из расчета <данные изъяты>% за каждый месяц страхования от суммы выданного кредита, в том числе комиссия за участие в программе страхования в размере <данные изъяты>% от суммы выданного кредита за каждый месяц страхования. Таким образом, сумма платы за участие в программе страхования составила 24 944,53 руб., из них комиссия банка - 24 279,34 руб., страховая премия - 665,19 руб.

Полагает, что ответчиком незаконно списаны денежные средства в общей сумме 58 003,68 руб., в счет комиссии за зачисление кредитных средств, а также в счет комиссии за участие в программе страхования клиентов по договорам №, №, №

Истец направляла претензию в адрес ответчика, однако до подачи иска требования, указанные в претензии, ответчиком не исполнены.

Просит: по договору № признать недействительным п. 2.16 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды о взимании банком комиссии за зачисление кредитных денежных средств на счет, признать недействительным договор подключения клиента к программе страхования в части взимания банком комиссии за организацию страхования, взыскать с ответчика денежные средства в сумме 4 820,26 руб., списанные банком в счет комиссии за зачисление кредитных денежных средств на счет, взыскать с ответчика денежные средства в сумме 21 185,03 рублей, списанные банком в счет комиссии за участие в программе страхования;

по договору № признать недействительным п. 1.14 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды о взимании банком комиссии за зачисление кредитных денежных средств на счет, признать недействительным договор подключения клиента к программе страхования в части взимания банком комиссии за организацию страхования, взыскать с ответчика денежные средства в сумме 1 990 руб., списанные банком в счет комиссии за зачисление кредитных денежных средств на счет, взыскать с ответчика денежные средства в сумме 1 109,69 руб., списанные банком в счет комиссии за участие в программе страхования;

по договору № признать недействительным п. 1.14 Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды о взимании банком комиссии за зачисление кредитных денежных средств на счет, признать недействительным договор подключения клиента к программе страхования в части взимания банком комиссии за организацию страхования, взыскать с ответчика денежные средства в сумме 4 619,36 руб., списанные банком в счет комиссии за зачисление кредитных денежных средств на счет, взыскать с ответчика денежные средства в сумме 24 279,34 руб., списанные банком в счет комиссии за участие в программе страхования;

взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами по договору № в сумме 6 287,50 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами по договору № в сумме 380,23 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами по договору № в сумме 3 313,72 руб., моральный вред в размере 5 000 руб., штраф за отказ от удовлетворения требований в добровольном порядке.

Ходатайством от ДД.ММ.ГГГГ истец Сергеева Ю.С. исковые требования уточнила, в связи с тем, что ДД.ММ.ГГГГ ответчиком НБ «ТРАСТ» (ОАО) были перечислены суммы комиссий за зачисление денежных средств, отказалась от взыскания комиссий по кредитному договору № в размере 4 820,26 руб.; по кредитному договору № в размере 1 990,26 руб.; по кредитному договору № в размере 4 619,36 руб. Просила по договору № признать недействительным договор подключения клиента к программе страхования в части взимания банком комиссии за организацию страхования, взыскать с ответчика денежные средства в сумме 21 185,03 руб., списанные банком в счет комиссии за участие в программе страхования;

по договору № признать недействительным договор подключения клиента к программе страхования в части взимания банком комиссии за организацию страхования, взыскать с ответчика денежные средства в сумме 1 109,69 руб., списанные банком в счет комиссии за участие в программе страхования;

по договору № признать недействительным договор подключения клиента к программе страхования в части взимания банком комиссии за организацию страхования, взыскать с ответчика денежные средства в сумме 24 279,34 руб., списанные банком в счет комиссии за участие в программе страхования;

взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами по договору № в сумме 6 910,62 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами по договору № в сумме 363,49 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами по договору № в сумме 4 343,68 руб., моральный вред в размере 5 000 руб., штраф за отказ от удовлетворения требований в добровольном порядке.

Истец Сергеева Ю.С. в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в свое отсутствие с участием представителя по доверенности (л.д. 49).

Представитель истца по доверенности Новиков Е.В. исковые требования с учетом уточнения поддержал в полном объеме. Дополнительно пояснил суду, что банк, оказав истцу услугу по подключению к программе страхования, не согласовал размер комиссионного вознаграждения с клиентом, подлежащего выплате непосредственно банку за оказание данной услуги, не предоставив информацию, лишил клиента права отказаться от данной услуги и решить вопрос о страховании самостоятельно. Из кредитных договоров следует, что конкретная стоимость услуг по организации страхования и размер страховой премии в них не указаны. Размер шрифта, изложение варианта определения размера удержаний за подключение к программе страхования сложны для восприятия и не позволяют определить данное условие как существенное, влияющее на сумму кредита.

Представитель ответчика НБ «ТРАСТ» (ОАО) извещенный надлежаще о времени и месте судебного заседания не явился, представил возражения на исковое заявление, в которых исковые требования не признал в полном объеме. Пояснив, что действующее законодательство не содержит запрета предусматривать в договоре необходимость страхования гражданином своей жизни и здоровья. Заключение договора страхования, является одним из способов обеспечения обязательств, при этом обеспечение исполнения обязательств в виде страхования жизни и здоровья является условием, не противоречащим действующему законодательству, включаемым в договор на основании достигнутого соглашения. Подписывая кредитный договор, истец дала согласие на уплату платежей, установленных тарифами банка, а именно: единовременной платы за пользование кредитом и ежемесячного платежа за пользование кредитом. Заключение с Банком договора кредитования на согласованных условиях является волеизъявлением физического лица, которое также добровольно заключает со страховой компанией соответствующий договор страхования, действуя в своем интересе. Как видно из заявлений-анкет на предоставление кредитов, подписанных Заемщиком, Заемщик выразил согласие на подключение к программе страхования, не отметив просьбу не подключать его к программе коллективного страхования, подпись заемщика имеется на каждой странице заявлений-анкет, что свидетельствует об ее ознакомлении с содержанием всего текста заявления-анкеты. Таким образом, навязывания услуги страхования при выдаче кредита не было. Следовательно, при отказе заемщика от дополнительного страхования, заемщик все равно мог заключить кредитные договора (без страхования), однако он предпочел кредитный продукт со страхованием. Согласно заявлениям, Истцу известно, что участие в программе страхования осуществляется на добровольной основе и банк не препятствует заключению договора между ним и любой страховой компанией. Указал, что кредитные договоры №, №, № являются действующими.

Третьи лица ЗАО СК «Благосостояние», ОАО «Альфастрахование», извещенные о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание своих представителей не направили, отзывы на исковое заявление не представили.

Выслушав представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, требованиями закона и иными правовыми актами.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Сергеева Ю.С. обратилась в «НБ «ТРАСТ» (ОАО) с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды, которым просила предоставить ей кредит в сумме 241 012,86 руб. сроком на 60 месяцев при условии уплаты процентов за пользование кредитом в размере <данные изъяты> % годовых (л.д. 12-16).

ДД.ММ.ГГГГ Сергеева Ю.С. обратилась в «НБ «ТРАСТ» (ОАО) с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды, которым просила предоставить ей кредит в сумме 23 590,34 руб. сроком на 12 месяцев при условии уплаты процентов за пользование кредитом в размере <данные изъяты>,00 % годовых (л.д. 22-25).

ДД.ММ.ГГГГ Сергеева Ю.С. обратилась в «НБ «ТРАСТ» (ОАО) с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды, которым просила предоставить ей кредит в сумме 230 967,89 руб. сроком на 36 месяцев при условии уплаты процентов за пользование кредитом в размере <данные изъяты>,00 % годовых (л.д. 31-37).

Вышеназванными заявлениями Сергеева Ю.С. просила заключить с ней смешанные договоры, содержащие элементы договора об открытии банковского счета, о предоставлении в пользование банковской карты, договора организации страхования клиента.

Каждое из заявлений содержит указание, что составными и неотъемлемыми частями договора являются условия, изложенные в заявлении о предоставлении кредита, в Условиях предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, в Условиях предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт, в Условиях участия в Программах добровольного коллективного страхования заемщиков банка (в случае участия в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды и/или в Программе коллективного страхования держателей карт), в Тарифах НБ «Траст» (ОАО) по кредитам на неотложные нужды, в Тарифах по международной расчетной банковской карте НБ «Траст» ОАО с лимитом разрешенного овердрафта в рамках операций по карте, в Тарифах по Программам добровольного коллективного страхования заемщиков банка (в случае участия в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды и/или в Программе коллективного страхования держателей карт), в Графике платежей, действующем на момент его подписания, в Графике платежей, измененном в результате согласования сторонами изменения существенных условий договора.

Офертой данного акцепта условиями заявлений предусмотрены действия кредитора по открытию счета заемщику, дата открытия счета является датой заключения договора.

Выпиской о движении средств по счету подтверждается, что ДД.ММ.ГГГГ Сергеевой Ю.С. был открыт счет в «НБ «Траст» (ОАО), на который зачислены денежные средства в счет предоставления кредита в сумме 241 012, 86 руб. (л.д. 124-130).

Выпиской о движении средств по счету подтверждается, что ДД.ММ.ГГГГ Сергеевой Ю.С. был открыт счет в «НБ «Траст» (ОАО), на который зачислены денежные средства в счет предоставления кредита в сумме 23 590,34. (л.д. 73-75).

Выпиской о движении средств по счету подтверждается, что ДД.ММ.ГГГГ Сергеевой Ю.С. был открыт счет в «НБ «Траст» (ОАО), на который зачислены денежные средства в счет предоставления кредита в сумме 230 967,89. (л.д. 95-98).

Указанными действиями банка подтверждается заключение договоров в установленной законом форме.

Пунктом 2.16 заявления № от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрена уплата заемщиком комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в сумме 4 820,26 руб.

Пунктом 1.14 заявления № от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрена уплата заемщиком комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в сумме 1 990 руб.

Пунктом 1.14 заявления № от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрена уплата заемщиком комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в сумме 4 619,36 руб.

Выписками по счету истца в данном банке подтверждается, что комиссии в указанных суммах была списаны со счетов заемщика ДД.ММ.ГГГГ г., ДД.ММ.ГГГГ г., ДД.ММ.ГГГГ соответственно (л.д. 124,73,95).

Из материалов дела следует, что «НБ «ТРАСТ» (ОАО) в добровольном порядке произвело возмещение комиссии за зачисление денежных средств на счет заемщика 30.06.2014г. в сумме 4 820,26 руб. по кредитному договору №, в сумме 1 990 руб. по кредитному договору №, в сумме 4 619,36 руб. по кредитному договору №, что подтверждается выпиской по счету № (л.д. 75, 96, 128). Истец не поддержал заявленные требования в данной части, в связи с чем, они удовлетворению не подлежат.

Истцом также заявлено требование о признании недействительным условий кредитных договоров №, №, № в части взимания платы за участие в программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья по кредитам на неотложные нужды.

В рамках договора № от ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор добровольного коллективного страхования жизни заемщика Сергеевой Ю.С. в ЗАО «Страховая компания «АВИВА». В соответствии с условиями названного договора застрахованному лицу оказан комплекс услуг по включению в реестр застрахованных лиц, оплате страховой компании, страховых премий, информированию о наступлении страховых случаев. В случае согласия на участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды, и при наличии достаточных средств на Счете, указанном в п. 2.15. раздела «Информация о кредите», застрахованное лицо поручает осуществить кредитору безакцептное списание с данного Счета плату за участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды, включающую возмещение/компенсацию страховых премий по договору коллективного добровольного страхования заемщиков банка по Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды (НДС не облагается) и комиссию за участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды за весь срок кредита из расчета 0,159% на каждый месяц страхования от суммы выданного кредита, указанного в п.2.2. Раздела «Информация о кредите», в том числе комиссию за участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды в соответствии с тарифами страхования в размере <данные изъяты>% от суммы выданного кредита за каждый месяц страхования, в том числе НДС.

Вместе с тем, на стр.3 из 5 договора № от ДД.ММ.ГГГГ г., в абзаце «Я согласен участвовать в Программе добровольного страхования жизни и здоровья держателей карт...» нет отметки Сергеевой Ю.С. об участии в Программе страхования. На странице 4 из 5 названного договора, стоит отметка, о согласии истца участвовать в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды и просьбой включить плату за участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды в сумму кредита (л.д. 14,15).

В рамках договора № от 27.04.2013г. был заключен договор добровольного коллективного страхования жизни заемщика Сергеевой Ю.С. в ЗАО ОАО «Альфастрахование».

В соответствии с разделом 3 на стр. 2 из 6 вышеназванного договора содержится «Информация об участии клиента в программе коллективного страхования /информация об иных услугах (при наличии)» заявки на открытие банковских счетов в стоимость кредита включена страховая премия п. 3.2. «по программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья по кредитам на неотложные нужды» по кредитному договору № от 27.04.2013г. со страховой компанией ОАО «Альфастрахование». В полную стоимость кредита включена плата за присоединение «по программе добровольной страхования жизни и здоровья по кредитам на неотложные нужды. В заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды, не содержится информации, в какой сумме будет уплачена страховая премия в компанию в ОАО «Альфастрахование», какая сумма будет выдана клиенту в качестве кредита, на какой счет была перечислена сумма страховой премии, кто является выгодоприобретателем. (л.д.22 оборот).

В графике платежей по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ ОАО НБ «ТРАСТ» сообщает, что в полную стоимость кредита, не входит плата за участие в программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды. Ни в одном пункте заявления банком не указан размер страховой премии (л. д. 25).

Согласно условиям договора, в случае согласия клиента на участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды, выраженного в п.п.3.1. или 3.2. раздела «Информация об участии клиента в программе коллективного страхования/информация об иных услугах (при наличии)» и при наличии достаточных средств на Счете, указанном в п. 1.13. Раздела «Информация о кредите», на осуществление списания с данного Счета платы за участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды на весь срок страхования из расчета <данные изъяты>% на каждый день страхования от суммы выданного кредита, указанного в п. 1.2. Раздела «Информация о кредите» включающей возмещение/компенсацию страховых премий по договору коллективного добровольного страхования заемщиков банка по Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды (НДС не облагается) и комиссию за участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды в соответствии с тарифами страхования в размере <данные изъяты>% от суммы выданного кредита за каждый месяц страхования, в том числе НДС (л.д. 23 оборот). Данный пункт Заявления, так же не раскрывает полную информацию о стоимости услуги страхования.

В рамках договора № от ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор добровольного коллективного страхования жизни заемщика Сергеевой Ю.С. в ЗАО ОАО «Альфастрахование».

На стр. 2 из 6 указанного договора содержится «Информация об участии клиента в программе коллективного страхования /информация об иных услугах (при наличии)» заявки на открытие банковских счетов в стоимость кредита включена страховая премия п. 3.2. «по программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья по кредитам на неотложные нужды» по кредитному договору № от 03.06.2013г. со страховой компанией ОАО «Альфастрахование». В заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды, не содержится ни информации, в какой сумме будет уплачена страховая премия в компанию в ОАО «Альфастрахование», какая сумма будет выдана клиенту в качестве кредита, на какой счет была перечислена сумма страховой премии, кто является выгодоприобретателем (л.д. 32)

В графике платежей по кредитному договору № от 03.06.2013г. ОАО НБ «ТРАСТ» сообщает, что в полную стоимость кредита, не входит плата за участие в программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды (л.д. 37).

В договоре № от 03.06.2013г. банком не указан размер страховой премии. В случае согласия на участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды, выраженного в п.п.3.1. или 3.2. раздела «Информация об участии клиента в программе коллективного страхования/информация об иных услугах (при наличии)» и при наличии достаточных средств на Счете, указанном в п.1.13. Раздела «Информация о кредите», клиент дает распоряжение кредитору на осуществление списания с данного Счета платы за участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды на весь срок из расчета <данные изъяты>% на каждый день страхования от суммы выданного кредита, указанного в п. 1.2. Раздела «Информация о кредите» включающей возмещение/компенсацию страховых премий по договору коллективного добровольного страхования заемщиков банка по Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды (НДС не облагается) и комиссию за участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды в соответствии с тарифами страхования в размере <данные изъяты>% от суммы выданного кредита за каждый месяц страхования, в том числе НДС.

Согласно п. 2 ст. 934 ГК РФ, договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В соответствии с условиями кредитования, заявления на включение в программу добровольного коллективного страхования заемщиков выгодоприобретателем был назначен «НБ ТРАСТ» (ОАО). Таким образом, учитывая положения ст. 934 ГК РФ, наличие письменного согласия Сергеевой Ю.С.. на заключение договора страхования, ответчик вправе был в свою пользу заключить договор страхования.

На основании ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг).

Согласно ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей», если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

В соответствии с договором об участии клиента в программе коллективного страхования, заявки на открытие банковских счетов, в стоимость кредита включена страховая премия «по программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья по кредитам на неотложные нужды» по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ г., договору № от ДД.ММ.ГГГГ г., договору № от ДД.ММ.ГГГГ г.

Таким образом, банк признает и считает данную плату составной частью платы за кредит, т.к. в полную стоимость кредита изначально была включена плата за присоединение «по программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья по кредитам на неотложные нужды». При этом в заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды, не содержится ни какой подробной информации, в какой сумме будет уплачена страховая премия, какая сумма будет выдана клиенту в качестве кредита, на какой счет была перечислена сумма страховой премии.

При указанных обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что банк не согласовал стоимость услуги с заемщиком, что является нарушением прав Сергеевой Ю.С. как потребителя финансовой услуги исходя из положений ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», обязывающих исполнителя услуги своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их свободного выбора, поскольку потребитель в силу указанных положений закона имеет право знать о цене оказываемой услуги в рублях.

Таким образом, «НБ ТРАСТ» (ОАО) под видом платы за услугу присоединения к договору коллективного страхования взимает плату за совершение действий, которые Банк обязан совершить в рамках заключенного им договора коллективного страхования с ЗАО «Страховая компания «АВИВА», ОАО «Альфастрахование» то есть, ответчик возлагает на истца обязанность по оплате своих действий, которые он и так обязан совершить в силу возникшего у него обязательства - договора страхования. Данных о фактическом оказании истцу, каких бы то ни было возмездных услуг суду ответчиком не представлено.

При таком положении, суд приходит к выводу о том, что вознаграждение банка в размере 21 185,03,26 руб. по договору №, 1 109,69 руб. по договору №; 24 279,34 руб., по договору № за присоединение Сергеева Ю.С. к договорам добровольного страхования по своей правовой природе является ничем иным как дополнительной, но не предусмотренной каким-либо законом и надлежащим образом не согласованной сторонами платой за пользование кредитом (скрытыми процентами). Об этом свидетельствует и порядок определения размера вознаграждения, который зависит от суммы кредита и периода, на который данный кредит предоставляется.

О фактической природе спорного вознаграждения, как платы за пользование кредитом (скрытыми процентами), свидетельствует и то обстоятельство, что банк, увеличивая сумму предоставляемого кредита на сумму вознаграждения за подключение к программе страхования, не устанавливает при этом в кредитном договоре возможность прекращения оказания услуги, за которую взимается данное вознаграждение, в случае досрочного исполнения заемщиком обязательств по возврату кредита. Таким образом, спорное вознаграждение искусственно увеличивает размер задолженности и приобретает характер обязательной платы за пользование заемными денежными средствами.

Поскольку договоры заключены Сергеевой Ю.С. для личных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а ответчик является кредитной организацией, оказывающей населению финансовые услуги, к спорным правоотношениям применяются положения ГК РФ и Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей».

Согласно ст. 9 Закона РФ от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

По смыслу ч. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными в силу ничтожности.

На основании изложенного, условие, содержащееся в заявление на присоединение Сергеевой Ю.С. к программе добровольного страхования, возлагающее на нее обязанность уплатить в составе комиссии за подключение к программе страхования вознаграждение «НБ ТРАСТ» (ОАО) за услугу за подключение к программе страхования в размере 21 185,03,26 руб. по договору №, 1 109,69 руб. по договору № 24 279,34 руб., по договору № является недействительным (ничтожным) (ст. 168 ГК РФ, п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей»), так как фактически ответчиком истцу какие-либо возмездные услуги (банковская операция) не предоставляются.

Сергеева Ю.С. при заключении кредитного договора, а также при подписании Заявления на добровольное присоединение к программе добровольного страхования не была проинформирована в доступной форме о структуре удержанных с нее платежей, о перечне услуг, которые принял на себя банк, с указанием их стоимости, а «НБ ТРАСТ» (ОАО) не представил суду каких-либо доказательств оказания Сергеевой Ю.С. услуг на сумму 21 185,03 руб., 1 109,69 руб., 24 279,34 руб.,

Пунктом 2 ст. 166 (в редакции, действовавшей до ДД.ММ.ГГГГ г.) и п.п. 1 и 2 ст. 167 ГК РФ предусмотрено, что суд вправе применить последствия недействительности ничтожной сделки по собственной инициативе. Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

На основании изложенного, суд считает возможным применить последствия недействительности ничтожных сделок - взыскать указанные суммы комиссии за организацию страхования в размере 21 185,03 рублей по договору №, 1 109,69 руб. по договору №, 24 279,34 руб. по договору № с «НБ ТРАСТ» (ОАО), удовлетворив, таким образом, заявленные Сергеевой Ю.С. требования.

Согласно ч. 1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Таким образом, за незаконное пользование чужими денежными средствами, полученными банком за счет клиента (заемщика), ответчик обязан уплатить истцу проценты по ставке рефинансирования, установленной ЦБ РФ в размере 8,25 % в год.

Расчет процентов за пользование чужими денежными средствами, составленный истцом, проверен и принят судом. В связи с чем, с «НБ ТРАСТ» (ОАО) в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 6 910, 62 руб., по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 363,49 руб.; по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 4 343,68 руб.

Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

На основании ст. 151 ГК РФ в случае, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.

Ст. 1099 ГК РФ указывает, что основания и размер компенсации гражданину морального вреда определяются правилами, предусмотренными настоящей главой и ст. 151 ГК РФ. Моральный вред, причиненный действиями (бездействием), нарушающими имущественные права гражданина, подлежит компенсации в случаях, предусмотренных законом. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от подлежащего возмещению имущественного вреда.

Поскольку права Сергеевой Ю.С. как потребителя банковской услуги были нарушены включением в условия договора требований об уплате комиссии за организацию страхования по договорам, суд полагает, что у истца возникло право на получение компенсации морального вреда согласно положениям ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», а также ст. 150, 151 Гражданского кодекса Российской Федерации. Суд считает возможным взыскать в пользу истца 5 000 руб. в счет компенсации морального вреда.

В соответствии п. 6 ст.13 Федерального закона «О защите прав потребителей» с ответчика подлежит взысканию штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Суд полагает возможным взыскать с банка в пользу заемщика штраф в размере 50 % от присужденной суммы – 31 595,92 руб. (63 191,85* 50% = 31 595,92 руб.)

По правилам статьи 103 ГПК РФ взысканию с ответчика в доход местного бюджета подлежит государственная пошлина в сумме 1200 рублей (в связи с удовлетворением требований неимущественного характера), а также 1 945, 76 руб. (в связи с удовлетворением имущественного требования в сумме 58 191,85 руб.), всего 3 145,76 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ «░░ ░░░░░» (░░░).

░░░░░░░░ ░ «░░ ░░░░░» (░░░) ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ 21 185 ░░░░░░ 03 ░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ «░░ ░░░░░» (░░░).

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ «░░ ░░░░░» (░░░).

░░░░░░░░ ░ «░░ ░░░░░» (░░░) ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ 1 109 ░░░░░░ 69 ░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ «░░ ░░░░░» (░░░).

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ «░░ ░░░░░» (░░░).

░░░░░░░░ ░ «░░ ░░░░░» (░░░) ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ 24 279 ░░░░░░ 34 ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ «░░ ░░░░░» (░░░).

░░░░░░░░ ░ «░░ ░░░░░» (░░░) ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ «░░ ░░░░░» (░░░) ░ ░░░░░ 6 910 ░░░░░░ 62 ░░░░░░░; ░░ ░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ «░░ ░░░░░» (░░░) ░ ░░░░░ 363 ░░░░░ 49 ░░░░░░; ░░ ░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░ ░., ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ «░░ ░░░░░» (░░░) ░ ░░░░░ 4 343 ░░░░░ 68 ░░░░░░; ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ 5 000 ░░░░░░, ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ 31 595 ░░░░░░ 92 ░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ «░░ ░░░░░» (░░░) ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ 3 145 ░░░░░░ 76 ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░ ░░░░ ░.░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 10.03.2015 ░.

░░░░░░░░░░░

░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░ 14.04.2015 ░.