Решение по делу № 2-227/2014 (2-2620/2013;) ~ М-2590/2013 от 27.12.2013

Дело № 2-227/2014

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

«14» февраля 2014 года г.Юрга Кемеровской области

Юргинский городской суд Кемеровской области

в составе:

Председательствующего судьи Каминской О.В.,

при секретаре Коньковой А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ 24 (Закрытого акционерного общества) к Сагаякову А.Ю. о взыскании задолженности по кредитным договорам, процентов, пени, комиссии, судебных расходов,

у с т а н о в и л:

Банк ВТБ 24 (ЗАО) в лице ОО «Кузбасский» филиала № 5440 обратился в суд с иском к Сагаякову А.Ю. о взыскании задолженности по кредитным договорам, процентов, пени, комиссии, судебных расходов, указав, что 20.11.2012г. между Банком ВТБ 24 (ЗАО) и Сагаяковым А.Ю. заключен кредитный договор ***, согласно которому Банк обязался предоставить Сагаякову А.Ю. кредит в сумме 344 000 руб. на срок до 20.11.2017г. включительно со взиманием за пользованием кредитом 23,40 % годовых, а ответчик обязался своевременно возвратить сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом. Заключение кредитного договора осуществлялось путем присоединения Заемщика к условиям Правил кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства) и посредством подписания Заемщиком Согласия на кредит в ВТБ 24 (ЗАО), в котором установлены все существенные условия кредита. Истцом исполнены свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, 20.11.2012г. Сагаякову А.Ю. предоставлены денежные средства в сумме 344 000 руб. путем перечисления на его банковский счет ***. На день заключения кредитного договора размер ежемесячного платежа в погашение кредита и уплаты процентов за пользование кредитом составлял 9776.74 руб. 20.11.2012г. Сагаяков А.Ю. написал заявление на включение его в число участников Программы страхования, п.3 которой предусмотрено, что заемщик ежемесячно уплачивает комиссию за присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков, включая компенсацию расходов Банка на оплату страховых взносов в размере 0,36 % от суммы остатка задолженности по основному долгу на начало срока страхования. 30.10.2012г. между Банком ВТБ 24 (ЗАО) и Сагаяковым А.Ю. заключен договор о предоставлении и использовании банковской карты ВТБ 24 (ЗАО) путем присоединения к условиям «Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО), «Тарифов на обслуживание банковских карт», подписания анкеты-заявления на получение международной банковской карты и расписки в получении банковской карты. Истцом исполнены свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, 30.10.2012г. Сагаяковым А.Ю. получена Премиальная банковская карта ВТБ 24 Visa Classiс с установленным лимитом в размере 17000 руб., процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 18% годовых. Ответчиком Сагаяковым А.Ю. ненадлежащим образом исполнены его договорные обязательства, в том числе в части своевременного возврата кредитов и уплаты процентов за пользование кредитами. Требования Банка о досрочном возврате кредитов и причитающихся процентов в срок до 08.10.2013г. Сагаяков А.Ю. не исполнил. Задолженность до настоящего времени не погашена и по состоянию на 25.11.2013г. составляет по кредитному договору *** от 20.11.2012г. – 369757.03 руб., из которых остаток ссудной задолженности – 328212.51 руб., плановые проценты за пользование кредитом – 34625.22 руб., задолженность по пени – 2322.94 руб., задолженность по комиссиям за кол. страхование – 4569.36 руб. Задолженность по кредитному договору от 30.10.2012г. по состоянию на 26.11.2013г. составляет – 23317.86 руб., из которых остаток ссудной задолженности – 17045.26 руб., плановые проценты за пользование кредитом – 2122.51 руб., задолженность по пени – 4150.09 руб. Истец просит взыскать с Сагаякова А.Ю. задолженность по кредитному договору *** от 20.11.2012г. – 369757.03 руб., из которых остаток ссудной задолженности – 328212.51 руб., плановые проценты за пользование кредитом – 34625.22 руб., задолженность по пени – 2322.94 руб., задолженность по комиссиям за кол. страхование – 4569.36 руб.; по кредитному договору от 30.10.2012г. – 23317.86 руб., из которых остаток ссудной задолженности – 17045.26 руб., плановые проценты за пользование кредитом – 2122.51 руб., задолженность по пени – 4150.09 руб. Также истец просит взыскать с ответчика в пользу Банка ВТБ 24 (ЗАО) расходы по оплате госпошлины в сумме 7130.75 руб.

В судебное заседание представитель Банка ВТБ 24 (ЗАО) не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, представил заявление с просьбой о рассмотрении дела в его отсутствие, поддерживает заявленные исковые требования в полном объеме (л.д.107).

Ответчик Сагаяков А.Ю. в суд не явился, извещен о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, причины неявки признаны судом неуважительными, возражений по заявленным требованиям не представил.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что 20.11.2012г. между Банком ВТБ 24 (ЗАО) и Сагаяковым А.Ю. заключен кредитный договор *** посредством присоединения заемщика к условиям Правил кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства) и подписания согласия на кредит, согласно которому Банк обязался предоставить Сагякову А.Ю. кредит в сумме 344 000 руб. на срок до 20.11.2017г. включительно со взиманием за пользованием кредитом 23,40 % годовых, а заемщик обязался ежемесячно осуществлять платежи в размере 9776.74 руб. не позднее 20 числа каждого календарного месяца (л.д.20-21, 22-26).

Согласие на кредит от 20.11.2012г. ***, подписанное Сагаяковым А.Ю., содержащее основные условия (сумму, срок, процентную ставку), составляет оферту клиента банку (л.д. 20-21).

20.11.2012г. Сагаяков А.Ю. написал заявление на включение его в число участников Программы страхования «Лайф+ 0.36% мин. 399 руб», п.3 которой предусмотрено, что заемщик ежемесячно уплачивает комиссию за присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков ООО СК «ВТБ-Страхование», включая компенсацию расходов Банка на оплату страховых взносов в размере 0,36 % от суммы остатка задолженности по основному долгу на начало срока страхования, но не менее 399 руб. (л.д.27).

Из выписки по счету *** заемщика Сагаякова А.Ю. видно, что денежные средства в сумме 344 000 руб. 20.11.2012г. перечислены на его счет (л.д. 10-14).

Каких-либо доказательств безденежности кредитного договора *** от 20.11.2012г. ответчиком в порядке ст. 56 ГПК РФ суду не представлено.

Таким образом, Банк надлежащим образом исполнил свои договорные обязательства.

Согласно условиям Согласия на кредит, ответчик обязался до 20.11.2017г. вернуть полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее по ставке 23,40% годовых, путем внесения на счет банка ежемесячно 20 числа каждого календарного месяца. На день заключения кредитного договора размер ежемесячного платежа в погашение кредита и уплаты процентов за пользование кредитом составил 9776.74 рублей.

Судом установлено, что 30.10.2012г. между Банком ВТБ 24 (ЗАО) и Сагаяковым А.Ю. заключен кредитный договор путем присоединения заемщика в целом и полностью к условиям «Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО), «Тарифов на обслуживание банковских карт» посредством подачи подписанных Клиентом анкеты-заявления на получение международной банковской карты, по условиям которого истец предоставил ответчику кредит в форме «Овердрафт» с лимитом кредитования в размере 17 000 рублей путем перечисления на международную банковскую карту ВТБ 24 (ЗАО) под 18 % годовых. На ответчика возложена обязанность своевременно производить погашение кредита, процентов и пени путем ежемесячных платежей. Договор вступает в силу с момента получения ответчиком международной банковской карты (л.д.28-31).

В соответствии с п. 2.2. Правил, заключение Договора осуществляется путем присоединения заемщика в целом и полностью к условиям Правил и производится посредством подачи подписанных Клиентом заявления и расписки в получении карты по формам, установленным в Банке (л.д.34-72).

20.11.2012г. Сагаяковым А.Ю. получена Премиальная банковская карта ВТБ 24 Visa Classic, что подтверждается Распиской (л.д. 32-33).

Согласно п. 5.3 Правил клиент обязан ежемесячно не позднее даты окончания платежного периода, установленного в Расписке, внести и обеспечить на Счете сумму в размере не менее суммы минимального платежа, схема которого указывается в Тарифах (л.д.34-72).

Согласно ст. 432, 434 и 444 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты одной из сторон и ее акцепта другой стороной и признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Письменная форма договора считается соблюденной, если лицо, получившее оферту в письменной форме, совершило действие по выполнению условий в ней указанных.

В соответствии со ст. 819 ч. 1 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно расчету банка по кредитному договору *** от 20.11.2012г. по состоянию на 25.11.2013г., остаток ссудной задолженности Сагаякова А.Ю. составляет 328212.51 руб.; по кредитному договору от 30.10.2012г. по состоянию на 26.11.2013г. остаток ссудной задолженности Сагаякова А.Ю. составляет 17045.26 руб. (л.д. 10-14, 15-19).

В соответствии со ст. 811 ч. 2 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что Заемщиком Сагаяковым А.Ю. ненадлежащим образом исполнялись его договорные обязательства по кредитным договорам.

С ответчика Сагаякова А.Ю. подлежит взысканию остаток ссудной задолженности по кредитному договору *** от 20.11.2012г. в размере 328212.51 руб.; остаток ссудной задолженности по кредитному договору от 30.10.2012г. в размере 17045.26 руб.

В соответствии со ст. 809 ч. 1 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с условиями Согласия на кредит от 20.11.2012г. ***, за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты по ставке 23,40% годовых (л.д.20-21).

Согласно п. 3.8 Правил предоставления и использования банковских карт, Тарифов на обслуживание банковских карт, процентная ставка за пользование кредитом от 30.10.2012г. установлена 18% годовых (л.д.34-72).

Как видно из расчета банка, ответчику начислены проценты за пользование кредитом по кредитному договору *** от 20.11.2012г. в размере 34652.22 руб.; по кредитному договору от 30.10.2012г. в размере 2122.51 руб. (л.д. 10-14, 15-19).

Ответчиком Сагаяковым А.Ю. систематически ненадлежащим образом исполнялись условия кредитных договоров по погашению процентов за пользование кредитами, что привело к образованию задолженности. При таких обстоятельствах суд находит, что требования истца в части взыскания процентов по рассматриваемым договорам подлежат удовлетворению.

Сумма начисленных процентов, по мнению суда, соответствует условиям заключенных сторонами договоров и подлежит взысканию.

Кроме того, заявлены требования о взыскании комиссии за коллективное страхование.

При заключении кредитного договора *** от 20.11.2012г. Сагаяков А.Ю. дал согласие выступить застрахованным лицом по программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков от несчастных случаев и болезней (л.д. 27).

Пунктом 3 заявления на включение в число участников программы страхования предусмотрено, что заемщик ежемесячно уплачивает комиссию за присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков, включая компенсацию расходов Банка на оплату страховых взносов в размере 0,36% от суммы остатка задолженности по основному долгу на начало срока страхования.

Возражений относительно незаконности требований о взыскании комиссии за программу страхования, ответчиком не заявлено.

Следовательно, требования о взыскании комиссии за коллективное страхование в размере 4569.36 руб. являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Истец также просит взыскать с ответчика пени за нарушение обязательств по внесению платежей в погашение кредитов и процентов за пользование кредитами.

В соответствии со ст. 811 ч. 1 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Условиями, которые содержатся в согласии на кредит от 20.11.2012г. ***, предусмотрена пеня за просрочку обязательств по кредиту в размере 0,60% в день от суммы невыполненных обязательств (л.д.20-21).

Согласно п. 5.7 Правил предоставления и использования банковских карт за несвоевременное погашение задолженности с клиента взимается пеня, установленная Тарифами Банка. Пеня взимается за период с даты, следующей за датой образования просроченной задолженности по дату фактического ее погашения включительно (л.д.34-72).

Судом установлено, что ответчиком нарушены условия кредитных договоров, следовательно, истец обоснованно предъявляет ответчику требования о взыскании неустойки за ненадлежащее исполнение обязательств по договору. В связи с чем, в этой части требования истца также обоснованны и подлежат удовлетворению.

Как видно из расчета банка, ответчику начислена задолженность по пени по кредитному договору *** от 20.11.2012г. в размере 2322.94 руб.; по кредитному договору от 30.10.2012г. в размере 4150.09 руб. (л.д. 10-14, 15-19). Суд проверил указанные расчеты и согласен с ними.

Поскольку истцом для защиты своего нарушенного права понесены расходы по уплате госпошлины при подаче иска в сумме 7130.75 руб. (л.д. 8), то на основании ч.1 ст. 98 ГПК РФ они также подлежат взысканию с ответчика Сагаякова А.Ю. в пользу истца.

На основании изложенного иск Банка ВТБ 24 (Закрытого акционерного общества) удовлетворен в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Иск Закрытого Акционерного общества «Банк ВТБ 24» к Сагаякову А.Ю. о взыскании задолженности по кредитным договорам, процентов, пени, комиссии, судебных расходов – удовлетворить в полном объеме.

Взыскать с Сагаякова А.Ю. в пользу ЗАО «Банк ВТБ 24» задолженность по кредитному договору от 20.11.2012г. *** в размере 369757.03 руб. (триста шестьдесят девять тысяч семьсот пятьдесят семь руб. 03 коп.), а именно по состоянию на 25.11.2013г. остаток ссудной задолженности 328212.51 руб., плановые проценты за пользование кредитом – 34652.22 руб., пени – 2322.94 руб., задолженность по комиссиям за коллективное страхование – 4569.36 руб.

Взыскать с Сагаякова А.Ю. в пользу ЗАО «Банк ВТБ 24» задолженность по кредитному договору от 30.11.2012г. *** в размере 23317.86 руб. (двадцать три тысячи триста семнадцать руб. 86 коп.), а именно по состоянию на 26.11.2013г. остаток ссудной задолженности 17 045.26 руб., плановые проценты за пользование кредитом – 2122.51 руб., пени – 4150.09 руб.,

Взыскать с Сагаякова А.Ю. в пользу ЗАО «Банк ВТБ 24» судебные расходы в виде оплаты госпошлины в размере 7130.75 руб. (семь тысяч сто тридцать руб. 75 коп.).

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме с подачей жалобы через Юргинский городской суд Кемеровской области.

Председательствующий: О.В.Каминская

Решение в окончательной форме изготовлено «18» февраля 2014г.