Решение по делу № 2-5976/2015 от 10.08.2015

Дело № 2-5976/15

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Центральный районный суд гор. Новокузнецка Кемеровской области в составе председательствующего судьи: Даниловой О.Н.

при секретаре:                     Рупаковой О.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Новокузнецке

3 ноября 2015 г.

гражданское дело по иску Акционерного общества «Банк Р. С.» к Сергеевой Е. А. о взыскании задолженности, встречному иску Сергеевой Е. А. к Акционерному обществу «Банк Р. С.» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

    АО «Банк Р. С.» обратилось в суд с иском к Сергеевой Е. А. о взыскании задолженности по кредитному договору, просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в сумме <данные изъяты> коп., расходы по уплате государственной пошлины.

    Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик обратился к истцу с заявлением о предоставлении потребительского кредита. В заявлении ответчик просит Банк открыть ей банковский счет, в рамках договора осуществлять все операции по счету бесплатно, в случае принятия решения о заключении договора предоставить индивидуальные условия договора потребительского кредита (оферту, являющуюся индивидуальными условиями и подписанные аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица Банка. Во исполнение оферты Клиента, Банк ДД.ММ.ГГГГ акцептовал оферту, открыв ответчику счет №. ДД.ММ.ГГГГ Банк зачислил сумму кредита в размере <данные изъяты> руб. на счет ответчика №. Условиями договора предусмотрено, что ответчик ежемесячно размещает на счете текущий платеж в сумме <данные изъяты> руб. Ответчик нарушал условия договора, в течение срока действия договора несколько раз подряд допущена неоплата очередного платежа. Банк на основании п. 6.8 Условий, абзац 2 ч. 1 ст. 810 ГК РФ потребовал досрочного возврата задолженности по Договору, выставив ДД.ММ.ГГГГ ответчику Заключительный счет-выписку. Сумма, указанная в заключительном счете-выписке, являлась полной суммой задолженности Ответчика перед Банком на дату его выставления и подлежала оплате Ответчиком в полном объеме не позднее даты, указанной в заключительном счете-выписке, т.е. не позднее ДД.ММ.ГГГГ Размер задолженности составляет <данные изъяты> коп., из которых <данные изъяты> руб. – сумма основного долга, <данные изъяты> руб. – проценты за пользование кредитом, <данные изъяты> руб. – сумма платы за пропуск платежей по графику. До настоящего момента задолженность по договору ответчиком не возвращена. Невозможность списания суммы задолженности в безакцептном порядке подтверждается отсутствием денежных средств на счете Ответчика, о чем свидетельствует прилагаемая выписка из лицевого счета.

Сергеева Е. А. обратилась в суд со встречным иском к АО «Банк Р. С.» о защите прав потребителя, просит признать договор страхование финансовых рисков, связанных с недобровольной потерей работы заемщиком по кредитному договору недействительными, взыскать неосновательное обогащение в размере <данные изъяты> руб., компенсацию морального вреда 20000 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами.

Встречные исковые требования мотивирует тем, что в производстве Центрального районного суда <адрес> находится гражданское дело по иску АО «Банк Р. С.» о взыскании с Сергеевой Е. А. задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ При заключении Кредитного договора Истцу было предложено подписать Договор страхования финансовых рисков, связанных с недобровольной потерей работы заемщиком по кредитному договору. При этом, при подписании указанного договора, представитель банка указал истцу о недопустимости отказа от заключения договора страхования, поскольку в ином случае последует отказ в выдаче кредита. Указанный Договор страхования формально является офертой Истца, однако фактически содержание документа составлено Ответчиком и является стандартным. Возможности изменить содержание заявлений у Истца не было. Ответчик произвел акцепт указанной оферты в день ее подачи, предоставив кредит в размере <данные изъяты> рублей. Истец заключил кредитный договор с Ответчиком для удовлетворения личных, семейных нужд, не связанных с предпринимательской деятельностью. Суду следует обратить внимание, что фактически заключенный Договор является договором присоединения, имеющим публичный характер, условия которого определяются Ответчиком в стандартных формах. В результате Истец, как сторона в Договоре, был лишен возможности влиять на его содержание, что является ограничением свободы договора и как таковое требует соблюдения принципа соразмерности, в силу которой Истец, как экономически слабая сторона в этих правоотношениях, нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны, т.е. для Ответчика (пункт 4 Постановления Конституционного суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 4-П). При оформлении кредита Истцу было навязано страхование финансовых рисков, связанных с недобровольной потерей работы заемщиком по кредитному договору. За заключение Договора страхования Ответчик списал со счета Истца 33 045.12 рублей (тридцать три тысячи сорок пять рублей двенадцать копеек). Также Ответчиком были списаны со счета Истца денежные средства в размере <данные изъяты> <данные изъяты> в счет оплаты комиссии за подключение к услуге «Подписка». Следовательно, из всей суммы кредита на руки Истец получил только <данные изъяты> руб. <данные изъяты> Из содержания Договора страхования видно, что без согласия заемщика на страхование кредит гражданам не выдается, поскольку номер кредитного договора (с указанием суммы платы за подключение к Договору страхования) заранее прописан машинописным способом. Возможность внесения изменений в текст договора Истцом не предполагается. Таким образом, приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по страхованию. Указанное обстоятельство также подтверждается словами представителя банка о недопустимости отказа в заключении Договора страхования. Включение в Договор условия об обязательном личном страховании является умышленным навязыванием заемщику услуги (по включению заемщика в договор страхования), посредством заключения Договора страхования. Тем самым Ответчик существенно ограничил право Истца на свободный выбор страховой компании, установление срока действия договора страхования и размера страховой суммы, а также возложил на Истца бремя несения дополнительных расходов по страхованию (плата за подключение к Программе страхования), что является незаконным. Отказаться от заключения Договора страхования Истец просто не имел возможности, а Ответчик в ее навязывании был прямо заинтересован. Поскольку предоставление услуги по кредитованию под условием необходимости приобретения иных видов услуг прямо запрещено Законом о защите прав потребителей. Истец приходит к выводу о недействительности условия по заключению Договора страхования. Истец обращает внимание на то обстоятельство, что выгодоприобретателем по договору страхования, к которому «присоединяется» заемщик является Ответчик. Свобода договора не должна быть абсолютной. При заключении кредитного договора Истец был лишен возможности согласовывать условия договора. Отказ от заключения договора не является надлежащим способом защиты прав потребителя - заемщика. Представляется, что само наличие подписи Истца на договоре не означает его полное согласие с его условиями. В момент заключения договора он не имел возможность защитить свои права, и вынужден защищать их в настоящее время. Следовательно, Истец рассматривает услугу Ответчика по заключению Договора страхования, как страховую деятельность (деятельность страхового брокера или агента), за которую последний взимает плату. Исходя из приведенного выше положения Закона РФ «О банках и банковской деятельности» данная услуга незаконна, недействительна и нарушает права Потребителя.

Представитель АО «Банк Р. С.» Герасимов А.В., действующий на основании доверенности, в судебном заседании первоначальные исковые требования поддержал. Относительно встречного искового заявления возражал, приобщил к материалам дела отзыв на исковое заявление.

Сергеева Е. А. о дате и времени рассмотрения гражданского дела уведомлена надлежащим образом, заявила ходатайство о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Суд, выслушав пояснения представителя истца (представителя ответчика по встречному иску), исследовав письменные материалы дела, считает заявленные требования по первоначальному иску подлежащими удовлетворению.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии со ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Из анализа указанных норм следует, что оферта представляет собой сообщение о желании вступить в договор, из условий которого ясно или подразумевается, что сообщение будет связывать оферента, как только лицо, которому оферта адресована, примет его путем действия, воздержания от действия или встречным обязательством. Предложение о заключении договора признается офертой, если оно, содержит в себе указание на все существенные условия будущего договора и, достаточно определенно выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Такое требование, предъявляемое к оферте, как наличие в ней существенных условий предлагаемого договора, означает, как правило, что договор включает пункты, обусловливающие предмет, цену и срок.

Заключение договоров не составляет обязанности ни одной из сторон, каждая из них вправе направить оферту другой стороне. Но каким бы способом оферта ни была выражена, договор признается заключенным лишь в случае прямого ее подтверждения.

Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом, т.е. лицо связано сделанным им предложением; если адресат предложение примет, соглашение считается достигнутым.

Исходя из смысла ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если стороны выполнили два условия: достигли соглашения по всем существенным условиям договора; заключили договор в требуемой в подлежащих случаях форме.

Согласно ст. 819 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, несоблюдение простой письменной формы кредитного договора влечет его ничтожность.

Часть 3 ст. 308 ГК РФ устанавливает, что обязательство не создает обязанностей для лиц, не участвующих в нем в качестве сторон (для третьих лиц). В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (ст. 807-818 ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоответствие письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.     При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случае, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Сергеева Е. А. обратилась в ЗАО «Банк Р. С.» с заявлением о предоставлении кредита, просила открыть ей банковский счет, предоставить кредит в сумме <данные изъяты> руб., под <данные изъяты> годовых, на срок <данные изъяты> дня.

Кроме того, Сергеевой была заполнена анкета на получение кредита с указанием личных данных.

В заявлении Сергеевой указано, что она ознакомлена, понимает и соглашается с тем, что Банк в случае принятия решения о заключении с ней Договора предоставит ей индивидуальные условия договора потребительского кредита (оферту).

Из индивидуальных условий договора потребительского кредита следует, что договор потребительского кредита будет считаться заключенным, если Банк получит от Клиента подписанный настоящий документ в течение 5 рабочих дней с даты предоставления Клиенту индивидуальных условий потребительского кредита. Сумма кредита 211305,12 руб., с графиком платежей до ДД.ММ.ГГГГ, под 36 % годовых. Ежемесячный платеж составляет 8370 руб., периодичность платежей – 9 число каждого месяца.

Согласно выписке из лицевого счета, предоставленной банком, ДД.ММ.ГГГГ Сергеевой был открыт счет №, на который истцом были перечислены денежные средства в сумме <данные изъяты> руб. Таким образом, судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №.

Пункт 4 условий предусматривает, что исполнение заемщиком обязательств по договору, связанных с погашением задолженности, осуществляется путем размещения на счете денежных средств, и их дальнейшего списания банком в погашение Задолженности (с учетом очередности списания денежных средств, определенной в Договоре).

Условиями предусмотрено, что при возникновении пропущенного платежа Клиент обязан уплатить банку плату за пропуск очередного платежа в размере: впервые <данные изъяты> руб., второй раз подряд <данные изъяты> руб., третий раз подряд <данные изъяты> руб., 4 раз подряд <данные изъяты> руб. (п. 6.2 Условий)

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что просроченная задолженность ответчика по договору состоит не только из суммы кредита и процентов за пользование кредитом, но также из сумм платы за пропуск платежей.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика было направлено требование об оплате обязательств по договору в полном объеме в сумме <данные изъяты> руб. в срок до ДД.ММ.ГГГГ, однако, до настоящего времени задолженность ответчика перед банком не погашена.

Согласно представленному истцом расчету задолженности по потребительскому кредиту сумма задолженности заемщика составляет <данные изъяты> руб., из которых: 197781,50 руб. – сумма основного долга, <данные изъяты> руб. – сумма начисленных процентов за пользование кредитом, 2800 руб. – сумма платы за пропуск платежей по графику.

Расчет проверен судом, соответствует условиям договора. Ответчиком данный расчет не оспорен.

Поскольку условия кредитного договора соответствуют требованиям Гражданского Кодекса РФ, с ответчика в пользу АО «Р. С.» следует взыскать задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> руб.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

В силу ст.98 ГПК РФ суд считает необходимым взыскать с ответчиков в пользу АО «Банк Р. С.» расходы по уплате госпошлины в сумме <данные изъяты> руб., подтвержденные квитанцией.

Выслушав представителя истца (представителя ответчика по встречному исковому заявлению), исследовав материалы дела, суд считает встречные исковые требования Сергеевой Е. А. не подлежащими удовлетворению.

В силу ч. 1 и ч. 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами

Статьей 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» определено, что в случаях, когда одной из сторон и обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В соответствии с ч. 1 и абз. 4 ч. 2 ст. 10 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей», при предоставлении кредита потребителю до него должна быть своевременно доведена следующая информация о кредите: размер кредита, полная сумма, подлежащая выплате потребителем, график погашения этой суммы. В соответствии с нормой, содержащейся в преамбуле Закона, потребитель - гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

В соответствии со ст. 30 ФЗ РФ от "О банках и банковской деятельности", кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом обязана предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита.

Согласно п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг) возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные расходы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В соответствии с ч.1 ст.927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином и юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с ч. 1 ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Частью 2 ст.935 ГК РФ предусмотрено, что обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Потребительские кредитные договоры заключаются гражданами с банками в потребительских целях, в связи с чем, правоотношения, возникающие по данным договоров, регулируются Законом РФ «О защите прав потребителей», п. 2 ст. 16 данного Закона запрещает обуславливать предоставление одних услуг обязательным предоставлением других услуг.

Страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию, поэтому предоставление кредита при условии обязательного оказания страхования ущемляет права потребителя и не соответствует требованиям Закона РФ «О защите прав потребителей».

Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ является смешанным по своей правовой природе, включающий в себя как элементы кредитного договора, так и элемент договора банковского счета, правоотношения, в рамках, которого регулируются в соответствии с п.З ст.421 ГК РФ положениями глав 42,45 ГК РФ, содержание которого не ограничивается лишь предоставлением кредита, а включает в себя обязанность Банка исполнить распоряжение Клиента по счету (перечислить сумму предоставленного в безналичном порядке кредита на счет организации (для оплаты приобретенного товара) и в счет оплаты страховой премии в пользу страховщика).

В соответствии с положениями п.1 ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется выполнять распоряжения клиента о перечислении соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии с абз.2 ст. 849 ГК РФ банк обязан по распоряжению клиента выдавать или перечислять со счета денежные средства клиента не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, издаваемыми в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.

Согласно заявлению от ДД.ММ.ГГГГ, следует, что Сергеева Е. А. проинформирована Банком о возможности заключения кредитного договора без оказания ей дополнительных услуг, в том числе заключения договора страхования, а также в случае выражения ее согласия на заключение договора страхования, последнее является ее свободным волеизъявлением, сделанным в добровольном порядке, содержание и возмездный характер дополнительных услуг ей разъяснены и понятны. Данное заявление подписано собственноручно Сергеевой Е. А.

Кредитным договором не предусмотрено положение, обуславливающее заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья заемщика.

    Среди основных начал гражданского законодательства в ст. 1 ГК РФ назван принцип свободы договора, он тесно связан с другим принципом гражданского права – принципом автономии воли (п. 1 ст. 2 ГК РФ).

    Свобода договора - это, прежде всего, свобода заключения договора и определение его условий. Она означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия. Принцип свободы договора конкретизируется в ст. 421, в ст. ст. 423, 424, 425, 429 ГК РФ.

    Свобода договора означает также право сторон договора выбрать его форму и способ заключения (ст. 434 ГК РФ); возможность сторон в любое время своим соглашение» изменить или расторгнуть договор (ст. 450 ГК РФ).

Как следует из п. 1 ст. 8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают на оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности, в том числе из договоров и иных сделок предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

По смыслу данных норм гражданские права и обязанности не возникают из договора (или части договора), не соответствующего закону.

Кредитный договор не содержит никакого условия по страхованию, которое не соответствует установленным правилам кредитования, а также условия, которое бы обязывало истца производить плату за страхование.

В рамках кредитного договора, истец просила открыть ей банковский счет и предоставить кредит в размере 211305,12 руб. Кредитный договор включает также обязанность Банка исполнить распоряжение Клиента по счету (перечислить сумму предоставленного в безналичном порядке кредита на счет организации (для оплаты приобретенного товара и в счет оплаты страховой премии в пользу страховщика.

Банком было исполнено письменное распоряжение Сергеевой Е. А., сумма в размере <данные изъяты> руб. была перечислена в ООО «Компания Банковского Страхования» в качестве оплаты страховой премии по Договору страхования, заключенному между сторонами.

ДД.ММ.ГГГГ Президиумом Верховного Суда Российской Федерации был утвержден Обзор судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств.

Согласно п. 4.4 Обзора Верховный Суд Российской Федерации исследует доказательства, которые могут свидетельствовать о добровольности получения дополнительной услуги. Такими доказательствами Суд называет заявление о страховании, заявление-анкету, подписанные потребителем, которые подтверждают, что потребитель осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе, и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования.

При этом Верховный Суд Российской Федерации исходит из того, что на потребителе также лежит бремя доказывания того, что дополнительная услуга была навязана ему при заключении договора, имеющего кредитную составляющую.

Встречные исковые требования Сергеевой Е. А. основаны на том, что услуга страхования была навязана клиенту, она была ограничена в свободе выбора условий договора.

Вместе с тем, услуга по перечислению платы за страхование заемщику оказана на основании поступивших в банк от Сергеевой Е. А. документов – заявления, распоряжения о перечисление страховой премии.

Кредитный договор не содержит условий, возлагающих на заемщика дополнительных обязательств по личному страхованию. Договор содержит лишь распоряжение о перечислении страховой премии в страховую организацию.

Также истцом по встречному иску не представлено доказательств, что у банка есть право или обязанности отказать клиенту в предоставлении кредита, в случае не заключения заемщиком договора страхования.

Заявление – информационный блок, подписанное заемщиком, содержит условие (п. 7.8) о том, что заемщик уведомлена о возможности заключения кредитного договора без оказания дополнительной услуги, в том числе заключения договора страхования.

По мнению суда, указанные факты свидетельствуют о том, что банк информировал заемщика о содержании услуги страхования и ее потребительских свойствах. Тем самым, суд считает, что банком были выполнены требования ст. 10 ФЗ «О защите прав потребителей», истцу была предоставлена объективная возможность выбора осуществлять страхование либо отказаться.

    На основании п. 1 и п. 2 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В силу ст. 934 ГК РФ договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Понятие страховой деятельности содержится в статье 2 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № "Об организации страхового дела в Российской Федерации". К такой деятельности относится сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием.

    Из толкования указанных норм в их совокупности следует, что для банков установлен прямой запрет выступать в качестве страховщиков рисков заемщиков, что не исключает, в свою очередь, право банков заключать от своего имени в интересах заемщиков (застрахованных лиц) договоры страхования.

    Договор страхования финансовых рисков, связанных с недобровольной потерей работой заемщиком по кредитному договору, был заключен между Сергеевой Е. А. и ООО «Компания Банковского Страхования» установлено, что неотъемлемой частью страхования являются Правила страхования. Сергеевой Е. А. договор страхования подписан, указано, что с условиями Договора она ознакомлена, Правила страхования получила.

Таким образом, суд приходит к выводу, что, оказывая услугу по перечислению страховой премии по договору страхования, банк действовал добросовестно и без умысла нарушения законодательства о защите прав потребителей.

Учитывая изложенное, суд считает неподлежащими удовлетворению встречные исковые требования Сергеевой Е. А. о признании договора страхования финансовых рисков недействительным, о взыскании неосновательного обогащения, компенсации морального вреда, взысканию процентов за пользование чужими денежными средствами.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Банк Р. С.» к Сергеевой Е. А. о взыскании задолженности удовлетворить.

Взыскать с Сергеевой Е. А. в пользу Акционерного общества «Банк Р. С.» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в сумме <данные изъяты> коп., расходы по уплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты> коп.

В удовлетворении встречных исковых требований Сергеевой Е. А. к Акционерному обществу «Банк Р. С.» о защите прав потребителя отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня составления решения в окончательной форме.

    Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ

    Председательствующий            (подпись)            О. Н. Данилова

    Копия верна. Судья:                            О. Н. Данилова