Решение по делу № 2-1100/2019 ~ М-153/2019 от 10.01.2019

Дело № 2-1100/19 18 апреля 2019 г.

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Гатчинский городской суд Ленинградской области

в составе председательствующего судьи Леонтьевой Е.А.,

при секретаре Андрющенко О.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО5 к ООО «СК Ренессанс Жизнь» о возврате части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита, неустойки, компенсацию морального вреда, расходы по оказанию юридических услуг, штраф, почтовые расходы, установил:

Истец обратился в суд с указанным иском, просит взыскать с ответчика неиспользованную часть страховой премии в размере 116375,36 руб., неустойку за период с ДД.ММ.ГГГГ г. по ДД.ММ.ГГГГ г. в размере 61221,42 руб., компенсацию морального вреда за нарушение прав потребителей в размере 30000 руб., расходы на оказание юридических услуг в размере 30000 руб., штраф в размере 50% от присужденных сумм, расходы по отправке досудебной претензии в размере 194,92 руб. (л.д. 3-8).

Представитель истца в суд явился, на иске настаивал.

Представитель ответчика в суд не явился, о времени и месте судебного заседания извещен, просил рассмотреть дело в свое отсутствие, представил письменные возражения.

Представитель третьего лица – ООО «Русфинанс Банк», в суд не явился, о времени и месте судебного заседания извещен, сведений о причинах неявки не представил.

Суд считает возможным рассмотреть дело при объявленной явке на основании ст. 167 ГПК РФ.

Изучив материалы дела, заслушав доводы представителя истца, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ года между истцом и ООО «Русфинанс Банк» был заключен кредитный договор № № о предоставлении кредита в размере 1047 230,50 руб. на неотложные нужды.

Истец указывал, что ДД.ММ.ГГГГ года в соответствии с политикой банка между ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и истцом был также заключен договор страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № №. Сумма страховой премии по договору составила 120 042 руб.

Свои обязательства по кредитному договору истец исполнил досрочно, сумма кредита была погашена полностью ДД.ММ.ГГГГ г., что подтверждатеся выданной истцу ДД.ММ.ГГГГ года справкой (л.д. 15).

ДД.ММ.ГГГГ года истцом было направлено ответчику заявление о расторжении договора по Программе жизни и здоровья заемщиков кредита, и возврате неиспользованной части страховой премии, в связи с досрочным погашением кредита.

ДД.ММ.ГГГГ года ответчик возвратил истцу часть страховой премии в размере 1 148 руб.

Истец не согласен с размером возвращенной части страховой премии, в связи с этим обратился с досудебной претензией к ответчику, однако требования истца ответчиком в добровольном порядке удовлетворены не были.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ г. между истцом и третьим лицом – ООО «Русфинанс Банк», был заключен кредитный договор, в соответствии с которым истцу был предоставлен кредит в сумме 1 047 230,50 руб. сроком на 36 месяцев, до ДД.ММ.ГГГГ г. включительно, с уплатой ежемесячно 9,90% годовых.

В этот же день ДД.ММ.ГГГГ г. между истцом и ответчиком был оформлен договор страхования «Защита платежей» № №, заключенный на основании Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, сроком на 36 месяцев, с ДД.ММ.ГГГГ г. по ДД.ММ.ГГГГ г. (л.д. 16-17). По условиям договора страхования «Защита платежей» № № были предусмотрены страховые риски: смерть застрахованного в результате несчастного случая, инвалидность затрахованного 1 группы в результате несчастного случая, утрата трудоспособности застрахованного в результате несчастного случая, дожитие застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам или болезни.

Страховая сумма условиями договора страхования предусмотрена в размере 810000 руб.; размер страховой премии составил 120042 руб. Оплата истцом страховой премии в полном объеме ответчиком не оспаривалась.

Согласно справке ООО «Русфинанс Банк» задолженность по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ г. погашена полностью ДД.ММ.ГГГГ г. (л.д. 15).

ДД.ММ.ГГГГ г. истец направил в адрес ответчика заявление о расторжении договора страхования, которое было получено ответчиком ДД.ММ.ГГГГ г.; ДД.ММ.ГГГГ г. ответчик перечислил истцу возврат части премии по договору страхования № № в размере 1148 руб. (л.д. 18-21).

Истец обратился к ответчику с претензией, просил произвести доплату неиспользованной части страховой премии (л.д. 23-26), ответа на претензию истец не получал, его претензия удоветворена ответчиком не была.

В соответствии с пунктом 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее – Закон об организации страхового дела), страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Согласно пункта 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела, объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 Закона об организации страхового дела, страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Статьей 954 ГК РФ предусмотрено, что под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования. Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска. В предусмотренных законом случаях размер страховой премии определяется в соответствии со страховыми тарифами, установленными или регулируемыми органами страхового надзора.

В силу положений п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи (п. 2 ст. 958 ГК РФ). При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

Договор страхования «Защита платежей» № № от ДД.ММ.ГГГГ г. был заключен на условиях, изложенных в «Полисных условиях страхования жизни и здоровья заемщиков кредита».

В соответствии с Полисными условиями страхования жизни и здоровья заемщиков кредита действие договора страхования прекращается в случае истечения срока действия кредитного договора; в случае, если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Договор страхования может быть расторгнут в одностороннем порядке по инициативе (требованию) страхователя, в том числе в связи с досрочным погашением кредита. При этом досрочное расторжение договора страхования производится на основании письменного заявления страхователя с приложением оригинала договора страхования, документа, удостоверяющего личность, оригинала справки из банка о погашении кредита (при наличии). Договор считается расторгнутым с 00:00 часов дня, указанного в заявлении, или дня получения заявления страховщиком, если дата расторжения договора не указана, либо указанная страхователем дата расторжения договора является более ранней, чем дата получения заявления страховщиком. В случае досрочного расторжения договора в связи с досрочным погашения кредита страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли уплаченной страховой премии, пропорционально не истекшей части оплаченного периода страхования, за вычетом суммы административных расходов страховщика.

В случае досрочного расторжения договора в связи с досрочным погашением кредита, страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли уплаченной страховой премии, пропорционально не истекшей части оплаченного периода страхования, за вычетом суммы административных расходов страховщика.

В случае досрочного расторжения договора на основании п. 11.1.4 Полисных условий (в случае, если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай), страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли уплаченной страховой премии, пропорционально не истекшей части оплаченного периода страхования.

Возврат части страховой премии осуществляется в течение 60 (шестидесяти) календарных дней с даты расторжения/прекращения действия договора страхования.

В остальных случаях расторжения и прекращения действия Договора страхования оплаченная страховая премия не возвращается.

При изложенных обстоятельствах суд считает, что расчет необходимо производить исходя из периода с ДД.ММ.ГГГГ г. (дата заключения договора) по ДД.ММ.ГГГГ г. (день подачи заявления об отказе от договора страхования) и размера страховой премии 120 042 руб.

Сумма, подлежащая уплате по договору страхования на период действия кредитного договора с ДД.ММ.ГГГГ г. по ДД.ММ.ГГГГ г. (24 дня), составляет 2628,66 руб. (120 042 руб. : 1 096 дней – общий срок страхования х 24 дней), а сумма в счет возврата страховой премии составит 117413,34 руб. (120 042 руб. - 2628,66 руб.)

Учитывая изложенное, за вычетом выплаченной истцу суммы 1148 руб. с ответчика в пользу истца подлежит взысканию страховая премия за неиспользованный срок страхования в размере 116265,34 руб. (117413,34 - 1148).

По требованиям истца о взыскании неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ г. по ДД.ММ.ГГГГ г. в размере 61221,42 руб., суд исходит из следующего.

Согласно п. п. 1, 3 ст. 31 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-I "О защите прав потребителей" требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные п. 1 ст. 28 и п. п. 1 и 4 ст. 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с п. 5 ст. 28 настоящего Закона.

Согласно п. 5 ст. 28 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-I "О защите прав потребителей" в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании п. 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени). Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

Заявленная истцом ко взысканию неустойка исчислена по правилам п. 5 ст. 28 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-I "О защите прав потребителей" ввиду нарушения сроков удовлетворения требований, указанных в претензии, в размере 3 процентов за каждый день просрочки за период с 24.12.2018 г. по 10.01.2019 г. (17 дней).

Требования истца о взыскании неустойки основаны на факте заключения со страховой компанией договора страхования и отказа в возврате страховой премии, таким образом, не связаны с нарушением сроков выполнения услуги, либо предоставлением услуги ненадлежащего качества, в связи с чем возникшие правоотношения не урегулированы указанными положениями Закона.

Возврат страховой премии при отказе от договора страхования в отношении застрахованного лица не является самостоятельной услугой, действия страховщика возникают из последствий прекращения обязательств по договору страхования, в связи с этим в данном случае мерой ответственности за нарушение срока возврата денежных средств при отказе от договора страхования является начисление процентов за пользование чужими денежными средствами по статье 395 ГК РФ.

В соответствии со ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.

Согласно разъяснениям, изложенным в абзаце 3 пункта 9 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года № 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", по смыслу части 1 статьи 196 ГПК РФ суд определяет, какие нормы права следует применить к установленным обстоятельствам. Суд также указывает мотивы, по которым не применил нормы права, на которые ссылались лица, участвующие в деле. В связи с этим ссылка истца в исковом заявлении на не подлежащие применению в данном деле нормы права сама по себе не является основанием для отказа в удовлетворении заявленного требования.

Принимая во внимание, что ответчиком не исполнено требование истца о возврате причитающейся ему суммы в счет возврата страховой премии, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты, предусмотренные ст. 395 ГК РФ.

Размер процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ г. по ДД.ММ.ГГГГ г. при размере задолженности 116265,34 руб. составляет 444,36 руб. (18 дней, процентная ставка 7,75%). Оснований для уменьшения размера данных процентов не усматривается.

При разрешении вопроса о взыскании компенсации морального вреда, определении размера компенсации морального вреда суд учитывает, что как указано в постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами. С учетом положений статьи 39 Закона о защите прав потребителей к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III Закона, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в частности о праве граждан на предоставление информации (статьи 8 - 12), об ответственности за нарушение прав потребителей (статья 13), о возмещении вреда (статья 14), о компенсации морального вреда (статья 15), об альтернативной подсудности (пункт 2 статьи 17), а также об освобождении от уплаты государственной пошлины (пункт 3 статьи 17) в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации.

Статьей 15 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 "О защите прав потребителей" предусмотрено, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

С учетом обстоятельств дела суд находит, что компенсация морального вреда в размере 10000 руб. будет отвечать критерию разумности и справедливости.

В соответствии с п. 46 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо оттого, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

Штраф в размере 50 % от удовлетворенных требований составляет 63354,85 руб. (из расчета: 116265,34 + 444,36 + 10000 / 2), и подлежт взысканию с ответчика в пользу истца.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. К издержкам, связанным с рассмотрением дела, в силу ст. 94 ГПК РФ, относятся в частности: расходы на оплату услуг представителей, связанные с рассмотрением дела почтовые расходы, понесенные сторонами; другие признанные судом необходимыми расходы.

Таким образом, положения ст. 94 ГПК РФ дают суду право признать необходимыми и иные, понесенные стороной расходы. В данном случае расходы на отправку претензии в сумме 194,92 руб. были понесены стороной истца с целью поставить ответчика в известность о своих претензиях, предоставив возможность досудебного урегулирования спора (л.д. 23-26). В связи с этим суд считает, что данные расходы подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

Согласно ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

По смыслу ст. 100 ГПК РФ суд может ограничить взыскиваемую в возмещение соответствующих расходов сумму, если сочтет ее чрезмерной с учетом конкретных обстоятельств, используя критерий разумности понесенных расходов. При этом неразумными могут быть сочтены значительные расходы, не оправданные ценностью подлежащего защите права, либо несложностью дела.

Как указано в постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 г. № 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела" расходы на оплату услуг представителя, понесенные лицом, в пользу которого принят судебный акт, взыскиваются судом с другого лица, участвующего в деле, в разумных пределах. При неполном (частичном) удовлетворении требований расходы на оплату услуг представителя присуждаются каждой из сторон в разумных пределах и распределяются в соответствии с правилом о пропорциональном распределении судебных расходов.

Разумными следует считать такие расходы на оплату услуг представителя, которые при сравнимых обстоятельствах обычно взимаются за аналогичные услуги. При определении разумности могут учитываться объем заявленных требований, цена иска, сложность дела, объем оказанных представителем услуг, время, необходимое на подготовку им процессуальных документов, продолжительность рассмотрения дела и другие обстоятельства. Разумность судебных издержек на оплату услуг представителя не может быть обоснована известностью представителя лица, участвующего в деле.

Как следует из представленных документов, ДД.ММ.ГГГГ г. истцом был заключен договор на оказание услуг представителя с гражданином Звягиным В.С., в материалы дела представлена расписка о получении по данному договору вознаграждения в размере 30000 руб. (л.д. 28-30).

С учетом сложности дела, количества проведенных судебных заседаний, участия в них представителей истца, ценности подлежащего защите права суд приходит к выводу, что взыскание с ответчика расходов, понесенных на оплату услуг представителя истца в размере 20 000 руб. будет соответствовать принципу разумности.

При обращении в суд истец государственную пошлину не оплачивал, в связи с этим с ответчика подлежит взысканию в бюджет Гатчинского муниципального района Ленинградской области государственная пошлина в размере 3840,29 руб. (3540,29 руб. – по имущественным требованиям при цене иска 117014,64 руб., + 300 руб. – по требованию неимущественного характера).

Учитывая вышеизложенное, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО6 к ООО «СК Ренессанс Жизнь» о возврате части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита, неустойки, компенсацию морального вреда, расходы по оказанию юридических услуг, штраф, почтовые расходы, удовлетворить частично: взыскать с ООО «СК Ренессанс Жизнь» в пользу ФИО7 неиспользованную часть страховой премии в размере 116265,34 руб., неустойку за период с ДД.ММ.ГГГГ г. по ДД.ММ.ГГГГ г. в размере 444,36 руб., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., расходы по отправке досудебной претензии в размере 194,92 руб., расходы на оказание юридических услуг в размере 20000 руб., штраф в размере 63354,85 руб., а всего – 210259,47 руб., в остальной части иска отказать.

Взыскать с ООО «СК Ренессанс Жизнь» в доход бюджета Гатчинского муниципального района государственную пошлину в размере 3840,29 руб.

Решение может быть обжаловано в Ленинградский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Гатчинский городской суд Ленинградской области.

Решение изготовлено в мотивированном виде 23.04.2019 г.

Судья