Решение по делу № 2-13/2012 от 11.01.2012

Решение по гражданскому делу

ЗАОЧНОЕ   РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

«11» января 2012 г. г.Улан-Удэ

Мировой судья судебного участка № 9 Октябрьского района г.Улан-Удэ Цыденова Н.М., исполняя обязанности мирового судьи судебного участка №6 Октябрьского района г.Улан-Удэ, при секретаре Егоровой А.Н.., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Сизых А.И.1 к ОАО АК «БайкалБанк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Истец Сизых А.И. обращаясь в суд с иском к ответчику - ОАО АК «БайкалБанк» просит применить последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора и взыскать с ответчика в пользу истца денежные средства в размере 6600 руб. В обоснование исковых требований истец указал, что между ним и ответчиком 29.09.2009 г. былзаключен кредитный договор <НОМЕР>. Согласно данного договора ему был предоставлен кредит в сумме 60 000 руб. под 18% годовых. Согласно п.1.8, 3.4 кредитного договора, обязательным условием предоставления кредита было открытие кредитором ему как заемщику ссудного счета. За открытие ссудного счета он был обязан уплатить единовременный платеж в размере 3000 руб., а также за ведение ссудного счета 360 руб. ежемесячно. Положения кредитного договора сформулированы самим банком в виде разработанной типовой формы таким образом, что без открытия ссудного счета кредит не выдается, то есть по условиям кредитного договора банк возложил на него обязанность по уплате единовременной комиссии за открытие ссудного счета и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета. Из вышеизложенного следует, что банк обуславливает предоставление кредита оплатой комиссии за обслуживание ссудного счета.  Он был вынужден согласиться на данные условия договора. В настоящее время он полностью исполнил условия договора. Считает, что открытие и ведение ссудного счета не относится к перечню банковских операций, установленных ст.5 ФЗ №395-1 и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Поскольку открытие и ведение ссудного счета в связи с заключенными кредитными договорами. Получение кредита напрямую обусловлено приобретением услуг банка по открытию и обслуживанию счета, возложение на заемщика обязанности по уплате комиссии за обслуживание ссудного счета при заключении кредитного договора противоречит действующему законодательству, что является нарушением ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» и ущемляют его права как потребителя. Считает, что условия кредитного договора, устанавливающие комиссию за открытие и ведение ссудного счета, являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства и в силу ст.168 ГК РФ ничтожны. Кроме того, считает, что полученные банком денежные средства в виде комиссий за открытие и ведение ссудного счета, являются неосновательным обогащением в свете ст.1102 ГК РФ и подлежат возврату заемщику.

В судебном заседании истец Сизых А.И. исковые требования поддержал. Просит применить последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора и взыскать с ответчика в его пользу денежные средства, уплаченные за открытие и ведение ссудного счета в размере 6600 руб.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился. О времени и месте судебного заседания извещен, об уважительных причинах неявки не известил, о рассмотрении дела в его отсутствие не просил.

С согласия истца дело рассмотрено в порядке заочного производства.

Выслушав истца, изучив материалы дела, суд считает, что иск подлежит удовлетворению.

Установлено,  что 29.09.2009 г. между ОАО АК «БайкалБанк» и Сизых А.И. был заключен договор о кредитовании счета при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств (овердрафт) <НОМЕР>. В соответствии с п.3.4 данного договора, размер комиссионных, выплачиваемых  банку составляет: за открытие ссудного счета - 3000 руб. единовременно в момент совершения данной операции; за ведение ссудного счета - 360 руб. ежемесячно, до 29 числа каждого месяца и до полного исполнения обязательств по настоящему договору.

Согласно, представленным истцом расчету и квитанциям, истцом в оплату комиссий внесено 6600 руб., из которых 6000 руб. - единовременный платеж за открытие ссудного счета и  10 периодических платежей по 360 руб. - ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета.    

         В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё. Других обязанностей, помимо возврата кредита и уплаты процентов, в размере, установленном договором, а именно обязанностей по уплате единовременного и\или ежемесячного вознаграждения (комиссии) кредитору в связи с выдачей последним кредита, у заемщика Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими  законами  не предусмотрено.

Так, из положения «О правилах ведения бухучета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26.03.2007г. № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита является открытие и ведение банком ссудного счета. Таким образом, открытие и ведение ссудного счета нельзя рассматривать, как самостоятельную банковскую услугу.

Согласно ст.30 ФЗ «О банках и банковской деятельности», полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России. В Указании ЦБ России от 13.05.2008г. № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» значится, что в платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, включается в том числе комиссия за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора), однако правомерность ее взимания не определена.

Хотя в статьях 29, 30 названного Закона о банках и банковской деятельности  упоминается о соглашении банка с клиентами о процентных ставках и комиссионном вознаграждении, по мнению суда, можно говорить о навязывании клиенту условий об оплате за обслуживание ссудного счета. Поскольку, в противном случае, судя по тексту договора (единовременно в момент совершения операции) выдача кредита производится после уплаты заемщиком тарифа), получение кредита  без уплаты комиссии невозможно.

        Взимание, в данном случае, комиссии за  открытие и ведение  ссудного счета не предусмотрено ни Законом РФ «О защите прав потребителей», ни нормами гражданского законодательства, ни другими федеральными законами, нормативно-правовыми актами.

        Ссудный счет не является банковским счетом, а является специальным счетом для отражения в балансе образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными договорами. Открытие и ведение ссудного счета для учета ссудной задолженности регулируется специальными банковскими нормативными документами.

         Отношения между сторонами настоящего дела регулируются, в том числе и Законом РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей». В силу ч.1 ст.16 названого закона условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В Указании ЦБ России от 13.05.2008г. № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» значится, что в платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, включается, в том числе, комиссия за открытие и ведение  ссудного счета, однако правомерность ее взимания не определена, и данное указание банка нельзя причислить к нормативно-правовому акту.

Поскольку взимание банком с клиентов платы за открытие и ведение  ссудного счета  законодательно не регламентировано, то следует признать, что условия о взимании комиссии за открытие и ведение  ссудного счета ущемляют права истца. Эти условия, не основанные на законе, не могут  считаться действительными.

   В соответствии с ч.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг.

При таких обстоятельствах условия кредитного договора, устанавливающие комиссию за открытие и ведение  ссудного счета, являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства.

Согласно ст.168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям законодательства или иных правовых актов, ничтожна. В силу ст.167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре - возместить его стоимость в деньгах, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Вместе с тем, в силу ч.1 ст.1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение).

Таким образом, в пользу истца подлежит взысканию комиссия в размере 3000 руб., уплаченная единовременно 29.09.2009 г. за открытие ссудного счета, а также периодические платежи, внесенные в оплату комиссии за ведение ссудного счета начиная с 29.09.2009 г. по 29.07.2010 г. в размере 3600 руб. (360 рублей х 10 месяцев) подлежат взысканию.       

На основании ст.103 ГПК РФ, с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в доход государства в размере 400 руб. 00 коп. 

            На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194, 198, 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Сизых А.И.1 к ОАО АК «БайкалБанк» о защите прав потребителей удовлетворить.

Взыскать с ОАО АК «БайкалБанк» в пользу Сизых А.И.1 6600 руб. 00 коп., в том числе: 3000 руб. 00 коп. - сумму, уплаченной комиссии за открытие ссудного счета и 3600 руб. 00 коп. - сумму, уплаченной комиссии за ведение ссудного счета.

Взыскать с ОАО АК «БайкалБанк» государственную пошлину в бюджет муниципального образования город Улан-Удэ в размере 400 руб. 00 коп.    

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Октябрьский районный суд г.Улан-Удэ в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мировой судья                                                                             Цыденова Н.М.