Решение по делу № 2-2806/2014 от 07.07.2014

Дело №2-2806/14

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

25 августа 2014 года г. Дмитров

Дмитровский городской суд Московской области в составе судьи Хорьковой Л.А. при секретаре судебного заседания Докучаевой К.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Глушкова А.К. к ООО КБ «АйМаниБанк» и ЗАО «Д2 Страхование» о взыскании страховой премии, неустойки, морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Истец Глушков А.К. обратился с иском к ООО КБ «АйМанибанк» (далее – Банк) о взыскании страховой премии по полису (договору) страхования жизни и здоровья в размере <данные изъяты>, неустойки за нарушение срока удовлетворения требований в размере <данные изъяты>, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>, штрафа за невыполнение в добровольном порядке претензии в размере 50 процентов от присужденных в его пользу денежных средств.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и Банком был заключен кредитный договор на приобретение автомобиля, состоящий из Условий предоставления кредита на приобретение автомобиля. Истец считает, что предоставленная ему услуга страхования жизни и здоровья от несчастных случаев на весь срок пользования кредитом не соответствует законодательству, поскольку, выдавая кредит Банк навязывает страхование от несчастных случаев на весь срок пользования кредитом, что противоречит закону РФ «О защите прав потребителей». Также требование Банка о заключении договора страхования от несчастных случаев сразу на весь срок кредитования противоречит статье 958 ГК РФ,. а также ст. 428 ГК РФ, поскольку нарушен баланс интересов сторон.

Направленная истцом претензия, где в ответе на претензию банк фактически признает, что услуга по страхованию жизни и здоровью была навязана.

Судом в качестве соответчика привлечена страховая компания ЗАО «Д2 Страхование».

Истец в судебное заседание не явился, его представитель по доверенности явился, исковое заявление поддержал.

Ответчик представитель ООО КБ «АйМаниБанк» в судебное заседание не явился, представил письменный отзыв, в котором исковые требования не признает, просит рассмотреть в его отсуствеи (л.д.20-26).

Представитель ЗАО «Д2 Страхование» в судебное заседание не явился, представил отзыв в котором исковые требования не признал. (л.д. 33-34)..

Суд, выслушав представителя истца, исследовав представленные материалы дела не находит оснований для удовлетворения иска по следующим основаниям.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Частью 9 ст. 30 ФЗ РФ "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лицу по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом Глушковым А.К. и Банком был заключен кредитный договор № (далее - Кредитный договор), состоящий из условий предоставления кредита на приобретение автомобиля и передачу приобретаемого автомобиля в залог, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета (далее- Условия) с приложениями и заявления – Анкеты о присоединении к условиям. Заявление- Анкета, а равно другие приложения к Условиям составляется с учетом пожелания клиента. Согласно п. 3.8 заявления –анкеты заемщику предлагается оплатить за счет заемных средств дополнительных договоров и способе их оплаты остается за заемщиком. В соответствии с условиями кредитного договора заемщику были предоставлены денежные средства, перечисленные на счет №, открытый в ООО КБ «АйМаниБанк»

Согласно подписанного истцом заявления от ДД.ММ.ГГГГ с расчетного счета №, были перечислены денежные средства в размере <данные изъяты> на оплату страховой премии КАСКО, <данные изъяты> на оплату страховой премии по программе страхования жизни и от несчастных случаев. Как усматривается из указанного заявления, что истец эти платежи произвел добровольно, что подтверждается его подписью (л.д. 21)

Также в заявлении - анкете п.15 имеется подпись заемщика, что свидетельствует предоставление Банком исчерпывающей информации об условиях кредитования и разъяснении Заемщику вопросов, имевшихся по условиям данного Договора, а также о получении Условий, тарифов предоставления кредита (л.д.9 заявления- анкеты).

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Заключение договора страхования жизни и здоровья является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Банк обязан руководствоваться принципом возвратности кредитов, в связи с чем, должен определять такие условия выдачи кредита и предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски невозвратности кредита будут минимальными и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности.

Поскольку основным источником доходов заемщика для погашения кредита является его заработная плата, получение которой напрямую зависит от здоровья заемщика, страхование соответствующих рисков связано с обеспечением возвратности кредита. Заключая договор страхования заемщика и определяя плату по договору страхования Банк действовал по поручению заемщика. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений п.3 ст.423, ст.972 ГК РФ.

Доказательств того, что отказ истца от заключения договора страхования не мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, что предусмотрено в п. 9 Тарифа Банка, истец суду не представил.

Страховщиком по данному кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ является ЗАО «Д2 Стархование». Факт заключения истцом договора добровольного страхования жизни и здоровья с ЗАО «Д2 Стархование» подтверждается Договором (полис) страхования, который имеется в материалах дела (л.д.10, 33)..

Таким образом, Банк не является лицом, выполняющим услугу по личному страхованию, получение кредита не обусловлено заключением договора страхования, сумма страховой премии по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> была перечислена Банком страховщику, поскольку Банк был обязан исполнить распоряжение о перечислении денежных средств.

Установлено, что Банк исполнил свою обязанность по предоставлению истицу кредитных средств, денежные средства были получены истцом, что подтверждается материалами дела и не оспаривалось стороной истца в исковом заявлении.

Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение банком обязанности в рамках кредитного договора.

В соответствии со ст. 421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Если после заключения договора принят закон, устанавливающий обязательные для сторон правила иные, чем те, которые действовали при заключении договора, условия заключенного договора сохраняют силу, кроме случаев, когда в законе установлено, что его действие распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Условия заключенного сторонами договора позволяют квалифицировать его как смешанный, сочетающий в себе элементы кредитного договора и договора страхования. Оплата страхового взноса представляет собой предусмотренную п. 1 ст. 954 ГК РФ плату за страхование (страховая премия) и, согласно условиям договора, подлежит зачислению на счет компании-страховщика, а не кредитора, как считает истец.

Из представленного кредитного договора не усматривается обязательности предоставления кредита в зависимости от заключения договора страхования и страховых взносов. Никаких доказательств тому, что страхование жизни и здоровья при выдаче кредита было навязано истцу, не представлено.

Таким образом, Глушков А.К. заключил договор на добровольных началах, все оговоренные кредитным договором пункты его устраивали, и он был с ними согласен, о чем свидетельствует наличие подписи истца в тексте договора. Включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

Само по себе страхование жизни и здоровья заемщика относится к мерам по снижению риска не возврата кредита, причем, как указывалось выше, кредит мог быть выдан Глушкову А.К. и в отсутствие договора страхования.

Поскольку Глушков А.К. заключил договор на добровольных началах, все оговоренные кредитным договором пункты его устраивали, и он был с ними согласен, основания для взыскания неустойки отсутствуют.

С учетом изложенного, исковые требования истца о взыскании с ответчика в пользу истца страховой премии по договору (полису) по страхованию жизни и здоровья в сумме <данные изъяты>, неустойки в размере <данные изъяты> компенсации морального вреда в сумме <данные изъяты> и штрафа, нельзя признать обоснованными, следовательно не подлежащими удовлетворению.

Руководствуясь ст. ст. 421,422, 819 954 ГК РФ, ст. 56, 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Глушкова А.К. к ООО КБ «АйМаниБанк» и ЗАО «Д2 Страхование» о взыскании страховой премии, неустойки, морального вреда, штрафа - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд через Дмитровский городской суд в течение месяца.

Судья: