Решение по делу № 2-2675/2018 ~ М-2083/2018 от 02.04.2018

Дело № 2-2675/18

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

24 мая 2018 года                                г.Казань

Приволжский районный суд г. Казани в составе

председательствующего судьи Гараевой А.Р.,

при секретаре Камаевой А.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Волкова Р.К. к Банк ВТБ (публичное акционерное общество), обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Волков Р.К. обратился с иском к Банку ВТБ (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей, в обоснование иска указав, что 12.01.2018 года Волковым Р.К. подано заявление на страхование об участии в программе коллективного страхования по кредитному договору № от 12.01.2018 года, заключенному между истцом и Банком ВТБ (ПАО), согласно которому истец выступает застрахованным лицом по программе страхования. Оплачена плата за страхование в сумме 54356 рублей 40 копеек, из которых комиссия банка – 10871 рубль 28 копеек, расходы банка на оплату страховой премии – 43485 рублей 12 копеек. 19.01.2018 года истец не желая пользоваться дорогой услугой по страхованию обратился в страховую компанию с заявлением об отказе и возврате денежных средств, уплаченных за заключение к указанной программе. По сегодняшний день денежные средства не возвращены. Считает, что страховая премия, удержанная со счета потребителя подлежит возврату. Просит исключить истца из программы страхования в Банк ВТБ ПАО, взыскать с банка денежные средства за подключение к программе страхования в сумме 10871 рубль 28 копеек, уплаченную страховую премию в размере 43 485 рублей 12 копеек, компенсацию морального вреда в размере 4000 рублей с каждого, расходы по оплате услуг представителя по 10 000 рублей с каждого, штраф.

Истец Волков Р.К. в судебное заседание не явился, извещен.

Представитель истца Шарифзянов А.Р., действующий на основании доверенности, иск поддержал, пояснил, в отзыве ответчика идет речь о навязанности, но в данном случае в исковых требованиях об этом не указано. Обращение в их адрес было, имеется письменный ответ. Нарушение прав истца имело место быть.

Представитель ответчика Банк ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, направлен отзыв на иск, в удовлетворении иска просит отказать, поскольку навязывания не было, истец выразил свое согласие добровольно, никаких прав не нарушено.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, извещен. В адрес суда направлено возражение на иск, в удовлетворении просят отказать.

Заслушав представителя истца, представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации правосудие по гражданским делам осуществляется на основании состязательности и равноправия сторон.

Согласно статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с частью 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В исполнение статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Как указано в статье 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.

Возможность досрочного прекращения договора страхования регламентирована положениями статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно части 1 указанной статьи договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в части 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (часть 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Указанием Центрального банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», вступившим в законную силу 2 марта 2016 года, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней (далее- добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать установленным требованиям.

В судебном заседании установлено, что 12.01.2018 г. между Банк ВТБ (ПАО) и Волковым Р.К. был заключен кредитный договор №, согласно которому Банк ВТБ (ПАО) предоставляет Волкову Р.К. кредит в сумме 719 000 рублей.

Одновременно, 12.01.2018 года между ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» и Банк ВТБ 24 (ПАО) заключен договор коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов. По данному договору застрахованным является дееспособное физическое лицо, указанное в качестве застрахованного лица в заявлении на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», в отношении которого осуществляется страхование по договору.

Указанный договор заключен 30.07.2014 года между ОАО «Страховая группа МСК», которое реорганизовано путем присоединения к ООО СК «ВТБ Страхование» и ОАО «Банк Москвы», которое реорганизовано в форме присоединения к ПАО Банк ВТБ.

Условиями участия предусмотрено, что застрахованным является физическое лицо, добровольно изъявившее желание воспользоваться услугами страхователя, страховщиком является ООО Страховая компания «ВТБ Страхование», страхователем – Банк.

Размер страховой премии определяется страховщиком исходя из страховой суммы, срока страхования и степени страхового риска (раздел 4 договора страхования).

Объектом страхования являются не противоречащие законодательству имущественные интересы застрахованного (работника), связанные с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни; неполучением ожидаемых доходов, которые он получил бы при обычных (планируемых) условиях (пункт 2.1 договора страхования).

Платой за участие в Программе страхования является оплата застрахованным лицом (по настоящему делу истцом Волковым Р.К.) комиссии банка за подключение к указанной программе, а также компенсации расходов банка на оплату страховой премии по договору страхования: 10 871 рубль 28 копеек и 43 485 рублей 12 копеек соответственно.

Выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страховых случаев, является застрахованный, а в случае его смерти – наследники застрахованного (заявление на подключение в число участников Программы страхования) ВТБ 24 (ПАО)).

Выплата страхового возмещения производится перечислением суммы денежных средств в рублях на счет выгодоприобретателя или иным согласованным страховщиком и выгодоприобретателем способом (раздел 8).

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Обзором судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденным Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года, разъяснено, что при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков, однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков (пункт 4.4).

Это правомочие Банка следует из положения части 4 статьи 5 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», согласно которому кредитная организация вправе осуществлять иные сделки в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Согласно статье 971 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору поручения одна сторона (поверенный) обязуется совершить от имени и за счет другой стороны (доверителя) определенные юридические действия. Права и обязанности по сделке, совершенной поверенным, возникают непосредственно у доверителя.

Пунктом 2 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Таким образом, Банк, предлагая заемщику заключить договор страхования жизни и здоровья, может выступать в таких отношениях в качестве поверенного на основании договора поручения.

Оплата заемщиком комиссии за подключение к Программе коллективного страхования по существу является оплатой вознаграждения Банку за совершение им юридических действий – заключение договора личного страхования от имени заемщика.

Ввиду того, что в силу Условий участия был застрахован имущественный интерес заемщика и последний оплатил страховую премию, правоотношения, сложившиеся между застрахованным (Волковым Р.К.), страхователем (Банком) и страховщиком (ООО Страховая компания «ВТБ Страхование»), являются договором добровольного страхования, заключенным в интересах застрахованного физического лица (С.В. Павловой) от имени поверенного (Банка).

При таких обстоятельствах Указание ЦБ РФ применимо к данным правоотношениям.

Поскольку по договору коллективного страхования застрахованными лицами являются физические лица, то Указание Центрального банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года № 3854-У подлежит применению к спорным правоотношениям, и так как условиями договора коллективного страхования предусмотрена возможность возврата страховой премии страхователю (банку) полностью либо частично при отказе застрахованного от страхования, а страхователем фактически является истец по делу, который в течение пяти дней со дня подачи заявления о подключении к программе страхования подал заявление об исключении его из данной программы, уплаченная страховая премия подлежит возврату истцу.

Из материалов дела следует, что кредитный договор между банком и Волковым Р.К. заключен 30 марта 2017 года, в тот же день ею подписано заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовая защита» в ВТБ 24 (ПАО). Плата за подключение к названной программе за весь срок страхования составляет 54356,40 руб., которая состоит из комиссии банка за подключение к программе страхования в размере 10 871,28 руб. и расходов банка на оплату страховой премии по договору коллективного страхования по страховому продукту «Финансовая защита» в размере 43485, 12 руб.

Пунктом 4.3 договора коллективного страхования предусмотрено, что страховая премия в отношении каждого застрахованного уплачивается страхователем единовременно за весь срок страхования.

В письменных возражениях на иск представитель Банка ВТБ 24 (ПАО) подтверждает факт уплаты истцом банку комиссии за подключение к программе страхования в размере 10 871,28 руб. и в пользу страховщика суммы страховой премии в размере 43485,12 руб.

19 января 2018 года Волков Р.К. обратился в ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» с заявлением об отказе от договора страхования «Финансовая защита» и возврате уплаченных денежных средств путем перечисления на его расчетный счет, указанный в заявлении.

ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» письмом от 22.01.2018 года ответило отказом, указывая, что страхование физических лиц- заемщиков потребительских кредитов Банка ВТБ 24 (ПАО) от потери работы, несчастных случаев и болезни осуществляется в рамках заключенного между обществом (страховщиком) и банком (страхователем) Договора коллективного страхования. Страховая премия уплачивается обществу (страховщику) банком (страхователем), следовательно, возврат уплаченной страховой премии (ее части) при наличии соответствующих оснований возможен только страхователю, являющемуся стороной по договору страхования. Для отключения от Программы страхования необходимо обратиться в банк.

Суд считает, что Волков Р.К. в установленный Указанием ЦБ РФ № 3854 –У от 20 ноября 2015 года срок обратился с заявлением об отказе от страхования и имела право на возврат платы за подключение к Программе страхования.

Следовательно, требование Волкова Р.К. об исключении его из Программы страхования и возврате уплаченной платы за подключение к данной программе подлежит удовлетворению.

Поскольку 10871 рубль 28 копеек удержаны в пользу банка в качестве комиссии банка, а 43485 рублей 12 копеек перечислены на оплату страховой премии в ООО Страховую компания «ВТБ Страхование», то в пользу истца подлежит взысканию с банка 10871 рубль 28 копеек, со страховой компании – 43485 рублей 28 копеек.

В соответствии со статьей 15 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Исходя из обстоятельств настоящего гражданского дела суд считает необходимым взыскать с каждого из ответчиков в пользу истца в счет компенсации морального вреда по 2000 рублей.

Согласно пункту 6 статьи 13 названного выше Закона при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Размер штрафа, подлежащего взысканию с банка, составит 6435, 64 руб. (10 871,28 руб. + 2000 руб./2), со страховой компании – 22742,56 руб. (43 485,12+2000руб./2).

Разрешая требование банка и страховой компании изложенных в возражении, отзыве на иск о применении ст. 333 ГК РФ, ввиду несоразмерности штрафа, суд считает, что стороной ответчика основания для применения ст. 333 ГК РФ не обоснованы и документально не подтверждены, в чем заключается исключительность данного случая, и явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств не указано, что само по себе по смыслу ст. 333 ГК РФ, п. 34 Постановления Пленума от 28 июня 2012 года N 17 и п. п. 70, 71 Постановления Пленума Верховного Суда от 24 марта 2016 года N 7 исключает возможность снижения неустойки.

В силу статьи 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате юридических услуг.

Из материалов дела следует, что истцом за оказанные юридические услуги оплачено 20 000 руб., суд, учитывая сложность рассматриваемого дела, объём оказанных представителем услуг, а также требования разумности, считает необходимым взыскать с каждого из ответчиков расходы по оплате юридических услуг в размере 5 000 руб.

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

На основании части 1 статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации и абзаца 8 части 2 статьи 61.1 Бюджетного кодекса Российской Федерации с ответчиков в бюджет муниципального образования г. Казани подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой истец освобожден в силу закона, с каждого из ответчиков пропорционально удовлетворенным требованиям с Банка ВТБ (ПАО) в размере 700 руб., с ООО СК ВТБ Страхование 1564, 55 руб. (в том числе за требование о компенсации морального вреда).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.12, 56, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд,

РЕШИЛ:

    Исковое заявление Волкова Р.К. к Банк ВТБ (публичное акционерное общество), обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей удовлетворить частично.

    Исключить Волкова Р.К. из программы коллективного страхования в рамках страхования в Банк ВТБ (ПАО).

Взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в пользу Волкова Р.К. уплаченную за услугу по подключению к программе страхования денежную сумму в размере 10 871 рубль 28 копеек, компенсацию морального вреда в размере 2000 рублей, штраф 6 435рублей 64 копейки, в возмещение расходов на оплату услуг представителя в размере 5 000 рублей.

    Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу Волкова Р.К. уплаченную страховую премию в размере 43 485 рублей 12 копеек, компенсацию морального вреда в размере 2000 рублей, штраф в размере 22 742 рубля 56 копеек, расходы представителя в размере 5000 рублей.

Взыскать государственную пошлину в бюджет муниципального образования г.Казани с Банка ВТБ (ПАО) в размере 700 рублей, с ООО СК «ВТБ Страхование» 1564 рубля 55 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца через Приволжский районный суд г. Казани.

Судья