Решение по делу № 2-188/2016 (2-1670/2015;) от 08.12.2015

Гр. дело №2-188/2016 Р Е Ш Е Н И Е ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

25 марта 2016 года г. Сосновоборск

Сосновоборский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Петраковой Е.В.,

при секретаре Бретавской С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Восточный экспресс банк» к Куприяновой <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору, встречному исковому заявлению Куприяновой <данные изъяты> к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Восточный экспресс банк» обратилось в суд с иском к Куприяновой С.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, ссылаясь на то, что 09.06.2012 года между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчицей был заключен кредитный договор № 12/0961/00000/400062 о предоставлении заемщику кредита в размере 1005000 рублей сроком на 60 месяцев (нецелевой кредит для использования по усмотрению заемщика, а также уплаты страхового взноса (при наличии индивидуального страхования). Заемщик обязалась возвратить кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором. В соответствии с условиями договора ответчица приняла на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период. Проставлением своей подписи в договоре, заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять. Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету. Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности. В соответствии с условиями договора, заемщик ежемесячно уведомлялся банком о размере просроченной задолженности по договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и SMS-сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности. Требование банка о полном погашении задолженности не исполнено заемщиком до настоящего времени. По состоянию на 15.09.2015 года задолженность заемщика перед банком по вышеуказанному кредитному договору составляет 660405,64 рублей, в том числе 563041,79 рублей – задолженность по основному долгу, 48536,95 рублей – задолженность по процентам за пользование кредитом, 38274,40 рублей – штраф за ненадлежащее исполнение обязательств по договору, 10552,50 рублей – ежемесячная комиссия за присоединение к страховой программе.

Истец просит взыскать с ответчицы в пользу банка задолженность по кредитному договору в размере 660405,64 рублей, а также расходы по оплате госпошлины в сумме 9804,06 рублей.

Куприянова С.А. обратилась в суд с встречным иском к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей, ссылаясь на то, что 09.06.2012 года между ней и банком был заключен кредитный договор № 12/0961/00000/400062 на сумму 1005000 рублей под 32 % годовых сроком на 60 месяцев. Ответчик, предоставляя кредит, нарушил ее права, предусмотренные действующим законодательством РФ, которые выразились в следующем: при заключении кредитного договора банк обусловил получение кредита присоединением ее к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт. За период с 09.07.2012 года по 09.03.2015 года с ее счета было списано 33 страховых платежа за присоединение к программе страхования на общую сумму 49747,50 рублей. Считает, что положения кредитного договора, предусматривающие плату за присоединение к программе страхования, являются недействительными, противоречащими требованиям ГК РФ, Закона о защите прав потребителей, услуга по страхованию была навязана ей посредством предоставления кредита, права выбора иной страховой компании и программы страхования, кроме предложенной банком, ей не представлено. Условия договора, суммы платы конкретному страховщику были в одностороннем порядке определены банком, хотя она не была заинтересована в страховании своей жизни и трудоспособности. Она была не согласна на условие страхования, однако при заключении кредитного договора ей был выдан стандартный бланк заявления. Включение указанных условий в кредитный договор нарушает ее права как потребителя. Кроме того, выгодоприобретателем по всем страховым рискам, согласно полису страхования, выступает ответчик, что также подтверждает факт нарушения Закона о защите прав потребителей. Таким образом, ответчик незаконно удержал с нее сумму страховой премии в размере 49747,50 рублей. Считает, что с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 09.07.2012 года по 01.06.2015 года в размере 6374,18 рублей. Ее претензия от 19.01.2016 года о возврате уплаченной страховой премии в размере 49747,50 рублей не была удовлетворена банком. Незаконными действиями ответчика ей причинен моральный вред, который она оценивает в размере 5000 рублей.

Просит признать условия кредитного договора № 12/0961/00000/400062 от 09.06.2012 года, заключенного между банком и ней, недействительными в части оплаты комиссии за страхование, взыскать с ответчика в ее пользу убытки, причиненные вследствие оказания услуг в сфере страхования в размере 49747,50 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 6374,18 рублей, компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей.

В судебное заседание представители истца и ответчика по встречному иску ПАО «Восточный экспресс банк» Исмагилова З.М. по доверенности от 13.10.2015 года, Требушевская Д.В. по доверенности от 08.12.2015 года не явились, просили рассмотреть дело в отсутствие представителей банка. Просят применить ко встречным исковым требованиям Куприяновой С.А. срок исковой давности и отказать в удовлетворении исковых требований.

Ответчица и истица по встречному иску Куприянова С.А. и ее представитель Куприянова Н.А. по доверенности от 15.09.2015 года в судебное заседание не явились, просили рассмотреть дело в их отсутствие.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований, на стороне ответчика по встречному иску – ЗАО «МАКС» в судебное заседание не явился, был извещен о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению, в удовлетворении встречного иска надлежит отказать, по следующим основаниям.

Согласно п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 2 этой же статьи предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (заем) настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В пунктах 1 и 2 ст. 809 ГК РФ говорится, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Пункт 1 ст. 422 ГК РФ устанавливает необходимость соблюдения соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (п. 2 ст. 935 ГК РФ).

В судебном заседании установлено, что 09.06.2012 года Куприянова С.А. обратилась в ПАО «Восточный экспресс банк» с заявлением (офертой) на получение кредита № 12/0961/00000/400062, которое является предложением (офертой) о заключении смешанного договора, содержащего элементы кредитного договора на условиях, изложенных в настоящем заявлении и Типовых условиях потребительского кредита, и договора банковского специального счета (БСС) на условиях, изложенных в Типовых условиях БСС. Согласно условиям договора Банк (кредитор) предоставил Куприяновой С.А. (заемщик) кредит в размере 1005 000 рублей под 18% годовых на срок 60 месяцев, окончательная дата погашения кредита 09.06.2017 года, а заемщик обязалась возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора.

Условиями договора предусмотрена уплата заемщиком кредитору платы за присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в размере 0,15 % в месяц от суммы кредита.

В соответствии с анкетой заемщика, заполненной заемщиком до заключения кредитного договора, Куприянова С.А. своей личной подписью в соответствующих разделах анкеты подтвердила, что согласна в качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору на страхование жизни и трудоспособности по программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт; уведомлена, что личное страхование осуществляется по ее желанию и не является условием для получения кредита; ей было предоставлено право отказаться от страхования жизни и трудоспособности, либо застраховаться в страховой компании по своему усмотрению; также уведомлена, что в случае отказа от страхования будут изменены условия кредитования в соответствии с условиями банка.

Кроме того, волеизъявление Куприяновой С.А. на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности было выражено в заявлении на присоединение к такой программе от 09.06.2012 года, в котором она согласилась быть застрахованной и просила банк предпринять действия для распространения на нее условий договора страхования от несчастных случаев и болезней № 10168/85-5768253 от 03.03.2011 года, заключенного между банком и ЗАО «МАКС». Подписывая данное заявление она подтвердила, что уведомлена о том, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита/выпуска кредитной карты; согласна с тем, что выгодоприобретателем по страховым случаям в размере обязательств застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая является банк; обязалась производить банку оплату услуги за присоединение к программе страхования в размере 0,15 % в месяц от суммы кредита, что на момент подписания настоящего заявления составляет 1507,50 рублей; уведомлена, что действие договора страхования в отношении нее может быть досрочно прекращено по ее желанию; с программой страхования ознакомлена, согласна, возражений не имеет и обязуется их выполнять.

Согласно п. 3.7 Типовых условий потребительского кредита и банковского специального счета, разделу «Данные о кредите» заявления на получение кредита, тарифного плана «VIP Кредит» неустойка за просрочку уплаты взносов по кредиту составляет 3 % от суммы просроченных обязательств в течение 10 дней, начиная от даты следующей за датой выноса на просрочку очередного ежемесячного платежа по кредиту.

Банком были исполнены обязательства по договору, кредит Куприяновой С.А. предоставлен в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету заемщика за период с 09.06.2012 года по 24.03.2016 года.

Из выписки по счету заемщика, следует, что ответчица не исполняет взятые на себя по кредитному договору обязательства, последний платеж по кредиту был ею произведен 10.03.2015 года.

Согласно расчету задолженности, предоставленному истцом, проверенному судом и произведенному верно, задолженность ответчицы перед банком по кредитному договору по состоянию на 15.09.2015 года составляет 660405,64 рублей, в том числе 563041,79 рублей – задолженность по основному долгу, 48536,95 рублей – задолженность по процентам за пользование кредитом, 38274,40 рублей – штраф (неустойка) за ненадлежащее исполнение обязательств по договору, 10552,50 рублей – ежемесячная комиссия за присоединение к страховой программе.

Истцом представлены надлежащие доказательства, подтверждающие ненадлежащее выполнение заемщиком обязанностей по возвращению заемных денежных средств в сроки, установленные договором. Принимая во внимание периоды и суммы просрочки платежей по кредитному договору, вины ответчика в ненадлежащем исполнении обязательств по договору, непредставление доказательств уважительности причин допущенных нарушений обязательств, суд приходит к выводу, что имеются основания для досрочного взыскания задолженности в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ.

При установленных обстоятельствах, взысканию с ответчицы в пользу истца подлежит задолженность по кредиту по состоянию на 15.09.2015 года в размере 660405,64 рублей.

Согласно платежному поручению от 25.09.2015 года истец уплатил государственную пошлину при подаче иска в размере 9804,06 рублей.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ взысканию с ответчицы в пользу истца подлежит сумма госпошлины в размере 9804,06 рублей.

Разрешая требования встречного иска, заявленного заемщиком Куприяновой С.А., суд принимает во внимание следующее:

Куприяновой С.А. оспариваются условия кредитного договора № 12/0961/00000/400062, заключенного между сторонами 09.06.2012 года, в части оплаты комиссии за страхование.

ПАО «Восточный экспресс банк» заявлено о применении срока исковой данности к встречным требованиям Куприяновой С.А.

В соответствии с п. 1 ст. 181 ГК РФ в редакции, действующей на момент возникновения спорных правоотношений, предусмотрено, что срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с п. 101 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 года № 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" для требований сторон ничтожной сделки о применении последствий ее недействительности и о признании такой сделки недействительной установлен трехлетний срок исковой давности, который исчисляется со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки, то есть одна из сторон приступила к фактическому исполнению сделки, а другая - к принятию такого исполнения (пункт 1 статьи 181 ГК РФ).

По смыслу пункта 1 статьи 181 ГК РФ если ничтожная сделка не исполнялась, срок исковой давности по требованию о признании ее недействительной не течет.

Если сделка признана недействительной в части, то срок исковой давности исчисляется с момента начала исполнения этой части.

Разрешая вопрос о применении сроков исковой давности по кредитному договору от 09.06.2012 года суд, приходит к выводу о том, что требования Куприяновой С.А. о признании условий договора недействительными в части уплаты комиссии за страхование заявлены за пределами срока исковой давности, по следующим основаниям.

Согласно выписке по лицевому счету заемщика Куприянова С.А. уплатила комиссию за страхование за период с 09.07.2012 года по 09.03.2015 года в общем размере 48240 рублей (32 платежа * 1507,50).

Таким образом, началом исполнения части сделки, которую Куприянова С.А. просит признать недействительной в силу ничтожности, следует признать 26.07.2012 года – дата внесения заемщиком первоначального платежа в счет уплаты данной комиссии, тогда как с соответствующими требованиями она обратилась 26.01.2016 года, то есть за пределами установленного п. 1 ст. 181 ГК РФ трехлетнего срока исковой давности.

Таким образом, трехгодичный срок исковой давности по предъявленным требованиям истицы по встречному иску истек на момент подачи искового заявления.

Кроме того, волеизъявление Куприяновой С.А. на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности является добровольным (что подтверждается ее личным заявлением), Куприянова С.А. имела возможность отказаться от страхования, застраховаться в иной страховой компании, данное условие не нарушает права Куприяновой С.А., следовательно, не влечет ответственности в связи с этим Банка.

При установленных в судебном заседании обстоятельствах, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении встречного иска Куприяновой С.А. к ПАО «Восточный экспресс банк» о признании условий кредитного договора № 12/0961/00000/400062 от 09.06.2012 года, заключенного между банком и ней, недействительными в части оплаты комиссии за страхование, а также производных от него требований о взыскании с ответчика в ее пользу убытков, причиненных вследствие оказания услуг в сфере страхования в размере 49747,50 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 6374,18 рублей, компенсации морального вреда в размере 5000 рублей, в связи с отсутствием правовых оснований для удовлетворения указанных требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Удовлетворить исковые требования ПАО «Восточный экспресс банк» к Куприяновой <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору.

Взыскать с Куприяновой <данные изъяты> пользу ПАО «Восточный экспресс банк» задолженность по кредитному договору в размере 660405 рублей 64 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 9804 рублей 06 копеек, всего 670209 рублей 70 копеек.

В удовлетворении встречного искового заявления Куприяновой <данные изъяты> к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы в Сосновоборский городской суд.

Председательствующий: Е.В. Петракова