Решение по делу № 2-3717/2016 ~ М-3215/2016 от 16.06.2016

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

27.10.2016г. Октябрьский районный суд г. Иркутска в составе: председательствующего А.Н. Кузнецова, при секретаре Н.Н. Гончаровой, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Волковой Н.В. к ПАО Ханты-Мансийский банк «Открытие» о взыскании излишне выплаченных процентов, взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

В обоснование исковых требований и уточнений к ним истец указала, что Дата между Волковой Н.В. и ОАО Банк «Открытие» (на сегодняшний день ОАО Банк «Открытие» реорганизовано в ОАО Хантымансийский банк «Открытие», изменено название на ПАО «Ханты-Мансийский банк Открытие») был заключен договор на получение потребительского кредита № на сумму ........ руб. сроком на ........ месяцев под ........ % годовых. Не смотря на то, что в заявлении на предоставление потребительского кредита не указано, что возврат заемных средств осуществляется ежемесячно равными аннуитетными платежами, однако, из существа договора и графика платежей следует, что ответчиком для возврата кредитных денежных средств использован способ расчета аннуитетными платежами. Согласно приходному кассовому ордеру № от Дата следует, что истцом Дата была выплачена полностью оставшаяся сумма задолженности по кредиту, размер которой составил ........ рублей. Согласно справке ответчика на Дата истец погасила ссудную задолженность полностью. Исходя из того, что Дата истец погасила полностью ссудную задолженность, таким образом, истец досрочно вернула взятый ранее кредит и пользовалась кредитными денежными средствами не Дата месяцев, а Дата месяца. В соответствии со ст. 809 ГК РФ в случае досрочного погашения потребительского кредита физическим лицом, возврат которого предусмотрен аннуитетными платежами, размер процентов, выплаченных по кредиту подлежит перерасчету исходя и фактического пользования заемными денежными средствами. Исходя из того, что размер годовой процентной ставки по кредиту составил ........ %, размер кредита составил ........ рублей и фактическое пользование кредитными денежными средствами составило ........ месяца, то размер процентов за пользование кредитными денежными средствами должен составлять за фактическое пользование кредитом, т. е. за ........ месяца – ........ рублей, согласно расчету процентов за ........ месяца, приложенному к исковому заявлению. Истцом же выплачено было за пользование кредитными денежными средствами в счет погашения процентов ........ рублей, согласно графику платежей. Таким образом, возврату подлежит сумма излишне выплаченных процентов, которая равна ........ руб. По смыслу закона проценты являются платой за использование заемщиком суммой займа. Таким образом, проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами подлежат уплате только за период с даты выдачи кредита и до даты его полного возврата. Взыскание процентов за период, в котором пользование суммой займа не осуществлялось, является незаконным. Исходя из этого с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами согласно ст. 395 ГК РФ в размере ........ рублей за период с Дата по Дата Так же следует отметить, что в разделе 4 Заявления на предоставление потребительского кредита имеются сведения о возложении на истца обязанности заключить договор страхования в ОАО «Открытие Страхование», указанное требование о заключении договора страхования было навязано. Из кредитного договора, который выражен в Заявлении на предоставление кредита не усматривается, что истцу был предложен выбор и было предоставлено право выбора о заключении кредитного договора без дополнительной услуги, т. е. без заключения договора страхования, что свидетельствовало бы об ее свободном волеизъявлении как заемщика. Исходя из раздела 4 Заявления на предоставление потребительского кредита следует, что размер страховой премии составил ........ рублей. Исходя из вышеизложенного, ввиду того, что услуга по заключению договора страхования истцу была навязана ответчиком, полагает, что денежные средства в размере ........ рублей подлежат взысканию в пользу истца. Взысканию так же подлежат и проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ........ рублей.

Истец просит суд взыскать с ответчика излишне выплаченные проценты в размере ........ руб., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с Дата по Дата в размере ........ руб., страховую премию в размере ........ руб., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с Дата по Дата в размере ........ руб., компенсацию морального вреда в размере ........ руб., штраф.

Истец в судебное заседание не явилась.

Представитель ОАО «Открытие Страхование» в судебное заседание не явился.

В судебном заседании представитель ПАО Ханты-Мансийский Банк «Открытие» - Борисенко А.П. исковые требования не признал, представил письменные возражения, согласно которым требования истца считают несостоятельными, поскольку представленный в иске расчет истца процентов по кредиту является необоснованным, математически неверным и противоречащим условиям заключенного кредитного договора. Истец указывает, что при уплате денежных сумм по кредиту, проценты за пользование кредитом были уплачены ответчику авансом из расчета пользования кредитом за весь срок договора, без учета возможного досрочного гашения задолженности. Данный вывод не соответствует действительности и имеющимся в материалах дела доказательствам, тем самым является незаконным, поскольку уплаченные заемщиком проценты по кредиту соответствовали установленной договором процентной ставке и взимались исключительно на суммы действовавшей задолженности по основному долгу исходя из действительного времени пользования заемными средствами (т.е. 24 месяцев). Проценты по графику не рассчитывались авансовым методом и не включали в себя каких-либо сумм из будущих периодов, в течение которых пользования кредитом не имело места по результатам досрочного погашения долга. Заявляемая истцом уменьшенная сумма процентов выведена им исходя из математического самовольного и необоснованного перераспределения пропорции сумм основного долга и долга по процентам «внутри» всего периода кредитования. Т.е. якобы из сумм ежемесячных платежей (включая увеличенные суммы, внесенные им досрочно) часть суммы, по мнению истца, должна «погашать» сумму основного долга из уже истекшего периода. Однако, поскольку на самом деле в указанных периодах он фактически пользовался действующей суммой задолженности по кредиту, обязанность уплачивать проценты на нее согласно установленной процентной ставке и реальному периоду пользования (а равно реальным срокам, в которые происходило гашение основной суммы долга), не может быть исключена, т.к. это грубейшим образом нарушит право кредитора по возмездной ссуде, не основано на законе и не может быть признано обоснованным. Соответственно, никаких «будущих» или «авансированных» процентов по данной ссуде и условиям кредитного договора № не предусматривалось и заемщиком уплачено не было. Проценты, как видно из приводимого расчета, начислялись только за периоды фактического пользования кредитом, ответчиком не начислялись проценты, а истцом не осуществлялись платежи за кредит, за время, когда последний им не пользовался. При досрочном погашении кредита, проценты ответчиком не взимались, истцом не выплачивались и рассчитывались кредитором исходя из остатка задолженности по кредиту, фактического периода использования денежных средств и размера процентной ставки, предусмотренной договором. Указанный способ начисления и оплаты процентов полностью соответствует требованиям ст.ст. 809, 819 ГК РФ. Таким образом, авансирование процентов при аннуитетном порядке расчетов, который установлен кредитным договором № по возврату кредита не происходит. Формула аннуитета лишь определяет максимальную сумму ежемесячного платежа, которая доступна для данного заемщика и позволяет определить сумму, которую в составе такого (равного, ежемесячного) платежа заемщик по своим финансовым возможностям сможет направить на погашение основного долга, поскольку уплатить проценты за фактический период пользования заемными средствами он обязан в силу вышеуказанных норм ГК РФ и условий заключенного им договора, а при значительной сумме кредита является закономерным, что в первичные периоды кредитования сумма гашений основного долга, доступная заемщику, не может не быть незначительной по сравнению с обязательной к уплате суммой процентов (за фактический период пользования, без каких-либо «будущих» сумм). Указанное подтверждается также следующим: порядок начисления процентов конкретизирован Положением Банка России от 26.06.1998 года №39-П «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками», в соответствии с которым проценты по кредиту должны начисляться банком программным путем на остаток задолженности по основному долгу на начало каждого операционного дня нарастающим итогом. Согласно п.п. 3.5, 5.1 указанного положения, проценты на остаток ссудной задолженности начисляются исходя из размера процентной ставки, установленной договором, и фактического количества календарных дней за период начисления. Понятие аннуитетного платежа определено в п. 2.2 постановления Правительства РФ от 11.01.2000 года №28 «О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в РФ», где указано на то, что аннуитетный платеж - это ежемесячный платеж, который включает полный платеж по процентам, начисляемым на остаток основного долга, а также часть самого кредита, рассчитываемую таким образом, чтобы все ежемесячные платежи при фиксированной процентной ставке были равными на весь кредитный период. Следовательно, исковые требования истца несостоятельны, поскольку в соответствии с внесенными платежами и уменьшением основного долга проценты начислялись только на фактический остаток кредита, а расчет истца не соответствует условиям договора, требованиям действующего законодательства. Требуя возврата уплаченных процентов за пользование кредитом, истец по существу требует изменения условий договора за период, предшествующий подаче заявления о досрочном погашении кредита. Вместе с тем, стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон (п. 4 ст. 453 ГК РФ). Страховая премия также не подлежит возврату, т.к. заемщик был проинформирован, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие банком решения о представлении кредита. Заемщик был вправе отказаться от заключения договора страхования. Просят в иске отказать.

Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд пришел к выводу, что исковые требования не подлежат удовлетворению.

Согласно статье 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

В силу статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Из материалов дела следует, что Дата. между Волковой Н.В. и ОАО Банк «Открытие» (на сегодняшний день ОАО Банк «Открытие» реорганизовано в ОАО Хантымансийский банк «Открытие», изменено название на ПАО «Ханты-Мансийский банк Открытие») был заключен договор на получение потребительского кредита № на сумму ........ руб. сроком на ........ месяцев под ........ % годовых. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме.

Из графика платежей следует, что при расчете ежемесячного платежа использован способ расчета аннуитетными платежами.

Согласно приходному кассовому ордеру № от Дата истцом Дата была выплачена полностью оставшаяся сумма задолженности по кредиту, размер которой составил ........ рублей. Согласно справке ответчика на Дата. истец погасила ссудную задолженность полностью, задолженности перед банком не имеется, договор закрыт.

Пункт 1 ст. 819 ГК РФ предусматривает, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с данным определением кредитный договор является возмездной сделкой, предполагающей плату за предоставленный кредит. Указанная плата выражается в процентах, которые устанавливаются договором и которые заемщик обязан выплатить кредитору за пользование предоставленными ему денежными средствами (кредитом).

Пунктом 2 ст. 810 ГК РФ предусмотрено, что сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям.

На основании ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. В случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с п. 2 ст. 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Порядок начисления процентов конкретизирован Положением Банка России от 26 июня 1998 года N 39-П "О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками", в соответствии с которым проценты по кредиту должны начисляться банком программным путем на остаток задолженности по основному долгу на начало каждого операционного дня нарастающим итогом.

В силу ст. 56 ГК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Условия заключенного между сторонами кредитного договора, а также график платежей в части погашения процентов по кредиту не противоречат приведенным выше нормам права; действующее законодательство не предусматривает обязанности банка при досрочном погашении кредита осуществлять перерасчет уже уплаченных аннуитетных платежей за период фактического пользования кредитом; досрочное погашение кредита влечет прекращение кредитного обязательства, в том числе и по уплате процентов за период, последующий за датой досрочного полного погашения задолженности.

Согласно пп. 3.5, 5.1 Положения ЦБ РФ N 39-П от 26 июня 1998 года "О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками" проценты на остаток ссудной задолженности начисляются исходя из размера процентной ставки, установленной договором, и фактического количества календарных дней за период начисления.

Таким образом, существенным условием для расчета процентов за пользование кредитом и распределения их в структуре аннуитетных платежей за весь период действия кредитного договора является срок кредитования. В зависимости от этого срока (изначально установленного договором) определяется размер равных аннуитетных платежей и, соответственно, размер процентов за пользование кредитом, входящих в состав каждого из таких платежей. При этом, чем более длительным является срок предоставления кредита, тем ниже размер каждого из аннуитетных платежей, но больше общая сумма процентов за весь период действия договора. Напротив, при максимально коротком сроке кредитования размер каждого из аннуитетных платежей устанавливается в предельном размере, но общая сумма процентов за весь период действия договора сокращается.

В данном случае, заключив кредитный договор на длительный срок, заемщик Волкова Н.В. по своему усмотрению получила возможность погашать задолженность перед банком меньшими по объему равными платежами. Вместе с тем, при расчете процентов за пользование кредитом (для каждого из аннуитетных платежей), учитывался изначально определенный договором длительный срок кредитования.

Доводы ответчика о том, что расчет истца по процентам по кредиту является необоснованным, неверным и противоречащим условиям заключенного кредитного договора, судом принимаются во внимание, поскольку расчет истца не соответствует условиям договора, требованиям действующего законодательства, является математически неверным.

Как видно из материалов дела, проценты по кредитному договору начислены ответчиком по день полного погашения кредита, то есть только за время фактического пользования кредитом, в соответствии с внесенными платежами и уменьшением основного долга проценты начислялись только на фактический остаток кредита.

Из материалов дела не следует, что истец уплатила проценты за пользование кредитом в большем размере, чем предусмотрено кредитным договором. Допустимых и обоснованных доказательств уплаты процентов в большем размере, кроме своего расчета, истцом в силу ст. 56 ГПК РФ не представлено.

В связи с изложенным, исковые требования о взыскании излишне выплаченных процентов в размере ........ руб., процентов за пользование чужими денежными средствами за период с Дата по Дата в размере ........ руб. удовлетворению не подлежат, т.к. указанные проценты являются производными от основного требования.

В соответствии со ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

На основании пункта 1 статьи 10 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в том числе, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы (абзац 4 пункта 2 статьи 10 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" в редакции, действующей на момент заключения договора).

В соответствии с ч. 1 ст. 420 ГК РФ, - договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Пункт 1 ст. 421 ГК РФ гласит, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ, - договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно заявлению на предоставление потребительского кредита в случае открытия текущего счета и предоставления ей кредита Волкова Н.В. просила банк перечислить предоставленную ей часть суммы кредита, предоставленную на потребительские нужды, - на ее СКС, часть суммы кредита, предоставленную на уплату страховой премии по договору страхования от потери работы и/или Договору индивидуального страхования НС, - на ее текущий счете, который указан в разделе «Отметки Банка» настоящего заявления. Из п. 4 Заявления на предоставление потребительского кредита следует, что размер страховой премии составил ........ рублей.

Согласно полису № от Дата Волкова Н.В. застраховала в ОАО Открытие Страхование» свою жизнь и здоровье.

Указанные заявления подписаны истцом.

Часть 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, трудоспособность в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

В данном случае суд не находит оснований для того, чтобы сделать вывод о том, что условия кредитного договора, заключенного с истцом, ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей.

Судом по делу установлено, что в заявлении на страхование заемщик был ознакомлен и согласен с тем, что страхование осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи Банком Кредита.

При этом списывая сумму платы за присоединение к программе страхования в размере ........ руб., банк действовал по поручению заемщика.

Доказательств того, что отказ истца от заключения договора страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, суду не представлено. При этом имеется заявление о предоставлении кредита, из которого следует обратное. Что подтверждает, что предоставление банком кредита истцу не было обусловлено обязательным заключением договора страхования.

Об этом же указано в п.п. 4.4 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств», утвержденном Президиумом ВС РФ 22.05.2013г.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что заключение оспариваемого договора не является нарушением действующего законодательства, поскольку договор страхования заключен истцом исключительно на добровольной основе, выдача кредита не была обусловлена обязательным заключением договора страхования.

Поэтому исковые требования о взыскании страховой премии в размере ........ руб., процентов за пользование чужими денежными средствами за период с Дата по Дата в размере ........ руб. также не подлежат удовлетворению.

С учетом отсутствия нарушений прав истца со стороны ПАО Банк «Траст», применительно к положениям статьи 15 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", предусматривающей возможность компенсации морального вреда вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, требование о взыскании с ответчика компенсации морального вреда, штрафа, удовлетворению не подлежит.

На основании изложенного, исковые требования Волковой Н.В. к ПАО Ханты-Мансийский банк «Открытие» удовлетворению не подлежат в полном объеме.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ

РЕШИЛ:

Исковые требования Волковой Н.В. к ПАО Ханты-Мансийский банк «Открытие» о взыскании излишне выплаченных процентов в размере 34 755,93 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами за период с Дата по Дата в размере ........ руб., страховой премии в размере ........ руб., процентов за пользование чужими денежными средствами за период с Дата по Дата в размере ........ руб., компенсации морального вреда в размере ........ руб., штрафа - оставить без удовлетворения.

    Решение может быть обжаловано в течение одного месяца в Иркутский областной суд через Октябрьский районный суд г. Иркутска.

                                                            Судья: