Решение по делу № 2-1678/2016 от 27.01.2016

Отметка об исполнении решения дело № 2-1678/16

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 июля 2016 года г.Волгодонск

Волгодонской районный суд Ростовской области в составе :

Председательствующего судьи Персидской И.Г.

При секретаре Деникиной А.А.

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Абиловой Г.В. к закрытому акционерному обществу « МАКС» о защите прав потребителей, третье лицо публичное акционерное общество КБ «Восточный Банк», третье лицо общество с ограниченной ответственностью страховая компания «МАКС страхование жизни»,

Установил :

Истец обратилась в суд с иском к закрытому акционерному обществу « МАКС» о защите прав потребителей.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом Абиловой Г.В. и ОАО «Восточный экспресс Банк» заключен кредитный договор №, согласно которого истцу предоставлен кредит в размере 500 000 руб.

ДД.ММ.ГГГГ истцом добровольно заключен договор страхования по программе жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», страховщиком выступает ЗАО «МАКС», по страховым случаям и (рискам) - смерть, утрата трудоспособности. Страховая сумма по рискам «утрата трудоспособности» устанавливается в размере суммы кредита. Страховая сумма определена в размере 500 000 руб.

13 сентября 2012 года истцу была установлена инвалидность 2 группы, что подтверждается справкой № от ДД.ММ.ГГГГ, то есть в период действия договора страхования наступил страховой случай, так как 13.09.2012 г. истцу была установлена вторая группа инвалидности по общему заболеванию.

После установления второй группы инвалидности 11.10.2012г. истец обратилась в страховую компанию с заявлением о выплате страхового возмещения по договору.

Обязательства по договору страхования истец выполнила в полном объеме, страховые премии оплачивала в сроки и в размере, предусмотренные договором, однако, до настоящего времени ответчик страховое возмещение не выплатил.

В соответствии с договором страхования, страховая сумма на первый год страхования устанавливается в размере 500 000 руб.

Просит взыскать с ответчика страховое возмещение в сумме 500 000 рублей, а также штраф в размере 50% от присужденной суммы в пользу истца.

На основании определений суда к участию в деле в качестве третьих лиц были привлечены публичное акционерное общество КБ «Восточный Банк» и общество с ограниченной ответственностью страховая компания «МАКС страхование жизни»

Впоследствии представитель истца уточнил исковые требования, указав, что 23.05.2015г. она проинформировала Страховую компанию ЗАО «МАКС» о замене выгодоприобретателя, а также направила досудебную претензию, в которой просила в добровольном выплатить страховое возмещение с указанием банковских реквизитов. Ответа на претензию от стразовой компании ЗАО «МАКС» не последовало.

Сумма задолженности перед ОАО «Восточный экспресс Банк» по кредитному договору № составляет 166 276 руб. 92 коп.

Просит взыскать с ответчика страховое возмещение в сумме 500 000 рублей, из которых 166276 руб. 92 коп. путем перечисления на лицевой счет, предназначенный для погашения задолженности по кредитному договору №, в пользу Абиловой Гюнай Г.В. взыскать 333723руб. 08 коп., а также взыскать в пользу ФИО5 ФИО1 штраф в размере 250 000 руб. за нарушение прав потребителя.

В судебное заседание истец не явилась, будучи надлежащим образом уведомлена о времени и месте рассмотрения дела, представитель истца Бударина Е.В., действующая на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования поддержала, пояснив, что ДД.ММ.ГГГГ между Абиловой Г.В. и ОАО «Восточный экспресс Банк» заключен кредитный договор №, согласно которого истцу предоставлен кредит в размере 500 000 руб. ДД.ММ.ГГГГ истцом заключен договор страхования по программе жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», страховщиком по которому выступил ЗАО «МАКС».

13 сентября 2012 года истцу была установлена инвалидность 2 группы, поскольку это произошло в период действия договора страхования наступил страховой случай, 11.10.2012г. Абилова обратилась в страховую компанию с заявлением о выплате страхового возмещения по договору, но до настоящего времени страховая компания выплату не произвела. Представитель истца не может пояснить какие документы были представлены Абиловой в ОАО «Восточный экспресс банк» и по какой причине они были представлены истцом не в полном объеме, представить копию направления на МСЭ или справку из лечебного учреждения о причинах установления инвалидности не может. Кроме того, пояснила, что 23.05.2015г. Абилова проинформировала страховую компанию ЗАО «МАКС» о замене выгодоприобретателя, а также направила досудебную претензию, в которой просила в добровольном выплатить страховое возмещение с указанием банковских реквизитов. До настоящего времени ответ на претензию от страховой компании ЗАО «МАКС» не поступил. В подтверждение направления указанных документов представила кассовый чек, доказательств направления Абиловой в ЗАО «МАКС» именно заявления о смене выгодоприобретателя и досудебной претензии представить не может, так как, скорее всего опись вложений не оформлялась. Подлинник или копию страхового полиса представить не может поскольку доверитель ей его не передавала. Сумма задолженности истца перед ОАО «Восточный экспресс Банк» по кредитному договору № составляет 166 276 руб. 92 коп.

Просит взыскать с ответчика страховое возмещение в сумме 500 000 рублей, из которых 166276 руб. 92 коп. путем перечисления на лицевой счет, предназначенный для погашения задолженности по кредитному договору №, в пользу Абиловой Г.В. взыскать 333723руб. 08 коп., а также взыскать в пользу Абиловой Г.В. штраф в размере 250 000 руб. за нарушение прав потребителя.

Представитель ответчика ЗАО СК «МАКС» в судебном заседании исковые требования не признал, пояснив следующее.

ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «МАКС» (Страховщик) и ОАО «Восточный Экспресс Банк» (Страхователь) заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней №. Предметом данного договора является страхование от несчастных случаев и болезней физических лиц, т.е. Ззстрахованных.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный Экспресс Банк» и Абиловой Г.В. заключен кредитный договор №. В рамках данного договора Абилова Г.В. изъявила желание присоединиться к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», а именно к договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ., заключенного между ЗАО «МАКС» (Страховщик) и ОАО «Восточный Экспресс Банк» (Страхователь).

Исходя из условий договора № от ДД.ММ.ГГГГ обязательным приложением к договору является «Общие правила страхования от несчастных случаев и болезней» № 44.3 ЗАО «МАКС» от 27.04.2007 года и Условия страхования.

В соответствии с п. 4.4.6 договора № от ДД.ММ.ГГГГ страхователь обязан информировать застрахованных об условиях страхования по настоящему договору, а так же обеспечить возможность получения застрахованными лицами условий страхования. Правила страхования и Условия страхования являются неотъемлемой частью заключенного с ОАО «Восточный Экспресс Банк» договора страхования и обязательны как для страховщика, страхователя, так и застрахованного.

Абилова Г.В. присоединена к программе страхования на основании собственноручно подписанного заявления.

Согласно п.13 «Заявления на присоединение к программе страхования», Абилова Г.В. была ознакомлена, согласна, не имела возражений и обязалась выполнять «Программу страхования», а так же ознакомлена с тем, что «Условия Страхования» являются общедоступными и размещаются на информационных стендах во всех филиалах, дополнительных офисах и других внутренних структурных подразделениях Банка, обслуживающих клиентов, а так же на сайте Банка www.express-bank.ru.

Пункт 10 Общих правил страхования от несчастных случаев и болезней, пункт 6 «Условий страхования» содержит порядок и сроки обращения застрахованного в случае наступления страхового события, а также документы, необходимые для получения страховой выплаты.

Согласно п.6.1 «Условий Страхования», п.7 «Заявления на присоединение к программе страхования» Абилова Г.В. обязалась сообщить банку о наступлении событий, имеющих признаки страхового случая в срок не позднее 30 дней с момента его наступления.

В соответствии с п.6.2.2. условий страхования в случае установления Застрахованному инвалидности 1 или 2 группы для получения страховой выплаты выгодоприобретателем застрахованный или его представитель должны предоставить Банку следующие документы:

1. Справку МСЭ об установлении группы инвалидности;

2. Направление на МСЭ или справку из лечебного учреждения о причинах установления инвалидности;

3. В случае установления инвалидности в результате заболевания – выписку из медицинской карты амбулаторного и/или стационарного больного, содержащая информацию об имевшихся у застрахованного до заключения договора страхования профессиональных, общих заболеваниях, злокачественных новообразованиях, в том числе заболеваниях крови.

Предоставление вышеуказанных документов необходимо для того, чтобы Страховщик имел возможность установить факт наступления и обстоятельства страхового события, т.к. согласно п.2 договора страхования от несчастных случаев и болезней № от 03.03.2011г. и п.2.1.1 Условий страхования страховым случаем признается «постоянная утрата Застрахованным общей трудоспособности с установление инвалидности 1 или 2 группы, наступившая в результате несчастного случая или заболевания, произошедшего (впервые выявленного) в течение «срока страхования». Установление инвалидности, наступившей в результате несчастного случая или заболевания, произошедшего (впервые выявленного) в течение «срока страхования», признается страховым случаем, если оно произошло в течение «срока страхования».

Из отзыва на исковое заявление, представленного 02.06.2016 года представителем ПАО «Восточный экспресс банк», следует, что только 20.11.2012 года представителем Абиловой Г.В. было подано заявление в банк о наступлении страхового случая, с нарушением сроков, т.к. инвалидность была установлена 13.09.2012 года., т.е. по истечении двух месяцев.

К заявлению в банк истцом было представлено : копия справки МСЭК, копия выписки из амбулаторной карты, копия страхового полиса.

Таким образом, представителем Абиловой Г.В. не были предоставлены направление на МСЭ или справка из лечебного учреждения о причинах установления инвалидности. Данный комплект является неполным для установления факта наступления и обстоятельства страхового события.

Согласно условий п.5.1 Договора страхования от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ., заключенного межу ЗАО «МАКС» (Страховщик) и ОАО «Восточный Экспресс Банк» (Страхователь), при наступлении страхового случая Страхователь(Выгодоприобретатель) должен известить Страховщика о случившемся в течение 30 (тридцати) календарных дней, начиная со дня, когда ему стало известно о наступлении страхового случая, путем направления ему письменного Уведомления Страховщика о наступлении страхового случая по форме приложения к Договору. Однако в адрес ЗАО «МАКС» каких либо уведомлений о наступлении страхового события от ОАО «Восточный Экспресс Банк» не поступало.

В материалах гражданского дела №2-1678/2016 не содержится ни единого доказательства в обоснование требований Абиловой Г.В., по мнению представителя ответчика, в действиях истца усматривается недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Кроме того истец пропустила срок исковой давности, что также является основанием для отказа в иске. Поскольку истец узнал о нарушении своего права в 2012 года, а в суд обратилась 27.01.2016 года, срок исковой давности пропущен.

Представитель 3 лица ПАО «Восточный Экспресс Банк» в судебное заседание не явился, будучи надлежащим образом уведомлен о времени и месте рассмотрения дела, в своем отзыве на исковое заявление указал следующее.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО КБ «Восточный» и истцом заключен кредитный договор №. В рамках данного договора клиент выразил желание присоединится к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», а именно к договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ЗАО «МАКС» и ОАО КБ «Восточный», предметом данного договора является страхование от несчастных случаев и болезней физических лиц, т.е. Застрахованных.

Исходя из условий договора № от ДД.ММ.ГГГГ обязательным приложением к договору является «Общие правила страхования от несчастных случаев и болезней» № 44.3 ЗАО «МАКС» от 27.04.2007 года и Условия страхования.

В соответствии с п. 4.4.6 договора № от ДД.ММ.ГГГГ страхователь обязан информировать застрахованных об условиях страхования по настоящему договору, а так же обеспечить возможность получения застрахованными лицами условий страхования.

В соответствии с положениями ст. 940, 943 ГК РФ, указанные правила страхования и Условия страхования являются неотъемлемой частью заключенного с ОАО «Восточный Экспресс Банк» договора страхования и обязательны как для страховщика, страхователя, так и застрахованного.

Абилова Г.В. присоединена к программе страхования на основании собственноручно подписанного заявления.

Согласно п. 13 Заявления на присоединение к программе страхования клиент был ознакомлен с программой страхования, не имел возражений против данных условий, а также обязался их выполнять.

Пункт 6 Условий страхования содержит порядок и сроки обращения клиента в случае наступления страхового события, а также документы, необходимые для получения страховой выплаты.

В соответствии с п. 6.1 Условий страхования при возникновении события, обладающего признаками страхового случая, застрахованный обязан не позднее 30 дней с момента его наступления направить банку письменное уведомление. В исковом заявлении истцом указано, что инвалидность была установлена 13.09.2012 года, однако, заявление о наступлении страхового события было предоставлено в банк 20.11.2012г., что подтверждается подписью представителя заемщика в заявлении. Таким образом, заявление было подано по истечении двух месяцев, то есть с грубым нарушением сроков уведомления о наступлении события, обладающего признаками страхового случая.

Согласно п. 7 Заявления на присоединение к программе страхования, клиент обязан сообщить о наступлении событий, имеющих признаки страхового случая непосредственно банку. На основании чего, 20.11.2012 г., клиент, действуя через представителя, обратился в банк с заявлением о рассмотрении вопроса о страховом возмещении с приложением документов по наступившему событию. Согласно заявлению представитель Абиловой Г.В. предоставил в банк копию справки МСЭК, копию выписки из амбулаторной карты, копию страхового полиса.

Однако, согласно п. 6.2.2 Условий страхования, который содержит перечень обязательных документов, которые должны быть предоставлены для получения страховой выплаты, истцом предоставлены документы не в полном объеме, в частности не предоставлено: направление на медико-социальную экспертизу или справка из лечебного учреждения о причинах установления инвалидности, на основании чего у банка отсутствовал полный комплект документов, для передачи сведений в страховую организацию.

Истцом не предоставлены все необходимые документы для рассмотрения вопроса о страховом возмещении, таким образом не был соблюден обязательный порядок, предусмотренный условиями страхования и порядок получения страховой выплаты при наступлении страхового случая, в связи с чем оснований для удовлетворения иска нет.

В случае предоставления необходимых документов, сведения о наступившем событии, обладающего признаками страхового случая, будут переданы в страховую компанию для решения вопроса о выплате страхового возмещения.

Просят суд применить последствия пропуска срока исковой давности.

Исходя из того, что истец узнал о нарушении своего права на получение страховой возмещения в 2012 году, а в суд за судебной защитой обратился лишь в 2016 году, полагают срок исковой давности пропущенным. Просят отказать в иске.

Представитель 3 лица ООО страховая компания « МАКС страхование жизни» в судебное заседание не явился будучи надлежащим образом уведомлен о времени и месте рассмотрения дела, о причине неявки суду не сообщил, с учетом мнения сторон, положений ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившегося представителя.

Выслушав пояснения сторон, изучив материалы дела, суд не находит оснований для удовлетворения иска по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух и более лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу п.п. 1 и 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора и условия договора определяются по усмотрению сторон.

В силу п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

В соответствии с п. 1 ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Из материалов дела следует и установлено судом, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО КБ «Восточный» и истцом заключен кредитный договор №. В рамках данного договора Абилова Г.В. выразила желание присоединиться к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», а именно к договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ЗАО «МАКС» и ОАО КБ «Восточный».

Согласно п. 13 Заявления на присоединение к программе страхования Абилова Г.В. была ознакомлена с программой страхования, не имела возражений против данных условий, а также обязалась их выполнять.

Пункт 6 Условий страхования содержит порядок и сроки обращения клиента в случае наступления страхового события, а также документы, необходимые для получения страховой выплаты.

В соответствии с п. 6.1 Условий страхования при возникновении события, обладающего признаками страхового случая, застрахованный обязан не позднее 30 дней с момента его наступления направить банку письменное уведомление. В исковом заявлении истцом указано, что инвалидность была установлена 13.09.2012 года, однако, заявление о наступлении страхового события было предоставлено в банк 20.11.2012г., что подтверждается подписью представителя заемщика в заявлении, то есть заявление было подано по истечении двух месяцев.

На основании п.10.14 условий страховая выплата производится в течение 10 банковских дней со дня получения страховщиком заявления о страховом случае, всех необходимых документов и составления страховщиком страхового акта.

Согласно п. 7 Заявления на присоединение к программе страхования, клиент обязан сообщить о наступлении событий, имеющих признаки страхового случая непосредственно банку. На основании чего, 20.11.2012 г., клиент, действуя через представителя, обратился в банк с заявлением о рассмотрении вопроса о страховом возмещении с приложением документов по наступившему событию. Согласно заявлению представитель Абиловой Г.В. предоставил в банк копию справки МСЭК, копию выписки из амбулаторной карты, копию страхового полиса.

Однако, согласно п. 6.2.2 Условий страхования, который содержит перечень обязательных документов, которые должны быть предоставлены для получения страховой выплаты, истцом предоставлены документы не в полном объеме, в частности не предоставлено: направление на медико-социальную экспертизу или справка из лечебного учреждения о причинах установления инвалидности, что не оспаривается истцом, на основании чего у банка отсутствовал полный комплект документов, для передачи сведений в страховую организацию.

Предоставление вышеуказанных документов необходимо для того, чтобы страховщик имел возможность установить факт наступления и обстоятельства страхового события, т.к. согласно условий договора страхования от несчастных случаев и болезней и Условий страхования страховым случаем признается «постоянная утрата Застрахованным общей трудоспособности с установление инвалидности 1 или 2 группы, наступившая в результате несчастного случая или заболевания, произошедшего (впервые выявленного) в течение «срока страхования». Установление инвалидности, наступившей в результате несчастного случая или заболевания, произошедшего (впервые выявленного) в течение «срока страхования», признается страховым случаем, если оно произошло в течение «срока страхования».

Как следует из материалов дела 20.11.2012 года представителем Абиловой Г.В. было подано заявление в Банк о наступлении страхового случая, с нарушением сроков, т.к. инвалидность была установлена 13.09.2012 года., т.е. по истечении двух месяцев.

Как следует из копии заявления в ПАО «Восточный экспресс банк» представитель Абиловой Г.В. при обращении по поводу страховой выплаты предоставил в Банк:

1. Копию справки МСЭК,

2. Копию выписки из амбулаторной карты,

3. Копию страхового полиса.

Согласно условий п.5.1 Договора страхования от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ., заключенного межу ЗАО «МАКС» (Страховщик) и ОАО «Восточный Экспресс Банк» (Страхователь), при наступлении страхового случая Страхователь(Выгодоприобретатель) должен известить Страховщика о случившемся в течение 30 (тридцати) календарных дней, начиная со дня, когда ему стало известно о наступлении страхового случая, путем направления ему письменного Уведомления Страховщика о наступлении страхового случая по форме приложения к Договору.

Между тем, в адрес ЗАО «МАКС» каких либо уведомлений о наступлении страхового события от ОАО «Восточный Экспресс Банк» не поступало, доказательств иного материалы дела не содержат.

Согласно п. 1, 2 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.

Согласно п. 3.3.7 общих правил страхования от несчастных случаев и болезней № 44.3, являющимися приложением к приказу ЗАО «МАКС» от 27.04.2007 года, приложением №2 к договору страхования от несчастных случаев и болезней, по договору, заключенному на основании правил может предусматриваться страхование риска постоянной утраты застрахованным общей трудоспособности ( установление инвалидности ), наступившей в результате несчастного случая или заболевания, происшедшего ( впервые выявленного) ) в период действия договора страхования (риск «инвалидность» в результате несчастного случая или заболевания).

В связи с тем, что истцом как страховщику, так и в суд не представлено направление на МСЭ, а также справка из лечебного учреждения о причинах установления инвалидности, диагноз основного заболевания и дата его постановки суду, страховщику и страхователю не известна. Таким образом, ни страхователь, ни страховщик, ни суд не имеет возможности установить наличие или отсутствие у Абиловой Г.В. заболевания, явившегося причиной установления инвалидности на дату заключения договора страхования, поскольку предоставление полного пакета документов, в том числе направления на МСЭ, документов с указание заболевания и даты постановки диагноза необходимо для того, чтобы страховщик имел возможность установить факт наступления и обстоятельства страхового события.

Согласно ст. 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Как разъяснено в п. 12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27 июня 2013 года № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» страховой случай включает в себя опасность, от которой производится страхование, факт причинения вреда и причинную связь между опасностью и вредом и считается наступившим с момента причинения вреда (утраты, гибели, установления недостачи или повреждения застрахованного имущества) в результате действия опасности, от которой производилось страхование. При выявлении причиненного вреда за пределами срока действия договора лицо, в пользу которого заключен договор страхования (страхователь, выгодоприобретатель), имеет право на страховую выплату, если вред был причинен либо начал причиняться в период действия договора. Если по обстоятельствам дела момент причинения вреда не может быть достоверно определен, вред считается причиненным в момент его выявления.

В случае, если опасность, от которой производилось страхование, возникла в период действия договора, а вред начал причиняться за пределами срока его действия, страховой случай не считается наступившим и страховщик не несет обязанность по выплате страхового возмещения.

Предполагаемое событие, на случай наступления которого, производится страхование, должно обладать признаками вероятности и случайности. При этом событие признается случайным, если при заключении договора страхования участники договора не знали и не должны были знать о его наступлении либо о том, что оно не может наступить.

В соответствии с п. 3 ст. 10 ГК РФ в случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагаются.

Следовательно, заключая договор страхования, страховщик предполагал добросовестность поведения застрахованного лица и надлежащее исполнение последним своих обязанностей по договору страхования.

Между тем, истцом до настоящего времени полный пакет документов, необходимый для принятия решения о страховой выплате ни страховщику, ни страхователю, ни в суд не представлены, что расценивается судом как злоупотребление правом.

Поскольку истцом не предоставлены все необходимые документы для рассмотрения вопроса о страховом возмещении, то есть не соблюден обязательный порядок, предусмотренный условиями страхования и порядок получения страховой выплаты при наступлении страхового случая, оснований для удовлетворения иска не имеется, поскольку истцом не представлено доказательств для признания случая страховым и взыскания с ответчика страхового возмещения.

Самостоятельным основанием для отказа в иске является пропуск срока исковой давности о применении которого заявлено представителем ответчика и 3 лицом ПАО « Восточный экспресс банк».

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО КБ «Восточный» и истцом заключен кредитный договор №, в рамках которого истец присоединилась к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», а именно к договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ЗАО «МАКС» и ОАО КБ «Восточный».

13.09.2012 Абиловой Г.В. впервые установлена инвалидность 2 группы 13.09.2012 года по причине общего заболевания, 20.11.2012 года Абилова Г.В. обратилась ответчику ЗАО «МАКС» с заявлением о наступлении страхового случая.

В соответствии с п.5.4 договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, с условиями которого была ознакомлена истец, решение о страховой выплате, а также подписание страхового акта страховщиком или отказе в страховой выплате принимается страховщиком в течение 10 дней со дня получения Страховщиком всех необходимых документов.

Отказывая в удовлетворении иска в том числе по причине пропуска срока исковой давности, суд исходит из того, что течение срока исковой давности по заявленным требованиям началось с 01.12.2012 года, то есть спустя 10 дней с момента обращения истца к страховщику с заявлением о выплате страхового возмещения. При этом суд считает необходимым отметить, что непредставление страховщиком в установленный договором срок (10 дней с момента подачи документов) письменного отказа в выплате страхового возмещения свидетельствовало о нарушении прав истца и не препятствовало ей обратиться в суд с иском. Абилова Г.В. обратилась в суд с настоящим иском только 27.01.2016, тогда как срок исковой давности истек 01.12.2015 года.

В соответствии со статьей 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно статье 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В силу пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Поскольку уважительных причин пропуска срока исковой давности, связанных с личностью истца, которые лишили бы ее возможности обратиться в суд с иском в установленный законом срок, представлено не было, ходатайства о восстановлении пропущенного срока истцом не заявлено, суд в силу вышеприведенных положений закона приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленного иска в том числе по мотиву пропуска истцом срока исковой давности.

То обстоятельство, что до настоящего времени страховая компания не направила истцу письменный отказ в выплате страхового возмещения, не свидетельствует о наличии оснований для иного исчисления начала течения срока, поскольку невыполнение ответчиком условий договора не препятствовало обращению истца в суд.

Предъявление истцом претензии с требованием о страховой выплате 23.05.2015 года не свидетельствуют о приостановлении или перерыве течения срока исковой давности.

Так, в силу части 3 статьи 202 Гражданского кодекса Российской Федерации если стороны прибегли к предусмотренной законом процедуре разрешения спора во внесудебном порядке (процедура медиации, посредничество, административная процедура и т.п.), течение срока исковой давности приостанавливается на срок, установленный законом для проведения такой процедуры, а при отсутствии такого срока - на шесть месяцев со дня начала соответствующей процедуры.

Между тем, по смыслу вышеприведенной нормы течение срока исковой давности приостанавливается в случае разрешения спора во внесудебном порядке лишь тогда, когда обращение к несудебной процедуре разрешения спора предусмотрено законом.

Нормами же действующего законодательства, регулирующими спорные правоотношения, обязательной досудебной процедуры урегулирования спора не установлено.

Таким образом, указанная правовая норма в рассматриваемом случае неприменима.

Более того, в подтверждение направления ответчику претензии истцом представлен кассовый чек, в котором отсутствует опись вложений, то есть данное доказательство бесспорно не свидетельствует о направлении ответчику претензии.

Руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

Решил :

В удовлетворении иска Абиловой Г.В. к закрытому акционерному обществу « МАКС» о защите прав потребителей, третье лицо публичное акционерное общество КБ «Восточный Банк», третье лицо общество с ограниченной ответственностью страховая компания «МАКС страхование жизни», отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ростовский областной суд через Волгодонской районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение суда составлено 25 июля 2016 года

Судья: