Решение по делу № 2-4825/2012 ~ М-4866/2012 от 21.06.2012

                                                                                               Дело № 2-4825/2012     Именем Российской Федерации

                                          ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

09 июля 2012 года                                                                 город Архангельск

Октябрьский районный суд города Архангельска в составе

председательствующего судьи Розановой Т.О,

при секретаре судебного заседания Коваленко И.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Архангельске гражданское дело по исковому заявлению Рагимова А.А. к Открытому акционерному обществу Национальный Банк «ТРАСТ» о признании в части недействительными условий кредитного договора № от 05 мая 2012 года, взыскании денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Рагимов А.А. оглы обратился в суд с иском к Открытому акционерному обществу Национальный Банк «ТРАСТ» (далее по тексту решения - Банк) о признании недействительными условий кредитного договора в части взимания комиссии за выдачу кредита, комиссии за ведение счета, взыскании денежных средств, неустойки, денежной компенсации морального вреда.

В обоснование заявленных требований указал, что 05 мая 2011 года заключил с Банком кредитный договор № путем открытия и зачисления суммы кредита в размере 399 990 рублей на открытый ответчиком счет. Договор был оформлен посредством подписания заполненных Банком типовых документов. Условиями представления кредита предусмотрена уплата ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание в размере 3 959 руб. 90 коп., что составляет 0,99 % от суммы кредита. Считая условие договора, предусматривающего уплату такой комиссии, противоречащим положениям Закона РФ «О защите прав потребителей», просил признать недействительным условия кредитного договора № в части взыскания с заемщика комиссии за расчетное обслуживание в виде ежемесячного платежа в размере 3 959 руб. 90 коп. и единовременной комиссии за зачисление кредитных средств на Счет клиента в сумме 2 490 рублей, взыскать с ответчика сумму комиссии, уплаченной за исполнение недействительных условий кредитного договора за период с 06 июня 2011 года по 07 ноября 2011 года в размере 23 759 руб. 40 коп., 2 490 рублей комиссия за зачисление кредитных средств на счет истца, 3 000 рублей компенсации морального вреда, неустойку.

В судебное заседание истец, надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного заседания, не явился, в предоставленном суду письменном заявлении просил дело рассмотреть в свое отсутствие.

Ответчик, надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения заявления, в судебное заседание не явился, мнения по заявленным требованиям не представил.

В соответствии со ст. 233 ГПК РФ дело рассмотрено в порядке заочного производства.

Суд, исследовав материалы дела, оценив все в совокупности с нормами действующего законодательства и представленными доказательствами, приходит к следующему.

Материалами дела подтверждается, что 05 мая 2011 года между открытым акционерным обществом Национальный Банк «ТРАСТ» и Рагимовым А.А. оглы заключен кредитный договор № (далее по тексту - Кредитный договор) по условиям которого истцу предоставлен кредит в сумме 399 990 рублей со сроком возврата - 6 месяцев с даты, следующей за датой предоставления кредита, под 15 % годовых.

Кредитный договор заключен на основании заявления о предоставлении кредита, Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды (далее по тексту - Условия), которые являются неотъемлемой частью договора, а также Тарифов Национальный Банк «ТРАСТ» (ОАО) по продукту «Ваши деньги».

Указанным Кредитным договором предусмотрена ежемесячная комиссия за расчетное обслуживание в размере 0,99% от суммы кредита, взимаемая в составе очередного ежемесячного платежа в сумме 3 959 руб. 90 коп. и единовременная уплата клиентом комиссии за зачисление кредитных средств на Счет клиента в размере 2 490 рублей.

Выплата истцом комиссии за ведение ссудного счета и единовременной комиссии за зачисление кредитных средств подтверждается письменными материалами дела,

Расчет суммы комиссии за расчетное обслуживание и комиссии за зачисление кредитных средств на Счет истца, арифметическая правильность которого проверена судом, произведен истцом в соответствии с действующим законодательством и условиями кредитного договора, ответчиком не оспаривается.

Контррасчет ответчиком применительно к положениям ст. 56 ГПК РФ суду не представлен.

Представленными доказательствами подтверждается факт выдачи Банком кредита Рагимову А.А. оглы в соответствии с указанным кредитным договором в размере 399 990 рублей, а также надлежащего исполнения заемщиком кредитных обязательств, что, сторонами в ходе рассмотрения дела не оспаривалось.

Согласно заявления о предоставлении кредита между сторонами заключен смешанный договор, содержащий элементы договора об открытии банковского счета, в рамках которых открывается текущий счет, кредитный договор.

Пунктом 5.1 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды предусмотрено, что открытие и ведение счета клиента осуществляется банком в соответствии с Заявлением, Условиями и Тарифами и законодательством РФ (в т.ч., Положение ЦБ РФ №302-П от 26.03.2007 г.).

Статьей 1 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права согласно своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Гражданское законодательство регулирует договорные и иные обязательства, а также другие имущественные и личные неимущественные отношения, основанные на равенстве, автономии воли и имущественной самостоятельности участников (статья 2 ГК Российской Федерации).

Статьей 9 Федерального Закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ» предусмотрено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами, предоставленными потребителю Законом о защите прав потребителей и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон) условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Положения пункта 1 статьи 819 ГК РФ предусматривают, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие договор займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

Из существа кредитного договора № от 05 мая 2012 года следует, что текущий/расчетный Счет № был открыт Банком в рамках заключенного кредитного договора с целью выдачи кредита. По условиям кредитного договора ответчик перечислил кредитные денежные средства, на указанный Счет истца.

Пункт 3.1.2 Условий, устанавливает, что для осуществления планового погашения задолженности, заемщик обязан обеспечить наличие на Счете денежных средств в сумме достаточной для погашения очередного платежа по кредиту, иных платежей, предусмотренных кредитным договором.

Таким образом, Счет был открыт Банком для привлечения и размещения на нем кредитных денежных средств истца, а также для единственного способа погашать заемщиком задолженность по кредитам, следовательно, указанные счета является текущими (расчетным), а не банковским счетом в смысле ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Обязанность заемщика по исполнению обязательств по кредитному договору обусловлена открытием и ведением Счета клиента в соответствии с Заявлением, Условиями кредитного договора, за что предусмотрено взимание комиссии за расчетное обслуживание.

Кредитный договор относится к договорам присоединения, имеющим публичный характер. На основании пункта 1 ст. 428 ГК РФ в кредитном договоре возможно ограничение прав лиц, желающих получить кредит, так как условия такого договора определяются банком в стандартных формах и могут быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Граждане не могут участвовать в выработке условий кредитного договора. В результате граждане, желающие получить кредит, как сторона в договоре лишены возможности влиять на его содержание, что является ограничением их свободы в договоре. Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения, хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но в том числе, содержит явно обременительные для присоединившийся стороны условия, которые она, исходя из своих разумно понимаемых интересов, не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий.

Из п. 2 ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее - Закон о банковской деятельности) следует, что размещение кредитной организацией привлеченных средств физических и юридических лиц (предоставление кредитов) осуществляется от своего имени и за свой счет.

Статьей 29 Закона о банковской деятельности установлено, что процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждением по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено Федеральным законом. Исходя из толкования данной нормы, в ней сформулированы в общей форме единые требования к кредитной организации, вступающей в самые разнообразные договорные отношения со своими клиентами: кредитный договор, договор банковского счета, иные договоры, содержащие условия о вознаграждении кредитной организации за оказанные банковские услуги. Суть этих требований состоит в том, что по общему правилу условие о размере процентных ставок (в данном случае по кредитному договору) и комиссионного вознаграждения должно определяться кредитной организации по соглашению с клиентом. Никакого иного правового смысла изложенные правила не содержат.

Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 31 августа 1998 года № 54-П, также предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Согласно Приложению № 1 к Положению Центрального Банка Российской Федерации от 26 марта 2007 года № 302-П «О Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.

Ссудные счета по своей природе не являются банковскими счетами, на которые распространяются положения основного договора, так как по ним не начисляются проценты и другие виды неустойки, и они не входят в объем выданных денег заемщику, а используются только для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, подлежащую оплате потребителем при заключении кредитного договора. Предлагая заемщику уплатить комиссию за обслуживание ссудного счета, кредитор, тем самым возлагает на него часть собственных расходов по необходимым операциям, направленным на исполнение обязанностей Банка по ведению бухгалтерского учета.

С учетом системного толкования пунктов 5.1, 5.3, 5.6 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды суд приходит к выводу о том, что открытый истцу счет использовался для операций в целях предоставления заемщику и возврату им денежных средств в соответствии с заключенными кредитным договором, а не договором банковского счета в рамках ведения открытого истцу текущего счета.

Указанный вид комиссий нормами ГК РФ, Законом РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Следовательно, действия банка по взиманию платы за расчетное обслуживание по кредиту, а также взимание единоврменной комиссии за начисление кредитных средств на Счет истца применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей, ущемляют установленные законом права потребителей, вследствие чего положения кредитного договора в этой части нельзя признать законными.

В силу ст. 167 Гражданского кодекса РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Согласно ст. 180 Гражданского кодекса РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

В соответствии со ст. 166 Гражданского кодекса РФ сделка недействительна по основаниям, установленным названным кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Статья 168 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Статья 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» о недействительности условий договора, ущемляющих права потребителя, не содержит указания о недействительности условия в силу признания его таковым судом. По смыслу приведенной нормы закона в ее системном толковании со ст. ст. 166, 167, 168, 181 Гражданского кодекса РФ, условие договора, ущемляющее права потребителя, признается недействительным независимо от такого признания судом, то есть является ничтожным.

В соответствии с п. 2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Поскольку условия кредитного договора, заключенного между сторонами, о взимании комиссии за расчетное обслуживание по кредиту и взимание единовременной комиссии за начисление кредитных средств на Счет истца являются ничтожными и недействительными независимо от такого признания судом, требования о взыскании внесенных по кредитному договору денежных средств подлежат удовлетворению по правилам главы 60 Гражданского кодекса РФ.

Следовательно, поскольку иск в данном случае связан с требованием о возврате исполненного по сделке, часть которой является ничтожной, и имеет своей целью устранение наступивших негативных последствий, требование о взыскании денежных средств, полученных ответчиком по недействительной сделке в части установления ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание по кредиту и единовременной комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента, признается судом обоснованным.

Материалами дела подтверждается, что истец за период с 06 июня 2011 года по 07 ноября 2011 года выплатил банку комиссию за ведение ссудного счета в общем размере 23 759 руб. 40 коп. ( 6 платежей * 3 959 руб. 90 коп), единовременно уплатил сумму комиссии за зачисление кредитных средств на свой Счет в размере 2 490 руб., общая сумма комиссии составила 26 249 руб. 40 коп.

С учетом изложенного в пользу истца подлежит взысканию сумма за ведение ссудного счета в общем размере 523 759 руб. 40 коп., сумма комиссии за зачисление кредитных средств на свой счет в размере 2 490 рублей, всего ко взысканию 26 249 руб. 40 коп.

Согласно ст. 15 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Для наступления ответственности необходимо наличие вины причинителя вреда (в любой форме), которая предполагается (презумпция вины). Обязанность доказывать отсутствие вины лежит на причинителе морального вреда. Он может быть освобожден от ответственности, если докажет, что моральный вред причинен нарушением прав потребителя, вызванных действием непреодолимой силы. В данном случае, непосредственным причинителем вреда, является ответчик, поскольку положение договора об уплате указанных комиссий нарушает права истца как потребителя.

Каких-либо доказательств обратного, равно как и доказательств отсутствия вины, в нарушение ст. 56 ГПК РФ, ответчиком не представлено.

Учитывая все обстоятельства по делу, принимая во внимание, что в понятие морального вреда включаются те лишения, которые испытывает человек в результате нарушения его прав как потребителя, в том числе, при отказе ответчика удовлетворить его законные и обоснованные требования как потребителя в добровольном порядке (возместить причиненный ущерб), душевные переживания, отрицательные эмоции. Принимая во внимание все обстоятельства по делу, учитывая, что установление комиссии не привело к каким либо отрицательным последствиям, суд находит достаточной и отвечающей принципу справедливости компенсацию морального вреда в сумме 1 000 рублей.

В соответствии с п. 1 ст. 31 Закона «О защите прав потребителей» требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

Согласно п. 3 ст. 31 Закона «О защите прав потребителей» за нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

В случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги).

Как следует из материалов дела, требование Рагимов А.А. оглы (претензия 10 мая 2012г., поступила ответчику 12 мая 2012 года) об исключении из кредитных договоров условий, предусматривающих уплату комиссионного вознаграждения за расчетное обслуживание по кредиту, комиссии за выдачу кредита, возврате денежных средств, ответчиком в разумные сроки со дня получения претензии, не удовлетворено.

При таких обстоятельствах требование истца о взыскании неустойки подлежит удовлетворению за период с 22 мая 2012 года по 21 июня 2012 года. Ее размер должен быть исчислен в порядке ст. 28 Закона - 3 процента от суммы денежных средств, уплаченных в качестве комиссии за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита.

Учитывая вышеизложенное, расчет неустойки, представленный истцом судом проверен, признан арифметически неверным, так как расчет произведен с 12 мая 2012 года, а необходимо исчислять неустойку с 22 мая 2012 года, т.е. по истечении десятидневного срока со дня предъявления соответствующего требования (ст. 29 Закона «О защите прав потребителей»).

Подлежит взысканию неустойка за просрочку удовлетворения требований о возврате денежных средств за 31 день из расчета 3% за каждый день просрочки.

При таких обстоятельствах, неустойка по кредитному договору № составит 24 411 руб. 94 коп. ( 26 249 руб. 40 коп. (общая сумма неустойки) * 31 день * 3 %), согласно ч. 5 ст. 28 Закона сумма неустойки не может превышать цену оказываемой услуги, т.е. по данному спору 26 249 руб. 40 коп.

Статья 330 ГК РФ признает неустойкой определенную законом или договором денежную сумму, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Согласно части первой статьи 333 ГК Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательства и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение независимо от того, из чего оно возникает - из договора или иного обязательства, одновременно предоставляя суду право снижать размер неустойки при явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

Согласно правовой позиции Конституционного Суда РФ, изложенной в определении от 22.01.2000 № 263-О, представление суду возможности снижать чрезмерные неустойки является прерогативой законодателя, соответствует статье 17 Конституции РФ, требующей, чтобы осуществление прав человека не нарушало прав других лиц, а также вытекает из конституционного смысла правосудия, которое по своей сути может признаваться таковым лишь при условия, что оно отвечает требованиям справедливости (статья 14 Международного пакта о гражданских и политических правах 1966 года).

На основании изложенного, с учетом обстоятельств дела, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка в размере 15 000 руб. 00 коп.

В силу п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В материалы дела представлены претензии истца в адрес ответчика, требования Абдуллаева Д.О. оглы в добровольном порядке ответчиком не исполнены.

Установив, что истец во внесудебном порядке обращался к ответчику с претензией, содержащей требований, аналогичные исковым требованиям, однако такие требования безосновательно были оставлены без удовлетворения ответчиком, с ответчика следует взыскать штраф в доход местного бюджета в размере 21 124 руб. 70 коп. (26 249 руб. 40 коп. + 15 000 руб. + 1 000 руб. / 2)

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина от которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Таким образом, с ответчика в доход местного бюджета также подлежит взысканию государственная пошлина от имущественного и неимущественного требования в размере 1 187 руб. 48 коп., от уплаты которой истец был освобожден в силу подп. 4 п.2 ст. 333.36 Налогового кодекса РФ.

Руководствуясь статьями 194-199, 235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

                                         Р Е Ш И Л :

исковые требования Рагимова А.А.о. к Открытому акционерному обществу Национальному Банку «ТРАСТ» о признании кредитных договоров № недействительными в части, взыскании денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда - удовлетворить.

Признать недействительным условия кредитного договора № заключенного между Открытым акционерным обществом Национальный Банк «ТРАСТ» и Рагимовым А.А. о. от 05 мая 2011 года, в части установления и взимания комиссии за расчетное обслуживание в виде ежемесячного платежа 0,99% в размере 3 959 рублей 90 копеек и установления комиссии за зачисление кредитных средств в размере 2 490 руб. 00 коп.

Взыскать в пользу Рагимова А.А. о. с Открытого акционерного общества Национальный Банк «ТРАСТ» сумму комиссий, уплаченных за исполнение недействительных условий по кредитному договору № от 05 мая 2011 года в размере 2 490 руб. 00 коп. за зачисление кредитных средств, 23 759 руб. 40 коп. за расчетное обслуживание, неустойку в размере 15 000 руб., компенсацию морального вреда в размере 1 000 рублей, всего ко взысканию 42 249 руб. 40 коп.

Взыскать с Открытого акционерного общества национальный Банк «ТРАСТ» государственную пошлину в размере 1 187 руб. 48 коп. с зачислением ее в доход местного бюджета.

Взыскать с Открытого акционерного общества национальный Банк «ТРАСТ» в доход местного бюджета штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя в сумме 21 124 руб. 70 коп.     

Ответчик вправе подать в Октябрьский районный суд г. Архангельска заявление об отмене заочного решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Настоящее заочное решение может быть также обжаловано в Архангельский областной суд в течение месяца по истечении срока подачи заявления об отмене этого решения, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления, путем подачи апелляционной жалобы.

Судья                                  Т.О. Розанова

Мотивированное заочное решение изготовлено 16 июля 2012 г.