Решение по делу № 2-322/2011 от 19.04.2011

Решение по гражданскому делу

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

<НОМЕР>

19 апреля 2011 г.                                                                                              г.Туймазы РБ

        Мировой судья судебного участка №2 по Туймазинскому району и г. Туймазы РБ, находящегося по адресу: РБ, г. Туймазы, ул. Пугачёва, 16-7, Р.М.Исмагилов, при секретаре Зайнетдиновой А.Т., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-322/11 по иску Валиевой Ф.М. к ОАО «ИнвестКапиталБанк » о защите прав потребителя

Установил:

Валиева Ф.М. обратилось к мировому судье с иском ОАО «ИнвестКапиталБанк » о защите прав потребителя указывая, что <ДАТА4> между ней и ОАО «ИнвестКапиталБанк» был заключен кредитный договор, согласно которому кредитная организация предоставляет  Валиевой Ф.М. кредит в сумме <НОМЕР> руб. с выплатой процентов в размере 17% годовых на срок до <ДАТА5> В вышеуказанный кредитный договор Ответчик включил условие (пункт 5.3.1) о том, что за оформление и обслуживание кредита Заемщик уплачивает Кредитору единовременную плату в размере <НОМЕР> рублей. Об оплате данной суммы свидетельствует приходный кассовый ордер от <ДАТА4> на сумму <НОМЕР> рублей, в которую входит <НОМЕР> руб., согласно п. 4.1.3 кредитного договора <НОМЕР> от <ДАТА4>, а также сумма в размере <НОМЕР> рублей.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Таким образом, закон, помимо единственного вида вознаграждения по данной категории правоотношений - процентов, установил также последовательность действий, которые должны совершить стороны кредитного договора для возникновения и прекращения гражданских прав и обязанностей: заключить кредитный договор, предоставить кредитные денежные средства в размере и на условиях кредитного договора, вернуть полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитными денежными средствами. Однако Ответчик, помимо указанных действий, обязал Заемщика, согласно условиям кредитного договора, совершить еще одно действие, а именно: уплатить комиссию за оформление и обслуживание кредита. Исходя из условий предоставления кредита, становится ясно, что в случае неуплаты указанной суммы кредит не будет предоставлен, что нарушает п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителя», который запрещает обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В соответствии со ст. 821 ГК РФ, законодатель наделил Кредитора отказать в предоставлении кредита только в двух случаях: при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок, в случае нарушения заемщиком предусмотренного договором условия целевого использования кредита. При толковании кредитного договора, можно сделать вывод, что получение кредитных средств возможно только при выплате Кредитору комиссии за оформление и обслуживание кредита. В соответствии с п. 2 ч. 1 ст. 5 Федерального закона № 395-1 от 02.12.1990 г. «О банках и банковской деятельности» размещение банком привлеченных денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями   от своего имени и за свой счет. Между тем, плата за обслуживание ссудного счета, по условиям кредитного договора, возложены на Заемщика. Таким образом, действия банка по взиманию комиссии (единовременного платежа) за обслуживание ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителя» ущемляют установленные законом прав потребителей.

Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрены. В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Таким образом, условие кредитного договора о том, что за оформление и обслуживание кредита, кредитор взимает единовременный платеж на основано на законе и является нарушением моих прав потребителя.

<ДАТА7> Валиевой Ф.М. было направлено претензионное письмо в адрес Ответчика, в котором было указано на недействительность условия об уплате суммы за оформление и обслуживание кредита, однако, Ответчик сослался на тот факт, что подписав договор,  Валиева Ф.М.  согласилась на условия кредитного договора и в удовлетворении её требований в добровольном порядке отказал.

Валиева Ф.М. считает, что указанными действиями Ответчика ей был причинён моральный вред, вследствие нарушения кредитором прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, который подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992г.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 11, 12, 168, 180, 395, 422, 819-821 ГК РФ, ст. 15, п.п. 1, 2, ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», п.2 ч. 1 ст. 5, ст. 30 Федерального закона РФ от 02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», Постановлением Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 02.03.2010г. №7171/09.        истец Валиева Ф.М. просит признать недействительным условие (п. 5.3.1) кредитного договора <НОМЕР> от <ДАТА4>, согласно которому за оформление и обслуживание кредита Заемщик уплачивает Кредитору единовременный платеж, применить последствия недействительности части сделки в виде возврата ей денежных средств в размере <НОМЕР> руб. ивзыскать с Ответчика компенсацию причиненного ей морального вреда в сумме <НОМЕР> руб.                   

Истец Валиева Ф.М. в судебном заседании не участвовала,  в деле имеется её заявление, что данное гражданское дело по её иску к ОАО «ИнвестКапиталБанк» о защите прав потребителя   просит рассмотреть в её отсутствие, так как она не может присутствовать на судебном заседании в связи с тем, что находится на работе и нет возможности отлучаться с рабочего места. Исковые требования поддерживает в полном объёме, просит суд удовлетворить их. На рассмотрение дела в отсутствии ответчика и в порядке заочного производства согласна.

           Представитель ответчика ОАО «ИнвестКапиталБанк» по доверенности  <НОМЕР> от <ДАТА11> Данилова Л.Р. в судебном заседании не участвовала, в деле имеется её заявление, что в связи с невозможностью являться на судебные заседания просит рассмотреть дело без участия представителя банка и что в удовлетворении исковых требований Валиевой Ф.М. к Банку просит отказать.

         В деле имеется отзыв представителя ответчика Даниловой Л.Р. на исковое заявление  Валиевой Ф.М., из которого усматривается, что с исковыми требованиями Банк не согласен по следующим основаниям: <ДАТА12> между Банком и Валиевой Ф.М. был заключен кредитный договор <НОМЕР> (далее - договор). Согласно п. 1.6. договора счет заемщика - банковский счет, который открывается Банком заемщику для осуществления операций, обеспечивающих исполнение обязательств сторон по настоящему договору.

Банковский счет <НОМЕР> на имя заемщика Валиевой Ф.М. открыт в соответствии с заключенным между Валиевой Ф.М. и Банком кредитным договором <НОМЕР> от <ДАТА13> для осуществления операций, обеспечивающих исполнение обязательств сторон по указанному договору. Кредитный договор не предусматривает каких-либо комиссий, вознаграждений банку за открытие и ведение счета <НОМЕР>. Пункт 2.3 договора предусматривает единовременную плату за оформление и обслуживание кредита, которая не связана с ведением счета заемщика. В соответствии с п. 1 ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено Федеральным законом. Условие о взимании платы за оформление и обслуживание кредита не противоречит законодательству, согласно ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Кроме того, плата за оформление и обслуживание кредита имеет совершенно иную экономическую и правовую природу в противовес комиссии за ведение ссудного счета  Ссудные счета открываются Банком в соответствии с Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утв. ЦБ РФ 26.03.2007 N 302-П) и используется для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности. Единовременная плата за оформление и обслуживание кредита включает в себя: открытие договора, заведение данных заемщика и условий кредитного договора в банковской системе, ведение кредитного досье заемщика, ежедневный пересчёт задолженности по кредиту, процедуры по начислению процентов и погашению ссудной задолженности, ежедневный контроль баланса по счёту, мониторинг срочной /просроченной задолженности, в т.ч. уведомление заемщика о нарушении сроков оплаты кредита, предоставление справочной информации по кредиту (в случае поступления запроса), консультация заемщика по обслуживанию кредита, прием/хранение/выдача паспортов транспортных средств. В соответствии с п. 5.5.1. договора <НОМЕР> заемщик вносит платежи в погашение кредитного договора путём безналичного перечисления или внесения на Счет Заемщика денежных средств. Законодательством не предусмотрено иного приема кредитными организациями платежей от физических лиц, кроме как внесение денежных средств на счета (глава 44, 45 ГК РФ, ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», Положением ЦБ РФ №2-П «О безналичных расчета», Инструкция ЦБ РФ «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозиты)» №28-И от 14.09.2006г., Положения ЦБ от 01.04.2003 г. №222-П «О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в РФ», Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утв. ЦБ РФ 26.03.2007 N 302-П). Полная стоимость кредита был рассчитана и доведена кредитной организацией до заемщика. Указанием Банка России от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" установлено, что в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, в том числе и комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика. Кредитный договор был заключен по желанию Истца, информация о полной стоимости кредита (включающая плату за оформление и обслуживание кредита) была известна Истцу до подписания Кредитного договора. Согласно п. 11.4. Кредитного договора подписание договора свидетельствует о том, что Заемщику была предоставлена исчерпывающая информация о предоставленных ему услугах и полностью разъяснены вопросы, имевшиеся по условиям Кредитного договора. Согласно ст. 421 ГК РФ стороны свободны при заключении договора.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Под моральным вредом понимаются нравственные или физические страдания, причиненные действиями (бездействием), посягающими на принадлежащие гражданину от рождения или в силу закона нематериальные блага (жизнь, здоровье, достоинство личности, деловая репутация, неприкосновенность частной жизни, личная и семейная тайна и т.п.), или нарушающими его личные неимущественные права (право на пользование своим именем, право авторства и другие неимущественные права в соответствии с законами об охране прав на результаты интеллектуальной деятельности) либо нарушающими имущественные права гражданина. В данном случае нет никаких доказательств, свидетельствующих о том, что Заемщику были причинены какие-либо страдания и им были затрачены денежные средства для восстановления его потребительских прав. Представитель Банка считает требование о возмещении морального вреда также необоснованным и  на основании изложенного, просит отказать в удовлетворении исковых требований Валиевой Ф.М. в полном объёме.

           Исследовав письменные материалы дела, мировой судья установил следующие обстоятельства по делу: <ДАТА4> между Валиевой <ФИО1> и ОАО «ИнвестКапиталБанк» заключен кредитный договор <НОМЕР>, согласно которому ОАО «ИнвестКапиталБанк» предоставляет  Валиевой Ф.М. кредит в сумме <НОМЕР> руб. под 17 % годовых на срок до <ДАТА5> для приобретения транспортного средства в ООО «МирАвтоПлюс». В вышеуказанный кредитный договор Ответчик включил условие (пункт 5.3.1) о том, что за оформление и обслуживание кредита Заемщик уплачивает Кредитору единовременную плату в размере <НОМЕР> рублей. Факт оплаты Валиевой <ФИО1> указанной суммы подтверждается приходным кассовым ордером от <ДАТА4> на сумму <НОМЕР> рублей, в которую входит <НОМЕР> руб., согласно п. 4.1.3 кредитного договора <НОМЕР> от <ДАТА4>, а также сумма в размере <НОМЕР> рублей.

         Изложенные обстоятельства обоснованы исследованными в судебном заседании письменными доказательствами по делу.    

Проверив и оценив указанные доказательства каждое в отдельности и в совокупности, мировой судья считает изложенные обстоятельства установленными и доказанными, а исковые требования Валиевой Ф.М. подлежащими удовлетворению, путём признания недействительности условия кредитного договора <НОМЕР> от <ДАТА13>, обязывающего Заёмщика Валиеву Ф.М. уплатить Кредитору единовременную плату в размере <НОМЕР>  рублей за оформление и обслуживание кредита в силу его ничтожности и применения последствия недействительности ничтожной сделки и взыскания с ответчика в пользу истца денежных средств в размере <НОМЕР> руб., уплаченных в качестве единовременной платы за оформление и обслуживание кредита и компенсации морального вреда в размере <НОМЕР> руб. с учётом требования разумности и справедливости.

Указанный вид банковской услуги как «единовременная плата за оформление и обслуживание кредита» нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен, следовательно, условие кредитного договора <НОМЕР> от <ДАТА>. (п.5.3.1), обязывающее заёмщика Валиеву Ф.М. вносить единовременную плату в размере <НОМЕР> руб. за оформление и обслуживание кредита не соответствует требованиям закона и иных правовых актов, то есть является ничтожным, нарушает права потребителя Валиевой Ф.М.

В соответствии со 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка)... Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.

В соответствии со ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента её совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом. В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии с Федеральным Законом "О защите прав потребителей" (п.1ст.29) потребитель вправе потребовать полного возмещения убытков, причиненных ему в связи с недостатками оказанной услуги.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. В соответствии со ст.ст. 151,1099-1101 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме. Размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причинённых потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размеров компенсации морального вреда учитываются требования разумности и справедливости.

В соответствии с ч .1 ст. 103 ГПК РФ с ответчика ОАО «ИнвестКапиталБанк» подлежит взысканию государственная пошлина в доход бюджета в размере <НОМЕР> руб. в части исковых требований, подлежащих оценке и <НОМЕР> руб. в связи с частичным удовлетворением искового требования неимущественного характера о компенсации морального вреда.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, мировой судья

Решил:

          Иск Валиевой Ф.М. к ОАО «ИнвестКапиталБанк » о защите прав потребителя удовлетворить.

          Признать недействительным условие кредитного договора <НОМЕР> от <ДАТА>. между Валиевой <ФИО1> и ОАО «ИнвестКапиталБанк»  п. 5.3.1 об уплате Заёмщиком Кредитору единовременной платы в размере <НОМЕР> руб. за оформление и обслуживание кредита в силу его ничтожности.

         Применить   последствия   недействительности   ничтожной   сделки   и   взыскать   с ОАО «ИнвестКапиталБанк» в пользу Валиевой <ФИО2> <НОМЕР> в том числе: <НОМЕР> руб. - возврат уплаченной суммы  единовременного платежа  за оформление и обслуживание кредита, <НОМЕР> руб. - компенсация морального вреда.

         Взыскать с ОАО «ИнвестКапиталБанк» в доход бюджета государственную пошлину в размере <НОМЕР> руб.

          Решение может быть обжаловано в Туймазинский районный суд РБ в течение 10 дней через мирового судью.

       Мировой судья                                                                                           Р.М.Исмагилов