Решение от 10.11.2014 по делу № 2-5850/2014 от 08.10.2014

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

10 ноября 2014 года                 г.Иркутск

Октябрьский районный суд г. Иркутска в составе:

председательствующего судьи Сачук С.С.,

при секретаре Коробове Ю.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-5850/2014 по иску Ширяева Е.А. к Открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о признании условия кредитного договора недействительным, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

В Октябрьский районный суд г. Иркутска с иском обратился Ширяев Е.А. к ОАО «Восточный экспресс банк», в обоснование которого указал, что Дата истцом и ОАО «Восточный экспресс банк» на основании заявления на получение кредита № был заключен кредитный договор, в соответствии с которым кредитор предоставил заемщику кредит на сумму 260 001,30 рублей на 36 месяцев под 26,5 % годовых. В соответствии с условиями кредитования, описанными в заявлении на получение кредита №, предусматривалось взимание платы за присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков в размере 0,6 % в месяц от суммы кредита. Кредитный договор по заявлению № является типовым, с заранее определенными условиями, а значит, истец как сторона в договоре был лишен возможности влиять за его содержание, что и явилось основанием для его обращения за защитой нарушенных прав.

Истец считает недействительными в силу ничтожности условия кредитного договора о присоединении к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков. Считает, что включение в кредитный договор условия об обязательном личном страховании нарушает права заемщика на свободный выбор услуги банка - заключение соглашения о кредитовании счета, возлагает на заемщика дополнительную обязанность по уплате страховых взносов, не предусмотренных для данного вида договора. Плата за присоединение к программе страхования жизни, в соответствии с п. 5 Заявления на присоединение к программе страхования включает оплату услуг банка за присоединение к программе страхования в размере 0,6% в месяц от суммы кредита, в том числе оплату услуг страховщика исходя из годового страхового тарифа 0,4% или 1 040,01 руб. за каждый год страхования. Таким образом, оплата страховщику составляет 1 040,01 руб. в год, а истец оплачивал 1 560,01 руб. за каждый месяц услуги банка за присоединение к программе страхования.

Истцу не была предоставлена возможность самостоятельно выбрать страховщика и приемлемые условия страхования, поскольку условия программы страхования, порядок расчета комиссии (зависит от размера кредита) одинаковы для всех, влиять на них он никак не мог. И хотя в п. 3 заявления на присоединение к программе страхования указано, что такое присоединение не является условием для получения кредита, фактически заявление на присоединение к программе страхования он вынужден была подписать уже после подписания заявления на получение кредита с отметкой об обязательном страховании жизни, о чем свидетельствует тот факт, что в заявление на присоединение к программе страхования уже указаны данные кредитного договора. Считает, что ответчик ограничил его гражданские права на законодательно установленную свободу договора, в том числе на выбор страховой организации, считает, что банк обязан возвратить уплаченную истцом плату за подключение к программе страхования жизни и трудоспособности в размере 31 200,20 рублей.

Действиями ответчика истцу был причинен существенный моральный вред, который он оценивает в 10 000 рублей. Кроме того, для обращения в суд за защитой своего нарушенного права им были понесены расходы на предоставление банком выписки по лицевому счету в сумме 300 руб., расходы на оплату услуг представителя в размере 35 000 руб.

Истец просит суд признать недействительными условия кредитного договора № от Дата о взимании платы за подключение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков; применить последствия недействительности части сделки и взыскать с ОАО «Восточный экспресс банк» в пользу истца сумму уплаченных за подключение к программе страхования жизни и здоровья заемщика денежных средств в размере 31 200,20 рублей; расходы по предоставлению выписки лицевого счета в сумме 300,00 рублей; компенсацию морального вреда в сумме 10 000,00 рублей; расходы на оплату услуг представителя в сумме 35 000 рублей; штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя в сумме 20 750,1 рублей.

    Истец Ширяев Е.А. в судебное заседание не явился, причины неявки суду неизвестны. Представитель истца Мандрыгина Е.С., действующая на основании доверенности от Дата, в судебном заседании исковые требования поддержала по основаниям, изложенным в исковом заявлении, настаивала на их удовлетворении.

Представитель ответчика ОАО «Восточный экспресс банк» в судебное заседание не явился, причины неявки суду неизвестны.

Суд с учетом мнения представителя истца, требований ст. 233 ГПК РФ полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося ответчика в порядке заочного производства.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд пришел к выводу, что исковые требования истца подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

П. 1 ст. 927 ГК РФ определено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Судом установлено, что Дата истцом и ОАО «Восточный экспресс банк» на основании заявления на получение кредита № был заключен кредитный договор, в соответствии с которым кредитор предоставил заемщику кредит на сумму 260 001,30 рублей на 36 месяцев под 26,5 % годовых (л.д. 5-6). В договор включено условие об оплате комиссии за присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» в размере 0,60% в месяц от суммы кредита.

Дата истцом было подписано заявление на страхование на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» (л.д. 8).

В соответствии с условиями кредитного договора, ЗАО «........» является страховой компанией, оказывающей услуги страхования жизни и здоровья по заключенному между сторонами кредитному договору. Из заявления на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков следует, страховые взносы страховщику банком компенсируются ежегодно исходя из годового страхового тарифа 0,40% или 1040,01 рублей за каждый год страхования, то есть фактически размер страховой премии составляет 1040,01 рублей в год. В то же время, п. 5 заявления на присоединение к Программе страхования, заявлением на получение кредита закреплены плата за присоединение к указанной программе в размере 1560,01 ежемесячно. Как следует из п. 5 заявления на подключение к Программе страхования, указанная сумма взимается за консультирование по условиям Программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с организацией распространения на него условий договора страхования, а также консультирование и документальное сопровождение при наступление страховых случаев, то есть фактически указанная сумма не является страховой премией по договору страхования, а является оплатой услуг банка за присоединение к Программе страхования.

Согласно выписки из лицевого счета за период с Дата по Дата (л.д. 9-16), с Ширяева взималась плата за подключение к программе страхования в общей сумме 31 200,20 рублей из расчета: Дата в сумме 1 560,01 рублей; Дата в сумме 1 560,01 рублей; Дата в сумме 1 560,01 рублей; Дата в сумме 1 560,01 рублей; Дата в сумме 1 560,01 рублей; Дата в сумме 1 560,01 рублей; Дата в сумме 1 560,01 рублей; Дата в сумме 1 560,01 рублей; Дата в сумме 1 560,01 рублей; Дата в сумме 1 560,01 рублей; Дата в сумме 1 560,01 рублей; Дата в сумме 1 560,01 рублей; Дата в сумме 1 560,01 рублей; Дата в сумме 1 560,01 рублей; Дата в сумме 1 560,01 рублей; Дата в сумме 1 560,01 рублей; Дата в сумме 1 560,01 рублей; Дата в сумме 1 560,01 рублей; Дата в сумме 1 560,01 рублей; Дата в сумме 1 560,01 рублей.

В силу прямого указания п. 2 ст. 935 ГК РФ личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может никем быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.

В представленных документах отсутствуют сведения о том, что Ширяеву Е.А. предоставлялось право выбора страховой компании, сумма платы за подключение к программе страхования была определена без участия истца. Также материалы дела не содержат доказательств, что истцу было разъяснено право на свободный выбор услуги по страхованию, возможность самостоятельно заключить договор страхования в рамках получения кредита, а также право на получение услуги по страхованию в иной страховой компании и без оплаты посреднических услуг банка, которые почти в 12 раз превышают размер страховой премии.

В соответствии с п. 4.2. «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств» требование банка о страховании заемщика в конкретной названной банком страховой компании не основано на законе.

Таким образом, суд приходит к выводу, что ответчик ограничил гражданские права заемщика на законодательно установленную свободу договора, в том числе на выбор страховой организации, не довел до клиента информацию о возможности произвести оплату за программу страхования за свой счет без оплаты посреднических услуг банка.

Согласно ч. 2 ст. 10 Закона РФ от Дата № «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Абз. 4 ч. 2 ст. 10 Закона РФ от Дата № «О защите прав потребителей» устанавливает, что информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами установленными законами или другими правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно ст. 168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.

Суд приходит к выводу, что обязанность по оплате страховой премии и услуг банка за подключение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщика нарушает права заемщика на свободный выбор услуги банка и возлагает на него дополнительную обязанность.

Учитывая изложенное, требования Ширяева Е.А. о признании недействительным условия кредитного договора в части платы за подключение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщика подлежат удовлетворению.

Согласно ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Следовательно, в силу ст. 167 ГК РФ ответчик должен возвратить истцу уплаченную за подключение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщика сумму в размере 31 200,20 рублей.

Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителя» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

При указанных обстоятельствах, суд считает сумму компенсации морального вреда в размере 3 000 руб. законной и обоснованной.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с продавца за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50 процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Анализируя по делу фактические обстоятельства, суд приходит к выводу, что исковые требования истца обоснованы, доказаны и подлежат частичному удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, с ответчика подлежит взысканию расходы в размере 300 рублей, понесенные истцом по предоставлению выписки из лицевого счета, что подтверждается приходным кассовым ордером № от Дата (л.д. 17).

В соответствии с ч. 1 ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах. Истцом были понесены расходы на оплату услуг предстателя в размере 35 000 рублей, что подтверждается договором оказания услуг представителя от Дата (л.д. 18) и распиской в получении денежных средств от Дата (л.д. 19). Исходя из принципа соразмерности, учитывая характер спора, уровень сложности рассмотренного дела, результаты его рассмотрения, суд полагает, что сумма уплаченных представителю денежных средств в размере 20 000 рублей является разумной и соразмерной.

В соответствии с п. 3 ст. 17 ФЗ «О защите прав потребителей» и п. 4 ч. 2 ст. 333.36 НК РФ потребители, иные истцы по искам, связанным с нарушением прав потребителей, освобождаются от уплаты государственной пошлины в соответствии с законодательством Российской Федерации о налогах и сборах. Таким образом, с ответчика ОАО «Восточный экспресс банк» подлежит взысканию в доход муниципального образования г. Иркутск государственная пошлина в размере 1 151,01 рублей.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 233, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ ░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░.░. ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 31 200,20 ░░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░ 300,00 ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░ 3 000,00 ░░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ 20 000 ░░░░░░; ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ 17 250,1 ░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░. ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 1 151,01 ░░░░░░.

░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 7 ░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░ ░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░, ░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░.

░░░░░         ░.░. ░░░░░

........

........

........

........

........