Решение по делу № 33-7113/2016 от 15.08.2016

Дело №33-7113/2016                                                                               город Хабаровск

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Судебная коллегия по гражданским делам Хабаровского краевого суда в составе:

председательствующего:    Шиловой О.М.

судей:                                      Тарасовой А.А., Верхотуровой И.В.

при секретаре:                Никитченко С.А.

рассмотрела в открытом судебном заседании 14 октября 2016 года гражданское дело по иску Банка ВТБ 24 (Публичное акционерное общество) к Тен С. К. о взыскании задолженности по кредитным договорам, возмещении судебных расходов, по апелляционной жалобе Тен С. К. на решение Железнодорожного районного суда города Хабаровска от 23 июня 2016 года.

Заслушав доклад судьи Тарасовой А.А., объяснения представителя истца: Давыдова Д.А., судебная коллегия

установила:

Банк ВТБ 24 (ПАО) обратился в суд с иском к Тен С.К. о взыскании задолженности по кредитным договорам, расходов по оплате государственной пошлины. В обоснование заявленных требований указал, что 05.06.2013 года между ЗАО Банк ВТБ 24 и Тен С.К. был заключен кредитный договор на сумму 1 000 000 руб., путем присоединения ответчика к условиями Правил потребительского кредитования без обеспечения и подписания ответчиком согласия на кредит, на срок по 05.06.2018 года с взиманием 25,5 % годовых. Тен С.К. выразил свое согласие выступать застрахованным лицом по программе коллективного страхования жизни и трудоспособности физических лиц от несчастных случаев и болезней, оформленное в виде отдельного заявления на включение в участники программы страхования, согласно которому заемщик уведомлен о том, что указанная программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием получения кредита. Для учета полученного кредита открыт ссудный счет. Истец выполнил свои обязательства в полном объеме и 05.06.2013 года ответчику были предоставлены денежные средства в сумме 1 000 000 руб., однако по наступлению срока погашения кредита ответчик не выполнил свои обязательства в полном объеме. По состоянию на 13.04.2016 года включительно общая сумма задолженности по кредитному договору составила 1 148 307,79 руб., из которых: 818 910,17 руб.- основной долг, 246 848,45 руб.- плановые проценты за пользование кредитом, 66 328,13 руб.- пени по просроченному долгу, 16 221,04 руб.- комиссии за коллективное страхование. Также 10.06.2013 года между ЗАО Банк ВТБ 24 и Тен С.К. был заключен договор о предоставлении и использовании банковских карт путем присоединения ответчика к условиям «Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) с разрешенным овердрафтом» и «Тарифов по обслуживанию международных пластиковых карт». Ответчиком получена банковская карта с установленным лимитом 95 000 руб. Проценты за пользование овердрафтом (кредитом) составляют 19,00% годовых. Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, по состоянию на 12.04.2016 года включительно общая сумма задолженности по кредитному договору составила 126 897,66 руб., из которых: 94 403,10 руб.- основной долг, 21 394,40 руб.- плановые проценты за пользование кредитом, 11 100,16 руб.- пени по просроченному долгу. В соответствии с решением общего собрания акционеров от 11 сентября 2014 года наименование ВТБ 24 (ЗАО) изменено на ВТБ 24 (ПАО).

Просят суд взыскать с Тен С.К. задолженность по кредитному договору № от 05.06.2013 года в общей сумме 1 148 307,79 руб., из которых: 818 910,17 руб.- основной долг, 246 848,45 руб.- плановые проценты за пользование кредитом, 66 328,13 руб.- пени по просроченному долгу, 16 221,04 руб.- комиссии за коллективное страхование; задолженность по кредитному договору № от 10.06.2013 года в общей сумме 126 897,66 руб., из которых: 94 403,10 руб.- основной долг, 21 394,40 руб.- плановые проценты за пользование кредитом, 11 100,16 руб.- пени по просроченному долгу; и расходы по уплате государственной пошлины в сумме 14 576,02 руб.

Решением Железнодорожного районного суда г. Хабаровска от 23 июня 2016 г. исковые требования Банка ВТБ 24 (ПАО) удовлетворены.

В апелляционной жалобе ответчик Тен С.К.- просит решение суда первой инстанции изменить в части, отказать ВТБ 24 (ПАО) в удовлетворении исковых требований о взыскании с Тен С.К. комиссии и других платежей в размере 16 221,04 руб., ссылаясь в обоснование жалобы на то, что в данную сумму включена оплата комиссии за присоединение к Программе коллективного страхования жизни и трудоспособности физических лиц от несчастных случаев и болезней, и компенсация расходов банка на оплату страховых взносов. За 60 месяцев пользования кредитом, согласно графику платежей комиссия и другие платежи составили сумму 216 000 руб., что составляет более 20 % от суммы кредита в 1 000 000 руб. Услуга по коллективному страхованию и комиссия за другие платежи навязана и является невыгодным условием, не относящимся к предмету договора кредитования. Комиссия за оказание услуги по участию в коллективном страховании в сумме 3 600 руб. является скрытым доходом банка. Сумма в размере 16 221,04 руб. взыскана незаконно, так как не является задолженностью по кредитному договору. Ответчик был лишен возможности выбора страховой компании, вида страхования, тарифов. Был лишен возможности оплатить услугу страхования собственными средствами, так как сумма комиссии включена в общую сумму кредита, что приводит к дополнительному обременению заемщика уплатой процентов на сумму оспариваемой комиссии. В материалах дела отсутствует выраженное согласие на это ответчика. Действия банка существенно увеличили финансовые обязательства ответчика на 216 000 руб. Ответчику не предоставлены сведения о том из чего складывается сумма комиссий, об условиях страхования жизни и здоровья, не указана стоимость компенсации расходов услуги банка на оплату страховых взносов. Подключение ответчика к Программе страхования является навязанной банком услугой, ухудшающей финансовое положение ответчика. Банк в силу закона должен нести самостоятельно, как коммерческая организация, предпринимательский риск. Считает, что подключение его к программе страхования и оплата комиссии за подключение к программе страхования вызваны заключением кредитного договора, а не потребностью ответчика в страховании от несчастных случаев и болезни. Условие кредитного договора в части взимания ежемесячной комиссии за присоединение к Программе страхования включая компенсацию расходов банка на оплату страховых взносов, является недействительным, как ущемляющее права потребителя, в связи с чем требование банка о взыскании комиссии в размере 16 221,04 руб. является незаконным.

Письменных возражений относительно доводов апелляционной жалобы не поступило.

В силу части 1 ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Проверив законность и обоснованность решения суда, изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав представителя истца- Давыдова Д.А., возражавшего против ее удовлетворения, судебная коллегия приходит к следующему.

Согласно ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силуст.ст.810,811 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.ст.309,310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как следует из материалов дела, и установлено судом первой инстанции, 05.06.2013 г. между Банк ВТБ 24 (ЗАО) и Тен С.К. заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в размере 1 000 000 руб. на срок по 05.06.2018 г. Процентная ставка на дату заключения договора – 25,50% годовых.

Кредит в сумме 1 000 000 руб. зачислен 05.06.2013 г. на счет заемщика, о чем свидетельствует выписка из лицевого счета заемщика.

Согласно п.2.12 вышеназванных Правил кредитования в случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита или уплате процентов, заемщик уплачивает неустойку в виде пени от суммы невыполненных обязательств.

Пунктом 3.2.3 Правил установлено, что Банк имеет право досрочно взыскать сумму задолженности, в том числе сумму кредита и начисленных процентов, в случае нарушения заемщиком срока возврата очередной части кредита или срока уплаты процентов за пользование кредитом.

Судом также установлено, что при заключении кредитного договора № от 05.06.2013 года Тен С.К. обратился в Банк ВТБ 24 (ЗАО) с заявлением на включение в программу участников Программы страхования «Лайф+0,36% мин. 399 руб.», в соответствии с которой заемщик согласился выступать застрахованным лицом по Программе страхования в рамках соответствующих договоров коллективного страхования; согласился с порядком и условиями взимания комиссии за участие в программах страхования, и обязуется ежемесячно не позднее даты по кредиту вносить денежные средства в размере комиссии за присоединение к программе страхования.

По состоянию на 13.04.2013 г. у ответчика Тен С.К. образовалась задолженность по комиссии за коллективное страхование в размере 16 221,04 руб.

10.06.2013 года между Банк ВТБ 24 (ЗАО) и Тен С.К. заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил ответчику международную банковскую карту ВТБ 24 (ЗАО) с кредитным лимитом не более 95 494 руб., сроком действия до мая 2015 года под 19% годовых.

Кредитная карта выдана заемщику 10.06.2013 года, о чем свидетельствует расписка в получении международной банковской карты ВТБ 24 (ЗАО).

Согласно п. 5.7 Правил предоставления и использования банковский карт ВТБ 24 (ЗАО) если клиент не обеспечил на счете денежных средств, достаточных для погашения задолженности, в порядке предусмотренном пунктами 5.4, 5.5 настоящих Правил, банк рассматривает непогашенную в срок задолженность как просроченную. За несвоевременное погашение задолженности с клиента взимается пеня, установленная тарифами банка.

Пунктом 6.2.12 Правил установлено, что Банк имеет право потребовать от клиента предоставления обеспечения исполнения его обязательства по овердрафту.

Судом установлено, что заемщик Тен С.К. свои обязательства по кредитным договорам исполняет ненадлежащим образом, что в силу приведенных положений закона и договоров дает Банку право на предъявление требования о взыскании задолженности.

Требования истца от 22.02.2016 года о возврате сумм задолженности по кредитам ответчиком не исполнены.

Разрешая спор, суд первой инстанции проверив расчет суммы задолженности по кредитным договорам в части основного долга, процентов, пени и пришел к выводу о наличии правовых оснований для удовлетворения требований истца об их взыскании. При этом суд, правильно руководствуясь положениями ст.ст.309, 401, 807-811 Гражданского кодекса РФ и, оценив представленные доказательства в соответствии с требованиями ст.67 Гражданского процессуального кодекса РФ, исходил из того, что в ходе судебного разбирательства нашел подтвержд░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░.░. ░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░. ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░.

░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 16 221,04 ░░░. ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░. 2 ░░. 940 ░░ ░░ ░ ░. 2 ░░. 434 ░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ «░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░», ░.2.2 ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░, ░░░ ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░, ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░ ░░░ ░░░ ░.░. ░░░░░░░░░, ░ ░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░ ░░░░, ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░.

░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ 16 221,04 ░░░.

░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░, ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░.

░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░. ░░. 328, 329 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░

░ ░ ░ ░ ░ ░ ░ ░ ░ ░:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ 23 ░░░░ 2016 ░░░░ ░░ ░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░ 24 (░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░) ░ ░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ -░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░. ░. -░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░:                                ░.░. ░░░░░░

░░░░░:                                 ░.░. ░░░░░░░░

                                                                                        ░.░. ░░░░░░░░░░░