Решение по делу № 2-8156/2018 от 03.08.2018

                                                Дело № 2-8101/2018

                                Решение

                именем Российской Федерации

                01 октября 2018 года                                           город Набережные Челны

                                                                                                   Республика Татарстан

                Набережночелнинский городской суд Республики Татарстан в составе

                председательствующего судьи Шайхразиевой Ю.Х.,

                при секретаре Шукановой А.Ж.,

                рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «РН Банк» к Васиковой ... о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

                установил:

                акционерное общество «РН Банк» (далее по тексту - АО «РН Банк») обратилось в суд с исковым заявлением к Васиковой Ф.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору. При этом в обоснование исковых требований указано, что ... между истцом и ответчиком был заключен договор потребительского кредита № ... согласно которому ответчику предоставлен кредит в размере 877 544 рубля сроком до 18.04.2022 с условием уплаты процентов за пользование кредитом в размере 12,9% годовых. Кредит был предоставлен для целевого использования, а именно: на приобретение автомобиля марки Renault Kaptur, 2016 года выпуска, идентификационный номер ....

                Истец и ответчик заключили договор в порядке, определенном частью 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, путем подписания заемщиком заявления о предоставлении кредита и акцепта банком данного заявления путем зачисления кредита на счет заемщика. Данный договор включает в себя в качестве неотъемлемых частей заявление на предоставление кредита, условия предоставления кредита на приобретение автомобиля АО «РН Банк».

                Ответчик согласилcя на получение кредита на условиях АО «РН Банк», изложенных в договоре, индивидуальных условиях предоставления кредита и общих условиях, удостоверив своей подписью в заявлении на представление кредита, что с указанными положениями банка ознакомлена и согласна с индивидуальными и общими условиями кредитования.

                Однако заемщик условия кредитного договора надлежащим образом не исполняет, денежные средства в соответствии с условиями погашения задолженности не выплачивает.

                На основании изложенного истец просит суд взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору по состоянию на 04.12.2017 в размере 959 978 рублей 21 копейка, из которых: просроченный основной долг – 877 544 рубля, просроченные проценты – 61 883 рубля 12 копеек; неустойка – 20 551 рубль 09 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 18 799 рублей 78 копеек. Обратить взыскание на имущество, в виде автомобиля Renault Kaptur, 2016 года выпуска, идентификационный номер ..., путем продажи с публичных торгов, определив начальную продажную стоимость автомобиля в 800 683 рубля.

                 Представитель истца в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело без его участия, что суд считает возможным.

                Ответчик и её представитель по доверенности в судебное заседание 01.10.2018 не явились, представитель извещен лично. На предыдущем судебном заседании представитель ответчика по доверенности Хивинцев И.Н. исковые требования не признал, указав, в обоснование доводы, изложенные в возражении на исковое заявление (л.д. 100). Кроме того, дополнил, что у истца нет лицензии на осуществление кредитования физических лиц, денежные средства отображены на счетах, номера которых не соответствуют классификации, установленной Банком России, нет предмета сделки - кредитного договора, не доказан факт выдачи кредита.

                Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон, согласно статье 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

                Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

                В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

                В соответствии с пунктом 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

                Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

                Абзац 2 части 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

                В силу пункта 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

                Согласно части 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с частью 1 статьи 17 Федеральный закон от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее Закон о потребительском кредите (займе)) указанный закон вступил в силу с 01 июля 2014 года, также в силу части 2 статьи 17 названного закона, его положения применяются к договорам, заключенным начиная с 01.07.2014, а потому он подлежит применению к спорным правоотношениям.

Согласно частей 1, 2 статьи 5 Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее Закон о потребительском кредите (займе)) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит закону. К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 статьи 5 Закона, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу части 9 статьи 5 Закона о потребительском кредите (займе) индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя условия, предусмотренные законом (в частности, сумма потребительского кредита, срок действия договора потребительского кредита и срок возврата потребительского кредита, процентная ставка в процентах годовых, количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита или порядок определения этих платежей).

Согласно части 12 статьи 5 Закона о потребительском кредите (займе) индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), указанные в части 9 статьи 5, отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа), четким, хорошо читаемым шрифтом.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (пункт 3 статьи 5 Закона).

В соответствии со статьей 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 г. №395-1 «О банках и банковской деятельности», в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

                Из материалов дела следует, что ... между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № ... согласно которому ответчику предоставлен кредит в размере 877 544 рубля сроком до 18.04.2022 и уплатой процентов за пользование кредитом в размере 12,9% годовых. Кредит был предоставлен для целевого использования, а именно: на приобретение автомобиля марки Renault Kaptur, 2016 года выпуска, идентификационный номер ... (л.д. 23-31).

Истец и ответчик заключили договор в порядке, определенном частью 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, путем подписания заемщиком заявления о предоставлении кредита и акцепта банком данного заявления путем зачисления кредита на счет заемщика. Данный договор включает в себя в качестве неотъемлемых частей заявление на предоставление кредита, индивидуальные условия предоставления кредита АО «РН Банк» на приобретение автомобиля, а также общие условия предоставления кредита на приобретение автомобиля, при этом банком соблюдены требования к их форме, исполнена обязанность по порядку размещения информации о полной стоимости кредита.

                Ответчик согласился на получение кредита на условиях АО «РН Банк», изложенных в договоре и условиях предоставления кредита, удостоверив своей подписью в заявлении на представление кредита, что с указанными положениями банка ознакомлена и согласна с индивидуальными и общими условиями кредитования.

                Индивидуальными условиями предоставления кредита установлен ежемесячный платеж в размере 19 851 руль, 18 числа каждого месяца, начиная с 18.05.2017 (п. 6).

                Указанным кредитным договором предусмотрена неустойка в размере 0,1% за каждый день просрочки в случае нарушения обязательств по возврату суммы кредита и уплате процентов.

                На основании пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

                Из расчета цены иска, выписки по счету следует, что ответчик неоднократно нарушал условия кредитного договора о сроках и порядке погашения долга (последний платеж осуществлен 20.11.2017). Задолженность ответчика по состоянию на 04.12.2018 в размере 959 978 рублей 21 копейка, из которых: просроченный основной долг – 877 544 рубля, просроченные проценты – 61 883 рубля 12 копеек; неустойка – 20 551 рубль 09 копеек.

При таком положении требование банка о досрочном возвращении всей суммы кредита обоснованно, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере указанном в расчете.

С учетом длительности периода просрочки в уплате основной суммы долга и процентов, их размера, учитывая отсутствие доказательств о явной несоразмерности суммы начисленной неустойки последствиям нарушения обязательства, исходя из принципа соразмерности ответственности и соблюдения баланса интересов сторон, приходит к выводу об отсутствии оснований для уменьшения размера неустойки.

В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя) (статья 334 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со статьей 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Согласно договору обеспечением исполнения обязательств ответчика перед банком является автомобиль Renault Kaptur, 2016 года выпуска, идентификационный номер ....

Исходя из общей суммы задолженности, подлежащей взысканию по обязательствам ответчика, суд приходит к выводу в обоснованности требований иска и в части обращения взыскания на заложенное имущество, так как, считает, что допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства значительно для истца.

Поскольку, из договора следует, что стоимость заложенного имущества равна 941 980 рублей (п. 3.2 индивидуальных условий), а согласно пункту 6.6 общих условий договора залог автомобиля, стороны установили, что начальная продажная цена предмета залога по истечении 12 месяцев с момента заключения кредитного договора равна 75% от залоговой стоимости автомобиля, указанной в индивидуальных условиях договора залога автомобиля и сторонами не представлено суду доказательств иной рыночной стоимости заложенного имущества, суд определяет начальную продажную цену предмета залога равной 706 485 рублей (л.д. 30, 57).

Доводы ответчика о том, что между сторонами не заключался договор займа, ввиду отсутствия в деле кредитного договора суд не принимает, так как между сторонами заключено соглашение в офертно-акцептной форме о кредитовании. Подписи ответчика в заявлении, анкете, в условиях предоставления кредита представитель ответчика не оспаривал.

Факт получения денежных средств ответчиком подтверждается выпиской из лицевого счета и банковским ордером, платежными поручениями (л.д. 15-22).

Доводы ответчика об отсутствии у банка лицензии на осуществление деятельности по кредитованию физических лиц, суд считает необоснованными, так как в соответствии с лицензией №170 от 16.12.2014 банк осуществляет привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц, осуществление переводов денежных средств по поручению физических и юридических лиц по их банковским счетам, осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов

В соответствии со статьей 1 Федерального закона от 02.12.1990 г. №395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитная организация - юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество.

В силу абз. 2 ст. 1 упомянутого Закона, Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Согласно ст. 13 данного Закона осуществление банковских операций производится только на основании лицензии, выдаваемой Банком России в порядке, установленном настоящим Федеральным законом, за исключением случаев, указанных в частях девятой и десятой настоящей статьи.

В статье 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» приведен исчерпывающий перечень банковский операций.

Из содержания п. 2 лицензии Банка следует, что предусмотрено право Банка на осуществление такой операции, как размещение привлеченных во вклады денежных средств физических лиц от своего имени и за свой счет. Заключение кредитного договора и выдача кредита, то есть размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет, были осуществлены Банком на основании действующей лицензии.

Таким образом, судом установлено, что банк обладал правом заключать кредитный договор, предусматривающий выдачу заемщику денежных средств.

Остальные доводы ответчика суд также не принимает, поскольку они основаны на неправильном толковании норм материального права и обстоятельств дела.

В силу статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче иска в суд истцом оплачена государственная пошлина в сумме 18 799 рублей 78 копеек, что подлежит взысканию с ответчика в пользу Банка.

                Руководствуясь статьями 194-196, 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

                решил:

                Исковое заявление акционерного общества «РН Банк» к Васиковой ... о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

                Взыскать с Васиковой ... в пользу акционерного общества «РН Банк» задолженность по кредитному договору в размере 959 978 рублей 21 копейка, из которых: просроченный основной долг – 877 544 рубля, просроченные проценты – 61 883 рубля 12 копеек; неустойка – 20 551 рубль 09 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 18 799 рублей 78 копеек.

                Обратить взыскание на имущество, в виде автомобиля Renault Kaptur, 2016 года выпуска, идентификационный номер ..., путем продажи с публичных торгов, определив начальную продажную стоимость автомобиля в 706 485 рублей.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Татарстан через Набережночелнинский городской суд Республики Татарстан в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

                    Судья:                               подпись            Шайхразиева Ю.Х.