Решение по делу № 2-1513/2018 ~ М-848/2018 от 22.03.2018

Гр. дело __

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

    07 июня 2018г.                                г. Новосибирск

Заельцовский районный суд г. Новосибирска

в с о с т а в е:

Судьи                                                Пащенко Т.А.

при секретаре                                        Чап О.Б.

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Черновой Н. Н. к ПАО КБ «УБРиР» о взыскании уплаченных по договору денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Чернова Н.Н. обратилась в суд с иском к ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» о защите прав потребителя, а именно просила взыскать с ответчика в свою пользу денежные средства в размере 92 135 руб., проценты за пользование денежными средствами в размере 2 460 руб., компенсацию морального вреда в размере 20 000руб., штраф, за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворений требований потребителя, расходы за оказание юридической помощи в размере 25 000 руб.

В обоснование требований ссылается на то, что xx.xx.xxxx. между нею и ОАО «Уральский банк реконструкции и развития», в настоящее время ПАО «Уральский банк реконструкции и развития», заключен договор потребительского кредита __ на сумму 599 873 руб., с выплатой 22,9% годовых, сроком на 84 месяца.

При заполнении анкеты-заявления на выдачу кредита сотрудником банка был заполнен абзац о предоставлении пакета банковских услуг «Универсальный». Стоимость вышеназванных услуг и порядок оплаты в анкете не раскрывалось. В данной анкете, а также в договоре комплексного банковского обслуживания имелись лишь ссылки на тарифы банка.

Кредитный договор, заключенный с банком, является типовым, с заранее определенными условиями, то есть, она была лишена возможности влиять на его содержание.

В анкете-заявлении не содержится сведений о том, что заемщик имеет право отказаться от данного пакета услуг, какова стоимость подключения данных услуг, порядок и срок его оплаты. После подписания договора банковского обслуживания и кредитного договора, ей был передан конверт с картой, после чего карта была активирована, на нее была переведена сумма кредита. В этот момент ей стало известно, что из заявленной суммы в размере 599 873 руб., вычтена комиссия банка в размере 126 873 руб., основание: поступление платы (комиссии) за предоставление услуг в рамках пакета «Универсальный». Расчет стоимости указанной услуги был произведен за весь период кредитования, то есть за 84 месяца. Истец обратилась к сотруднику банка, который разъяснил, что комиссия банка является обязательной и при досрочном погашении кредита, по письменному заявлению будет возвращена на ее банковский счет.

xx.xx.xxxx. указанный кредит погашен досрочно и в полном объеме, согласно справке о погашении задолженности физического лица от xx.xx.xxxx. Фактически срок кредитования составил 23 месяца. Она пользовалась дополнительными услугами, предоставленными банком по пакету банковских услуг «Универсальный», в период с xx.xx.xxxx. На протяжении всего периода кредитования истцом неоднократно подавались заявления о возврате денежных средств относительно вышеуказанного пакета услуг, которые были оставлены без удовлетворения, в связи с чем, она обратилась в суд.

Учитывая фактическое пользование услугами, предоставленными банком по пакету банковских услуг «Универсальный» в течение 23 месяцев и погашением кредитной задолженности досрочно, до истечения срока действия договора, сумма денежных средств, удерживаемых ответчиком, за вычетом фактического пользования данными услугами, составляет 92 135 руб.

Кроме того, ссылаясь на ст. 395 ГК РФ, истец просит взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами за период с xx.xx.xxxx. в размере 2 460 руб., в соответствии с представленным расчетом.

Также, нарушение ответчиком своих обязательств повлекло для истца нравственные страдания, размер компенсации которых она оценивает в 20 000руб., и просит взыскать с ответчика в свою пользу.

В судебное заседание истец не явилась, извещена, представитель истца Дятлов А.Ю. поддержал заявленные исковые требования, настаивал на их удовлетворении в полном объеме, по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

В судебное заседание представитель ответчика не явился, извещен, направил письменный отзыв (л.д.37-46, 65-69), просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено и следует из материалов дела, что между Черновой Н.Н. и ПАО КБ «Уральский банк реконструкции и развития» заключен кредитный договор xx.xx.xxxx г., по условиям которого заемщику предоставлены денежные средства в размере 599 873 руб. 42 коп.на срок 84 месяца под 22,9% годовых.

Согласно анкете-заявлению от xx.xx.xxxx, являющейся неотъемлемой частью кредитного договора, истцу был предоставлен пакет банковских услуг «Универсальный», размер платы за которые составляет126 873 руб. 42 коп., взимается единовременно за весь срок действия кредита по договору.

Во исполнение условий договора xx.xx.xxxx на счет истца были перечислены денежные средства в размере 599 873 руб. 42 коп. Денежные средства в размере 126 873 руб. 42 коп. были уплачены истцом xx.xx.xxxx в кассу банка (л.д.25).

xx.xx.xxxx истец направила в банк заявление - претензию, в которой указал на требование о возврате денежных средств по пакетам «Универсальный» и по пакету «Страхование имущества» (л.д.26).

xx.xx.xxxx банк направил ответ на претензию, в которой указал, что в связи с условиями договора требования истца не могут быть удовлетворены (л.д.28).

Согласно справке о погашении задолженности физического лица от xx.xx.xxxx, задолженность Черновой Н.Н. по договору __ от xx.xx.xxxx погашена в полном объеме xx.xx.xxxx (л.д.24).

xx.xx.xxxx истец направила в банк заявление, в котором вернуть разницу в плате за услуги банка, исходя из фактического срока пользования кредитом в течение 23 месяцев (л.д.27).

xx.xx.xxxx банк направил ответ на претензию, в которой указал, что основания для возврата денежных средств договором не предусмотрены (л.д.29).

Согласно анкеты-заявления __ от xx.xx.xxxx, подписанной истцом (л.д. 19,16-20), она просила предоставить пакет банковских услуг «Универсальный», включающий в себя подключение и обслуживание системы «Интернет-Банк»; перевыпуск основной карты в течении срока кредита в связи с утратой, повреждением карты, утратой ПИН-кода; «СМС-банк» (информирование и управление карточным счетом); предоставление услуги «РКО_Плюс»; Установление индивидуального курса конвертации при совершении операций по покупке клиентом от 30 000 долларов США/30 000Евро; Перевод денежных средств в рублях; Размен банкнот и монет в валюте РФ; Замена поврежденного денежного знака иностранного государства на не поврежденный денежный знак; Прием денежных знаков иностранного государства.

Предоставление пакета банковских услуг «Универсальный» квалифицируется судом как возмездное оказание услуг банком истцу.

В силу положений ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

На основании п. 1 ст. 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором./п. 2 ст. 407 ГК РФ/.

Стороны своим соглашением вправе прекратить обязательство и определить последствия его прекращения, если иное не установлено законом или не вытекает из существа обязательства./п. 3 ст. 407 ГК РФ/.

В силу п. 1 ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

В соответствии с п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

На основании п. 1 ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон. /п. 2 ст. 431 ГК РФ/.

Положениями ст. 819 ГК РФ установлено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Истец своей подписью подтвердила факт получения, ознакомления и согласия с тарифами ОАО «УБРиР» на базовые услуги, оказываемые по карточным счетам, Правилами открытия, обслуживания счета и пользования банковской картой, Правилами обслуживания клиентов по системе Интернет-банк, Правилами предоставления услуги информирования и управления карточным счетом SMS-банк, договором потребительского кредита.

Также из заявления-анкеты следует, что Чернова Н.Н. проинформирована, что предоставление пакета банковских услуг не является обязательным (л.д. 19,20).

При заключении кредитного договора истец была ознакомлена и согласна со стоимостью и перечнем услуг, входящих в пакет услуг «Универсальный», а также дала согласие на предоставление услуг, входящих в пакет «Универсальный», что подтверждается ее подписями в представленном заявлении, не возражала против их единовременной оплаты.

Также суд учитывает, что из указанных документов не усматривается установление стоимости данных услуг, исходя из фактического периода их предоставления.

В силу ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно пункту 1 статьи 9 ГК РФ граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются (пункт 5 статьи 10 ГК РФ).

Заемщик при заключении кредитного договора, должен действовать добросовестно и разумно, уяснить для себя смысл и значение совершаемых юридически значимых действий, сопоставить их со своими действительными намерениями, оценить их соответствие реально формируемым обязательствам.

В соответствии с п. 1 ст. 420 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу п. 3 ст. 421 названного Кодекса стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно п. 1 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В соответствии со ст. 782 ГК РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Из материалов дела следует, что xx.xx.xxxxЧернова Н.Н. воспользовалась правом досрочного погашения кредита.

Договор потребительского кредита прекратил свое действие исполнением на основании п. 1 ст. 408 ГК РФ, что истцом не оспаривалось.

Из индивидуальных условий договора потребительского кредита следует, что пакет банковских услуг действует в течение срока действия договора потребительского кредитования (л.д. 16-20).

Условий о том, что какая-либо из указанных услуг по договору при досрочном прекращении действия договора потребительского кредитования сохраняет действие в течение 84 месяцев с момента заключения кредитного договора, данный договор не содержит, как не содержит и условий о возможном перерасчете такой платы при досрочном погашении кредита.

Согласно п. п. 7.3, 7.4 договора КБО, клиент вправе в любой момент расторгнуть настоящий договор, уведомив о данном намерении банк путем подачи в банк заявления о расторжении договора. На момент расторжения настоящего договора все имеющиеся у клиента денежные обязательства, возникшие перед банком в рамках настоящего договора должны быть исполнены (л.д. 225-235).

Кредитный договор либо его отдельные условия оговор истцом не оспорен, недействительным не признан, иных доказательств не представлено.

Чернова Н.Н. обратилась к ответчику с претензией о пропорциональном возврате стоимости пакета банковских услуг «Универсальный», исходя из периода пользования кредитными xx.xx.xxxx года, то есть после прекращения действия договора потребительского кредита, а затем, в связи с неудовлетворением данной претензии, обратилась с настоящим иском в суд.

Однако, по состоянию на xx.xx.xxxx. кредитный договор был исполнен в полном объеме, в связи с чем, не мог быть расторгнут, как не мог быть и заявлен отказ от исполненного договора.

Заявления от xx.xx.xxxx. также не давали оснований для расторжения договора в части, отказа в части от его исполнения, поскольку на указанные периоды времени договор являлся действующим, в связи с чем, истцу фактически предоставлялся пакет банковских услуг «Универсальный» (л.д. 26,202)

Ни анкетой-заявлением, ни правилами предоставления кредита с использованием банковских карт не согласованы условия, предусматривающие возврат заемщику комиссии за подключение к указанному пакету в случае досрочного прекращения кредитного договора.

Таким образом, при заключении договора и подключении истца к пакету банковских услуг «Универсальный» сторонами соблюден принцип свободы заключения договора /ст. 421 ГК РФ/, факт отказа истца от данных услуг при заключении договора опровергается представленными доказательствами по делу (л.д. 16-20,236-238).

Учитывая данные обстоятельства, суд полагает, что заявленные исковые требования о взыскании стоимости пакета банковских услуг «Универсальный», исходя из фактического периода пользования кредитными средствами, являются необоснованными и не подлежат удовлетворению.

Так как в удовлетворении требований Черновой Н.Н. о взыскании суммы за предоставление пакета банковских услуг отказано, не подлежат удовлетворению производные требования истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

    ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░ ░░ «░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░ – ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░     ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░            ░░░░░░░        ░.░. ░░░░░░░

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ 19.06.2018░.

░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ __ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░. ░░░░░░░░░░░░.