Решение по делу № 2-1150/2015 от 17.04.2015

Дело №2-1150/2015

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Воркутинский городской суд Республики Коми

в составе председательствующего судьи Вдовиченко С.В.,

при секретаре судебного заседания Зайцевой Я.О.,

с участием представителя истца Захаренковой Н.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Воркуте 5 июня 2015 года дело по иску Голышевой Н.Н. к Открытому акционерному обществу «Сбербанк России» о признании действий банка незаконными, взыскании денежных средств, обязании совершать действия по списанию денежных средств согласно договору, взыскании компенсации морального вреда, судебных расходов,

установил:

Голышева Н.Н. обратилась к мировому судье Тундрового судебного участка г.Воркуты Республики Коми с иском к ОАО «Сбербанк России» о признании действий банка по списанию денежных средств со счета №... не предусмотренных кредитным договором №... от ... и графиком платежей №... от ... как неотъемлемой частью данного кредитного договора, незаконными; взыскании в её пользу денежные средства (убытки) в размере ... руб., уплаченных, как не предусмотренные кредитным договором №... от ... и графиком платежей №... от ... как неотъемлемой частью данного кредитного договора; обязании ответчика списывать денежные средства со счета №... согласно Кредитного договора №... от ... и графика платежей №... от ... как неотъемлемой частью данного кредитного договора; взыскании компенсации морального вреда в размере ... руб.; расходов на оплату услуг представителя в размере ... руб.

... истец изменила требования, просила признать действия банка по списанию денежных средств со счета №... не предусмотренных кредитным договором №... от ... и графиком платежей №... от ... как неотъемлемой частью данного кредитного договора, незаконными; взыскать в её пользу денежные средства (убытки) в размере ... руб., уплаченных, как не предусмотренные кредитным договором №... от ... и графиком платежей №... от ... как неотъемлемой частью данного кредитного договора; обязать ответчика списывать денежные средства со счета №... согласно Кредитного договора №... от ... и графика платежей №... от ... как неотъемлемой частью данного кредитного договора; взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере ... руб., расходы на оплату услуг представителя в размере ... руб.

В обоснование иска указано, что между ней и ответчиком был заключен кредитный договор №... от ..., по которому Банк предоставил ей, как заемщику кредит в сумме ... руб. на срок ... месяцев под ...% годовых. К данному кредитному договору был приложен график погашения платежей, который является неотъемлемой частью кредитного договора. С ... по ... суммы по кредитному договору снимались согласно графику платежей. Начиная с ... и по настоящее время, суммы банком снимаются в большем размере. За период ... по ... было снято с её счета незаконно ... руб. Считает действия по списанию указанных сумм сверх графика противоречащими действующему законодательству и условий кредитного договора.

ОАО «Сбербанк России» в письменном отзыве с требованиями истца не согласились. Указано, что после предъявления истцом претензии от ... банком проведена проверка, по результатам которой установлено, что Голышевой Н.Н. выдан некорректный график гашения ежемесячных платежей, вследствие чего большая часть платежей приходилась на гашение основного долга, а не процентов. Ввиду некорректного списания платежей по кредитному договору, образовалась задолженность по процентам. В настоящее время график откорректирован, случаи просроченной задолженности устранены, излишне выплаченные средства возвращены на счет. Считают, что истцом не представлено доказательств, свидетельствующих о причинении ей морального вреда. Просили уменьшить размер судебных расходов по плате услуг представителя.

Определением мирового судьи Тундрового судебного участка г.Воркуты от ... гражданское дело было предано на рассмотрение мировому судье Кутузовского судебного участка г.Сыктывкара.

Определением мирового судьи Кутузовского судебного участка г.Сыктывкара от ... дело было передано на рассмотрение в Воркутинский городской суд.

Истец, извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание участия не принимала. В заявлении просила рассмотреть дело в её отсутствие с участием своего представителя.

Представитель истца в судебном заседании измененные исковые требования поддержала, приведя доводы, изложенные в иске.

Ответчик, извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание своего представителя не направил.

В соответствии со ст.167 Гражданского процессуального кодекса РФ, дело рассмотрено в отсутствии сторон.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы настоящего дела, суд приходит к следующему.

В силу п.1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с абз.2 п.1 статьи 421 ГК РФ понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Судом установлено, что между сторонами был заключен кредитный договор №... от ..., по условиям которого кредитор ОАО «Сбербанк России» в лице начальника отдела кредитования физических лиц Операционного отдела Воркутинского отделения №... ОАО «Сбербанк России» обязуется представить заемщику Голышевой Н.Н. «Потребительский кредит» в сумме ... рублей под ...% годовых на цели личного потребления на срок 60 месяцев, считая с даты его фактического предоставления. Датой фактического предоставления кредита является дата зачисления суммы кредита на банковский вклад заемщика №... открытый в филиале кредитора. Заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки на условиях Договора.

В соответствии с п.3.1. Кредитного договора погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с Графиком платежей.

В силу п.3.2. Кредитного договора уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно одновременно с погашением кредита в сроки, определенные Графиком платежей.

В соответствии с п.3.2.1. Кредитного договора проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно).

В соответствии с п.3.5. Кредитного договора погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится с учетом положений п.2.1.2. Договора списанием со счета в соответствии с условиями счета (отсутствие денежных средств на указанном счете не является основанием для невыполнения или несвоевременного выполнения заемщиком обязательств по Договору).

В соответствии с п.2.1 Кредитного договора выдача кредита производится единовременно по заявлению заемщика на выдачу кредита в день подписания договора путём зачисления на счет после: оформления Графика платежей (2.1.1.); заключения к договору о вкладе, указанному у п.1.1. Договора; дополнительного соглашения о списании кредитором со счета текущих, просроченных платежей и неустойки по Договору.

... сторонами договора ОАО «Сбербанк России» и Голышевой Н.Н. был подписан График платежей №1, в котором указано, что настоящий График платежей является неотъемлемой частью кредитного договора №... от ....

Этого же числа Голышевой Н.Н. было оформлено заявление на зачисление кредита в счет предоставления кредита по Кредитному договору №... от ... в сумме ... руб. на её счет по вкладу №..., указанный в п.1.1 Кредитного договора.

... между ОАО «Сбербанк России» и Голышевой Н.Н. был заключен договор №... о вкладе «Универсальный Сбербанка России», а также было заключено дополнительное соглашение №б/н к договору №... о вкладе «Универсальный Сбербанка России», согласно которому вкладчик поручает банку, начиная с ... ежемесячно каждого 14 числа месяца перечислять со счета по вкладу для погашения кредита по кредитному договору сумму в размере, необходимом для осуществления всех текущих платежей в пользу банка. Списание производится в пределах суммы, превышающей неснижаемый остаток по вкладу.

Дополнительное соглашение вступило в силу с даты его подписания сторонами и действует до исполнения вкладчиком всех обязательств по Кредитному договору (п.4 соглашения).

С ... г.Воркутинское отделение №... ОАО «Сбербанк России» реорганизовано путём перевода его в статус внутреннего структурного подразделения филиала ОАО «Сбербанка России» Коми отделения №.... Изменилось наименование – Воркутинское отделение Коми отделения №... ОАО «Сбербанк России».

В соответствии ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё.

Согласно ст.820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Пунктом 1 ст.810 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.1 ст.809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Судом установлено, что ... ОАО «Сбербанк России» со своей стороны выполнил условия кредитного договора в части выдачи заемщику Голышевой денежные средства в сумме ... руб., перечислив денежную сумму на её счет по вкладу №....

Со своей стороны заемщик Голышева Н.Н. надлежаще исполняла обязательства по Кредитному договору №... от ... и установленному Графику платежей №...

Согласно выписке из лицевого счета по вкладу в период с ... по ... со счета Голышевой Н.Н. списывались банком денежные средства в счет погашения кредита в сумме установленной Графиком платежей №..., который, как сами определили стороны, является неотъемлемой частью кредитного договора ... от ....

Из приведенного следует, что стороны заключили кредитный договор ... на приведенных выше условиях, поскольку между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; договор был подписан сторонами, исполнялся надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

Согласно ст.309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В силу ст.310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Установлено, что начиная с ..., ответчиком были в одностороннем порядке изменены условия кредитного договора №... от ..., заключенного с истцом, а именно изменены заемщику условия погашения им кредита, которые были предусмотрены Графиком платежей.

Так, согласно выписке со счета истца ... следует, что ответчиком в счет исполнения кредита кредитного договора ... от ..., были списаны суммы в большем размере:

... по графику ... руб., списали ... руб.,

... по графику ... руб., списали ... руб.,

... по графику ... руб., списали ... руб.,

... по графику ... руб., списали ... руб.,

... по графику ... руб., списали ... руб.,

... по графику ... руб., списали ... руб.,

... по графику ... руб., списали ... руб., итого на ... было излишне списано ... руб.

На неоднократные обращения истца к ответчику, ОАО «Сбербанк России» ... сообщил, что по итогам проверки установлено, что при оформлении кредитного договора №... от ... истцу был выдан некорректный график гашения ежемесячных платежей. В настоящее время по её кредитному договору составлен новый, корректный график гашения ежемесячных платежей. По состоянию ... по кредитному договору имеется непогашенная просроченная задолженности в сумме ... руб. просили обратиться в подразделение банка по месту оформления кредитного договора для подписания нового корректного графика гашения ежемесячных платежей и погашения просроченной задолженности. После погашения задолженности Голышевой, ответственным подразделением банка будут внесены соответствующие корректировки по её кредитному договору. Просили уведомить банк о погашении задолженности.

Из отчета всех операций за период с ... по ... по счету истца №... следует, что в дальнейшем со счета истца банком производились следующие операции:

... по графику ... руб., списали ... руб.,

... по графику ... руб., списали ... руб.,

... вернули сумму ... руб.,

... по графику ... руб., списали ... руб.(...+...)

... вернули сумму ... руб.,

... по графику ... руб., списали ... руб.(...+...)

... вернули сумму ... руб.,

... по графику ... руб., списали ... руб.(...+...)

... вернули сумму ... руб.,

... по графику ... руб., списали ... руб.(...+...).

В соответствии со ст.452 Гражданского кодекса РФ соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев не вытекает иное.

В соответствии с п.6.2 Кредитного договора, заключенного между сторонами, изменения и дополнения к Договору, кроме случаев, предусмотренных п.п.4.2.1, 4.2.2. и 4.2.8. Договора, действительны, если они совершены в письменной форме и подписаны заемщиком и уполномоченным лицом кредитора.

Статья 421 ГК РФ принцип свободы договора предполагает добросовестность действий сторон, разумность и справедливость его условий. Под свободой договора подразумевается, что стороны действуют по отношению друг к другу, основываясь на началах равенства и автономии воли, и определяют условия договора самостоятельно в своих интересах.

Из пояснений истца в иске, представителя истца следует, что изменение Графика платежей по погашению кредита между истцом и банком в письменном виде не оформлялось. Списание денежных средств со счета банк стал производить без согласования истца(заемщика) и предупреждения. Какие-либо договоры об изменении условий кредитного договора не заключались, не подписывались.

Не представлены такие доказательства в нарушении ст.56 ГПК РФ и со стороны ответчика.

Доказательств того, график изменен банком истцу в связи с частичным досрочным погашением заемщика, что в свою очередь подразумевает снижение суммы ежемесячных платежей, суду сторонами также не представлено.

Приведенные доводы ответчика о том, что в данном случае имело место техническая ошибка при составлении графика истцу, который был составлен некорректно, без учета установленных в банке Методики расчета платежей №2248, суд не может принять наличие правовых оснований у банка для изменений в одностороннем порядке существенных условий кредитного договора, заключенного с истцом, по которым стороны пришли к соглашению.

С учетом установленных обстоятельств по делу, норм действующего законодательства, суд приходит к выводу, что у ответчика не имелось оснований изменять условия кредитного договора, а именно график платежей, который является неотъемлемой частью договора и соответственно существенным условием договора, соответственно, действия ответчика нельзя признать законными.

Как приведено выше, подтверждается выпиской со счета, ответчиком по настоящее время производится списание денежных средств со счета истца в счет погашение кредита от ... в большем размере, чем это предусмотрено Графиком платежей. Списанные суммы банком возвращались на счет истца ..., ..., .... Однако, эти суммы по нарастающей списывались ежемесячно со следующим очередным завышенным платежом в счет погашения кредита, в результате чего, фактически излишне удержанные банком суммы истцу по настоящее время не возвращены.

Поскольку по настоящее время ответчиком не выполняются условия заключенного с истцом договора, чем нарушаются права и законные интересы истца, суд находит требования истца о признании действий ответчика незаконными с обязанием ответчика списывать денежные средства со счета №... согласно Кредитного договора №... от ... и графика платежей ... от ... как неотъемлемой частью данного кредитного договора, обоснованными и подлежащими удовлетворению.

По смыслу Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N2300-1 "О защите прав потребителей" предоставление кредита является финансовой услугой, в связи с чем, на отношения между гражданином-потребителем, заключившим кредитный договор с банком или иной кредитной организацией, распространяются нормы Закона о защите прав потребителей в части, не урегулированной специальными законами.

Часть 2 пункта 1 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" предусматривает, что если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Учитывая, что суммы, удержанные ответчиком со счета истца, частично утратили свою покупательскую способность, они подлежат индексации на индексы роста потребительских цен по Республике Коми.

Расчет составит:

месяц	дата списания	надлежало	удержано	разница	Период индексации	св.инд.	Сумма индексации
...	...	...	...	...	...	...	...
...	...	...	...	...	...	...	...
...	...	...	...	...	...	...	...
...	...	...	...	...	...	...	...
...	...	...	...	...	...	...	...
...	...	...	...	...	...	...	...
...	...	...	...	...	...	...	...
...	...	...	...	...	...	...	...
...	...	...	...	...	...	...	...
...	...			...
...		...	...	...
...	...			...	...	...	...
...		...	...	...
...	...			...	...	...	...
...	...	...	...	...
...	...			...	...	...	...
...		...	...	...	...	...
...				...			...

Сумма, незаконно удержанная ответчиком в размере ... руб., а также индексация в сумме ... руб. подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

Поскольку действия банка носили неправомерный характер, связаны с ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору в соответствии со ст.15 Закона РФ от 07.02.1992 N2300-1 «О защите прав потребителей» в пользу истца следует взыскать компенсацию морального вреда.

При определении суммы компенсации морального вреда, суд принимает во внимание характер и длительность нарушения прав истца со стороны ответчика, которые имеют место по настоящее время. Банк, как более сильная экономическая сторона договора, при отсутствии согласия и достигнутого соглашения с истцом, а также, несмотря на неоднократные претензии истца, не только не принял меры по устранению и прекращению нарушения прав истца, но и продолжает по настоящее время списывать денежные суммы со счета истца без соблюдения условий кредитного договора. С учетом разумности и справедливости суд считает достаточным для компенсации морального вреда истцу в размере ... руб.

В соответствии с п.6. ст.15 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N2300-1 «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Размер штрафа, подлежащего взысканию в пользу истца, составит ... руб. (... + ... +...=.../2=...).

В соответствии со ст.100 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по его письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Истцом представлены квитанции (№... от ..., №... от ..., ...) на оплату услуг представителя на общую сумму ... руб., за консультацию, составление претензий, составление искового заявления, представительство в суде.

Поскольку исковые требования истца были удовлетворены, истцом были понесены судебные расходы, связанные с оплатой услуг представителя, требования об их взыскании являются обоснованными.

Согласно позиции Конституционного Суда РФ, изложенной в определениях от 21.12.2004 N454-О, от 17.07.2007 N 382-О-О, обязанность суда взыскивать расходы на оплату услуг представителя, понесенные лицом, в пользу которого принят судебный акт, с другого лица, участвующего в деле, в разумных пределах является одним из предусмотренных законом правовых способов, направленных против необоснованного завышения размера оплаты услуг представителя и тем самым - на реализацию требования ст.17 (ч.3) Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в ч.1 ст.100 ГПК РФ речь идет, по существу, об обязанности суда установить баланс между правами лиц, участвующих в деле.

При оценке разумности заявленных расходов суду необходимо учитывать сложность, характер рассматриваемого спора и категорию дела, продолжительность подготовки к рассмотрению дела, объем доказательной базы по данному делу, количество судебных заседаний, характер и объем помощи, степень участия представителя в разрешении спора.

Конституционный суд РФ в своем Определении №355-0 от 20.10.2005. указал, что вынося мотивированное решение об изменении размера сумм, взыскиваемых в возмещение соответствующих расходов, суд не вправе уменьшать его произвольно, тем более, если другая сторона не заявляет возражения и представляет доказательства чрезмерности взыскиваемых с неё расходов.

При определении размера расходов на оплату услуг представителя суд учитывает, исковые требования удовлетворены. Исковое заявление было составлено представителем истца с соблюдением норм процессуального права, был представлен расчет, представлены доказательства в обоснование требований. До подачи иска представителем принимались неоднократные меры для урегулирования спора с ответчиком вне судебном порядке. Представитель участвовала в трех судебных заседаниях. Исковое заявление с измененными требованиями были оформлены представителем истца в связи с поведением и измененной позицией ответчика, который формально принял меры для устранения нарушений истца. Ответчик, возражая относительно заявленной суммы ко взысканию, не представил каких-либо доказательства суду в обоснование своих возражений. С учетом категории дела, степени разумности и объема проделанной работы представителем, суд считает возможным взыскать в пользу истца с ответчика сумму понесенных расходов в размере ... рублей.

С ответчика в соответствии со статьей 103 ГПК РФ подлежит взысканию государственная пошлина в размере ... руб.(три требования неимущественного характера) и ... руб. (требование имущественного характера на сумму ... руб.).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решил:

признать действия ОАО «Сбербанк России» в лице филиала Специализированного дополнительного офиса ... Коми отделения ... по списанию денежных средств со счета №... Голышевой Н.Н. предусмотренных кредитным договором ... от ... и графиком платежей ... от ... как неотъемлемой частью данного кредитного договора – незаконными;

обязать ОАО «Сбербанк России» списывать денежные средства со счета №... Голышевой Н.Н, согласно Кредитного договора ... от ... и графика платежей ... от ... как неотъемлемой частью данного кредитного договора;

взыскать ОАО «Сбербанк России» в пользу Голышевой Н.Н, денежные средства (убытки) в размере ... руб., индексацию в размере ... руб., компенсацию морального вреда в размере ... руб., штраф в сумме ... руб., расходы на оплату услуг представителя в размере ... руб., всего взыскать ... руб.

Взыскать с ОАО «Сбербанк России» государственную пошлину в сумме ... руб. с зачислением в бюджет муниципального образования городского округа "Воркута".

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Коми через Воркутинский городской суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено ....

Председательствующий судья С.В.Вдовиченко