Решение по делу № 2-5968/2018 ~ М-4774/2018 от 12.11.2018

Копия                                                                                                                           № 2-5968/18г.

                                               УИД: 24RS0046-01-2018-005741-46

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 декабря 2018 года                                                                                                                    г. Красноярск

Свердловский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи – Князевой О.В.

при секретаре – Агрба В.Э.

с участием ответчика – Борицкой З.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО КБ «Восточный» к Борицкой З.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО КБ «Восточный» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитной карте. Требования мотивированы тем, что между истцом и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор №, в соответствии с которым, истец предоставил ФИО1 кредит в размере 49 903 руб. сроком до востребования. Заемщик обязался своевременно (ежемесячно) производить погашение кредита и процентов за его использование ежемесячными платежами. Однако заемщиком взятые на себя обязательства исполняются ненадлежащим образом. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность составляет 80 656,51 руб., в том числе: задолженность по основному долгу – 49 901,02 руб., проценты – 30 755,49 руб. Просят взыскать с ФИО1 сумму задолженности по кредитному договору в размере 80 656,51 руб., а также возврат государственной пошлины в сумме 2 619,70 руб.

Представитель истца ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явился, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие, о чем представил суду заявление.

В судебном заседании ответчик ФИО1 исковые требования не признала, суду пояснила, что ею в 2011 году была получена кредитная карта с лимитом 49 903 руб., ответчик в полном объеме выплатила сумму основного долга, задолженность образовалась по процентам за пользование кредитом. Полагает, что срок исковой давности для обращения Банка с требованием о взыскании задолженности, пропущен, поскольку о нарушенном праве Банк узнал в июне 2014 года, с момента внесения последнего платежа, а с иском в суд обратился в ноябре 2018 года.

        Суд, с учетом мнения ответчика, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, изучив доказательства в их совокупности и взаимосвязи, суд считает исковые требования необоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе, связанные с предоставлением кредита.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Статьей 196 ГК РФ предусмотрено, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В силу п. 1 ст. 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В пунктах 24, 25 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 года № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

Таким образом, срок исковой давности по требованиям о взыскании задолженности по кредитной карте исчисляется по каждому просроченному обязательному ежемесячному платежу за соответствующий период, поскольку договором и условиями обслуживания кредитной карты предусмотрено погашение задолженности ежемесячными обязательными платежами.

Руководствуясь нормами применимого права к вопросу о начале исчисления срока исковой давности и исходя из того, что в гражданских отношениях ненадлежащее исполнение или неисполнение обязательства должником нарушает субъективное материальное право кредитора, а значит, право на иск возникает с момента нарушения права кредитора, и именно с этого момента определяется начало течения срока давности (с учетом того, когда об этом стало известно или должно было стать известно кредитору), в данном случае срок исковой давности должен отсчитываться с момента неисполнения обязательства по возврату заемных средств.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Борицкая З.А. обратилась в ПАО «Восточный экспресс банк» с заявлением на получение кредита, на основании которого ей выдана кредитная карта Visa на сумму 49 901,02 руб. под 33% годовых сроком до востребования. Заемщик обязался своевременно (ежемесячно) производить погашение кредита и процентов за его использование. Погашение задолженности по кредиту осуществляется путем внесения заемщиком на ТБС минимального обязательного платежа в погашение кредита в течение платежного периода. Платежный период отсчитывается от даты, следующей за датой окончания расчетного периода, равного одному месяцу. Максимальный размер обязательного платежа составляет 2 601 руб., дата начала платежного периода – 15 число каждого месяца (л.д. 14-15).

В соответствии с п. 4.3 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих часть основного долга и начисленные проценты (л.д. 36-37). Возврат кредита и уплата начисленных за пользование кредитом процентов осуществляется путем зачисления денежных средств на ББС заемщика списания их Банком с данного счета в бесспорном порядке (п. 4.4).

В силу п. 5.1.10 Общих условий в случае нарушения клиентом сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и (или) в одностороннем внесудебном порядке отказаться от исполнения Договора кредитования путем направления письменного уведомления. Договор кредитования считается расторгнутым с момента направления клиенту соответствующего уведомления.

Согласно выписке из лицевого счета, последний платеж в счет погашения задолженности осуществлен ответчиком ДД.ММ.ГГГГ в размере 4 520 руб. (л.д. 20-35).

До подачи иска Банк обращался с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с Борицкой З.А. задолженности по кредитной карте, ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № 76 в Свердловском районе г. Красноярска заявление Банка удовлетворено, истцу выдан судебный приказ о взыскании с Борицкой З.А. в пользу ПАО «Восточный экспресс банк» задолженности в размере 73 136,93 руб.

По заявлению ответчика, определением от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ отменен.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 18 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 года № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда, либо отмены судебного приказа.

Таким образом, ответчик должна была возвращать кредит ежемесячно не позднее 15-го числа каждого месяца. Как следует из расчета задолженности и выписки по лицевому счету Борицкая З.А. произвела оплату последнего платежа по возврату кредита в июне 2014 года и более никаких платежей не производила.

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей, включающих ежемесячное минимальное погашение кредита), что согласуется с положениями статьи 811 ГК РФ, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. Предусмотренные условия кредитования не предполагают согласования между сторонами графика платежей с указанием конкретных сумм по каждому месяцу, вместе с тем, они однозначно определяют обязанность заемщика осуществить возврат кредита путем периодических (ежемесячных минимальных) платежей.

Следовательно, истец не мог не знать о нарушении своего права, начиная с 15.07.2014 года, так как в этот день наступил срок очередного ежемесячного платежа в счет исполнения обязательства Борицкой З.А. по кредитному договору. Однако с требованием о погашении кредитной задолженности Банк к ответчику, в нарушение п. 5.1.10 Общих условий, не обращался.

В суд с исковым заявлением истец обратился, согласно почтовому штемпелю на конверте, 06.11.2018 года.

Между тем, и с учетом начала течения срока исковой давности с июля 2014 года, срок предъявления иска в суд пропущен, так как в данном случае, срок истекает в июне 2017 года, а с исковым заявлением в суд истец обратился 06.11.2018 года, то есть по истечении трех лет.

В связи с тем, что истцом по требованиям о взыскании с Борицкой З.А. задолженности по кредитному договору от 14.11.2011 года пропущен срок исковой давности, о применении которого заявил ответчик, в силу п. 2 ст. 199 ГК РФ, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований.

На основании изложенного, и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ПАО КБ «Восточный» к Борицкой З.А. о взыскании задолженности по кредитному договору – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Свердловский районный суд г. Красноярска в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Решение принято в окончательной форме 26.12.2018 года.

Председательствующий:                                                                         О.В. Князева

Копия верна:

Судья                                      О.В. Князева