Решение по делу № 2-3986/2019 (2-15697/2018;) ~ М-12583/2018 от 12.12.2018

№

№

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ          г. Красноярск

Советский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Рудиш Г.В.,

при секретаре Шляпниковой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Красноярской региональной общественной организации «Общество защиты прав потребителей «Искра» в интересах Яковлев Д.Н. к ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» о защите прав потребителей,

установил:

КРОО «Общество защиты прав потребителей «Искра» в интересах Яковлева Д.Н. обратилась в суд с иском к ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» о защите прав потребителей, взыскании денежных средств, уплаченных за страховые взносы в размере 20 793 руб. 43 коп., неустойки в размере 38 675 руб. 78 коп., компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей, расходов по оплате нотариальной доверенности в размере 1 500 руб., штрафа,

Требования мотивированы тем, что между Яковлевым Д.Н. и ПАО «РОСБАНК» заключен потребительский кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 378 787 руб. 88 коп. с процентной ставкой по кредиту 20,00% годовых, сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ, Кредитный договор заключен в афертно-акцептной форме. Цель кредита - на потребительские нужды. Выдача и погашение задолженности по кредиту осуществляется с использованием текущего банковского счета (счета банковского вклада) №. В целях наиболее полного, своевременного возврата кредитных средств между Яковлевым Д.Н. и ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» посредством страхового агента ПАО «РОСБАНК» заключен потребительский договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита № от ДД.ММ.ГГГГ по страховым рискам: смерть, установление застрахованному инвалидности 1 или 2 группы. Страховая сумма составляет 378 787 руб. 88 коп., срок действия договора 48 месяцев, страховая премия 28 787 руб. 88 коп. Заемщик досрочно полностью исполнил обязательства по кредитному договору. Согласно выданной справке по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредиту полностью погашена. ДД.ММ.ГГГГ заемщик обратился в страховую компанию с заявлением о расторжении договора страхования и с просьбой вернуть неиспользованную часть страховой премии в размере 20 793 руб. 43 коп. Согласно договору страхования при заявлении страхователя об отказе от договора по истечении 5 рабочих дней со дня заключения договора и при условии полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору, возврату страховщиком подлежит часть оплаченной страховой премии за неистекший срок страхования за вычетом расходов страховщика, в размере 70% оплаченной страховой премии. Истец оспаривает условия договора страхования в части удержания расходов страховщика в размере 70%, считая их незаконными и нарушающими права потребителя.

Истец Яковлев Д.Н., представитель процессуального истца КРОО «Общество защиты прав потребителей «Искра» в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещалась надлежащим образом, представитель КРОО «Общество защиты прав потребителей «Искра» Долиденок Е.В., действующий на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, просил о рассмотрении дела в отсутствие процессуального и материального истцов.

Представитель ответчика ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» Юров А.С., действующий на основании доверенности № № от ДД.ММ.ГГГГ, в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте извещен своевременно и надлежащим образом, направил в суд отзыв на исковое заявление, в котором просил отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме, указав, что Яковлев Д.Н. был ознакомлен с правилами страхования, в которых указано, что ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» возвращает часть оплаченной страховой премии за неистекший срок страхования, за вычетом расходов страховщика в размере 70%. ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» вернуло часть страховой премии за вычетом размере расходов, определенного сторонами в размере 70%. Кроме того, в соответствии с п. 2 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет 1 год. Указанный срок истек. Просил отказать истцу в заявленных требованиях, применить срок исковой давности.

Представители третьих лиц ПАО «Росбанк», Управления Роспотребнадзора по Красноярскому краю о дате, времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом, причины неявки не известны, представитель ПАО «Росбанк» Борт Н.А., действующая на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ, ранее направила в суд возражения на исковое заявление, в которых просила отказать в удовлетворении требований в полном объеме.

В порядке ч. 3,5 ст. 167 ГПК РФ судом дело рассмотрено в отсутствии неявившихся участников процесса, извещенных о времени и месте рассмотрения дела и не сообщившего суду о причинах неявки в судебное заседание.     

Исследовав материалы дела, оценив исследованные доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд считает исковые требования Яковлева Д.Н. не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Пункт 1 ст. 422 ГК РФ устанавливает необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (п. 2 ст. 935 ГК РФ).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Яковлевым Д.Н. и ПАО «Росбанк» был заключен кредитный договор № на получение нецелевого потребительского кредита «Просто деньги» в размере 378 787 руб. 88 коп. на срок 48 месяцев - до ДД.ММ.ГГГГ включительно, под 20% годовых (п.п. 1., 2., 4., 6. договора). Согласно п. 10. Договора обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору и требования к такому обеспечению не предусмотрена. Подписав Индивидуальные условия договора потребительского кредита Яковлев Д.Н. подтвердил, что согласен с «Общими условиями договора потребительского кредита» (п. 14 договора).

Как следует из договора страхования жизни и здоровья заемщика кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, страховщиком является ООО «Сосьете ЖенеральСтрахованиеЖизни»;страхователем/застрахованный – Яковлев Д.Н.; выгодоприобретатель – страхователь; страховая сумма устанавливается исходя из размера задолженности страхователя по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между страхователем и ПАО «Росбанк», без учета комиссий банка, процентов по кредиту, а также просроченной задолженности, страховая сумма на дату заключения договора страхования составляет 378 787 руб. 88 коп.; страховая премия – 28 787 руб. 88 коп., которая должна быть оплачена единовременно на расчетный счет Страховщика, указанный на последней странице договора в течение 10 календарных дней с момента заключения договора. В случае полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору страхования сумма устанавливается в размере 100% суммы задолженности страхователя, рассчитанной на момент наступления страхового случая согласно графику погашения кредитной задолженности к кредитному договору, утвержденному на момент заключения кредитного договора и независимо от фактического размера задолженности. Установлен свободный период – 5 рабочих дней со дня заключения договора страхования независимо от момента уплаты страховой премии и при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в который возврат страховой премии в случае отказа от договора осуществляется в полном объеме. При заявлении страхователя об отказе от договора по истечении 5 рабочих дней со дня заключения договора и при условии полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору, возврату страховщиком подлежит часть оплаченной страховой премии за неистекший срок страхования (не использованные полные месяцы) за вычетом расходов страховщика в размере 70% оплаченной страховой премии.

Как следует из выписки из лицевого счета, открытого на имя Яковлева Д.Н., ДД.ММ.ГГГГ банком произведено списание с лицевого счета заемщика денежных средств в счет оплаты по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 28 787 руб. 88 коп.

Согласно справке ПАО «Росбанк» по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ Яковлевым Д.Н. погашена полностью.

ДД.ММ.ГГГГ Яковлев Д.Н. направил в адрес ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» заявление с требованием вернуть ему сумму страховой премии в размере 20 793 руб. 43 коп.

ДД.ММ.ГГГГ ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» перечислило на счет Яковлева Д.Н. в счет возврата страховой премии по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 6 297 руб. 35 коп., что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ, а также выпиской по счету Яковлева Д.Н.

Изучив представленные сторонами доказательства, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований Яковлева Д.Н. по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Пунктом 1 ст. 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. При этом из п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

На основании ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Яковлевым Д.Н. в рамках кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с ПАО «Росбанк», заключен договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 28 787 руб. 88 коп. с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни», с уплатой страховой премии в размере 28 787 руб. 88 коп., подписав которые Яковлев Д.Н. подтвердил, что со всеми условиями предоставления кредита и условиями страхования он ознакомлен.

ДД.ММ.ГГГГ Яковлев Д.Н. произвел полное досрочное погашение задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем обратился в ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» с заявлением о возврате части неиспользованной страховой премии ДД.ММ.ГГГГ в размере 20 793 руб. 43 коп.

Правилами личного страхования ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни», утвержденных ДД.ММ.ГГГГ, предусмотрено, что договор страхования прекращается, в том числе в случае досрочного расторжения договора страхования по инициативе страхователя (п. 7.4.2).

В случае досрочного прекращения договора страхования по причинам указанным в п. 7.4.2 Правил страхования, возврат страховых взносов не производится, если иное не предусмотрено договором страхования и/или Правилами страхования (п. 7.5.2). При взаиморасчете сторон при досрочном прекращении договора страхования страхователь (его представитель) представляет страховщику следующие документы: договор страхования (полис); заявление о досрочном погашении договора страхования и/или о возврате страховой премии; документ удостоверяющий личность страхователя (его представителя); оригиналы или надлежащим образом заверенные копии документов, подтверждающих наступления обстоятельств (п. 7.6).

Как следует из условий договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между сторонами, ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" приняло на себя обязательства по возврату части оплаченной страховой премии за не истекший срок страхования (не использованные полные месяцы), за вычетом своих расходов, в размере 70% оплаченной страховой премии.

ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни», во исполнение условий договора страхования, ДД.ММ.ГГГГ перечислило на счет Яковлева Д.Н. в счет возврата страховой премии 6 297 руб. 35 коп. (платежное поручение №).

Ответчик был ознакомлен с условиями договора, в том числе с условиями, устанавливающими частичный размер возврата страховой премии при отказе от договора по истечении 5 рабочих дней со дня заключения договора и при условии полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору, имел возможность отказаться от исполнения договора. В связи с чем доводы истца о том, что положения договора страхования являются ничтожными и нарушают ст. 422 ГК РФ, ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» суд находит не обоснованными.

Требование потребителя о возврате страховой премии исполнено своевременно ДД.ММ.ГГГГ после получения соответствующего заявления истца ДД.ММ.ГГГГ Размер возвращенной страховой премии соответствует условиям договора. Период страхования согласован на 48 мес., что составляет 1462 дня, страховая премия – 28787,88 руб. Досрочное погашение по кредиту Яковлевым Д.Н. осуществлено ДД.ММ.ГГГГ Таким образом, неиспользованные полные месяцы страхования составляют с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (1066 дней), следовательно, размер страховой премии равен 6297 руб. 10 коп. (28787,88 руб. /1462*1066*30%)

Таким образом, суд полагает, что нарушение прав потребителя ответчиком допущено не было, оснований для удовлетворения требований истца не имеется.

Разрешая доводы ответчика о пропуске срока исковой давности, суд учитывает положения статьи 199 Гражданского кодекса РФ, согласно которого требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

По требованиям о применении последствий недействительности того или иного условия кредитного договора, исходя из пункта 1 статьи 181 Гражданского кодекса РФ, применяют трехлетний срок исковой давности, течение которого рассчитывается со дня, когда началось исполнение ничтожной части сделки.

С начала исполнения договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ, в том числе пунктов договора, которые истец считал незаконными, прошло менее трех лет, в суд с указанным иском обратился ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем срок не пропущен.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ,

решил:

Исковые требования Красноярской региональной общественной организации «Общество защиты прав потребителей «Искра» в интересах Яковлев Д.Н. к ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» о защите прав потребителей оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Советский районный суд г. Красноярска в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Председательствующий: Г.В. Рудиш

Дата изготовления мотивированного решения - ДД.ММ.ГГГГ.