Решение по делу № 2-9428/2014 ~ М-7888/2014 от 22.08.2014

Дело № 2- 9428/2014

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 ноября 2014 года

02 декабря 2014 года мотивированное решение

Люберецкий городской суд Московской области в составе председательствующего судьи Неграмотнова А.А., при секретаре Наследниковой О.В., рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ОАО «АЛЬФА-БАНК» к К.Е.С. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском о взыскании с ответчика задолженности по соглашению о кредитовании, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГ между истцом и К.Е.С. было заключено соглашение о кредитовании № № на получение Персонального кредита. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435, 438 ГК РФ.

Во исполнение соглашения о кредитовании истец осуществил перечисление денежных средств ответчику в размере <...>.

В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в условиях предоставления Персонального кредита от ДД.ММ.ГГ № №, а так же в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредита составила <...>, проценты за пользование кредитом 18,99 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 12-го числа каждого месяца в размере <...>

Согласно выписке по счету ответчик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.

В настоящее время К.Е.С. принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

Нормами общих условий предусмотрено, что в случае нарушения ответчиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами.

Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) так же предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действия по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п. 3 ст. 438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы). Действия, совершенные истцом по перечислению денежных средств ответчику, соответствуют требованиям п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Согласно расчету задолженности и справке по Персональному кредиту сумма задолженности ответчика перед истцом составляет <...>, а именно: просроченный основной долг <...>, начисленные проценты <...>, штрафы и неустойки <...>, комиссия за обслуживание счета <...>.

На основании вышеизложенного, истец просит суд взыскать с К.Е.С. задолженность по соглашению о кредитовании в размере <...>, а также уплаченную госпошлину в размере <...>

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещался надлежащим образом о дне и времени рассмотрения дела. Просит рассмотреть дело в отсутствие стороны истца, исковые требования поддерживает в полном объеме, против вынесения заочного решения не возражает.

Ответчик К.Е.С. в судебное заседание не явилась, извещалась надлежащим образом о дне и времени рассмотрения дела по адресу места жительства. Заявлений, ходатайств об отложении слушания дела, а также уважительных причин своей неявки не представила, что дало право суду c согласия стороны истца рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, оценив в совокупности все собранные по делу доказательства, суд считает исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу требований ст.ст. 809, 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенном договором.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГ ответчик обратился к истцу с просьбой заключить с ним соглашение о кредитовании на условиях, изложенных в «Общих условиях предоставления кредита наличными (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями)» в редакции, действующей на момент подписания Анкеты-заявления, а также установить ему индивидуальные условия кредитования.

В анкете отражено, что согласие ответчика с индивидуальными условиями, изложенными в уведомлении об индивидуальных условиях кредитования, будет означать заключение банком соглашения о кредитовании на условиях, указанных в общих условиях кредитования и уведомлении об индивидуальных условиях кредитования, с даты подписания банком уведомления об индивидуальных условиях кредитования.

В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в условиях предоставления Персонального кредита от ДД.ММ.ГГ № №, а так же в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредита составила <...>, проценты за пользование кредитом 18,99 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 12-го числа каждого месяца в размере <...>

В подписанном К.Е.С.. уведомлении об индивидуальных условиях кредитования отражено, что с общими условиями выдачи кредита наличными, ознакомлена.

Согласно справке по кредиту наличными ответчик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.

В нарушение условий договора платежи в полном объеме в счет погашения задолженности по кредиту и процентов за пользование денежными средствами ответчиком не производились.

В соответствии с расчетом задолженности сумма задолженности составляет <...>, а именно: просроченный основной долг <...>, начисленные проценты <...>, штрафы и неустойки <...>, комиссия за обслуживание счета <...>.В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Согласно ст.ст. 56, 68 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. В случае, если сторона, обязанная доказывать свои требования или возражения, удерживает находящиеся у нее доказательства и не представляет их суду, суд вправе обосновать свои выводы объяснениями другой стороны.

Доказательств исполнения обязательств по кредитному договору в полном объеме в материалы дела ответчиком не представлено.

В связи с этим суд приходит к выводу об удовлетворении требования истца о взыскании суммы основного долга, процентов и неустойки за возникновение просроченной задолженности.

Как следует из расчета задолженности и выписки по счету, представленных ОАО «Альфа-Банк», со счета К.Е.С. производилось ежемесячное списание комиссии за обслуживание счета на общую сумму <...>.

Вместе с тем из п.2 ст.5 ФЗ от 02.12.1990г. № «О Банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Из положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007г. № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета предоставляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из ч. 1 ст. 29 Федерального Закона «О банках и банковской деятельности», и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами; соответственно, ведение ссудного счета представляет собой обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает не в рамках гражданско-правовых отношений, а в силу банковских предписаний в сфере финансового права. В связи с чем, действия банка по зачислению денежных средств и ведению ссудного счета не является банковской услугой, оказываемой заемщику, а является обязанностью банка, носящей публично-правовой характер.

Комиссия за перечисление денег на счет нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрена, следовательно, включение в договор условия об оплате какой-либо комиссии является незаконным возложением на потребителя расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнением обязанностей банка в рамках кредитного договора и нарушает права потребителя.

Как указано в постановлении Конституционного Суда РФ от ДД.ММ.ГГ N 4-П "По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 ФЗ от ДД.ММ.ГГ "О банках и банковской деятельности", гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков.

Согласно п. 3 Постановления Пленума ВС РФ от ДД.ММ.ГГ N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что:.. . д) под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Таким образом, ежемесячное списание за обслуживание кредитного счета на сумму <...> подлежат исключению из общей суммы задолженности К.Е.С.

Исходя из вышеизложенного, суд также полагает отказать истцу во взыскании с ответчика суммы непогашенной комиссии за обслуживание счета в размере <...>.

Таким образом, общая сумма задолженности составляет за вычетом комиссии за обслуживание счета <...> (<...>).

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В связи с этим, подлежит взысканию с ответчика в пользу истца государственная пошлина, уплаченная им при подаче иска в размере <...> рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198, 233-237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ОАО «АЛЬФА-БАНК» к К.Е.С. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании, госпошлины, - удовлетворить частично.

Взыскать с К.Е.С. в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по соглашению о кредитовании в размере <...>, расходы по оплате государственной пошлины в размере <...>.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья:                                    А.А. Неграмотнов