Решение по делу № 2-2089/2016 от 22.12.2015

Дело № 2-2089/2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Сыктывкарский городской суд Республики Коми

в составе председательствующего судьи Никитенковой Е.В.,

при секретаре Грасс Л.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Сыктывкаре 24 февраля 2016 года гражданское дело по иску Помылевой Н.И. к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о признании условий кредитного договора недействительными, взыскании суммы страховых премий, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, убытков, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Помылева Н.И. обратилась в суд с иском к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» (далее – ПАО КБ «Восточный») о признании недействительными положений кредитного договора №... от ** ** ** о страховании и уплате страховой премии, взыскании суммы страховых премий в размере ... руб., неустойки в сумме ... руб. ... коп., процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме ... руб. ... коп., убытков в сумме ... руб. ... коп., компенсации морального вреда, штрафа.

В обоснование заявленных требований указано, что при заключении кредитного договора истец была лишена возможности свободно выразить свою волю относительно заключения с нею договора страхования, предоставление кредита было обусловлено ответчиком заключением договора страхования, ей не разъяснялась возможность заключить кредитный договор без заключения договора страхования. На основании изложенного истец полагает, что услуга по страхованию была ей навязана, в связи с чем удержание с нее суммы страховой премии является незаконным. Указывает на то, что при заключении с нею договора страхования она не была ознакомлена с условиями страхования, положения договора страхования о том, что при его расторжении страховая премия не возвращается, ущемляет права истца.

В судебном заседании Помылева Н.И. не участвовала, извещена надлежащим образом.

ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание своего представителя не направило, извещено надлежащим образом, представило в суд письменный отзыв, в котором с иском не согласилось.

Третье лицо ЗАО «МАКС» в судебное заседание своего представителя не направило, извещено надлежащим образом.

Суд, руководствуясь ст. 167 ГПК Российской Федерации, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Между Помылевой Н.И. и ПАО КБ «Восточный» заключен кредитный договор №... от ** ** ** в виде акцептированной ответчиком оферты, поступившей в форме заявления Помылевой Н.И. от ** ** ** о заключении между нею и ПАО КБ «Восточный» смешанного договора, включающего элементы кредитного договора и договора банковского счета на условиях, изложенных в Общих условиях потребительского кредита и банковского специального счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и тарифах банка в редакции, действующей на момент подписания заявления с установлением заявителю индивидуальных условий кредитования.

По условиям договора кредитования счета заемщику выдан кредит в сумме ... руб. по ставке процентов ... % годовых на срок ... месяцев до ** ** **.

По условиям договора заемщик обязалась осуществлять погашение кредита и уплату процентов ежемесячными платежами в сумме ... руб. ... числа каждого месяца

** ** ** Помылева Н.И. обратилась в ЗАО «МАКС» с заявлением, в котором просила заключить с нею договор добровольного страхования от несчастных случаев и болезней по рискам: инвалидность в результате несчастного случая или заболевания, смерти в результате несчастного случая или заболевания.

Согласно тексту заявления Помылева Н.И. при его подписании была уведомлена о том, что страхование является добровольным, его наличие/отсутствие не влияет на принятие ПАО КБ «Восточный» решения о предоставлении ей кредита.

В заявлении истец выразила свое согласие на то, что выгодоприобретателем по договору страхования застрахованное лицо, а в случае его смерти – его наследники.

Истец указала, что ей известно, что действие Договора страхования в отношении нее может прекращено досрочно в любое время по ее желанию, при уплаченная страховая премия не подлежит возврату за исключением я получения страховщиком в течение ... календарных дней со дня заключения договора страхования заявления страхователя о досрочном отказе от договора страхования при отсутствии в соответствующий период события, имеющего признаки страхового случая.

В заявлении истец выразила согласие с оплатой страховой премии в размере ... руб. путем перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с ее расчетного счета в ПАО КБ «Восточный».

Также истцом ** ** ** подписано заявление в ЗАО «МАКС», в котором она просит заключить с нею договор страхования от рисков, связанных с потерей работы.

Согласно тексту заявления Помылева Н.И. при его подписании была уведомлена о том, что страхование является добровольным, его наличие/отсутствие не влияет на принятие ПАО КБ «Восточный» решения о предоставлении ей кредита.

В заявлении истец выразила свое согласие на то, что выгодоприобретателем по договору страхования застрахованное лицо.

Истец указала, что ей известно, что действие Договора страхования в отношении нее может прекращено досрочно в любое время по ее желанию, при уплаченная страховая премия не подлежит возврату за исключением я получения страховщиком в течение 5 календарных дней со дня заключения договора страхования заявления страхователя о досрочном отказе от договора страхования при отсутствии в соответствующий период события, имеющего признаки страхового случая.

В заявлении истец выразила согласие с оплатой страховой премии в размере ... руб. путем перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с ее расчетного счета в ПАО КБ «Восточный».

Заключение договоров страхования с истцом произведено от имени и за счет ЗАО «МАКС» банком ПАО КБ «Восточный» в соответствии с условиями заключенного между ними агентского договора от ** ** ** №..., на основании которого ЗАО «МАКС» (страховщик) поручил а ПАО КБ «Восточный» (банк) обязался заключать с физическими лицами – клиентами по их желанию договоры (полисы) страхования по видам, перечисленным с приложении №... к договору при выборе страховщика среди других страховых организаций на конкурентной основе для получения услуг по страхованию.

Согласно п. 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать предоставление одних услуг обязательным предоставлением других услуг.

В силу прямого указания п. 2 ст. 935 ГК Российской Федерации личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может никем быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.

В соответствии со статьей 421 ГК Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно статье 329 ГК Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Из анализа приведенных правовых норм следует, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, но только в том случае, если заключение договора страхования не является обязательным условием получения кредита.

Между тем, из материалов дела следует, что в заявлениях о заключении договоров страхования, подписанных истцом, прямо указано на то, что заключение кредитного договора возможно без заключения договоров страхования. Из условий кредитного договора не следует, что предоставление кредита осуществляется банком при условии страхования заемщика.

Таким образом, Помылева Н.И. добровольно заключила с ЗАО «МАКС» договоры страхования и обязалась оплатить страховую премию из денежных средств, имеющихся на ее счете в ПАО КБ «Восточный».

Доводы истца об ущемлении ее прав как потребителя условиями договоров страхования о том, что страховая премия в случае расторжения договоров страхования возврату не подлежит, не могут быть приняты во внимание, поскольку договоры страхования не содержат такого условия, более того – ими предусмотрены основания возврата страховой премии.

Кроме того, в силу ч. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Таким образом, по общему правилу, предусмотренному законом, возвращение страховой премии при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования не предусмотрено.

От оформления кредитного договора и получения кредита Помылева Н.И. не отказалась, возражений против предложенных условий страхования не заявила, иных страховых компаний на свое усмотрение не предложила.

Из агентского договора от ** ** ** №..., заключенного между ЗАО «МАКС» и ПАО КБ «Восточный», следует, что договоры страхования заключаются банком от имени страховщика с физическими лицами – клиентами по их желанию при выборе страховщика среди других страховых организаций на конкурентной основе.

Оспаривая условия кредитного договора №... от ** ** **, истец просит признать недействительными положения о страховании и уплате страховой премии. Между тем, из содержания договора следует, что кредитный договор №... от ** ** ** не содержит ни положений о страховании заемщика, ни положений об уплате страховой премии.

Учитывая изложенное, суд не находит оснований для признания условий кредитного договора ущемляющими права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей и, как следствие, для признания их недействительными.

Поскольку страхование Помылевой Н.И. произведено на основании ее добровольного волеизъявления, отраженного в заявлениях на страхование, своим правом на односторонний отказ от страхования истец не воспользовалась, перечисление банком денежных средств со счета заемщика произведено в соответствии с заключенными договорами страхования и согласием Помылевой Н.И., выраженным в заявлениях на страхование, суд не находит оснований для взыскания в пользу истца сумм уплаченных страховых премий, а также процентов за пользование чужими денежными средствами на данные суммы и убытков.

Поскольку в ходе производства по делу фактов, свидетельствующих о нарушении ПАО КБ «Восточный» прав Помылевой Н.И. как потребителя предоставленных банком финансовых услуг не установлено, основания для взыскания с банка в пользу истца неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, убытков, компенсации морального вреда, штрафа не имеется.

Учитывая изложенное, в удовлетворении исковых требований надлежит отказать.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска Помылевой Н.И. к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о признании недействительными положений кредитного договора №... от ** ** ** о страховании и уплате страховой премии, взыскании суммы страховых премий в размере ... руб., неустойки в сумме ... руб. ... коп., процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме ... руб. ... коп., убытков в сумме ... руб. ... коп., компенсации морального вреда, штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в Верховный Суд Республики Коми в течение месяца с момента составления в окончательной форме через Сыктывкарский городской суд Республики Коми.

Председательствующий Е.В. Никитенкова

Мотивированное решение изготовлено