Решение по делу № 2-60/2011 от 19.01.2011

Решение по гражданскому делу

Дело <НОМЕР>

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ  РОССИЙСКОЙ  ФЕДЕРАЦИИ

19 января 2011 года                                                                                             г. Йошкар-Ола

Мировой судья судебного участка №12 в г. Йошкар-Оле Республики Марий Эл Орлова С.Г., при секретаре Морозовой О.Н., с участием представителя истца Кавказиной М.Р., представителя ответчика Дубина Р.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску <ФИО> к Национальному банку «ТРАСТ» (открытое акционерное общество) о признании недействительными условий кредитного договора и взыскании суммы,

УСТАНОВИЛ:

Кураева М.М. обратилась к мировому судье с иском к Национальному банку «ТРАСТ» (открытое акционерное общество) в лице Филиала в г. Йошкар-Оле (далее НБ «ТРАСТ») о признании недействительными условия кредитного договора, применении последствий недействительности ничтожной сделки, взыскании неосновательно полученных денежных средств за расчетное обслуживание в размере 3201,46 руб. и за зачисление кредитных средств на счет клиента единовременно в размере 1690 руб., расходов по оплате услуг представителя в размере 2000 руб., нотариальных расходов по оплате доверенности в размере 400 руб.

Требование мотивировано тем, что 03.09.2010 г. между истцом и ответчиком был заключен Кредитный договор <НОМЕР>, по условиям которого Банк предоставляет заемщику Кураевой М.М. кредит в сумме <НОМЕР> руб. на неотложные нужды под 15% годовых, с ежемесячной комиссией за расчетно-кассовое обслуживание 0,99% от суммы кредита - 1600,73 руб., с уплатой комиссии за зачисление денежных средств на счет клиента в размере 1690 руб.. В графике платежей указаны дата платежа, основной долг, сумма процентов к платежу, а также указана сумма комиссии банка за расчетное обслуживание на общую сумму 57626,28 руб. Заемщиком 04.10.2010 г. уплачена ежемесячная комиссия за расчетное обслуживание в сумме 1600,73 руб., а также 03.11.2010 г. - в сумме 1600,73 руб. Комиссия за зачисление кредитных средств в сумме 1690 руб. была списана банком со счета истца при получении кредита. Истец считает указанные условия по взиманию банком комиссий противоречащими действующему законодательству, ущемляющими права истца, как потребителя. Положения п. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей запрещают обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Положения кредитного договора были сформулированы самим банком таким образом, что без открытия дополнительного банковского счета кредит не выдавался. В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя, признаются недействительными.  Истец полагает, что под «расчетно-кассовым обслуживанием и зачислением кредитных средств на счет клиента», за которое с него взимается ежемесячная комиссия в размере 1600,73 руб., а также единовременная комиссия в размере 1690 руб. следует понимать несуществующую услугу, которая истцу как заемщику не оказывалась. В связи с обращением в суд истцом понесены расходы по оплате услуг представителя и по оформлению доверенности.

Истец Кураева М.М. в судебное заседание не явилась, о его месте и времени извещена надлежащим образом, просила о рассмотрении дела с участием своего представителя.

Представитель истца Кавказина М.Р., действующая на основании доверенности, пояснила аналогично изложенному в иске. От взыскания с ответчика нотариальных расходов по оплате доверенности в размере 400 руб. отказалась, в остальной части исковые требования поддержала в полном объеме.

В судебном заседании представитель ответчика НБ «ТРАСТ» Дубин Р.А., действующий на основании доверенности, исковые требования не признал, просил в иске отказать. Пояснил, что комиссии, указанные истцом, установлены на основании нормативных актов обоснованно, поскольку имело место открытие банковского счета.

Выслушав представителей истца и ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что между Национальным банком «ТРАСТ» (открытое акционерное общество) и Кураевой М.М. 03 сентября 2010 г. заключен кредитный договор <НОМЕР>, по условиям которого Банк предоставляет заемщику Кураевой М.М. кредит в размере <НОМЕР> руб. на срок 36 месяцев, заемщик обязуется своевременно возвратить сумму кредита и уплатить банку установленные настоящим договором проценты. Кураевой М.М. банком открыт лицевой счет <НОМЕР>.

Согласно п. 2.8 Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды кредит предоставляется при условии оплаты комиссии за расчетное обслуживание в размере 0,99%.

Согласно Графику платежей данная комиссия за расчетное обслуживание в размере 1600,73 руб. подлежит оплате ежемесячно.

Пунктом 2.16 Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды установлена комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере 1690 руб.

Из пояснений истца, представленных суду доказательств следует, что истцом с 04.10.2010 г. уплачена денежная сумма в размере 3201,46 руб. в качестве комиссии за расчетное обслуживание. Данное обстоятельство не оспаривалось в судебном заседании представителем ответчика.

Факт уплаты истцом банку комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере 1690 руб. представителем ответчика также не оспаривается.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 г. №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными нормативными правовыми актами РФ.

В силу ст. 861 ГК РФ расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности могут производится наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке.

Согласно п.п. 2.1.2 и 3.1 Положения Центрального банка РФ от 31.08.1998 №54-П предоставление банком физическим лицам денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица либо наличными денежными средствами через кассу банка; погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним могут быть произведены, в частности, путем перечисления средств со счетов клиентов - заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов - заемщиков физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка-кредитора на основании приходного кассового ордера.

Таким образом, из вышеназванных положений, а также ст. 30 ФЗ от 02.12.1990 г. №395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что законом не предусмотрено обязательное открытие заемщику банковского счета при предоставлении кредита. Открытие банковского счета в этом случае является правом, а не обязанностью граждан.

Обязанность заемщика уплачивать комиссию за расчетное обслуживание в случае открытия банковского счета в размере, предусматривающем зависимость от суммы кредита, не основана на нормах права и ущемляет установленные законом права потребителя.

В силу п. 2 ст. 5 ФЗ от 02.12.1990 г. №395-1 «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Ввиду этого условие кредитного договора, изложенное в п. 2.16 Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, об установлении комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента является также незаконным и также ущемляет установленные законом права потребителя.

Возможность гражданина отказаться от заключения договора о предоставлении кредита, внешне свидетельствующая о соблюдении принципа свободы договора, не может считаться достаточной для его реального обеспечения в интересах потребителей, которые вынуждены соглашаться на установленные банком (в типовой форме) условия.

Согласно ч. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. №2300-1 «О защите прав потребителей» (далее Закон о защите прав потребителей) условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ, признаются недействительными.

Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ. Следовательно, условие договора о том, что кредитор за открытие и ведение ссудного счета и за зачисление кредитных средств взимает платежи, не основано на законе и является нарушением прав потребителя, а действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей.

Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с её недействительностью, и недействительна с момента её совершения.

При таких обстоятельствах условия заключенного между сторонами кредитного договора, устанавливающие комиссии за расчетное обслуживание (п. 2.8 Заявления, столбец 6 Графика платежей), за зачисление кредитных средств (п. 2.16 Заявления), являются недействительными (ничтожными), поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства, поэтому требования истца о взыскании с ответчика неправомерно удержанной суммы комиссий в размере 4891,46 руб. (1600,73 + 1600,73 + 1690) за расчетное обслуживание (открытие и ведение ссудного счета) и за зачисление кредитных средств подлежат удовлетворению.

В соответствии с п. 1 ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса.

По смыслу ст. 1103 ГК РФ правила гл. 60 ГК РФ - обязательства вследствие неосновательного обогащения - подлежат применению к требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке.

Поскольку истец как потребитель в силу закона освобожден от уплаты  государственной пошлины при подаче иска, эти судебные расходы согласно ст. 103 ГПК РФ подлежат отнесению на ответчика пропорционально сумме удовлетворенных исковых требований с учетом правил ст. 333.19 НК РФ. Государственная пошлина при цене иска 4891,46 руб. составляет 400 руб. и подлежит взысканию с ответчика в местный бюджет.

В соответствии со ст.ст. 98, 100 ГПК РФ в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате услуг представителя в размере 2000 руб.

Суд не находит основания для снижения расходов на представителя, поскольку размер расходов является разумным, соразмерен ценности приобретенного по делу доверителем блага, категории дела и проделанной доверителем работы.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, мировой судья

РЕШИЛ:

            Признать недействительным в силу ничтожности условия п. 2.8, 2.16 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды об обязанности оплаты комиссии за расчетное обслуживание в размере 0,99% и комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента по договору <НОМЕР>, заключенному 03 сентября 2010 г. между Национальным банком «ТРАСТ» (открытое акционерное общество) и Кураевой <ФИО7>.

Применить последствия недействительности части сделки - взыскать с Национального банка «ТРАСТ» (открытое акционерное общество) в лице операционного офиса <НОМЕР> г. Йошкар-Ола Филиала НБ Траст г. <АДРЕС> в пользу Кураевой <ФИО7> денежную сумму в размере 4891 руб. 46 коп., по оплате услуг представителя в размере 2000 руб.

            Начиная с 03 декабря 2010 года исключить из графика платежей по кредитному договору <НОМЕР>, заключенного 03 сентября 2010 г. между Национальным банком «ТРАСТ» (открытое акционерное общество) в лице Филиала в г. Йошкар-Оле и Кураевой <ФИО7>, ежемесячную сумму комиссии за расчетное обслуживание в размере 1600 руб. 73 коп.

Взыскать с Национального банка «ТРАСТ» (открытое акционерное общество) в лице операционного офиса <НОМЕР> г. Йошкар-Ола Филиала НБ Траст г. <АДРЕС> в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 400 руб.

Решение может быть обжаловано в Йошкар-Олинский городской суд в течение десяти дней через мирового судью со дня принятия в окончательной форме.

Мировой судья                                                                                                         С.Г. Орлова

Мотивированное решение составлено 24 января 2010 года.