Решение от 27.04.2015 по делу № 2-465/2015 от 10.03.2015

Дело № 2-465/2015

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ДД.ММ.ГГГГ г. Дальнереченск

Дальнереченский районный суд Приморского края в составе председательствующего судьи Бондарь Н.В., при секретаре Пономаревой А.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» Банк к Наследниковой И.Г. о взыскании задолженности по кредитной карте, встречному иску Наследниковой И.Г. к ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» Банк о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

     истец ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» Банк обратился в суд с исковым заявлением о взыскании с Наследниковой И.Г. задолженности по кредитной карте в размере 166376,72 руб. и уплаченной при подаче иска государственной пошлины в размере 4527,53 руб.

     В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между Наследниковой И.Г. и ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» Банк заключен договор кредитной карты № с первоначальным лимитом задолженности 10000 руб. В соответствии с п. 6.1 Общих условий (п. 5.3 Общих условий УКБО) лимит задолженности в любой момент может быть изменен банком в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента. Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, подписанная ответчиком; тарифы по Тарифному плану, указанному в заявлении-анкете; Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) в зависимости от даты заключения договора (далее по тексту - Общие условия УКБО). Указанный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий УКБО, а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами Договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Согласно п. 1 ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» до заключения договора банк предоставил ответчику всю необходимую и достоверную информацию о предмете и условиях заключаемого договора, оказываемых банком в рамках договора услугах и проводимых с помощью кредитной карты операциях. Предоставленная банком информация позволила ответчику осуществить осознанный выбор финансовых услуг и кредитную организацию до момента заключения договора с банком. В тарифах банк предоставил ответчику всю информацию о размере комиссий, взимаемых за конкретную операцию и за отдельные услуги банка, оказываемые в рамках договора. Факт ознакомления ответчика с тарифами и Общими условиями, доведения информации до ответчика (потребителя) подтверждается собственной подписью ответчика в заявлении - анкете. Ответчик был проинформирован банком о полной стоимости кредита до заключения договора кредитной карты путем указания полной стоимости кредита в тексте заявления - анкеты. При этом в соответствии с п. 2.1 Указания Банка России № 2008-У от 13.05.2008 г. «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. Полная стоимость кредита, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения клиента. В настоящее время информация о полной стоимости кредита согласно Федеральному закону от 21.12.2013 г. г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (который не применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным до дня вступления его в силу), предоставляется клиентам банка путем размещения ее размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты. Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии с условиями заключенного договора банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Согласно п. 1.8 Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» № 266-П от 24.12.2004 г. предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте РФ физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам-нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку банк при заключении договора не открывает на имя клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестр платежей ответчика. Ответчик в свою очередь при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях, платах, штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора (п. 5.6 Общих Условий (п. 7.2.1 Общих условий УКБО)). В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору банк в соответствии с п. 11.1 Общих Условий (п. 9.1 Общих условий УКБО) расторг договор ДД.ММ.ГГГГ путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика 6ыл зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора банком указан в заключительном счете. В соответствии с п. 7.4 Общих Условий (п. 5.12 Общих условий УКБО) заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок. На дату направления в суд искового заявления задолженность ответчика перед банком составляет 166376,72 руб., из которых:

- сумма основного долга 97978.41 руб. - просроченная задолженность по основному долгу;

- сумма процентов 55490,96 руб. - просроченные проценты;

- сумма штрафов 12627,35 руб. - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте;

- сумма комиссий 280 руб. - плата за обслуживание кредитной карты.

    При подаче искового заявления истец заявил ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя. (л.д. 5).

    Ответчик Наследникова И.Г. в лице представителя по доверенности Наследникова С.В. с исковыми требованиями не согласилась, ДД.ММ.ГГГГ предъявила встречное исковое заявление о защите прав потребителей, в котором просила признать незаконным начисление процентов и штрафных процентов; признать недействительными пункты 3, 7, 9, 12, 13 Тарифов по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО), п. п. 2.8, 7.6 Общих условий выпуска и обслуживания карт ТКС Банка (ЗАО) как не соответствующие нормам Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей»; обязать банк исключить из общей суммы задолженности и зачесть в счет погашения основного долга по кредитной карте незаконно списанные банком в первоочередном порядке штрафы за несвоевременную оплату в размере 14717,35 руб.; комиссии за выдачу наличных денежных средств в размере 7091,66 руб.; плату за использование сверх лимита в размере 1170 руб.; комиссии за обслуживание карты в размере 1180 руб.; комиссии за SMS-обслуживание в размере 1888 руб.; комиссии за Программу страховой защиты в размере 19158,4 руб.; иные платежи в размере 3180 руб.; сложные проценты в размере 76952,33 руб., итого 125337,74 руб.; зачислить сумму списанных комиссий и штрафов в счет погашения основного долга и признать договор на момент рассмотрения иска исполненным; взыскать с ЗАО «Тинькофф Кредитные системы» 25000 руб. как моральный вред, причиненный ответчику Наследниковой И.Г. в результате нарушения прав потребителя. (л.д. ...).

    В обоснование встречного искового заявления указано следующее. Ответчику Наследниковой И.Г. по почте поступила карта «Тинькофф кредитные системы Банк» ЗАО. К карте не прилагалось письменного договора с условиями пользования картой и указанием процентов, комиссий, сборов, пени и т.д. Было только письмо с заявлением от ЗАО «Тинькофф кредитные системы» с указанием номера телефона, позвонив по которому Наследникова И.Г. могла бы активировать карту. Заявление на выпуск и обслуживание кредитной карты Тинькофф Платинум от ДД.ММ.ГГГГ было подписано, ответчику были присланы лишь Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт, не содержащие информации по кредиту. Договор кредитной карты № был заключен путем составления банком анкеты, отдельный кредитный договор при подписании заявления сторонами не составлялся и не подписывался, следовательно, ответчик как сторона в договоре была лишена возможности влиять на его содержание. Все необходимые условия предусмотрены в его составных частях и являются договором присоединения: в подписываемом клиентом заявлении на оформление кредитной карты, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении - анкете, общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт банка. Ответчик Наследникова И.Г. считает незаконными и просит признать недействительными расчеты банка и пункты 3, 7, 9, 12, 13 Тарифов по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО), пункты 2.8, 7.6 Общих условий выпуска и обслуживания карт ТКС Банка (ЗАО) «Тинькофф кредитные системы». По п. 3 Тарифов (комиссия за обслуживание карты) ответчик указала, что данная комиссия списывается с клиента из суммы предоставляемого кредита, списывается с текущего кредитного счета в бесспорном порядке (без дополнительного распоряжения клиента). По своей сути комиссия за обслуживание карты является завуалированным способом обслуживания счета и увеличения процентной ставки по кредиту, что действующим законодательством не предусмотрено. По п. 2.8 Общих условий (изменение тарифов) ответчиком указано, что в соответствии со ст. 29 закона «О банках и банковской деятельности» по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом. По п.п. 9, 13 Тарифов (плата за Программу страховой защиты и услуг SMS-банк) ответчик указала, что заявление на оформление кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ было подписано ею в предложенной банком редакции с очень мелким шрифтом и с неразличимыми словами, что затрудняет визуальное восприятие, побуждает пропускать изучение соответствующих условий заявления, прочитать которые не представляется возможным без использования специальных средств. Понять из текста заявления, что пустые квадратики нужны для отключения услуги, невозможно. Воспользоваться так называемым выбором, т.е. поставить галочку, не представлялось возможным по причине отсутствия возможности прочтения условий. Таким образом, ответчик не могла воспользоваться предоставленным выбором. Следовательно, эти услуги являются навязанными потребителю. Также банк ограничил право ответчика на выбор страховой компании и условий страхования. Ответчик не намеревалась воспользоваться услугами SMS-банк и участвовать в программе страхования банка и не выражала свою волю на предоставление кредита под оплату этих услуг. Заявление о предоставлении и обслуживании кредитной карты является типовым, с заранее определенными условиями, а значит ответчик, как слабая сторона в договоре была лишена возможности повлиять на его содержание. Несмотря на это, банк, воспользовавшись безграмотностью ответчика в сфере оказания финансовых услуг и надеясь, что нечитаемый текст останется не прочитанным, в противоречие с требованиями закона, фактически предусмотрел обязанность ответчика, как заемщика, оплачивать расходы по включению в программу страховой защиты и услуги SMS-банк, в форме комиссии, не представив ответчику выбор иного способа заключения договора страхования, кроме как в рамках заявления, что является дополнительной оплачиваемой услугой, недопустимой в соответствии с требованиями ст. 15 Закона «О защите прав потребителей». По п. 11 Тарифов (незаконная штрафная пеня) ответчик указала, что предусмотренная указанным пунктом Тарифов возможность взыскания штрафных пеней, начисляемых на сумму просроченных процентов, нарушает нормы Гражданского кодекса РФ, поэтому эти положения договора являются недействительными. В действительности банк эти незаконные штрафные пени взыскал, списав денежные средства со счета ответчика, что является дополнительным доходом для кредитной организации. Положения пункта 11 Тарифов о начислении штрафной пени в размере 1% и 2% ежедневно на суммы: просроченной задолженности по уплате части суммы основного долга; начисленных процентов за пользование денежными средствами; комиссии за обслуживание карты, ущемляют имущественные права потребителя и являются недействительными. По п. 7 Тарифов (комиссия за выдачу наличных денежных средств) ответчик указала, что в заключенном между сторонами заявлении - анкете на выпуск кредитной карты банк фактически предусмотрел обязанность ответчика, как заемщика, оплачивать расходы за выдачу наличных денежных средств, так как не только в месте жительства ответчика отсутствуют отделения и банкоматы ЗАО Банк «Тинькофф Кредитные Системы», но и по всей стране, а через сторонние банки и банкоматы комиссия за снятие денежных средств увеличивается. Иных способов получения денежных средств, в том числе зачисления на банковский счет заемщика, не предусмотрено, то есть уплата комиссии является обязательной для заемщика. Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен, следовательно, включение в договор условия об оплате комиссии за выдачу наличных денежных средств нарушает права ответчика как потребителя. По вопросу очередности списания средств со счета ответчик указала, что открыв ей счет, банк предопределил очередность исполнения обязательств по договору, но сделал это в нарушение императивных норм закона и с ущемлением прав ответчика как потребителя. Пользуясь пунктом 7.6 Общих условий, банк незаконно списывал в первоочередном порядке незаконные комиссии и штрафные пени вместо того, чтобы погашать задолженность по уплате процентов за пользование денежными средствами, а затем задолженность по основному долгу по кредиту. Поэтому указанная банком в иске задолженность недостоверна. По вопросу взыскания сложных процентов (п. 12 тарифов) ответчик указала, что из представленной банком выписки видно, что комиссии, которые списывались из предоставленных банком заемных средств, а также сами проценты, начисляемые за пользование денежными средствами, тут же включались в сумму основного долга и на эту сумму вновь начислялись проценты. Из этого следует, что проценты начислялись уже и на комиссии, входящие в сумму основного долга и на проценты, которые и являются основным доходом банка. Вместе с тем, согласно положениям п. 1 ст. 809, п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ проценты начисляются только на сумму кредита (основной долг). Таким образом, спорное условие Тарифов направлено на обход положений закона, следовательно, противоречит им, и является ничтожным. Из изложенного следует, что банк должен на сумму всех списанных комиссий и штрафов уменьшить задолженность по сумме основного долга по договору и пересчитать проценты за пользование денежными средствами, что будет соответствовать общим принципам разумности и справедливости. Ответчик указывает, что неправомерными действиями банка по моменту зачисления платежей, по очередности списания средств со счета ей причинен моральный вред, который заключается в нравственных страданиях, выразившихся в том, что при подписании заявления на выпуск кредитной карты были нарушены ее права как потребителя банковских услуг. Моральный вред ответчик оценила в 25000 руб.

    Истец ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» Банк заявил ходатайство об отказе во встречном иске. В ходатайстве, среди прочего, истец указал на положения ч. 1 ст. 166 Гражданского кодекса РФ, согласно которым сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Согласно п. 2 ст. 181 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (п. 1 ст. 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной. В данном случае в соответствии с п. 5.2 Условий договора в сформированном счете-выписке банк отражает все операции, совершенные по кредитной карте, комиссии, платы, штрафы, начисленные проценты по кредиту, в соответствии с Тарифами с момента составления предыдущего счета-выписки, размер задолженности по договору, лимит задолженности, а также сумму и дату минимального платежа. В соответствии с п. 5.4 Условий договора счет-выписка направляется клиенту почтой, заказной почтой, курьерской службой или иными способами по выбору банка по адресу, указанному клиентом в заявлении-анкете или на адрес электронной почты. По условиям п. 5.5 договора при неполучении счета-выписки в течение 10 календарных дней с даты формирования счета-выписки клиент обязан обратиться в банк по телефону для получения информации о сумме минимального платежа и дате его оплаты. Неполучение счета-выписки не освобождает клиента от выполнения им своих обязательств по договору. В соответствии с п. 5.7 условий договора клиент обязан контролировать все операции, совершаемые по его кредитным картам, и сверять свои данные со счетом-выпиской. В соответствии с п. 5.8 условий договора в случае несогласия с информацией, указанной в счете-выписке, клиент обязан в течение 30 календарных дней с даты формирования счета-выписки заявить о своем несогласии в банк. По истечении вышеуказанного срока при отсутствии указанных заявлений от клиента информация в счете-выписке считается подтвержденной клиентом. Таким образом, срок, когда ответчик должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной, должен исчисляться спустя 10 дней с момента формирования счета-выписки, в который включена комиссия за совершение первой операции по снятию наличных денежных средств, комиссия за услуги SMS-Банк, комиссия за участие в Программе страховой защиты держателей кредитных карт ТКС Банк (ЗАО). Согласно счету-выписке по договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (последняя дата указного периода является датой формирования выписки), первая операция по кредитной карте была проведена ДД.ММ.ГГГГ - снятие наличных денежных средств. В эту же дату была списана первая комиссия за выдачу наличных денежных средств, ДД.ММ.ГГГГ была списана плата за предоставление услуги SMS-Банк и плата за включение в Программу страховой защиты держателей пластиковых карт. Таким образом, на момент обращения ответчика в суд за защитой своих прав срок исковой давности истек. Ходатайство о восстановлении срока исковой давности, а также доказательства, подтверждающие уважительность причины пропуска срока исковой давности, ответчиком не представлены. С учетом изложенного истец просил удовлетворить заявленные им исковые требования в полном объеме, в удовлетворении встречных исковых требований ответчика отказать в связи с истечением срока исковой давности.

    В судебное заседание стороны не явились, о месте и времени его проведения извещены надлежащим образом, заявили ходатайства о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Согласно ч. 5 ст. 167 ГПК РФ стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие.

С учетом изложенного, а также с учетом ходатайств сторон суд рассмотрел дело в их отсутствие.

    Изучив материалы дела, проверив доводы сторон, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

    Согласно ст. 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются за исключением случаев, предусмотренных законом.

    Согласно ч. 1 ст. 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

    Согласно ч. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

    Согласно ч. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

    Из материалов дела усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик Наследникова И.Г. заполнила и подписала заявление на оформление кредитной карты Тинькофф Платинум в ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» Банк. (л.д. ...).

    Из содержания данного заявления следует, что оно является предложением-офертой о заключении договора на выпуск и обслуживание кредитной карты, в рамках которого банк выпустил на имя Наследниковой И.Г. кредитную карту и установил ей лимит задолженности для осуществления операций по кредитной карте за счет кредита, предоставляемого банком. Подписав указанное заявление, Наследникова И.Г. согласилась с тем, что данное предложение является безотзывным и бессрочным; что акцептом данного предложения и, соответственно, заключением договора будут являться действия банка по активации кредитной карты; что окончательный размер лимита задолженности будет определен банком; что заявление-оферта, Тарифы по кредитным картам, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт в совокупности являются неотъемлемой частью договора. Кроме того, Наследникова И.Г. дала согласие на участие в Программе страховой защиты заемщика банка, на подключение услуги SMS-Банк и получение сообщений на мобильный телефон по всем совершенным операциям с использованием карты.

ДД.ММ.ГГГГ на имя Наследниковой И.Г. была выпущена кредитная карта № с первоначальным лимитом задолженности 10000 руб., карта была активирована банком, ДД.ММ.ГГГГ Наследниковой И.Г. была произведена первая выдача наличных денежных средств в размере 9180 руб.

Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» Банк и Наследниковой И.Г. был заключен договор на выпуск и обслуживание кредитной карты.

Условия данного договора предусмотрены в его составных частях – заявлении-оферте, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт, Тарифах по кредитным картам.

В соответствии с п. 1 Тарифов беспроцентный период по карте составляет 0% до 55 дней. В соответствии с п. 2 Тарифов процентная ставка по кредиту составляет: по операциям покупок - 32,9 % годовых (п. 2.1), по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям – 39,9 % годовых (п. 2.2.). В соответствии с п. 3 Тарифов плата за обслуживание основной карты составляет: первый год – бесплатно, далее - 590 руб. В соответствии с п. 7 Тарифов комиссия за выдачу наличных денежных средств составляет 2,9 % плюс 290 руб. В соответствии с п. 9 Тарифов плата за предоставление услуги SMS-Банк составляет 59 руб. В соответствии с п. 10 Тарифов размер минимального платежа, который Наследникова И.Г. была обязана направить в погашение задолженности по договору, составляет 6 % от задолженности, но не менее 600 руб. В соответствии с п. 11 Тарифов штраф за неуплату минимального платежа, совершенную первый раз подряд, составляет 590 руб. (п. 11.1), второй раз подряд - 1 % от задолженности плюс 590 руб. (п. 11.2), третий и более раз подряд – 2 % от задолженности плюс 676590 руб. (п. 11.3). Согласно п. 13 Тарифов процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа составляет 0,2 % в день. Согласно п. 13 Тарифов плата за включение в Программу страховой защиты составляет 0,89 % от задолженности. Согласно п. 14 Тарифов плата за использование денежными средствами сверх лимита задолженности составляет 390 руб. Согласно п. 15 Тарифов комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях составляет 2,9 % плюс 290 руб. (л.д. ...).

Пунктом 11 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) предусмотрено, что банк вправе в любой момент расторгнуть договор в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных настоящими Общими условиями и/или действующим законодательством РФ, в том числе в случае выявления банком недостоверной информации, указанной клиентом в заявлении-анкете; в случае, если клиент/держатель не пользовался кредитной картой более 6 месяцев при отсутствии задолженности по договору; в случаях невыполнения клиентом своих обязательств по договору; а также в иных случаях по усмотрению банка. В этих случаях банк блокирует все кредитные карты, выпущенные в рамках договора, и направляет клиенту заключительный счет, в котором информирует клиента о востребовании кредита, процентов, а также о платах, штрафах и о размере задолженности по договору. Банк вправе по истечении 30 дней с даты формирования заключительного счета взыскать штраф из расчета 0,01 % от суммы неоплаченной задолженности за каждый день неоплаты, начина я дня формирования заключительного счета. (л.д. ...).

Из материалов дела усматривается, что в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Наследникова И.Г. пользовалась выпущенной на ее имя кредитной картой, неоднократно получала наличные денежные средства, в том числе сверх установленного первоначального лимита задолженности; вместе с тем минимальные платежи в счет погашения задолженности Наследникова И.Г. вносила нерегулярно и не в полном объеме, неоднократно допускала просрочки, вследствие чего образовалась задолженность по уплате основного долга и процентам. Данное обстоятельство подтверждается представленной суду выпиской по кредитной карте (л.д. ...).

Доказательства, опровергающие изложенные в выписке сведения, ответчиком не представлены.

ДД.ММ.ГГГГ в связи с систематическим неисполнением Наследниковой И.Г. обязательств по договору банк расторг данный договор путем выставления в адрес заемщика заключительного счета. (л.д. ...). В заключительном счете содержатся сведения о размере задолженности по договору, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 166376,72 руб., из них: кредитная задолженность 97978,41 руб., проценты – 55490,96 руб., иные платы и штрафы – 12907,35 руб. (плата за годовое обслуживание карты, штрафы за неоплату минимального платежа). С момента выставления заключительного счета банк приостановил начисление/взимание процентов по договору, комиссий, плат и штрафных санкций. Ответчику Наследниковой И.Г. предложено в течение 30 дней с момента получения заключительного счета оплатить задолженность по договору.

Доказательства полного либо частичного погашения задолженности по договору ответчиком Наследниковой И.Г. не предоставлено.

Представленный суду расчет задолженности по договору (л.д. ...) сомнений у суда не вызывает.

С учетом изложенного суд приходит к выводу, что исковые требования ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» Банк о взыскании с Наследниковой И.Г. вышеуказанной суммы задолженности являются обоснованными и подлежат удовлетворению в полном объеме.

Встречные исковые требования Наследниковой И.Г. суд считает удовлетворению не подлежащими по следующим основаниям.

Согласно ст. 195 Гражданского кодекса РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно ч. 2 ст. 199 Гражданского кодекса РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

    В соответствии с разъяснениями, данными в п. 26 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 12.11.2001 г. № 15 и Пленума высшего Арбитражного Суда РФ от 15.11.2011 г. № 18 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности», если в ходе судебного разбирательства будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и уважительных причин (если истцом является физическое лицо) для восстановления этого срока не имеется, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования именно по этим мотивам, поскольку в соответствии с абзацем вторым пункта 2 статьи 199 ГК РФ истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске.

В представленных суду возражениях на встречные исковые требования истцом заявлено о пропуске Наследниковой И.Г. срока исковой давности.

Согласно ч. 1 ст. 181 Гражданского кодекса РФ по требованиям о признании ничтожными условий кредитного договора применяется трехлетний срок исковой давности, течение которого рассчитывается со дня, когда началось исполнение ничтожной части сделки.

Согласно выписке по договору № комиссия за выдачу наличных денежных средств впервые была списана со счета Наследниковой И.Г. ДД.ММ.ГГГГ; проценты по кредиту, плата за предоставление услуги SMS-Банк и за Программу страховой защиты впервые были списаны со счета Наследниковой И.Г. ДД.ММ.ГГГГ; плата за использование средств сверх лимита и впервые была списана со счета Наследниковой И.Г. ДД.ММ.ГГГГ (л.д. ...).

Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ является датой начала исполнения договора на обслуживание кредитной карты, в том числе и оспариваемых ответчиком условий данного договора. На момент предъявления встречных исковых требований (т.е. на ДД.ММ.ГГГГ) срок исковой давности для оспариваемых условий договора истек.

Доказательств наличия уважительных причин пропуска указанного срока ответчиком не представлены.

В силу прямого указания закона истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении встречных исковых требований Наследниковой И.Г.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с Наследниковой И.Г. в пользу ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» Банк подлежит взысканию уплаченная при подаче иска 4527,53 руб.

    На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

    ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░» ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

    ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░» ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░░░ 166376,72 ░░░., ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ 4527,53 ░░░., ░░░░░ – 170904,25 ░░░. (░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░).

    ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░; ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ 3, 7, 9, 12, 13 ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░» ░░░░, ░░░░░░░ 2.8, 7.6 ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░» ░░░░; ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░» ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 14717,35 ░░░.; ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 7091,66 ░░░.; ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 1170 ░░░.; ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 1180 ░░░.; ░░░░░░░░ ░░ SMS-░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 1888 ░░░.; ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 19158,4 ░░░.; ░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 3180 ░░░.; ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 76952,33 ░░░.; ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░; ░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 25000 ░░░. – ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

    ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░.░░.░░░░

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░.░. ░░░░░░░