Решение по делу № 2-798/2015 от 03.09.2015

Гр.дело №2-798/15

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

    08 октября 2015 года Талдомский районный суд Московской области в составе председательствующего судьи Никитухиной И.В. при секретаре Гейко И.М., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «АЛЬФА-БАНК» к Кузнецову Р. А. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании,

У С Т А Н О В И Л:

    АО «АЛЬФА-БАНК» обратилось в суд с иском к Кузнецову Р.А. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании.

В судебное заседание представитель истца не явился, в иске указал, что просит рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Требования истца основаны на том, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО «АЛЬФА-Банк» и Кузнецов Р.А. заключили Соглашение о кредитовании на получение кредита наличными. Данному Соглашению был присвоен номер №. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме. На основании решения Внеочередного общего собрания акционеров ОАО «АЛЬФА-БАНК» от ДД.ММ.ГГГГ года, ОАО «АЛЬФА-БАНК» изменил организационно-правовую форму с ОАО на АО. Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 300000 рублей. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в «Общих условиях предоставления кредита наличными (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями)», а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 300000 рублей, проценты за пользование кредитом – 17,99% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 15-го числа каждого месяца в размере 8900 рублей.

Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время Кузнецов Р.А. принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. В связи с неисполнением заемщиком своих обязательств, Банк вынужден обратиться в суд для взыскания с него просроченной задолженности.

Согласно расчету задолженности и справке по кредиту сумма задолженности Кузнецова Р.А. перед АО «АЛЬФА-БАНК» составляет 241409,12 рублей, из которых: просроченный основной долг – 211713,84 рублей, штрафы и неустойки 29695,28 рублей. Задолженность образовалась за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 307-330, 432-435, 438, 810, 811, 819 ГК РФ, просит взыскать с Кузнецова Р.А. задолженность по Соглашению о кредитовании в сумме 241409,12 рублей, а также расходы по уплате госпошлины в размере 5614,09 рублей.

    Ответчик Кузнецов Р.А. в судебном заседании пояснил, что просит применить статью 333 ГК РФ к требованиям о взыскании неустойки, так как он не уклонялся от возврата кредита, а неисполнение условий договора было связано с тем, что он потерял работу. Считает, что суд должен отказать в удовлетворении требования о взыскании неустойки, так как у него были объективные причины. Он обращался в банк по вопросу реструктуризации долга по телефону. Имелась договоренность о том, что он будет выплачивать по 10000 рублей ежемесячно, письменного соглашения не заключалось.

Суд, исследовав материалы дела, считает иск АО «Альфа-Банк» подлежащим удовлетворению частично.

    В соответствии со ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

2. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

2. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст.809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

2. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со ст.810 п.1 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст.811 п.1 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

2. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии со ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст.440 ГК РФ когда в оферте определен срок для акцепта, договор считается заключенным, если акцепт получен лицом, направившим оферту, в пределах указанного в ней срока.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Кузнецовым Р.А. заключено Соглашение о получении Персонального кредита, сумма кредитования составила 300000 рублей, проценты за пользование кредитом – 17,99% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 15-го числа каждого месяца в размере 8900 рублей.

В соответствии с п.3.1 Общих условий предоставления Персонального кредита Банк, в случае акцепта заявления Клиента, содержащегося в Анкете-заявлении, обязуется зачислить кредит на счет, указанный клиентом в Анкете-заявлении.

Банк полностью исполнил свои обязательства, принятые по соглашению о кредитовании, перечислив Кузнецову Р.А. денежные средства в размере 300000 рублей, что подтверждается выпиской по счету (л.д.13), и не оспаривается ответчиком. При этом согласно выписке по счету, ответчик воспользовался предоставленным ему кредитом.

В соответствии с п.2.8 Общих условий за пользование кредитом клиент уплачивает Банку проценты по ставке, указанной в Анкете-заявлении.

В соответствии с п.2.10 Общих условий проценты уплачиваются клиентом в соответствующие даты погашения части кредита, указанные в Графике погашения.

В соответствии с п.п.5.1 и 5.2 Общих условий в случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту в части уплаты основного долга и в части уплаты процентов, Клиент выплачивает Банку неустойку в размере 2% от неуплаченной суммы за каждый день просрочки.

В соответствии с п.6.4 Общих условий Банк вправе досрочно взыскать задолженность по Соглашению о кредитовании и в одностороннем порядке расторгнуть Соглашение о кредитовании в случае нарушения клиентом условий погашения задолженности по основному долгу по кредиту и/или уплаты начисленных процентов.

Из представленной выписки по счету следует, что погашение кредита и уплата процентов производилось ответчиком несвоевременно и образовалась задолженность.

В связи с этим Банком принято решение о судебном порядке взыскания задолженности по кредиту.

На момент обращения в суд с иском задолженность Кузнецова Р.А. перед Банком составляла 241409,12 рублей, из которых: просроченный основной долг – 211713,84 рублей, штрафы и неустойки 29695,28 рублей. Задолженность образовалась за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года.

Ответчик представил возражения, в которых указал, что просит снизить неустойку до 0 рублей и определить порядок реструктуризации задолженности.

Суд считает, что довод ответчика о снижении размера неустойки подлежит удовлетворению.

В соответствии со ст.333 ч.1 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В силу п. 1 ст. 333 ГК РФ, разъяснений, содержащихся в п. 42 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 6/8 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", при решении вопроса об уменьшении неустойки (статья 333) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание, в том числе, обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг; сумма договора и т.п.).

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Принимая во внимание изложенное, учитывая несоразмерность начисленных штрафных санкций нарушению обязательства Кузнецова Р.А. по соглашению о кредитовании, длительный срок необращения в суд с иском после выявленного нарушения условий кредитования со стороны заемщика, суд полагает, что сумма неустойки, подлежащая взысканию с ответчика в пользу банка, подлежит снижению до 15000 рублей.

Требуя реструктуризации задолженности, ответчик фактически просит о рассрочке возврата задолженности. Однако при разрешении требований Банка о взыскании задолженности вопрос о рассрочке не может быть разрешен.

Из положений ст. 203 ГПК РФ следует, что только суд, рассмотревший дело вправе разрешить вопрос о рассрочке исполнения решения суда. Таким образом, из диспозиции данной нормы права следует, что только после вынесения решения по делу, суд вправе рассмотреть вопрос о рассрочке и отсрочки принятого им решения.

В связи с этим суд взыскивает с ответчика в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» 226713,84 рублей, в том числе: основной долг – 211713,84 рублей, неустойки - 15000 рублей, а также расходы истца на уплату госпошлины пропорционально размеру удовлетворенных требований в сумме 5467,14 рублей.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковое заявление АО «АЛЬФА-БАНК» удовлетворить частично.

Взыскать с Кузнецова Р. А. в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по Соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 226713 рублей 84 копеек, в том числе: основной долг – 211713,84 рублей, неустойки - 15000 рублей.

В остальной части иска АО «АЛЬФА-БАНК» отказать.

Взыскать с Кузнецова Р. А. в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» расходы по уплате госпошлины в размере 5467,14 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Московский областной суд через Талдомский районный суд.

Судья             И.В.Никитухина

Решение в окончательной форме

составлено 09 октября 2015 года