Решение по делу № 2-5794/2016 от 29.07.2016

Дело № 2-5794/2016

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

25 октября 2016 года г. Калининград

Центральный районный суд г. Калининграда в составе:

председательствующего судьи Стома Д.В.,

при секретаре Дружининой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску П.М.С., П.Д.И. к КБ «Москоммерцбанк» (АО) о перерасчете процентов по кредитному договору, взыскании излишне уплаченных процентов, неустойки, штрафа,

У С Т А Н О В И Л:

П.М.С., П.Д.И. обратились в суд с вышеназванным иском, указав, что < Дата > между КБ «Москоммерцбанк» (ООО) (в настоящее время КБ «Москоммерцбанк»), П.М.С. и П.Д.И. (солидарные заёмщики) заключён кредитный договор №, по условиям которого ответчик предоставил истцам целевой кредит на приобретение жилья в сумме < ИЗЪЯТО > долларов США на срок < Дата > месяца сроком по < Дата > с уплатой 10% годовых. Сумма кредита предоставлена истцам в полном объёме < Дата > на счёт, открытый на имя П.М.С. пунктом 3.6.4. договора установлено, что возврат суммы кредита и процентов за пользование осуществляется ежемесячно одним аннуитетным платежом, рассчитанным по приведённой в договоре формуле. Ежемесячный аннуитетный платёж рассчитан таким образом, что содержит сумму процентов, которую истцу уплатили бы, если бы пользовались кредитом в течение установленного договором срока, не пользуясь правом досрочного погашения. Размер процентов за весь срок пользования кредитом (302 месяца) составил бы < ИЗЪЯТО > долларов США. При досрочном возвращении кредита и расчёте банком процентов, банком применялась указанная в договоре формула, в которой остаётся Кп – количество полных аннуитетных периодов, оставшихся до окончательного возврата кредита, т.е. < Дата > месяца, несмотря на то, что фактическое время пользования кредитом составило < Дата > месяц. Т.о., возникла переплата истцами процентов, что повлекло возникновение у истцов убытков и ущемление прав как потребителей услуг. Кредитный договор предусматривает для истцов только одно основание для перерасчёта процентов – когда происходит изменение размера ссудной задолженности – размер ежемесячного аннуитетного платежа подлежит перерасчёту на основании вышеуказанной формулы только при осуществлении заёмщиком частичного досрочного исполнения обязательств в соответствии с п. 3.7 кредитного договора, исходя из нового остатка ссудной задолженности (п. 3.6.4). При досрочном погашении проценты ответчиком начислялись исходя из оставшегося срока кредитования (< Дата > месяца), что подтверждается графиком платежей по кредиту, сформированными на < Дата >, < Дата >. Кредитный договор не предусматривает возможности перерасчёта размера процентов при досрочном погашении кредита, а также не содержит запрета на такой перерасчёт. Пунктом 3.7 кредитного договора установлено право заёмщиков на досрочное полное или частичное исполнение обязательств по кредитному договору. Кредит был возвращён в полном объёме досрочно < Дата > вместе с начисленными процентами. Кредитный договор был прекращён надлежащим исполнением. Фактический срок пользования кредитом составил < Дата > дней (или < Дата > месяц). За время фактического пользования кредитом ответчик начисли, а истцы уплатили проценты в размере < ИЗЪЯТО > долларов США. Из указанного следует, что ответчиком были начислены проценты за период, когда истцы уже не пользовались суммой кредита, и размер переплаты процентов составил < ИЗЪЯТО > долларов США < ИЗЪЯТО > При расчёте размера процентов П.М.С. пользовалась калькулятором расчёта аннуитетных платежей: < адрес >

На основании изложенного просили признать недействительным пункт 3.6.4 кредитного договора в части применения ответчиком формулы расчёта последнего платежа при досрочном погашении кредита; обязать КБ «Москоммерцбанк» (АО) произвести перерасчёт полученных процентов, исходя из времени фактического пользования истцами кредитными средствами с < Дата > по < Дата > включительно; взыскать с КБ «Москоммерцбанк» (АО) в пользу истцов штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере эквивалента в рублях < ИЗЪЯТО > долларов США, а также все понесены истцами расходы.

Впоследствии истцы уточнили заявленные требования, просили обязать КБ «Москоммерцбанк» (АО) произвести перерасчёт полученных процентов, исходя из времени фактического пользования истцами кредитными средствами – с < Дата > по < Дата > включительно и взыскать с КБ «Москоммерцбанк» (АО) в пользу истцов излишне уплаченные проценты за пользование кредитом в размере < ИЗЪЯТО > долларов США; штраф в размере 50% от взысканной судом суммы; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере < ИЗЪЯТО > рублей за период с < Дата > по < Дата >; все понесённые истцами расходы.

Истцы П.М.С., П.Д.И. в судебное заседание не явились, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежаще.

Представитель ответчика КБ «Москоммерцбанк» (АО) по доверенности - Бойко А.Н. в судебном заседании возражал против оставления иска без рассмотрения, настаивал на рассмотрении дела по существу. Указал на несогласие с исковыми требованиями по основаниям, указанным в письменном отзыве. Дополнительно указал, что истцами не представлены доказательства неосновательного обогащения со стороны банка, поскольку на дату досрочного погашения кредита банку уплачены проценты только за период пользования кредитом. В силу п.4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане свободны в заключении договора. Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. < Дата > между П.М.С. и П.Д.И. – заёмщики и ответчиком заключён кредитный договор № В соответствии с положениями ст. ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается. Сумма кредита составила < ИЗЪЯТО > долларов США, срок пользования < Дата > месяца, процентная ставка 10% годовых. П.3.2 договора стороны предусмотрели, что проценты на кредит начисляются кредитором ежемесячно, начиная со дня, следующего за днём предоставления кредит, и по день окончательного возврата кредита включительно на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату, учитываемой кредитором на ссудном счёте заёмщика (на начало операционного дня), их расчёта процентной ставки, установленной в п. 3.1 настоящего договора, и фактического количества дней временного периода начисления процентов. Из содержании договора следует, что стороны согласовали именно аннуитетную форму расчёта размера ежемесячного платежа, который составил < ИЗЪЯТО > долларов США (п. 3.6.4 договора). В ежемесячный платёж не входили проценты за не наступивший период времени, расчёт производился исходя из остатка задолженности по кредиту, фактического периода пользования кредитом и размера процентной ставки, предусмотренной договором, что подтверждается расчётом задолженности по кредитному договору, графиком платежей, а также условиями кредитного договора. Также, согласно графику платежей на дату осуществления досрочного погашения по договору (< Дата >) за период действия кредитного договора выплачено < ИЗЪЯТО > долларов США, из которых в погашение процентов – < ИЗЪЯТО > долларов США. В случае отсутствия досрочного погашения кредита, истцам в соответствии с графиком платежей надлежало бы выплатить по договору сумму – < ИЗЪЯТО > долларов США, из них процентов < ИЗЪЯТО > долларов США. Таким образом, выплаты заемщика по кредиту произведены в полном соответствии с условиями кредитного договора и графика платежей, не предусматривающих оплату процентов за период, в котором пользование кредитом не осуществлялось. Кроме того, истцы, представляя расчёт задолженности в обоснование своей позиции по спору, исходят из иных условий предоставления кредита. Для оспаривания условий договора истцами пропущен срок исковой давности, что также исключает удовлетворение исковых требований. Расчёт, представленный в обоснование иска нельзя признать корректным. Истцами не представлено доказательств, подтверждающих оплату истцом процентов за период, когда пользование кредитом не осуществлялось. Кроме того, заявил о пропуске истцами срока исковой давности. На основании изложенного просил в удовлетворении иска отказать в полном объёме.

Выслушав представителя ответчика, исследовав все доказательства по делу в их совокупности и дав им оценку в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

Судом установлено и следует из материалов дела, что < Дата > между П.М.С. и П.Д.И. – заёмщики и Москоммербанк заключён кредитный договор №.

Согласно условиям кредитного договора, кредитор обязался предоставить кредит заёмщику в размере < ИЗЪЯТО > долларов США, сроком пользования < Дата > месяца, считая с даты предоставления кредита, на условиях, установленных настоящим договором (п. 1.1 договора).

Пунктом 3.1 договора предусмотрено, что за полученный кредит заёмщик уплачивает кредитору проценты из расчёта годовой процентной ставки в размере 10% годовых.

Пунктом 3.2 договора стороны предусмотрели, что проценты на кредит начисляются кредитором ежемесячно, начиная со дня, следующего за днём предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно, на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату, учитываемой кредитором на ссудном счёте заёмщика (на начало операционного дня), из расчёта процентной ставки, установленной в п. 3.1 настоящего договора, и фактического количества дней временного периода начисления процентов.

Из содержания кредитного договора усматривается, что стороны согласовали именно аннуитетную форму расчёта размера ежемесячного платежа. В силу п. 3.6.4 кредитного договора ежемесячный размер аннуитетного платежа составляет 935,96 долларов США.

В соответствии с п. 2.2 Постановления Правительства РФ от 11.01.2000 года № 28 «О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации», аннуитетный платёж – это ежемесячный платёж, который включает полный платёж по процентам, начисляемым на остаток основного долга, а также часть самого кредита, рассчитываемую таким образом, чтобы все ежемесячные платежи при фиксированной процентной ставке были равными на весь кредитный период.

Согласно графику платежей основная часть суммы ежемесячного аннуитетного платежа погашала сумму процентов, погашение основного долга по кредиту производилось в незначительном размере.

По условиям кредитования, в ежемесячный платёж не входили проценты за не наступивший период времени, расчёт производился исходя из остатка задолженности по кредиту, фактического периода пользования кредитом и размера процентной ставки, предусмотренный договором, что подтверждается расчётом задолженности по кредитному договору, графиком платежей, а также условиями кредитного договора.

Установлено, что < Дата > договор прекратил свое действие в связи с досрочным исполнением заемщиками кредитных обязательств.

При этом, согласно графику платежей на дату осуществления досрочного погашения по договору за период действия кредитного договора выплачено < ИЗЪЯТО > долларов США, из них в погашение процентов – < ИЗЪЯТО > долларов США.

Тогда как, в случае отсутствия досрочного погашения кредита, истцам в соответствии с графиком платежей надлежало бы выплатить по кредитному договору сумму – < ИЗЪЯТО > долларов США, из них проценты – < ИЗЪЯТО > долларов США.

Как следует из представленного П.М.С. расчёта, критерии расчёта (срок кредита) не соответствуют условиям кредитного договора, согласованным сторонами, поскольку предполагает выплаты по кредиту в большем размере ежемесячно вместо согласованного в качестве существенного условия договора размере.

По условиям кредитования, размер аннуитетного платежа рассчитывался исходя из срока предоставленного кредита и процентной ставки с учетом срока действия договора.

Условия кредитного договора не изменялись, в установленном законом порядке и в пределах срока исковой давности недействительными не признавались.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В нарушение указанных положений, истцами не представлено допустимых доказательств в обоснование своей позиции по делу.

Довод истцов о переплате со стороны заемщиков по кредитному договору не соответствуют фактическим обстоятельствам дела, следовательно, со стороны банка отсутствует неосновательное обогащение.

На основании изложенного, суд приходит к выводу о том, что выплаты в связи с досрочным погашением кредитной задолженности произведены в полном соответствии с условиями кредитного договора и графика платежей, не предусматривающих оплату процентов за период, в котором пользование кредитом не осуществлялось.

При указанных обстоятельствах, правовых оснований для удовлетворения требований П.М.С., П.Д.И. о перерасчете уплаченных при досрочном погашении кредита процентов и взыскании излишне уплаченных процентов, не имеется.

В связи с отказом в удовлетворении основного требования, не подлежат удовлетворению и другие, вытекающие из основного, требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, судебных расходов.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований П.М.С., П.Д.И. к КБ «Москоммерцбанк» (АО) перерасчете процентов по кредитному договору, взыскании излишне уплаченных процентов, неустойки, штрафа, судебных расходов – отказать.

Решение может быть обжаловано в Калининградский областной суд через Центральный районный суд г. Калининграда в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Мотивировано решение изготовлено 31.10.2016 года.

Судья Д.В. Стома