Решение по делу № 2-4339/2016 ~ М-3626/2016 от 28.04.2016

дело № 2-4339/2016

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

03 августа 2016 года город Уфа

Орджоникидзевский районный суд города Уфы Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Фахрисламовой Г.З.,

при секретаре Шороховой О.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей» в интересах Д.Ю.В. к ООО КБ «<данные изъяты>» о признании кредитного договора недействительным в части обязанности заемщика уплаты страховой премии, взыскании убытков, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

МООП «Защита прав потребителей» в интересах Д.Ю.В. обратилась с исковым заявлением к ООО КБ «<данные изъяты>» с вышеуказанным иском, указав в обоснование на то, что ДД.ММ.ГГГГ Д.Ю.В. обратилась в ООО КБ «<данные изъяты>» с заявлением по установленной банком форме о предоставлении кредита в размере <данные изъяты> рублей. Ответчик выдал заемщику требуемый кредит в сумме <данные изъяты> рублей сроком до ДД.ММ.ГГГГ под 19 % годовых. При обращении за получением кредита сотрудники банка разъяснили потребителю, что для получения кредита ему будет необходимо оформить через банк страхование своей жизни и здоровья. При этом сотрудник банка предоставил потребителю па подпись ряд заранее напечатанных на компьютере документов, а именно заявление о страховании, полис страхования, из которых следовало, что он выразил согласие на заключение договора страхования с конкретной страховой компанией и поручил банку оплатить за него страховую премию. Согласно п. 3.8, п. 3.10 заявления о присоединении к условиям предоставления кредита банк обязуется перечислить со счета заемщика часть кредита в размере 78 448,00 рублей для оплаты страховой премии страховщику. Данная страховая премия была удержана банком из суммы кредита заемщика ДД.ММ.ГГГГ (выписка по счету прилагается). В результате данных действий банка заемщик получил кредитные денежные средства за вычетом страховой премии и страховой сертификат, страховщиком по которому выступает ЗАО «Страховая компания <данные изъяты>». Закрытое акционерное общество «Страховая компания <данные изъяты>» ДД.ММ.ГГГГ изменило свое юридическое наименование на Закрытое акционерное общество «Страховая компания <данные изъяты>» (сокращенно — ЗАО «<данные изъяты>») - информация с официального сайта компании. Считает, что данные действия банка нарушают права потребителя, закрепленные в статье 16 ФЗ «О защите прав потребителей» и причиняют заемщику значительные убытки. Одновременно с подписанием кредитного договора заемщик заключил договор страхования жизни с ? ЗАО «Страховая компания <данные изъяты>» за счет кредитных денежных средств. В расчет полной стоимости кредита включена наряду с процентами также вышеуказанная страховая премия. Таким образом, банк признает и считает данную плату составной частью платы за кредит. Между тем, банк не предоставил заемщику право выбора страховой компании, в тексте кредитного договора отсутствует такой выбор. Однако, именно потребитель-заемщик должен был определиться с выбором исполнителя услуг страхования. Наоборот, страховщик был определен ответчиком в одностороннем порядке. Тарифами, Общими условиями предоставлениями кредитов, а также самим кредитным договором не предусмотрена возможность заемщика застраховаться за счет собственных денежных средств. Заявление о страховании является типовым, с заранее определенными параметрами и условиями, исключающими в том числе возможность внесения заемщиком каких-либо изменений рукописным способом.

Истец просит признать условие кредитного договора (п. 3.8, п. 3.10 заявления о присоединении к условиям предоставления кредита), заключенного Обществом с ограниченной ответственностью Коммерческий Банк «<данные изъяты>» и Д.Ю.В. в части обязанности заемщика уплаты страховой премии недействительным, ничтожным. Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Коммерческий Банк «<данные изъяты>» в пользу Д.Ю.В. убытки в сумме <данные изъяты> рублей, неустойку в сумме <данные изъяты> рублей, компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты> рублей. Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Коммерческий Банк «<данные изъяты>» штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке, из которых 50 % взыскать в пользу Д.Ю.В., 50 % взыскать в пользу МООП «Защита прав потребителей».

Истец Д.Ю.В. в суд не явилась, обратилась с письменным ходатайством о рассмотрении дела в ее отсутствие

Представитель истца МООП «Защита прав потребителей» С.Б.Т. в судебном заседании исковые требования поддержал.

Представитель ответчика ООО КБ «<данные изъяты>» в суд не явился, суду направлено письменное возражение на иск, согласно которому в иске просит отказать.

Представитель третьего лица ЗАО «Страховая компания <данные изъяты>» в суд не явился, извещен надлежаще, о причинах неявки не сообщил.

Обсудив возможность рассмотрения дела в отсутствие неявившихся лиц, выслушав представителя истца, исследовав и оценив материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу части 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения (императивное регулирование гражданского оборота).

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных Договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

По смыслу Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" предоставление кредита является финансовой услугой, в связи с чем, на отношения между гражданином-потребителем, заключившим кредитный договор с банком или иной кредитной организацией, распространяются нормы Закона о защите прав потребителей в части, не урегулированной специальными законами.

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно п. 2 ст. 16 указанного Закона, запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Судом установлено, что между Д.Ю.В. и ООО «КБ «<данные изъяты>» был заключен кредитный договор № № от ДД.ММ.ГГГГ, состоящий из Условий предоставления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета в ООО КБ «<данные изъяты>» с приложениями и Заявления-Анкеты о присоединении к Условиям.

Согласно п.2, 3.8 заявления-анкеты заемщику выдан кредит на приобретение транспортного средства и оплату дополнительных услуг. Выбор заемщика об оплате за счет кредитных средств дополнительных договоров отражается в заявлении на перечислении денежных средств (приложение № к Условиям предоставления кредита). В соответствии с условиями кредитного договора заемщику были предоставлены денежные средства, перечисленные на счет №, открытый в ООО КБ «<данные изъяты>».

На основании собственноручно подписанного Заемщиком заявления от ДД.ММ.ГГГГ с расчетного счета № были перечислены денежные средства в размере <данные изъяты> рублей на оплату страховой премии по программе страхования жизни и от несчастных случаев и <данные изъяты> рублей на оплату страховой премии КАСКО.

Согласно ст. 845 ГК РФ банк обязан выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Таким образом Банк был обязан исполнить письменное распоряжение о перечислении денежных средств, со стороны Банка обязательства перед заемщиком были исполнены.

Наличие собственноручной подписи Заемщика на кредитном договоре свидетельствует о получении Условий, Тарифов предоставления кредита в ООО КБ «<данные изъяты>» и согласии исполнять обязательства в соответствии с условиями кредитного договора (п. 16 Заявления-Анкеты).

Согласно пункту 9 тарифа по программе розничного автокредитования отказ заемщика от страхования не влечет за собой отказ в предоставлении кредита Банком, а, следовательно, не является обязательным условием для заключения кредитного договора. Таким образом, согласно подписанному кредитному договору, истец был письменно уведомлен о возможности заключения кредитного договора без оформления страхования. При этом заемщик при заключении кредитного договора выразила согласие на личное страхование жизни и здоровья, что было учтено Банком при расчете процентной ставки по кредиту в соответствии с тарифом на момент заключения кредитного договора (п.5 тарифа по программе розничного автокредитования).

Добровольность страхования жизни также подтверждается собственноручной подписью заемщика на договоре страхования (страховом сертификате).

Включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия, а согласно п. 5 Тарифа Банка кредитный договор мог быть заключен без страхования жизни и здоровья заемщика, но на условиях повышения процентной ставки. Таким образом, заемщик имел право застраховать свою жизнь и здоровье и снизить тем самым процентную ставку по кредиту, либо отказаться от заключения договора страхования. Отказ заемщика от заключения договора страхования не влечет за собой отказ в предоставлении кредита, что прямо указано в и. 9 Тарифа Банка.

Согласно тарифу Банка при заключении договора страхования жизни и здоровья выбор страховой компании также остается за заемщиком (п.9 Тарифа) при этом страховая компания должна отвечать требованиям, указанным в тарифе, а именно: страховая сумма должна составлять 105% от суммы задолженности на дату страхового случая по наступившим в результате страхового случая рискам: «уход из жизни», «полная потеря трудоспособности», «временная потеря трудоспособности: в случае наступления страхового случая, при условии, что страховщик выплачивает страховое возмещение в размере до 6 ежемесячных платежей за Заемщика на один страховой случай, и до 12 ежемесячных платежей за весь срок страхования».

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Между тем истец не доказала, что при заключении кредитного договора ей была навязана услуга добровольного личного страхования и она не имела возможности заключить кредитный договор без этой услуги.

Таким образом, оснований полагать, что истцу была навязана дополнительная услуга, что выбор страховой компании не принадлежал истцу, у суда не имеется.

Поскольку судом установлено, что Банк при заключении кредитного договора действовал в соответствии с действующим законодательством, нарушений требований статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» судом не установлено, то требования истца о признании п. 3.8, п. 3.10 заявления о присоединении к условиям предоставления кредита недействительными, а также производные требования о взыскании убытков в сумме <данные изъяты> рублей, неустойки в сумме <данные изъяты> рублей, компенсации морального вреда в сумме <данные изъяты> рублей, штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ суд

Р Е Ш И Л:

в удовлетворении исковых требований Межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей» в интересах Д.Ю.В. к ООО КБ «<данные изъяты>» о признании кредитного договора недействительным в части обязанности заемщика уплаты страховой премии, взыскании убытков, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Орджоникидзевский районный суд г.Уфы РБ.

Судья Г.З. Фахрисламова