Решение по делу № 2-227/2016 от 17.03.2016

Дело № 2-227/2016

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

02 июня 2016 года п. Октябрьский                 

Устьянский районный суд Архангельской области в составе председательствующего Шерягиной С.Н.,

при секретаре Борисовой И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице ... регионального филиала к Борисенко И.С. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на залоговое имущество,

установил:

АО «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице ... регионального филиала (далее – АО «Россельхозбанк») обратилось в суд с иском к Борисенко И.С. о взыскании части задолженности по кредитному договору ... от ...г. в сумме ... коп., из которых: ... коп.- часть основного долга, ... коп. - просроченный основной долг по состоянию на ...г., ... коп. - часть процентов за пользование кредитом за период с ...г. по ...г., ... коп. - неустойка в соответствии с п. 6.1.2.1 договора (за первый, второй пропуск и каждый последующий пропуск подряд планового платежа основного долга и/или процентов за пользование кредитом ... коп. + ... коп. * 4 = ... коп.), взыскании процентов за пользование кредитом с ...г. до момента фактического исполнения решения суда о взыскании суммы основного долга исходя из ставки 14 % годовых (проценты на будущий период), а также обращении взыскания на заложенное имущество, принадлежащее ответчику на праве собственности, путем продажи с публичных торгов: квартиру, общей площадью ... кв.м., находящуюся по адресу: .... и взыскании уплаченной государственной пошлины в размере ... коп. Свои требования истец обосновал тем, что ...г. между истцом и Борисенко И.С. был заключен кредитный договор ... на предоставление кредита в размере ... коп. под 14,0 % годовых. Зачисление кредита произведено ...г. на лицевой счет ответчика .... Порядок уплаты начисленных процентов установлен ст. 4 кредитного договора, которая предусматривает ежемесячное исчисление на 12 число (включительно), срок уплаты начисленных процентов установлен в приложении 1 к договору с ...г. по ...г.. Согласно п. 2.1 кредитного договора ответчик обязался использовать кредит на приобретение трехкомнатной квартиры общей площадью ... кв.м. находящейся по адресу: .... При этом в обеспечение исполнения обязательств по договору возникла ипотека в силу закона в пользу истца в соответствии с п. 5.2 кредитного договора. В нарушение условий кредитного договора ответчик не производит погашение кредита и процентов по нему в установленные сроки, в результате чего нарушено право истца на возврат кредита и получение доходов в виде процентов, начисленных за пользование кредитом. Требование истца от ...г. о возврате суммы кредита ответчиком не исполнено, денежные средства не возвращены.

В период производства по делу истец в порядке ст.ст. 35, 39 Гражданского процессуального кодекса российской Федерации (далее - ГПК РФ) заявленные исковые требования увеличил, а именно: просил суд взыскать с Борисенко И.С. задолженность по кредитному договору ... от ...г. в сумме ... коп., из которых: ... коп. - основной долг (в том числе ... коп.- просроченный долг), ... коп. - проценты за пользование кредитом за период с ...г. по ...г., ... руб.- неустойка в соответствии с п. 6.1.2.1 договора, проценты за пользование кредитом с ...г. до момента фактического исполнения решения суда о взыскании суммы основного долга исходя из ставки 14 % годовых (проценты на будущий период), расходы по уплате государственной пошлины ... руб., а также обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее Борисенко И.С. на праве собственности: трехкомнатную квартиру общей площадью ... кв.м., находящуюся по адресу: ..., кадастровый (или условный) ..., путем продажи с публичных торгов, установив на основании п.п. 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» начальную продажную цену заложенного имущества, равной 80 процентам рыночной стоимости этого имущества, установленной оценщиком при производстве судебной экспертизы в сумме ... руб., взыскать с ответчик понесенные расходы на производство экспертизы по определению рыночной стоимости заложенного имущества в сумме ... руб.

Представитель истца АО «Россельхозбанк» Фефилова В.А. просила рассмотреть дело в отсутствие представителя Банка, поддержала исковые требования с учетом увеличения.

Ответчик Борисенко И.С. о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, в судебное заседание не явилась, об уважительности причин неявки суд не известила, ходатайство об отложении рассмотрения дела не заявляла, возражений против удовлетворения иска не предоставила.

Третьи лица Борисенко В.В., а также несовершеннолетний Борисенко М.В. в лице законных представителей Борисенко И.С. и Борисенко В.В. на судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

По определению суда на основании ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие не явившихся лиц.

Суд, исследовав письменные доказательства и иные материалы гражданского дела, приходит к следующему.

Отношения, возникающие из кредитного договора с участием граждан, регулируются нормами Гражданского кодекса Российской Федерации и специальным банковским законодательством.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьей 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в ГК РФ.

В судебном заседании установлено, что ...г. между открытым акционерным обществом «Российский Сельскохозяйственный банк» (переименовано в акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк») в лице ... регионального филиала и Борисенко И.С. заключен кредитный договор .... В соответствии с вышеуказанным кредитным договором кредитор обязался предоставить заемщику кредит в размере ... руб. под 14 % годовых с датой окончательного срока возврата ...г.. Заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты на неё в размере и на условиях, установленных настоящим договором.

По условиям договора заемщик обязался использовать кредит исключительно на приобретение квартиры по адресу: ..., состоящей из трех жилых комнат, общей площадью ... кв.м., в т. ч. жилой площадью ... кв.м., которая будет принадлежать заемщику на праве собственности по договору купли – продажи, предусматривающему аккредитую формулу расчетов между его сторонами, соответствующую требованиям Договора (п. 2.1 кредитного договора)

Из п. 5.2 договора следует, что обеспечением исполнения заемщиком своих обязательств по договору является в совокупности, в том числе ипотека в силу закона жилого помещения, указанного в п. 2.1 договора, приобретенного частично с использованием средств кредита, с момента государственной регистрации права собственности заемщика на такое жилое помещение.

Пунктом 6.1 договора установлена неустойка: в случае неисполнения (ненадлежащего исполнения) денежных обязательств по Договору, в том числе обязательства возвратить или уплатить кредитору основной долг и/или начисленные на него проценты. Сумма неустойки уплачивается помимо причитающихся к уплате сумм по Договору (п.6.1.1.). В период со дня предоставления кредита по дату окончания начисления процентов (включительно) неустойка начисляется единоразово за каждый случай пропуска планового платежа (основного долга и/или процентов): за первый случай пропуска планового платежа в размере ... руб., за второй и каждый(е) последующий(е) случай(и) пропуска подряд планового платежа в размере ... руб. (п.6.1.2.1). В период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата Банку кредита в полном объеме неустойка начисляется на сумму просроченной задолженности по основному долгу и процентам за каждый календарный день просрочки исполнения обязательств по уплате денежных средств, начиная со следующего за установленным договором дня уплаты соответствующей суммы, из расчета 14% годовых (п. 6.1.2.2).

В соответствии с п. 1.3.1 Договора погашение кредита осуществляется в соответствии с графиком погашения кредита и уплаты начисленных процентов, содержащихся в Приложении 1 к настоящему договору.

Согласно графику платежей, подписанному ответчиком, погашение кредита осуществляется ежемесячно до 12-14 числа каждого месяца, начиная с ...г., последний платеж ...г..

На основании ст. 309, ст. 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иным обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с условиями договора ...г. истец предоставил Борисенко И.С кредит на сумму ... рублей путем зачисления их на счет, указанный в п. 3.1 договора, что подтверждается банковским ордером ... от ...г., выпиской из лицевого счета.

Таким образом, ...г. между сторонами в письменной форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям кредитного договора, денежная сумма перечислена Борисенко И.С. на счет в соответствии с условиями договора, банк свои обязательства по выдаче заемщику кредита исполнил.

Заключенный сторонами договор соответствует требованиям ст.820 ГК РФ, он заключён в письменной форме, и в нём отражены все существенные условия кредитного договора. Подписав указанный договор, Борисенко И.С. реализовала свою волю на получение денег в Банке, а также взяла на себя обязательства по возвращению кредита и оплате Банку процентов за пользование кредитом.

Пунктом 2 статьи 811 ГК РФ предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Аналогичные последствия предусмотрены п. 4.7 кредитного договора.

Согласно ч. 1 ст. 393 ГК РФ, должник обязан возместить кредитору убытки, причинённые неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.

В соответствии с ч.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признаётся определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Как следует из представленного истцом расчета задолженности по кредитному договору по состоянию на ...г., графика погашения кредита, у ответчика имеется задолженность по вышеуказанному кредитному договору: ... коп. - основной долг, ... коп.- просроченный основной долг, ... коп. - проценты за пользование кредитом за период с ...г. по ...г., ... руб.- неустойка в соответствии с п.6.1.2.1 кредитного договора.

Данный расчет подтверждается представленными в материалы дела письменными доказательствами, расчетом задолженности по кредитному договору.

Поскольку ответчиком нарушен срок и порядок исполнения обязательств (ст. 314 ГК РФ), определенный кредитным договором, Банк вправе предъявить требование о погашении задолженности по кредиту, процентов за пользование кредитом.

Из материалов дела следует, что требование о погашении просроченной задолженности по кредиту, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки направлено Банком Заемщику Борисенко И.С. заказным письмом с уведомлением ...г.. Указанное требование Банка, Заемщиком не исполнено, ответа Банком не получено.

В силу ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, и в соответствии со ст. ст. 56, 57 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Суд разрешает дело на основании представленных сторонами доказательств.

Ответчиком Борисенко И.С. не представлено суду каких-либо доказательств, опровергающих доводы истца и представленный расчет о размере задолженности, либо подтверждающих надлежащее исполнение обязательств по кредитному договору.

Суд принимает представленный истцом расчет долга по вышеуказанному кредитному договору, как основанный на законе и условиях кредитного договора и удовлетворяет исковые требования о взыскании с Борисенко И.С. задолженности по кредитному договору ... от ...г. в размере ... коп., из которых: ... коп. - основной долг (в том числе ... коп.- просроченный долг), ... коп. - проценты за пользование кредитом за период с ...г. по ...г., ... руб.- неустойка в соответствии с п.6.1.2.1 кредитного договора.

Доказательств, свидетельствующих о погашении долга на момент рассмотрения дела ответчиком в соответствии с требованиями ст. 56 ГПК РФ суду не представлено.

Согласно п. 4 ст. 809 ГК РФ в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Банк вправе требовать от Заёмщика досрочного возврата кредита, а также процентов, исчисленных за время фактического пользования кредитом, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору.

Таким образом, истец вправе требовать взыскания процентов за пользование кредитом на сумму основного долга за период до фактического исполнения решения суда о взыскании суммы основного долга.

На основании изложенного требования истца о взыскании процентов за пользование кредитом по ставке 14 % годовых, начисляемых на сумму основного долга, подлежат удовлетворению за период с ...г. до момента фактического исполнения решения суда.

Разрешая требование Банка об обращении взыскания на заложенное имущество, суд исходит из следующего.

...г. ФИО2 (продавец) и Борисенко И.С. (покупатель) заключили договор купли-продажи трехкомнатной квартиры, расположенной по адресу: ..., ....

В силу пункта 6 договора купли-продажи приобретение указанной квартиры осуществляется «Покупателем» частично за счет собственных средств в размере ... рублей, и частично за счет кредитных средств в размере ... рублей, предоставляемых Борисенко И.С. (покупателю) по кредитному договору (при ипотеке в силу закона) от ...г. ..., заключенному с ОАО «Россельхозбанк».

По состоянию на ...г. квартира оценена в размере ... рублей, что подтверждается отчетом оценщика Силимянкина С.Ф.

Государственная регистрация договора купли-продажи квартиры с обременением ее ипотекой в силу закона произведена ...г. Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по .... Права залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, удостоверены закладной, составленной Борисенко И.С. и выданной Управлением Росреестра первоначальному залогодержателю- ОАО «Россельхозбанк». Запись об ипотеке в силу закона в ЕГРП произведена ...г. за ....

Согласно ст.77 Федерального закона от 16.07.1998 г. №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее - Закон об ипотеке), жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

Залогодержателем по данному залогу является банк или иная кредитная организация либо юридическое лицо, предоставившие кредит или целевой заем на приобретение или строительство жилого дома или квартиры.

В силу п.2 ст.13 Закона об ипотеке, закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей право ее законного владельца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без предоставления других доказательств существования этого обязательства, и право залога на имущество, обремененное ипотекой.

Согласно пункту 1 статьи 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Согласно абз. 2 п. 4 ст. 334 ГК РФ к залогу недвижимого имущества (ипотеке) применяются правила Гражданского кодекса РФ о вещных правах, а в части, не урегулированной указанными правилами и законом об ипотеке, общие положения о залоге.

Залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора (пункт 1 статьи 334.1 ГК РФ).

В силу пункта 1 статьи 348 ГК РФ Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Пунктом 1 статьи 349 ГК РФ предусмотрено, что обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном данным Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим п. 2 ст. 350.1 указанного Кодекса (п. 1 ст. 350 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 56 Закона об ипотеке имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с названным федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных данным законом. Порядок проведения публичных торгов по продаже имущества, заложенного по договору об ипотеке, определяется процессуальным законодательством Российской Федерации, поскольку этим федеральным законом не установлены иные правила.

В соответствии с подпунктом 4 пункта 2 статьи 54 Закона об ипотеке, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Таким образом, указанная норма содержит императивные требования относительно действий суда при определении начальной продажной цены заложенного имущества на основании отчета оценщика.

Суд должен установить ее в размере 80% от рыночной стоимости этого имущества.

Поскольку ответчик не исполнял надлежащим образом свои обязательства по кредитному договору, с учетом размера заявленных Банком требований, нарушения обязательств и период просрочки являются существенными, то суд считает, что требование Банка об обращении взыскания на заложенное имущество подлежит удовлетворению.

Согласно закладной от ...г. оценочная стоимость предмета залога составляет ... руб., что подтверждается отчетом ИП Селемянкина С.Ф. ... от ...г., исходя из этого установлена залоговая стоимость предмета залога в размере ... руб.

По ходатайству представителя истца определением Устьянского районного суда Архангельской области от ...г. по гражданскому делу за счет истца назначалась судебная техническая экспертиза в ФГУП «Ростехинвентаризация- Федеральное БТИ».

Согласно экспертному заключению ... от ...г., подготовленному экспертами ФГУП «Ростехинвентаризация-Федеральное БТИ», рыночная стоимость предмета залога (ипотеки) – квартиры, расположенной по адресу: ..., кадастровый ..., в ценах на момент проведения экспертизы составляет ... рублей.

Истец просил установить начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере 80% рыночной стоимости заложенного имущества, установленной оценщиком при производстве судебной экспертизы, в сумме ... руб.

Суд принимает как достоверное и обоснованное вышеуказанное экспертное заключение ..., поскольку эксперты, проводившие оценку, имеют необходимое образование, стаж работы в области оценочной деятельности, предупреждены об уголовной ответственности по ст. 307 УК РФ за дачу заведомо ложного заключения, и считает доказанной рыночную стоимость спорного жилого помещения в размере ... рублей.

При этом суд на основании п. 2 ст. 54 ФЗ Закона об ипотеке определяет начальную продажную стоимость заложенного имущества - квартиры, расположенной по адресу: ..., ..., с кадастровым номером ..., в размере ... руб., определив способ продажи имущества - с публичных торгов.

Согласно ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Стоимость услуг по проведению экспертизы составила ... руб., которые оплачены истцом, что подтверждается платежным поручением ... от ...г.. Данные расходы подлежат взысканию с ответчика в пользу истца в полном объеме.

Истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере ... руб. в том числе: по требованию имущественного характера – ... коп., требование неимущественного характера об обращении взыскания на заложенное имущество- ... руб. Указанная государственная пошлина подлежит взысканию с ответчика в полном объеме, поскольку иск удовлетворен.

В силу пп. 10 ч. 1 ст. 333.20 Налогового кодекса РФ при увеличении истцом размера исковых требований недостающая сумма государственной пошлины доплачивается в соответствии с увеличенной ценой иска, лицами, являющимися ответчиками в судах общей юрисдикции.

При подаче иска при цене ... коп. в соответствии со ст. 333.19 НК РФ полагалась уплате госпошлина в размере ... руб., оплата госпошлины истцом при подаче иска по требованию имущественного характера, подлежащего оценке произведена в размере ... рублей.

На основании изложенного, в связи с увеличением истцом цены иска, с ответчика подлежит взысканию в бюджет МО «Устьянский муниципальный район» государственная пошлина в размере ... руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице ... регионального филиала к Борисенко И.С. удовлетворить.

Взыскать с Борисенко И.С. в пользу акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице ... регионального филиала задолженность по кредитному договору ... от ...г. в сумме ... коп., в том числе: ... коп. - основной долг (в том числе ... коп.- просроченный долг), ... коп. - проценты за пользование кредитом за период с ...г. по ...г., ... руб.- неустойка, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере ... руб., по оплате услуг за проведенную экспертизу в размере ... руб., всего ... коп.

Взыскивать с Борисенко И.С. в пользу акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице ... регионального филиала проценты за пользование кредитом по ставке 14 % годовых, начисляемых на сумму основного долга по кредиту (с учетом ее последующего погашения) с ...г. до момента фактического исполнения решения суда о взыскании суммы основного долга.

Обратить взыскание на заложенное имущество - на трехкомнатную квартиру общей площадью ... кв.м, расположенную по адресу: ..., кадастровый ....

Определить начальную продажную цену имущества ... руб.

Определить способ реализации -в виде продажи с публичных торгов в форме аукциона. Денежные средства от реализации заложенного имущества направить на погашение задолженности по кредитному договору ... от ...г..

Взыскать с Борисенко И.С. в доход бюджета МО «Устьянский муниципальный район» государственную пошлину в размере ... коп.

Решение может быть обжаловано в Архангельский областной суд в течение месяца со дня принятия судом решения с подачей апелляционной жалобы через Устьянский районный суд.

Председательствующий          С.Н. Шерягина