Решение по делу № 2-5588/2016 ~ М-4013/2016 от 30.03.2016

Дело №2-5588/2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Сыктывкарский городской суд Республики Коми

в составе судьи Машкалевой О.А.,

при секретаре Гороховской А.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Сыктывкаре 20 мая 2016 года дело по иску Горшкова С.В. к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании условий договора незаконными, признании незаключенным договора, признание незаконным списание денежных средств со счета, предоставить копию договора, взыскании денежных средств, штрафа, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:    

Горшков С.В. обратился в суд с иском к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании условий договора от ** ** ** №... в части условия страхования с ООО «СК Ренессанс Жизнь» незаконными, признании незаключенным договора между заемщиком и ООО «СК Ренессанс Жизнь», признании незаконным списание денежных средств за страхование со счета, предоставить копию договора, взыскании денежных средств в размере ... рублей, штрафа, компенсации морального вреда. В обоснование требований указал, что между сторонами заключен кредитный договор, включение в кредитный договор условия, предусматривающие взимание страховой премии, является ущемлением прав, договор страхования со страховой компанией, страховое свидетельство, правила страхования ему не предоставили.

В судебном заседании стороны отсутствуют, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом, просят рассмотреть дело без их участия.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу с части 2 статьи 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Статьей 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается за исключением случаев, когда обязанность заключить договор, предусмотрена Гражданским кодексом РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ о займе, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 о кредите и не вытекает из существа кредитного договора.

Судом установлено, что между сторонами заключен кредитный договор №... от ** ** ** на предоставление кредита в размере ... рублей под ... % годовых, на срок ... месяцев. При подписании договора Горшков С.В. прочел и согласился с содержанием следующих документов: Условия договора, Соглашение о порядке открытия банковских счетов, Памятка об условиях использования Карты, Памятка по услуге «Извещения по почте», Тарифы по Банковским продуктам по кредитному договору и Памятка застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования, о чем собственноручно подписался в кредитном договоре. Также в договоре указано, что решение Банка о предоставление кредитов не зависит от согласия клиента на страхование.

** ** ** Горшков С.В. подписал заявление на добровольное страхование жизни и от несчастных случаев и болезней в ООО «СК Ренессанс Жизнь». Страховая премия составила ... рублей. Горшков С.В. согласился с оплатой страховой премии путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с его расчетного счета в ООО «ХКФ Банк». Также в заявлении указано, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие ООО «ХКФ Банк» решения о предоставлении кредита.

В соответствии со статьей 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижением им определённого возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно положениям статей 927 и 935 Гражданского кодекса РФ обязанность страховать свою жизнь, здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, однако действующее законодательство не содержит запрета предусматривать в договоре необходимость страхования гражданином жизни, здоровья, а также рисков утраты или ограничения права собственности на недвижимое имущество.

Банк обязан руководствоваться принципом возвратности кредитов, в связи с чем должен определять такие условия выдачи кредита и предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски не возврата кредита будут минимальны и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности.

Поскольку основным источником доходов заемщика для погашения кредита является заработная плата, получение которой напрямую зависит от трудоспособности заемщика, его здоровья, страхование соответствующих рисков связано с обеспечением возвратности кредита.

Исходя из требований норм действующего законодательства, обычаев делового оборота, обязанность заемщика застраховать свою жизнь и трудоспособность является допустимым способом обеспечения исполнения обязательства заемщика в случае наступления страхового случая и не ущемляет права, предусмотренные законом.

Поскольку на момент заключения кредитного договора заемщику была предоставлена полная информация по договору, в том числе о том, что заключение кредитного договора возможно без заключения договора страхования, о добровольности услуги страхования, указанное подтверждено собственноручной подписью заемщика, в связи с чем заключение спорного кредитного договора на конкретных условиях было свободным выбором истца, который, в силу требований ст. 428 Гражданского кодекса РФ, был вправе отказаться от получения кредита, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований истца о признании условий договора от ** ** ** №... в части условия страхования с ООО «СК Ренессанс Жизнь» незаконными.

Довод истца о том, что ему не был представлен договор страхования, страховое свидетельство и правила страхования, судом не принимается, так как в заявлении на добровольное страхование указано, что ему были вручены полисные условия и страховой полис, о чем он расписался.

В статье 8 Закона РФ «О защите прав потребителей» определено, что потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

Положениями части 1 статьи 5, части 2 статьи 9 Федерального закона 27.07.2006 № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» предусмотрено, что информация может свободно использоваться любым лицом и даваться одним лицом другому лицу, если федеральными законами не установлены ограничения доступа к информации, либо иные требования к порядку ее предоставления распространения.

Обязательным является соблюдение конфиденциальности информации, доступ к которой ограничен федеральными законами.

В силу статьи 857 Гражданского кодекса РФ банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте.

Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основании и в порядке, которые предусмотрены законом. Предоставление информации, отнесенной к банковской тайне, происходит на основании надлежаще оформленного клиентом или его представителем заявления, содержащего обязательные реквизиты, либо личного обращения клиента (его представителя) в отделение банка с документом, удостоверяющим личность. Соблюдение предусмотренной законом процедуры проверки обращения о выдаче соответствующих документов, позволяющей идентифицировать заявителя, является необходимым условием обеспечения сохранности и гарантии банковской тайны. Банк в целях защиты банковской тайны обязан проверить и идентифицировать поданные в банк заявления.

Учитывая вышеприведенные обстоятельства, а также принимая во внимание отсутствие доказательств того, что при личном обращении истца или обращении его представителя банк уклонился от предоставления документов, суд считает, что оснований для вывода о нарушении действиями ответчика прав истца на получение информации, составляющей банковскую тайну, и возложения на него обязанности предоставить запрашиваемые документы, не имеется.

Истец не лишен права лично обратиться в отделение банка с заявлением о выдаче копий необходимых ему документов.

Поскольку остальные требования производны от основных требований, то они также не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Требования Горшкова С.В. к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании условий договора от ** ** ** №... в части условия страхования с ООО «СК Ренессанс Жизнь» незаконными, признании незаключенным договора между заемщиком и ООО «СК Ренессанс Жизнь», признании незаконным списание денежных средств за страхование со счета, об обязании предоставить копию договора, взыскании денежных средств в размере ... рублей, штрафа, компенсации морального вреда оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Коми в течение месяца со дня вынесения мотивированного решения через Сыктывкарский городской суд Республики Коми.

Судья - О.А. Машкалева

Мотивированное решение составлено