Решение по делу № 2-1704/2016 от 19.01.2016

2-1704/16

РЕШЕНИЕ

06 апреля 2016 года                            город Пермь

Дзержинский районный суд города Перми в составе:

председательствующего судьи Бейман О.Е.,

при секретаре Сергеевой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Дурновцевой Е.А. к Акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» о расторжении кредитного договора, признании пунктов кредитного договора недействительными, компенсации морального вреда, взыскании штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Дурновцева Е.А. обратилась в суд с иском к АО «Банк Русский Стандарт» о расторжении кредитного договора №; признании пунктов кредитного договора недействительными в части незаконно начисленных и удержанных комиссий и страховых премий; взыскании начисленных и удержанных комиссий в размере ... рублей и процентов за пользование чужими денежными средствами в размере ... рублей; взыскании начисленных и удержанных страховых премий в размере ... рублей и процентов за пользование чужими денежными средствами в размере ... рублей, взыскании компенсации морального вреда в размере ... рублей, штрафа.

В обоснование требований указала, что между ней и АО «Банк Русский Стандарт» заключен кредитный договор №. По условиям данного договора Банк открыл текущий счет № в рублях, обязался осуществлять его обслуживание и предоставить кредит. Она обязалась возвратить кредитору полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, в срок и на условиях, указанных в договоре. Дата в АО «Банк Русский Стандарт» направлена претензия о расторжении кредитного договора. В нарушение п. 1 ст. 16, п. 2 ФЗ «О защите прав потребителей» в договоре не указана полная сумма подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях, не указана полная сумма комиссии в рублях за открытие и ведение ссудного счета. Поскольку договор с Банком являлся типовым, условия которого были определены заранее в стандартных формах, она не имела возможности повлиять на его содержание. АО «Банк Русский Стандарт» нарушен баланс интересов сторон. Исходя из сложившийся судебной практики, условия кредитного договора об уплате комиссионного вознаграждения за открытие и ведение ссудного счета признаются недействительными. Согласно выписке по лицевому счету №, была удержана комиссия в размере ... рублей, что является незаконным обогащением со стороны ответчика. Проценты за пользование чужими денежными средствами, начисленные на указанную сумму, составляют ... рублей. АО «Банк Русский Стандарт» обуславливает заключение договора займа обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья, в то время как обязанность заемщика страховать свою жизнь и здоровье не предусмотрена законодательством. Согласно выписке по лицевому счету была удержана страховая премия в размере ... рублей, которая подлежит возмещению и на которую следует начислить проценты за пользование чужими денежными средствами, которые составляют ... рублей. Компенсацию морального вреда оценивает в размере ... рублей.

В судебное заседание истец не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом. В исковом заявлении ходатайствовала о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представитель ответчика АО «Банк Русский Стандарт» в судебное заседание не явился, представил отзыв, согласно которому с требованиями истца не согласен. Дата истец по своей воле направила Банку Заявление, в котором просила Банк заключить с ней договор о предоставлении и обслуживании карты на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживании крат «Русский стандарт», Тарифам по картам «Русский Стандарт». На основании предложений, изложенных в Заявлении, Банк открыл истцу счет карты №, т.е. совершил акцепт по принятию оферты клиента, таким образом, между истцом и Банком был заключен Договор о карте №. В рамках заключенного договора Банк выпустил на имя истца банковскую карту и осуществлял кредитование счета Истца. Договор о карте является смешанным договором, включающим в себя элементы договора банковского счета и кредитного договора. Вся необходимая и достоверная информация по предоставлению кредита – Заявление, Условия и Тарифы по картам, примерный график погашения задолженности и полной стоимости кредита, еще до заключения договора № была предоставлена заемщику для ознакомления. В Заявлении, Условиях и Тарифах по картам содержится полный перечень информации, обязательность установления которой установлен ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей». Предметом договора о карте, содержащего в себе элементы кредитного договора и договора банковского счета, является не предоставление кредита в определенном размере, а предоставление Банком клиенту возможности кредитования счета. Кредит будет считаться предоставленным на ту сумму, на которые держатель карты совершил расходные операции при отсутствии на счете карты собственных денежных средств. Истец активировал карту и приступил к использованию, расходуя заемные средства, предоставленные Банком. В рамках договора, в силу его специфики, может быть составлен лишь примерный график платежей.

Доводы истца на отсутствие возможности внести изменения в договор, повлиять на его содержание, голословны и противоречат фактическим обстоятельствам дела. Форма Заявления, Условия и Тарифы по картам разработаны в соответствии с законодательством и с учетом потребностей клиента, с целью сокращения его временных и материальных затрат на формулирование взаимных прав и обязанностей при формировании условий договора, она являются проектами условий договора и не исключают формулирование клиентом своих условий договора. Информация, определяющая условия кредитования по отдельному взятому кредиту вводится сотрудником банка в трафаретную форму бланка Анкеты со слов клиента, а также на основании предоставленных клиентом документов. Разработанные Банком Заявления, Условия и Тарифы по картам могут стать условиями договоров между Банком и потребителями только в случае согласия потребителя с положениями указанных документов. Истец не обращался в Банк с протоколом разногласий, заявлением об изменении условий договора, а также не воспользовался правом на отзыв офорты. Оснований для компенсации морального вреда не имеется.

Требование истца о расторжении договора не обоснованно. Согласно Условиям по карте клиент имеет право в любое время расторгнуть договор и отказаться от использования карты, для чего ему необходимо предоставить в банк письменное заявление, вернуть карту в банк и погасить задолженность. В силу Условий по картам, Банк и Клиент согласились, что в случае выставлении заключительного счета выписки Клиенту договор прекращает свое действие в дату закрытия счета, после оплаты заключительного счета-выписки в полном объеме. Сумма задолженности истца перед банком составляет ... рублей. Истцом не представлено доказательств нарушения условий договора со стороны Банка, оснований для расторжения договора не имеется.

Довод истца о взыскании Банком комиссии за ведение судного счета является несостоятельным. Плата за выдачу наличных, за выпуск и обслуживание карты, плата за перевод, не являются платой за обслуживание ссудного счета. Условиями договора о карте не предусмотрено взимание с Клиента комиссии за ведение ссудного счета. Понятие и правовой режим Ссудного счета и Банковского счета различны. Счет по учету ссудной задолженности открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций, является счетом внутреннего учета, ведение ссудных счетов осуществляется за счет банка, с клиентов денежные средства не взимаются. Обращаясь в банк с заявлением о заключении договора о карте, истец просил выпустить на его имя банковскую карту, открыть ему банковский счет и осуществлять кредитование указанного счета. Возможность получения банком комиссионного вознаграждения за совершение операций по банковскому счету предусмотрена законодательством. Плата за выдачу наличных денежных средств через банкомат является допустимым законом комиссионным вознаграждением за оказание банковских услуг в виде совершенных банковских операций по сети и не имеет по своей природе ничего общего с комиссией за выдачу кредита или комиссией за обслуживание ссудного счета. Выдача наличных денежных средств со счета в банкоматах с помощью инструмента безналичных расчетов – не обязательная банковская операция, осуществляемая банком по счету клиента исключительно по волеизъявлению последнего, является самостоятельной услугой, за оказание которой условиями заключенного договора предусмотрена согласованная с ним плата. Клиент имел право выбора между различными банковскими продуктами, а также право выбора различных услуг в рамках одного банковского продукта, самостоятельно определял порядок использования банковской карты, что указывает на отсутствие со стороны банка нарушений ч. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей».

Условиями договора п.1 Тарифов по картам предусмотрена плата за выпуск и обслуживание карты от ... рублей до ... рублей, данная плата не привязана к обслуживанию ссудного счета, в силу ст. 779, 851 ГК РФ, может быть возмездной. Выпуск и обслуживание карт сопряжен с расходами банка. Плата за перевод денежных средств согласована сторонами в п. 17-21 Тарифов по картам, является обоснованной в силу ст. 851 ГК РФ.

Довод истца, что заключение договора о карте обусловлен заключением договора страхования и взимание комиссии по страхованию является нарушением ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», необоснован. Включение Клиента в программу Банка по организации страхования клиентов является дополнительной услугой и предоставляется на основании добровольного волеизъявления клиента. Истец самостоятельно изъявила желание на получение данной услуги, отметив «Да, я хочу принимать участие в Программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов в рамках Договора о карте» в Анкете клиента. Клиент вправе в любое время отказаться от участия в программе Банка по организации страхования, для чего необходимо обратиться с заявлением либо позвонить в Call-Центр Банка.

Исследовав материалы дела, суд пришел к следующему выводу.

В силу п. 3 ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу положений п. 1 ст. 810 ГК Российской Федерации, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 845 и 846 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету, при этом при заключении договора банковского счета клиенту открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

Согласно п. 1 и п. 2 ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа, при этом права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, если договором банковского счета не предусмотрено иное, определяются правилами о займе и кредите (гл. 42 ГК РФ) и в, частности, ст. 819, 820 и 810 ГК РФ, согласно которым по кредитному договору, который должен быть заключен в письменной форме, банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из этого следует, что договор банковского счета может содержать условия о кредитовании счета и в этом случае такой договор рассматривается как смешанный договор, содержащий в себе элементы двух договоров - договора о банковском счете и договора о займе и кредите.

Таким образом, при заключении договора о банковском счете с условием кредитования счета (овердрафта), то есть смешанного договора, банковский счет является также счетом для отражения и погашения задолженности по кредиту.

Согласно ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, а по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной и в иных случаях, предусмотренных законом или договором, при этом существенным признается нарушение договора одной стороной, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или в части, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным (п. 3 ст. 450 ГК РФ).

Принимая во внимание, что в силу ст. 859 ГК РФ договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время, в то время как односторонний отказ от исполнения кредитного договора действующим законодательством не предусмотрен, то в том случае, если между сторонами был заключен договор банковского счета, содержащий и условия о кредитовании счета (смешанный договор), то с момента получения банком заявления клиента (владельца счета) о расторжении договора банковского счета или закрытии счета, указанный выше смешанный договор в силу пункта 3 статьи 450 ГК РФ будет считаться не расторгнутым, а измененным, поскольку в этом случае прекращается лишь обязанность банка по дальнейшему кредитованию счета, а обязанность клиента (владельца счета) по возврату в соответствии с условиями договора фактически полученной суммы кредита и уплате процентов за пользование кредитом сохраняется.

Исходя из положения ст. ст. 310, 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Судом установлено, что Дата Дурновцева Е.А. обратилась в Банк с заявлением на заключение с ней договора о предоставлении и обслуживании карты, на условиях и тарифах по карте, при этом просила выпустить на ее имя комплект основных карт RSB Travel Classic, открыть ей банковский счет, используемый в рамках договора о карте, а также для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета.

В заявлении указано, что Дурновцева Е.А. ознакомлена и полностью согласна с редакциями Условий и Тарифов, действующих на дату подписания заявления, подтверждает согласие с размером процентной ставки по кредиту, с размерами плат, комиссий и иных платежей, предусмотренных договором о карте, подтверждает, что ознакомлена с информацией о полной стоимости кредита, подтверждает, что проинформирована Банком о возможности заключения договора о карте без оказания дополнительных услуг, без включения в программы страхования, подтверждала, что в случае выражения согласия на заключение договора об оказании услуги «Подписка» и включение в программы страхования, последнее является свободным волеизъявлением, содержание и возмездный характер дополнительных услуг разъяснены и понятны. Кроме того, своей подписью под заявлением подтвердила получением на руки по одному экземпляру Условий и Тарифов.

На основании этого заявления ЗАО Банк "Русский Стандарт" открыл на имя Дурновцевой Е.А. банковский счет N № и выдал ей банковскую карту, которую Дурновцева Е.А. активировала и, начиная с Дата, неоднократно осуществляла расчеты, пользовалась правом перечисления денежных средств со счета карты, снимала наличные денежные средства, что подтверждается выпиской по счету. При этом, по согласованному между сторонами Тарифному плану, размер процентной ставки за пользование кредитными средствами был установлен ...% годовых.

Согласно п. 1.12. Условий предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт": Договор - заключенный между Банком и Клиентом договор о предоставлении и обслуживании карты (Договор о карте), включающий в себя в качестве составных и неотъемлемых частей Заявление, настоящие Условия предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт" и Тарифы по картам "Русский Стандарт".

Согласно информации о полной стоимости кредита, полная стоимость кредита составляет ...%. С указанным уведомлением банка, примерным графиком погашения задолженности, Дурновцева Е.А. была ознакомлена под роспись.

Дурновцева Е.А. выразила свое желание участвовать в программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов в рамках договора о карте, ответив соответствующим значком «V» в анкете на получение комплекта карт.

Проанализировав представленные письменные доказательства, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований Дурновцевой Е.А. о расторжении кредитного договора, признании пунктов кредитного договора недействительными, в части незаконно начисленных и удержанных комиссий, страховых премий, поскольку истцом в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ не было представлено доказательств в обоснование ущемления указанными пунктами прав потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ, в силу ст. 16 Закона о защите прав потребителей. Кроме того, истцом не указаны какие конкретно пункты договора она просит признать недействительными.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1 ст. 420 ГК РФ).

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 ГК РФ).

В силу п. 2 ст. 432 ГК РФ договор может быть заключен посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ч. 2 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора; информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителям, и график погашения этой суммы.

Согласно ст. 30 Закона РФ «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

Кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

Аналогичное требование об обязательном порядке предоставления информации кредитными организациями при предоставлении кредитов гражданам, содержится в Письме Центрального Банка России от 29.12.2007 N 228-Т "По вопросу осуществления потребительского кредитования", согласно которому информация о полной стоимости, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц, доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора.

Как указано выше, Дурновцева Е.А. была ознакомлена с информацией о полной стоимости кредита, полная стоимость кредита составляет ...%. С указанным уведомлением банка, примерным графиком погашения задолженности, Дурновцева Е.А. была ознакомлена под роспись.

Таким образом, из представленных в материалы дела документов усматривается, что ответчику была предоставлена полная и достоверная информация о договоре о предоставлении и обслуживании карты. Личная подпись Дурновцевой Е.А. подтверждает факт ее ознакомления и согласия с условиями договора, в том числе с размером полной стоимости кредита.

Добровольность волеизъявления истца в отношении ее вступления в программу ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов в рамках договора о карте также подтверждается заполненными графами в анкете.

В соответствии с ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Нарушение права потребителя на свободный выбор услуги, применительно к рассматриваемому спору, будет иметь место в том случае, если заемщик не имел возможность заключить с банком кредитный договор без условия о страховании жизни и здоровья, в противном случае кредитный договор не был бы заключен.

Между тем в правоотношения по страхованию истец вступила добровольно.

Из содержания подписанных истцом заявления и анкеты усматривается, что заемщик имела реальную возможность отказаться от вступления в программу по организации страхования, однако добровольно подтвердила свое согласие на страхование, исполнив соответствующую запись в специально предусмотренной графе.

Таким образом, суд приходит к выводу, что кредитование истца не обуславливалось заключением договора страхования. Истец имела возможность оформить страховку в иной другой страховой компании или не оформлять такую страховку вовсе. Доказательств, свидетельствующих о невозможности получения кредита в отсутствие данного договора страхования, суду также не представлено.

Доводы истца о том, что договор является типовым, его условия заранее были определены банком в стандартных формах, а она была лишена возможности повлиять на его содержание, суд находит необоснованными, противоречащими положениям ст. 421 ГК РФ, так как непосредственно перед заключением договора заемщик была ознакомлена с условиями предоставления кредита. Заемщик самостоятельно предложила банку заключить с ней договор о карте на предложенных банком условиях. Доказательств наличия у истца стремления внести изменения в типовые условия договора, суду не представлено.

При таком положении, доводы искового заявления о том, что до заемщика не была доведена информация о полной стоимости кредита, банком навязана услуга по страхованию жизни и здоровья, являются необоснованными, судом отклоняются.

Истцом также заявлено требование о признании пунктов кредитного договора недействительными в части начисленных и удержанных комиссий, взыскании начисленных и удержанных комиссий.

Согласно выписке из лицевого счета № банком производилось погашение комиссии за выдачу наличных денежных средств, за выпуск и обслуживание основной карты, а также погашение комиссии за перевод денежных средств.

Согласно ст. 851 Гражданского кодекса РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Плата за услуги банка может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета.

Статьей 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" N 395-1 от 02 декабря 1990 года (с последующими изменениями и дополнениями) установлено, что в договоре между банком и его клиентами должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Названный Федеральный закон также предусматривает возможность взимания кредитной организацией комиссионного вознаграждения по совершаемым операциям и комиссионного вознаграждения за выдачу наличных в банкомате (ст. 29).

Кроме того, правовое основание отношений по договору о предоставлении и обслуживании карты также определено Положением Банка России от 24.12.2004 г. N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" (далее - "Положение").

Согласно п. 1.5 Положения N 266-П кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт.

В Заявлении от Дата ответчик просила в рамках Договора о карте открыть ей банковский счет и выпустить на ее имя карту. Для осуществления операций по карте, превышающих остаток денежных средств на счете карты, ответчик также просила осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета карты и с этой целью установить ей лимит.

В соответствии с п. 1.27, 6.1., 6.2 Условий предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт", являющихся неотъемлемой частью договора о карте, согласно ст. 850 ГК РФ кредит предоставляется Банком Клиенту в случае совершения Клиентом Операций либо списания Банком комиссий на сумму, превышающую остаток средств на счете.

Таким образом, счет карты, открываемый в рамках Договора о карте, может использоваться клиентом для размещения и распоряжения собственными денежными средствами. Также, в соответствии с условиями договора о карте, клиент вправе совершать расходные операции за счет кредита, предоставляемого Банком в порядке ст. 850 ГК РФ, т.е. при отсутствии собственных денежных средств на счете, что характеризует выпущенную ответчику банковскую карту как Расчетную (дебетовую).

В соответствии с п. 1.4. Положения ЦБ РФ от 24 декабря 2004 г. N 266-П банковская (платежная) карта является, прежде всего, инструментом безналичных расчетов.

Безналичные расчеты производятся через банки/кредитные организации, в которых открыты соответствующие счета (п. 3 ст. 861 ГК РФ). Таким образом, банковский счет, необходимый клиенту для осуществления расчетов с использованием платежной карты, не является ссудным счетом, предназначенным для учета задолженности, а предназначен для совершения банковских операций/расчетов. Кредитная составляющая является лишь одной из возможностей правового режима данного счета (возможность кредитования), которой Клиент может и не воспользоваться, т. к. вправе совершать операции по счету за счет собственных денежных средств.

Кроме того, открытие банковского счета при предоставлении денежных средств с использованием расчетных (дебетовых) карт, предусмотрено требованиями действующего законодательства.

В соответствии с пунктом 1.8. Положения N 266-П: предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета.

Предоставленная ЗАО "Банк Русский Стандарт" Дурновцевой Е.А. в рамках Договора о карте, карта является расчетным (дебетовым) счетом, расчеты по которой осуществляются за счет денежных средств клиента (итца), находящихся на ее банковском счете, или кредита, предоставляемого Банком клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что открытие банковского счета в рамках договора о карте является обязательным требованием законодательства, совершение операций по нему может носить возмездный характер, что не противоречит действующему законодательству.

В соответствии с условиями заключенного Договора о карте, Дурновцева Е.А. имела возможность пользоваться денежными средствами по счету, в том числе и кредитными, путем безналичной оплаты товаров и услуг посредством имеющейся банковской платежной карты; либо путем снятия наличных денежных средств в банкоматах, предназначенных для выдачи денежных средств и в пунктах выдачи наличных. Следовательно, открытый истцу счет карты был призван обслуживать не внутренние потребности Банка, а потребности именно самого ответчика, добровольно воспользовавшейся именно этим продуктом Банка, предусматривающим услуги по открытию ответчику банковского счета, осуществление необходимых истцу операций по счету, выпуск и предоставление ответчику банковской карты, кредитование расходных операций истца по счету.

При установленных по делу обстоятельствах, суд приходит к выводу, что взимание комиссии за обслуживание кредита является допустимым законом комиссионным вознаграждением за оказание ответчиком истцу в рамках договора о карте услуг.

Действующее законодательство Российской Федерации не устанавливает специальных требований по оплате услуг кредитной организации, таким образом, в силу ст. 421 ГК РФ, стороны свободны в заключении договора, и самостоятельно, на добровольной основе договариваются о порядке, сроках и размере оплаты оказанных услуг.

Размер комиссии за обслуживание кредита согласовывается с клиентом при заключении договора о карте и указывается в Тарифах по картам "Русский Стандарт", которые являются составной и неотъемлемой частью договора о карте. При этом, комиссия за обслуживание кредита отделена от процентов за пользование кредитом и относится к расходам на оплату услуг банка, о чем истцу было известно до заключения договорных отношений.

Принимая решение о направлении Банку предложения (оферты) о заключении договора о карте, изложенной в заявлении от Дата г., Условиях предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт" и Тарифах по картам "Русский Стандарт", истец изъявила желание заключить и исполнять договор о карте именно на изложенных в этих документах условиях, в том числе, и условии о взимании с нее в рамках договора о карте ежемесячной комиссии за обслуживание карты.

В нарушение ст. 56 ГПК РФ, ответчиком не предоставлено доказательств, свидетельствующих о том, что она до заключения договора о карте, либо после этого, обращалась к истцу с какими-либо заявлениями о своем несогласии с Условиями и Тарифами, направляла истцу оферты иного содержания, проекты договоров, либо не могла реализовать другим способом свои права свободного выбора услуг, в связи с чем, суд считает необоснованным и недоказанным довод истца о том, что истец обусловил приобретение услуги по предоставлению кредита обязательным приобретением услуги по взиманию комиссии за обслуживание карты.

Судом установлено, что согласно Тарифам по картам (п. 8) плата за выпуск и обслуживание комплекта карт по комплекту основных карт составляет ... рублей, по комплекту дополнительных карт – ... рублей; плата за выдачу наличных денежных средств составляет:

- в банкоматах и пунктах выдачи наличных Банка: в пределах остатка на счете – ...%; за счет кредита - ...%;

- в банкоматах и пунктах выдачи наличных других кредитных организаций: в пределах остатка на счете – ...% (мин. ... руб.); за счет кредита - ...% (мин. ... руб.).

Учитывая, что снятие наличных денежных средств со счета через банкоматы или через пункты выдачи наличных является частью операций по счету Клиента, то взимание платы за выдачу наличных денежных средств соответствует ст. 851 ГК РФ.

Ссудные счета, открываемые банком при выдаче кредита, являются счетами внутреннего учета (т.е. счетами банка), предназначенными для учета кредитной задолженности заемщика перед банком по кредитным договорам, но не для расчетных операций клиента.

При этом, из выписки из счета карты №, представленной в материалы дела, усматривается, что какие-либо комиссии за открытие и ведение ссудного счета с ответчика не взимались и не начислялись, а лишь отражены операции по учету кредитной задолженности.

Как видно из материалов дела, в рамках договора о карте истец приняла на себя все права и обязанности, изложенные как в тексте заявления, так и в Условиях и Тарифах по картам "Русский Стандарт", являющихся составными и неотъемлемыми частями договора о карте.

Судом установлено, что комиссии, которые взималась с истца ответчиком в рамках договора о карте, не является комиссией за ведение и обслуживание ссудного счета, а представляют собой комиссию за выпуск и обслуживание банковской карты, комиссии за выдачу наличных денежных средств, комиссии за перевод денежных средств.

Поскольку ни в заявлении от Дата., ни в Условиях предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт", ни в Тарифах по картам "Русский Стандарт" не содержится условия о взимании ответчиком с истца комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета довод истца о том, что взимание комиссии является платой за обслуживание ссудного счета, судом отклоняется.

Взимание комиссии является правомерным в том случае, если они взимаются за совершение банком действий, которые являются самостоятельной услугой, создающее для заемщика какое-либо дополнительное благо или иной полезный эффект.

Выдача наличных денежных средств со счета в банкоматах с помощью инструмента безналичных расчетов (банковской карты) - это необязательная банковская операция, осуществляемая Банком по счету клиента, исключительно по волеизъявлению последнего, т.е. является самостоятельной банковской услугой, которая может быть возмездной в соответствии со ст. 851 ГК РФ и ст. 29 Закона "О банках и банковской деятельности".

Поэтому установленные комиссии за банковскую услугу не противоречат нормам действующего законодательства.

В силу пунктов 1, 2 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Статьей 927 Гражданского кодекса РФ установлено, что страхование может быть обязательным и добровольным. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

Как указано выше, судом установлено, что в рамках Договора о карте ответчик сама выразила желание на включение ее в число участников Программы ЗАО "Банк Русский Стандарт" по организации страхования Клиентов.

Согласно п. 3.4. Условий Программы ЗАО "Банк Русский Стандарт" по организации страхования Клиентов, являющихся неотъемлемой частью Условий по картам (п. п. 1.12., 1.12.3. Условий по картам) для участия в Программе (для включения в число участников Программы) Клиент должен обратиться в Банк с заявлением о включении его в число участников Программы одним из следующих способов (Условия Программы ЗАО "Банк Русский Стандарт" по организации страхования Клиентов приобщены Банком в материалы дела):

- обратиться в Банк (лично) с письменным заявлением по установленной Банком форме после заключения Договора, при этом Клиент должен предъявить документ, удостоверяющий его личность;

- обратиться в Банк по телефону Справочно-Информационного Центра Банка, при этом Клиент должен правильно сообщить Коды доступа;

- обратиться в Банк с письменным заявлением одновременно с предложением (офертой) Банку о заключении Договора о карте.

В данном случае Дата Дурновцева Е.А. обратилась в Банк с письменным заявлением одновременно содержащим предложение (оферту) Банку о заключении Договора о карте и просила Банк в рамках Договора о карте включить ее в число участников Программы Банка по организации страхования Клиентов, что Банком было и сделано, т. к. ответчик указала значение "Да" в разделе «Участие в программе ЗАО «Банк Русский стандарт» по организации страхования клиентов.

В соответствии со ст. 5 ФЗ РФ "О банках и банковской деятельности" N 395 кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью.

В данном случае истец оказал ответчику услугу по включению ответчика в программу страхования клиентов.

В рамках Программы ЗАО "Банк Русский Стандарт" по организации страхования Клиентов, в соответствии с разделом 4 Условий Программы ЗАО "Банк Русский Стандарт" по организации страхования Клиентов, являющихся неотъемлемой частью Условий предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт", Банк в каждый расчетный период в течение всего срока участия Клиента в Программе, организовывает страхование Клиента путем заключения в качестве страхователя со страховщиком договора страхования в отношении жизни и здоровья Клиента.

Для того чтобы данная услуга в указанном порядке могла быть предоставлена Клиенту, Банк заключает с ЗАО "Русский Стандарт Страхование" Соглашение об условиях и порядке страхования.

Предметом Соглашения об условиях и порядке страхования от Дата (п. 2.1.), представленным в материалы дела, является установление условий и порядка заключения договора страхования, а также взаимные обязательства сторон при их заключении, взаимоотношение сторон по вопросам урегулирования страховых событий, осуществления страховщиком страховых выплат. Согласно условиям соглашения, Банк в качестве страхователя производит уплату страховщику страховой премии - платы за оказание последним страховых услуг.

В рамках программы по организации страхования клиентов, истец в каждый расчетный период, организовывал страхование ответчика путем заключения в качестве страхователя со страховщиком договора страхования в отношении жизни и здоровья ответчика, в том числе, осуществлял уплату страховщику страховой премии, и взимал за это с ответчика комиссию за участие в программе по организации страхования клиентов.

Возможность взимания комиссии за участие в программе по организации страхования клиентов соответствует действующему законодательству РФ, в частности, в статье 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" N 395-1 от 02.12.1990 г.

Согласно ч. 1 ст. 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Оказывая Клиенту платную услугу по организации страхования Клиентов, Банк действовал в рамках Договора возмездного оказания услуг, поэтому взимание комиссии за участие в программе по организации страхования клиентов не противоречит законодательству РФ, а именно ст. 779 ГК РФ.

Исходя из оснований и требований, заявленных Дурновцевой Е.А. фактически следует, что она просит признать недействительными условия договора о карте, как несоответствующие требованиям закона и применить последствия недействительности ничтожной сделки в виде взыскания с истца денежных средств в размере ... руб., вследствие незаконно начисленных ответчиком в рамках договора о карте комиссий.

Поскольку, как изложено выше суд не находит оснований для признания пунктов договора о карте противоречащими закону, то в удовлетворении требований о взыскании удержанных комиссии в размере ... рублей следует отказать.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ч. 1, 2 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Как следует из материалов дела, банк свои обязательства исполнил в полном объеме, выпустив на имя истца банковскую карту и осуществил кредитование счета истца.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Истцом в материалы дела представлена претензия от Дата, согласно которой она просит о расторжении договора №, произвести перерасчет по сумме основного долга и начисленных процентов без учета комиссии и страховых премий/взносов, перечислить в счет погашения основной суммы долга незаконно удержанные и перечисленные со счета заемщика денежные средства в виде комиссий, страховых премий/взносов, а также предоставить копии документов по кредитному делу.

Согласно п. 2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Из списка внутренних почтовых отправлений, отправитель ООО «...» не представляется возможным установить, что в адрес АО «Банк Русский Стандарт» было направлено требование Дурновцевой Е.А. о расторжении кредитного договора. Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что истцом до заявления требования в суд о расторжении договора положения п. 2 ст. 452 ГК РФ выполнены не были.

Кроме всего прочего, исковое заявление не содержит оснований по которым истцом заявлены требования о расторжении договора.

Принимая во внимание изложенное суд считает, что оснований для удовлетворения требования истца о расторжении договора о карте не имеется.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В соответствии с ч. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя (с учетом пункта 46 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 17 от 28.06.2012 года).

Поскольку нарушений ответчиком прав истца как потребителя в судебном заседании не установлено суд считает, что требования Дурновцевой Е.А. о компенсации морального вреда в размере ... руб. удовлетворению не подлежат. В удовлетворении требований истца отказано, основания для взыскания штрафа отсутствуют.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Дурновцевой Е.А. в удовлетворении исковых требований к Акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» о расторжении кредитного договора №; признании пунктов кредитного договора недействительными в части незаконно начисленных и удержанных комиссий и страховых премий; взыскании начисленных и удержанных комиссий в размере ... рублей и процентов за пользование чужими денежными средствами в размере ... рублей; взыскании начисленных и удержанных страховых премий в размере ... рублей и проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ... рублей, взыскании компенсации морального вреда в размере ... рублей, штрафа, - отказать.

На решение в течение одного месяца со дня принятия в окончательной форме может быть подана апелляционная жалоба в Пермский краевой суд через Дзержинский районный суд г. Перми.

Судья                        О.Е. Бейман