Решение по делу № 2-512/2013 от 10.01.2013

Дело № 2-512/2013г.

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

11 апреля 2013 года Серпуховский городской суд Московской области в составе: председательствующего судьи Козловой Е.В.,

При секретаре судебного заседания Астаховой М.И.,

С участием адвоката Морозовой Е.А.,

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Алимовой С. В. к ООО СК «ВТБ Страхование», ВТБ-24 (ЗАО) о признании страхового случая, обязании произвести перерасчет кредитной задолженности и выплаты денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

Истица Алимова С.В. обратилась в суд с иском и, с учетом уточненных исковых требоаний (л.д. 78), просит признать установление ей 1группы инвалидности <дата> страховым случаем, обязать Банк произвести перерасчет кредитной задолженности и исключить из суммы кредита сумму страхового возмещения, а также обязать банк произвести выплаты перечисленных денежных средств, оплаченных ей в период с <дата> по <дата>, в размере <данные изъяты> по основному долгу, по погашению процентов <данные изъяты>, по погашению комиссий – <данные изъяты>., а всего в общей сумме – <данные изъяты>.

Свои требования мотивирует тем, что <дата> между ней и ООО ВТБ был заключен кредитный договор <номер> на сумму <данные изъяты> на срок до <дата>. <дата> между истицей и СК "ВТБ Страхование" был заключен договор страхования жизни и трудоспособности между банком и ООО СК "ВТБ Страхование" как заемщика по указанному кредитному договору. <дата> истице была установлена первая группа инвалидности. Согласно дополнительному соглашению №1 к Кредитному договору от <дата> <номер> от <дата> банк заключил со страховой компанией договор страхования жизни и трудоспособности заемщика. Выгодоприобретателем по Договору страхования является банк. Срок страхования устанавливается с <дата> по <дата>, либо до даты полного погашения задолженности по кредиту. Истица, будучи заемщиком, ежемесячно уплачивала комиссию за присоединение к программе коллективного страхования жизни и трудоспособности заемщиков в размере <данные изъяты> % от суммы остатка задолженности по основному долгу на начало срока страхования. После получения 2 группы инвалидности <дата> согласно п.5 указанного дополнительного соглашения истица обратилась в банк и сообщила о наступлении страхового случая, при этом объяснила, что не имеет достаточных денежных средств по погашению кредитной задолженности, так как фактически находится на иждивении сына. Сотрудница банка пояснила, что истица обратилась слишком поздно и предложила до разрешения обращения по поводу наступления страхового случая заключить дополнительное соглашение к кредитному договору от <дата> об изменении платежной даты по кредиту - 20 число (день получения заработной платы сыном). После установления истице <дата> 1 группы инвалидности она обратилась в банк с заявлением о наступлении страхового случая, предоставив им копию справки об установлении инвалидности 1 группы. Письменного ответа истица не получила до настоящего времени. В начале 2012 года обратилась к страховой компании по поводу выплаты страхового обеспечения по договору страхования в связи с наступление страхового случая, но получила отказ.

Представлен расчет погашения задолженности за период с <дата> по <дата> (л.д. 79).

Истица Алимова С.В. в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме, настаивала на их удовлетворении. Пояснила, что основанием для выплаты страхового обеспечения является страховой случай. На момент заключения договора у нее не имелось каких-либо хронических заболеваний, не состояла на учете в медицинском учреждении по поводу заболеваний, по которым ей установлена инвалидность.

Представитель ответчика ООО СК "ВТБ Страхование" в судебное заседание не явился, о дате и месте рассмотрения дела извещен надлежаще, сведений уважительности причин не явки не представил, об отложении дела не просил.

В суд представлен письменный отзыв на исковое заявление, приобщенный к материалам дела, из которого следует, что иск заявлен ненадлежащим истцом. <дата> между ООО СК "ВТБ Страхование" и банком ВТБ 24 (ЗАО) был заключен договор страхования жизни и трудоспособности физических лиц от несчастных случаев и болезней <номер>. Договором страхования предусмотрены следующие условия страхования: страховщик обязуется за обусловленную договором плату при наступлении страховых случаев выплатить выгодоприобретателю обусловленную договором страховую сумму. Выгодоприобретателем по договору страхования является страхователь – банк с письменного согласия каждого застрахованного, в данном случае согласие истца выражено в заявлении от <дата>. Объектом страхования являются имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя), связанные с жизнью и трудоспособностью застрахованных. Застрахованными являются лица, заключившие со страхователем кредитный договор на условиях, предусматривающих осуществление страховщиком страхования их жизни и трудоспособности, и выразившие свое согласие на страхование банком их жизни и трудоспособности и включенные в списки застрахованных, представленные страхователем. Страхователь - банк имеет право назначать и заменять застрахованных по настоящему договору. Страховая сумма - денежная сумма, которая будет выплачена выгодоприобретателю при наступлении предусмотренных в договоре страховых случаев и устанавливается в отношении каждого застрахованного на каждый месяц в размере остатка ссудной задолженности застрахованного по основному долгу на первый день месяца страхования, но не более <данные изъяты> или <данные изъяты>. Согласно информации Банка ВТБ 24 (ЗАО), остаток ссудной задолженности по кредитному договору от <дата> <номер> на <дата> составляет <данные изъяты>. Страхователь обязан ежемесячно представлять в электронном виде страховщику список застрахованных. Страховые премии уплачиваются страхователем ежемесячно из собственных средств. Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. В указанных страховых отношениях Алимова С.В. являлась застрахованным лицом, о чем ей было выражено согласие при подписании заявления на участие в программе страхования. В связи с чем, у истицы отсутствует право требования в свою пользу выплаты страхового возмещения по Договору страхования. Правом на предъявление иска в интересах иного лица (банка) истица не наделена. Кроме того, ООО СК "ВТБ Страхование" не имеет правовых оснований для выплаты страхового возмещения. <дата> в адрес страховщика поступило заявление о наступлении страхового случая, с приложенными к нему документами. Учитывая наличие у истицы признаков инвалидности, длительного периода реабилитации, Алимова СВ. признана инвалидом 1-й группы. Таким образом, из представленных документов усматривается причинно-следственная связь между заболеванием, имевшимся у Алимовой С.В. до заключения договора страхования, и установлением Алимовой С.В. группы инвалидности по общему заболеванию. В соответствии с договором страхования, страховым случаем признаются внезапные, непредвиденные и непреднамеренные для застрахованного события, если эти события явились следствием заболевания, произошедшего в течение страховой защиты. В соответствии с п.3.3 Договора страхования "под болезнью... понимается нарушение состояния здоровья, не вызванное несчастным случаем, диагностированное на основании объективных симптомов впервые после вступления страховой защиты в силу". События не признаются страховыми, если они произошли в результате "лечения заболеваний, имевших место до начала периода действия страховой защиты". Согласно условиям договора страхования, ООО СК "ВТБ Страхование" рассмотрело представленные банком ВТБ24 (ЗАО) документы, в связи с чем страховщиком было принято решение об отказе в признании заявленного страхователем события страховым случаем. Уведомление об отказе было направлено в адрес страхователя - банка ВТБ24 (ЗАО) (л.д. 63-66).

Представитель ответчика ВТБ 24 (ЗАО) в судебное заседание не явился, о дате и месте рассмотрения дела извещен надлежаще, представил заявление с просьбой рассмотреть дело в его отсутствие (л.д. 87). Также представлен письменный отзыв на исковое заявление, приобщенный к материалам дела, из которого следует, что в случае установления судом причинно – следственной связи между заболеванием, имевшимся у истицы до заключения договора страхования, и установлением ей инвалидности по общему заболеванию, в удовлетворении исковых требований Алимовой С.В. к ООО СК "ВТБ Страхование" о взыскании страхового возмещения по договору страхования, заключенного истицей по Программе коллективного страхования жизни и трудоспособности физических лиц от несчастных случаев и болезней, отказать (л.д. 87).

При таких обстоятельствах суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии представителей ответчиков в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав истицу, проверив письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Как установлено в судебном заседании и усматривается из материалов дела, <дата> Алимовой С.В. установлена вторая группа инвалидности по общему заболеванию на срок по <дата> (л.д. 24).

<дата> Алимовой С.В. установлена первая группа инвалидности по общему заболеванию на срок по <дата> (л.д. 25).

<дата> Алимовой С.В. установлена первая группа инвалидности по общему заболеванию – бессрочно (л.д. 26).

Как видно из заявления на включение в участники Программы страхования жизни и трудоспособности от несчастных случаев и болезней от <дата>, Алимова С.В. выразила свое согласие выступать застрахованным лицом по программе коллективного страхования жизни и трудоспособности физических лиц от несчастных случаев и болезней в рамках договора страхования жизни и трудоспособности физических лиц от несчастных случаев и болезней между Банком и ООО СК "ВТБ Страхование", обеспечивающему выполнение ее обязательств по кредитному договору в случае смерти или полной утраты трудоспособности в результате несчастного случая или болезни. Алимова С.В. также согласилась с тем, что по договору страхования в качестве выгодоприобретателя будет выступать ВТБ 24 (ЗАО) и, соответственно, при наступлении страхового случая страховая сумма будет выплачена в пользу указанного банка в счет погашения задолженности по кредитному договору (в пределах страховой сумм) в случае ее смерти или постоянной полной потери общей трудоспособности в результате несчастного случая и/или болезни (л.д. 27).

<дата> между ООО СК "ВТБ Страхование" и Банком ВТБ 24 (ЗАО) заключен договор страхования жизни и трудоспособности физических лиц от несчастных случаев и болезней <номер>, по которому страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении определенных в договоре страховых случаев выплатить указанному в договоре выгодоприобретателю обусловленную договором страховую сумму независимо от сумм, причитающихся застрахованному лицу по другим договорам страхования, а также по обязательному социальному обеспечению или в порядке возмещения вреда. Объектом страхования являются не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя), связанные с жизнью и трудоспособностью застрахованных (л.д. 57-61).

В соответствии с п. 3.1. договора страховыми случаями признаются совершившиеся в течение срока страхования, внезапные, непредвиденные и непреднамеренные для застрахованного события, если эти события явились следствием несчастного случая или заболевания, произошедшего в течении страховой защиты, и подтверждены документами, выданными компетентными органами в установленном законом порядке.

В силу п. 3.2. договора предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование, является страховым риском. Страховым риском, на случай наступления которых проводится страхование в том числе является постоянная полная потеря застрахованным трудоспособности в результате несчастного случая или болезни с установлением 1 группы или 2 группы инвалидности с ограничением способности к трудовой деятельности 3 степени.

Письмом ООО СК "ВТБ Страхование" от 05.07.2012 года истице отказано в выплате страхового обеспечения по делу <номер>, поскольку из представленных истицей документов усматривается причинно-следственная связь между заболеванием, имевшимся у Алимовой С.В. до заключения договора страхования, и установлением Алимовой С.В. группы инвалидности по общему заболеванию. В соответствии с договором страхования страховым случаем признаются внезапные, непредвиденные и непреднамеренные для застрахованного события, если эти события явились следствием заболевания, произошедшего в течение страховой защиты. В соответствии с п.3.3 Договора страхования "под болезнью... понимается нарушение состояния здоровья, не вызванное несчастным случаем, диагностированное на основании объективных симптомов впервые после вступления страховой защиты в силу". События не признаются страховыми, если они произошли в результате "лечения заболеваний, имевших место до начала периода действия страховой защиты". Указанное событие не является страховым случаем по риску "постоянная полная потеря застрахованным трудоспособности в результате несчастного случая или болезни с установлением 1 группы или 2 группы инвалидности" (л.д. 28-29).

<дата> между Банком ВТБ 24 (ЗАО) и Алимовой С.В. заключено дополнительное соглашение №01 к кредитному договору от <дата> <номер>, согласно которого Банк заключает со страховой организацией "ВТБ Страхование" договор страхования жизни и трудоспособности заемщиков; выгодоприобретателем по договору страхования назначается Банк (л.д. 31-32).

Как видно из согласия на кредит в ВТБ 24 (ЗАО) от <дата> <номер>, согласно которого ВТБ 24 (ЗАО) вырази согласие на выдачу кредита Алимовой С.В. в размере <данные изъяты> на срок с <дата> по <дата> (л.д. 33).

Как усматривается из выписки из истории болезни стационарного больного <номер>, Алимова С.В. находилась на стационарном лечении с <дата> по <дата> с диагнозом: <данные изъяты>. Согласно указанной истории заболевания, считает себя больной с <дата>, ухудшение состояния и рост <данные изъяты> с <дата> (л.д. 37).

В материалы дела представлены квитанции о перечислении денежных средств в ВТБ 24 (ЗАО) (л.д. 8-23).

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п. 1 ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Судом установлено, что <дата> Алимова С.В. получила согласие на кредит в сумме <данные изъяты>, на срок с <дата> по <дата>.

<дата> между ООО СК "ВТБ Страхование" и Банком ВТБ 24 (ЗАО) заключен договор страхования жизни и трудоспособности физических лиц от несчастных случаев и болезней <номер>.

<дата> между Банком ВТБ 24 (ЗАО) и Алимовой С.В. заключено дополнительное соглашение №01 к кредитному договору, согласно которого Банк заключает со страховой организацией "ВТБ Страхование" договор страхования жизни и трудоспособности заемщиков; выгодоприобретателем по договору страхования назначается Банк

Так же из материалов дела следует, что <дата> Алимовой С.В. установлена вторая группа инвалидности по общему заболеванию на срок по <дата>, то есть после заключения договора страхования.

В силу п. 3.2. договора предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование, является страховым риском.

Страховым риском, на случай наступления которых проводится страхование в том числе является постоянная полная потеря застрахованным трудоспособности в результате несчастного случая или болезни с установлением 1 группы или 2 группы инвалидности с ограничением способности к трудовой деятельности 3 степени.

Согласно выписки из истории болезни стационарного больного <номер> Алимова С.В. находилась на стационарном лечении с <дата> по <дата> с диагнозом: <данные изъяты>. Считает себя больной с <дата>, когда стали беспокоить боли в <данные изъяты> при обследовании в стационаре. Ухудшение состояния и рост <данные изъяты> с <дата>, стационарное лечение по месту жительства. Прогрессивное ухудшение состояния с <дата>.

Кроме того, как усматривается из копии амбулаторной карты в отношении истицы, последняя <дата> обращалась на прием к <данные изъяты>, где так же был поставлен диагноз <данные изъяты> (лд.151), в связи с чем доводы истицы о том, что при нахождении на стационарном лечении данные о своем состоянии здоровья с <дата> она сообщила для помещения на лечение в больницу, судом так же признаны несостоятельными.

Таким образом, на момент заключения договора истица знала о имеющихся у нее заболеваниях, в связи с которыми ей впоследствии была установлена инвалидность.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что истица при заключении дополнительного соглашения №01 к кредитному договору от <дата> <номер> сообщила недостоверные сведения о состоянии своего здоровья, что является основанием для отказа в удовлетворении исковых требовании истицы о признании установления 1 группы инвалидности <дата> страховым случаем.

При этом суд считает несостоятельными доводы истицы относительно того, что на момент подписания дополнительного соглашения ей не была установлена группа инвалидности, не были поданы документы на установление такой группы, а так же болезнь возникла внезапно, после заключения как кредитного договора, так и дополнительного соглашения, поскольку указанные обстоятельства опровергаются представленными письменными доказательствами в виде медицинских документов, свидетельствующих о том, что о своем заболевании истица была осведомлена задолго до возникновения правоотношений сторон, и которое явилось следствием установления истице группы инвалидности.

Иных доказательств в обоснование своих возражений истицей не представлено, ходатайств о содействии суда в истребовании таких доказательств не заявлено, имеющиеся в материалах дела доказательства свидетельствуют об обратном.

Поскольку основные требования о признании страхового случая не подлежат удовлетворению, требования истицы об обязании произвести перерасчет кредитной задолженности и исключить из суммы кредита сумму страхового возмещения, а так же обязании ВТБ-24 (ЗАО) произвести выплаты перечисленных денежных средств, оплаченных ею в период с <дата> по <дата>, так же не могут быть удовлетворены.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Алимовой С. В. о признании установления 1 группы инвалидности <дата> страховым случаем, обязании произвести перерасчет кредитной задолженности и исключить из суммы кредита сумму страхового возмещения, а так же обязании ВТБ-24 (ЗАО) произвести выплаты перечисленных денежных средств, оплаченных Алимовой С. В. в период с <дата> по <дата> в размере <данные изъяты> по основному долгу, по погашению процентов в сумме <данные изъяты>, по погашению комиссии в сумме <данные изъяты>, в общей сумме <данные изъяты>, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд через Серпуховский городской суд в месячный срок со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Председательствующий:

Решение суда в окончательной форме составлено 15 апреля 2013 года.