Решение по делу № 2-915/2015 (2-9894/2014;) от 20.06.2014

Дело №2-915/15

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

17 февраля 2015года                        г.Красноярск

Советский районный суд г.Красноярска в составе

Председательствующего судьи                 Пустоходовой Р.В.,

При секретаре                            Носовой О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Черняевой Елены Витальевны к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Черняева Е.В. обратилась с иском в суд к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о защите прав потребителя. Требования мотивировала тем, что ДД.ММ.ГГГГ сторонами был заключен кредитный договор №№, по условиям которого банком Черняевой Е.В. предоставлен кредит в размере 764 000руб. сроком на 48 месяцев с уплатой 27,94% годовых за пользование суммой кредита. Ответчиком при заключении кредитного договора была навязана услуга по заключению договора личного страхования, истцом уплачена страховая премия в размере 264 000руб., которая была включена в размер кредита, а также конкретная страховая компания - ООО «СК «Ренессанс Жизнь». Указанные условия об оплате страховой премии являются обременительными для истца. Кредитный договор составлен в типовой форме, подписание договора страхования для заемщика являлось условием для выдачи кредита, полагает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Просит признать недействительными условия п.3.1.5 кредитного договора в части оплаты страховой премии 264 000руб., взыскать уплаченную страховую премию 264 000руб., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 11.08.2013г. по 17.06.2014г. в размере 18 513руб., компенсацию морального вреда 5000руб. (л.д.4-6).

Представитель истца Голованова (Зиновьева) С.И. (доверенность от ДД.ММ.ГГГГ. – л.д.8, свидетельство о перемене имени – л.д.9) исковые требования поддержала в полном объеме.

Представители ответчика, третьего лица ООО «СК «Ренессанс Жизнь», извещенные о рассмотрении дела (л.д.53,55), в суд не явились, о причинах неявки суд не уведомили. С учетом мнения представителя истца, в соответствии со ст.ст.167, 233 ГПК РФ дело рассмотрено в порядке заочного производства, в отсутствие третьего лица.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд находит иск подлежащим частичному удовлетворению.

В силу статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. В то же время, статья 422 ГК РФ устанавливает, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно ст. 9 Федерального закона РФ от 26.01.1996 N 15-ФЗ " О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона РФ "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

На основании ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В соответствие с п. 1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Статьей 395 ГК РФ установлено, что за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.

Согласно ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Статьей 13 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» предусмотрено, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и Черняевой Е.В. заключен кредитный договор №№, по условиям которого КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) предоставило Черняевой Е.В. кредит «Просто деньги» в сумме 764 000руб. сроком 48 месяцев с уплатой 27,94% годовых (л.д.10-11). В соответствии с п.3.1.5 кредитного договора на заемщика возложена обязанность перечислить со счета часть кредита в размере 264 000руб. в качестве оплаты страховой премии по договору страхования.

ДД.ММ.ГГГГ. ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключило с Черняевой Е.В. договор страхования жизни заемщиков кредита №№, страховыми рисками по которому являются: смерть застрахованного лица по любой причине, инвалидность 1 группы, при наступлении которых страховая выплата составляет 100% страховой суммы. Выгодоприобретателем по указанному договору при наступлении любого страхового случая указан КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) (л.д.12).

Из заявления на страхование от ДД.ММ.ГГГГ, подписанного Черняевой Е.В., следует, что согласно п.2 истец выразила несогласие на заключение договора добровольного страхования жизни (л.д.33).

ДД.ММ.ГГГГ Черняева Е.В. оплатила страховую премию 264000руб по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ (выписка из реестра договоров страхования - л.д.35, платежное поручение – л.д.36, выписка по счету – л.д.42-46).

Представитель истца исковые требования поддержала, суду пояснила, что условие договора о взимании страховой премии является недействительным, поскольку противоречит закону. Истица выражала несогласие с заключением договора страхования.

В отзыве на иск ответчик указал, что требования не признает. Истица, заключив отдельный договор со страховой организацией ООО «СК «Ренессанс Жизнь», поручила Банку перечислить на счет Страховщика страховую премию (п. 3.1.5. Кредитного договора), которую Клиент обязался уплатить в рамках Договора страхования жизни заемщиков кредита № №. Истица заключила договор страхования на добровольной основе, ответчик не указывал заключение договора страхования как обязательное условие предоставления кредита. Истица при заключении договора страхования не была ограничена в выборе страховой компании. Основанием для включения страховой премии в сумму кредита является заявление, в котором истица дала распоряжение банку перечислить с ее счета сумму страховой премии, так же в п. 3.1.5. Кредитного договора истица, подписав данный договор, подтвердила свое намерение уплатить страховую премию за счет заемных средств. Договор страхования заключен между истицей и страховщиком и из него не следует, что Банк каким-то образом оказал влияние на истицу с целью, что бы последний подписала данный договор страхования. Возражает против взыскания с ответчика штрафа, компенсации морального вреда.

Оценивая представленные доказательства, суд приходит к выводу о том, что исковое заявление подлежит частичному удовлетворению, по следующим основаниям.

В силу ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В соответствии со ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения.

Согласно Постановлению Конституционного Суда РФ от 23.02.1999 г. 4-П гражданин как экономически слабая сторона в правоотношениях нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны, т.е. для банков.

Согласно ст. 169 ГК РФ сделка, несоответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В силу положений ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (часть 1).

Из анализа норм закона: п. 1 ст. 819, ч. 1 ст. 927, 934, 935, 426 ГК РФ следует, что кредитный договор и договор личного страхования являются самостоятельными обязательствами с самостоятельным предметами и объектами. Возникновение обязательств из кредитного договора не может обуславливать возникновение обязательств из договора личного страхования, поскольку гражданским законодательством не предусмотрена обязанность заемщика по заключению договора личного страхования при заключении кредитного договора.

Из п. 2 заявления о добровольном страховании следует, что Черняева Е.В. выразила несогласие на заключение договора страхования жизни (л.д.33).

Вместе с тем, ДД.ММ.ГГГГ. в нарушение волеизъявления истицы заключен договор страхования № на тот же срок, что и кредитный договор, т.е. 48 месяцев (п.3 Договора страхования – л.д.34). Страховая премия составила 264 000руб., выгодоприобретателем по договору кредитного страхования жизни указан Банк. Страховая премия по договору кредитного страхования жизни в размере 264 000руб. включена в стоимость предоставленного Банком кредита и по заявлению страхователя перечислена Банком страховщику.

Таким образом, по делу установлено, что истица выразила несогласие на заключение договора страхования, однако, в п.3.1.5 кредитного включено условие о перечислении страховую премию в размере 264 000руб. страховщику, т.е. данное условие противоречит воле истицы, что указывает на навязанность услуги по страхованию. Доказательств наличия волеизъявления истца на получение услуги по страхованию в материалы дела не представлено. Указанные условия ущемляют права истца, поскольку кредитный договор является возмездным, плата за кредит выражается в процентах, которые установлены договором.

Из материалов дела, заявления о добровольном страховании № от ДД.ММ.ГГГГ и содержания искового заявления следует, что включение в кредитное соглашение условия страхования жизни и здоровья Заемщика было единственным возможным способом для истца получить кредит на предложенных Банком условиях, информация о праве выбора страховых компаний и страховых программ до него доведена не была.

Фактически на заемщика была возложена обязанность заключить со страховщиком договор страхования жизни и трудоспособности заемщика на страховую сумму в размере 264 000 рублей, что составляет более 50% от суммы кредита (500 000руб.). В связи с тем, что в полную стоимость кредита ответчиком была включена сумма страховой премии, это увеличило финансовую нагрузку потребителя, поскольку проценты за пользование кредитом исчисляются из всей суммы кредита 764 000руб., в т.ч. суммы страховой премии.

При обращении истицы в банк за получением кредита она не имела как таковой заинтересованности в заключении дополнительного договора страхования, заемщик (потребитель) обращается в банк именно с целью получения денежных средств (кредита) на неотложные нужды, намерения застраховаться истица не имела, о чем указала в заявлении на страхование.

Учитывая, что нормами главы 48 Гражданского кодекса Российской Федерации, иными федеральными законами не предусмотрена обязанность заемщиков страховать жизнь, здоровье или имущество при заключении кредитного договора, указанные выше доказательства свидетельствуют о навязывании Черняевой Е.В. условий договора, заведомо невыгодных для нее.

Изложенное свидетельствует о том, что предоставление кредита при условии обязательного оказания страхования ущемляет права потребителя (заемщика) и не соответствует требованиям Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей". Доказательств обратного ответчиком суду не представлено, в материалах дела не имеется.

Таким образом, в силу положений п. 1 ст. 166 и 168 ГК РФ условия договора № от ДД.ММ.ГГГГ о взимании платы за присоединение к программе страхования является ничтожным и недействительным независимо от такого признания судом, а ее взимание не соответствует закону.

При таких обстоятельствах с ответчика в пользу истицы подлежит взысканию сумма уплаченной страховой премии договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 264 000рублей.

Поскольку ответчик не имел оснований удерживать денежные средства истца, то на указанную сумму подлежат уплате проценты за пользование чужими денежными средствами. На день предъявления иска и рассмотрения дела судом ЦБ РФ установлена учетная ставка рефинансирования в размере 8.25%годовых. Истица просит взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами по 17.06.2014г., таким образом, размер процентов за пользование чужими денежными средствами составляет 18 513руб. ((264 000руб. х 8,25%/360х 306дн. (кол-во дней пользования с 11.08.2013г. по 17.06.2014г)). Указанная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истицы.

Учитывая, что по делу установлен факт нарушения ответчиком прав истца, являющегося потребителем, суд находит обоснованными требования о компенсации морального вреда. С учетом обстоятельств дела, причинения морального вреда, личности истца, степени нравственных страданий суд полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца в счет компенсации морального вреда 2 000руб.

Поскольку по делу установлен факт нарушения ответчиком прав истца, являющегося потребителем, с ответчика в соответствии со ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» подлежит взысканию штраф в размере 142 256,50руб. ((264 000руб. + 18 513руб. + 2 000руб.) х 50 %).

В соответствии со ст.103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в доход местного бюджета в размере 6 225,13руб. (6025,13руб. - по требованиям имущественного характера, 200руб. – по требованию о компенсации морального вреда).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ,    

РЕШИЛ:

Исковое заявление Черняевой Е.В. удовлетворить частично.

Признать недействительным условие пункта 3.1.5 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного ООО КБ «Ренессанс Кредит» с Черняевой Еленой Витальевной.

Взыскать с ООО КБ «Ренессанс Кредит» в пользу Черняевой Елены Витальевны страховую премию 264 000рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами 18 513рублей, компенсацию морального вреда 2 000рублей, штраф 142 256рублей 50 копеек, всего взыскать 426 769рублей 50 копеек.

Взыскать с ООО КБ «Ренессанс Кредит» государственную пошлину в доход местного бюджета 6 225рублей 13копеек.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий         Р.В.Пустоходова