Решение по делу № 2-31/2016 (2-1557/2015;) от 01.12.2015

                                                                                                       Дело № 2- 31/2016

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

с. Кабанск                                                                 19 января 2016 года

Кабанский районный суд Республики Бурятия в составе председательствующего судьи Максимова А.А., при секретаре Зориной В.Н.,

с участием представителя истца Каменевой Т.А., ответчиков Калашниковой Е.К., Кривошлыкова А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО АК «банк» к Калашниковой Е.К., Кривошлыкову А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов за пользование кредитом по день уплаты основного долга, судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

ОАО АК «банк» (далее также – Банк, Кредитор) обратился в суд с иском к Калашниковой Е.К., Кривошлыкову А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> коп., процентов за пользование кредитом в размере <данные изъяты> % годовых начиная с ДД.ММ.ГГГГ, начисляемых на сумму долга <данные изъяты> коп. по день уплаты основного долга истцу, судебных расходов на оплату госпошлины в размере <данные изъяты> руб.

ДД.ММ.ГГГГ истцом представлено заявление в порядке ст. 39 ГПК РФ об уменьшении размера исковых требований о взыскании задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> коп., в том числе основной долг <данные изъяты> коп., повышенные проценты за просроченный основной долг <данные изъяты> руб.

Представитель истца по доверенности Каменева Т.А. на исковых требованиях настаивала, суду пояснила, что с самого начала по кредиту Калашниковой была несвоевременная уплата. Услуга «Периодический платеж» по счету для зачисления зарплаты (зарплатной карте) Кривошлыкова была подключена в <данные изъяты> г. в размере <данные изъяты> руб. на оплату кредитного договора Калашниковой, ДД.ММ.ГГГГ г<данные изъяты> заявления о списании <данные изъяты> числа месяца по <данные изъяты> руб. до <данные изъяты> г. на оплату по кредитной карте Кривошлыкова, которая в <данные изъяты> г. была отключена в связи с истечением срока действия. Банком производилось списание денежных средств с его счета в порядке и очередности, предусмотренной ст. 855 ГК РФ и в соответствии с распоряжениями клиента в календарной очередности при наличии достаточных средств по всем требованиям. В случае недостаточности средств сначала по исполнительным документам, затем по календарной очередности. В <данные изъяты> г. начались просрочки по его кредитной карте, денежных средств было недостаточно. В <данные изъяты>. был предъявлен исполнительный лист судебным приставом - исполнителем, по счету не было движения кроме списания, до ДД.ММ.ГГГГ не было поступлений на счет. О том что предъявлен к исполнению исполнительный лист банк Кривошлыкова не извещал, у них нет такой обязанности, должны извещать приставы. Они не могли контролировать движение средств по счету клиента, если не было средств на счете не могли их списать. Подключая услугу клиент знает, что на счете должен быть остаток. Кривошлыков много снимал со счета, не оставалось остатка, он должен был контролировать счет, банк по каждому клиенту не может отслеживать. В настоящее время Калашникова по кредиту вышла из просрочки, поступают регулярные платежи. В банке нет заявлений Кривошлыкова об отзыве безакцептного списания. Счет по кредиту ведется в филиале в <данные изъяты>, поэтому в других офисах работники банка не могли дать разъяснения. При обращении к операционисту необходимо было написать заявление и оно было бы рассмотрено.

Ответчик Калашникова Е.К. исковые требования не признала, в судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ суду пояснила, что кредит оплачивали вовремя, на эти средства был куплен автомобиль, кредит оплачивал Кривошлыков А.А. После того как узнали, что у них задолженность, сразу оплатили большую сумму <данные изъяты> руб., а потом еще <данные изъяты> руб., всего <данные изъяты> руб. они перевели на счет банка. Когда узнали о просрочке в октябре <данные изъяты> г., стали обращаться в головной офис в <данные изъяты>, но там им никакой информации не дали, сказали, чтобы обращались в <данные изъяты>, но они не могли ничего от них добиться, потом обратились в Кабанское отделение Банка, но здесь тоже ничем не помогли, пока пытались узнать хоть какую-то информацию в банке, прошло уже три месяца и все это время идут проценты за просрочку, они только переведут деньги, те сразу снимают за просрочку, а основной долг не гасится. В судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ пояснила, что Банку выгодно что по кредиту растет долг. Банку сообщала свой номер сотового телефона и он работает. Ранее несвоевременная уплата по кредиту была вызвана тем, что своевременно не выплачивалась зарплата. До <данные изъяты> г. она не знала о просрочке по кредиту, затем до <данные изъяты> г. по кредиту не оплачивали, т.к. вели переговоры с банком. При обращении операционисту им ни разу не разъясняли и не предлагали, что нужно написать заявление, давали лишь устные консультации.

Ответчик Кривошлыков А.А. исковые требования не признал, суду в судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ пояснил, что сумма задолженности другая чем в иске, они оплатили уже после <данные изъяты> руб. Он оплачивал по зарплатной карте, у него шел автоплатеж, деньги автоматически снимали, даже больше, чем требовалось, по <данные изъяты> руб., <данные изъяты> руб. Ежемесячно снимали по <данные изъяты> руб., хотя ежемесячный платеж был <данные изъяты> руб., была постоянно переплата, у них не должно было быть задолженности. Потом в <данные изъяты> г. срок действия кредитной карты закончился, они не знали, что образовалась задолженность по кредиту. После того как узнали и снова начали платить прошел целый месяц, никакой информации в местном отделении и в центральном офисе в <данные изъяты> им не давали, говорили, чтобы мы обращались в <данные изъяты> в то отделение, где мы оформляли кредит, но они туда поехать не имеют возможности, а по телефону никакой информации не дают. У него до этого тоже шел автоплатеж по другому кредиту, после этой путаницы, оказалось, что деньги снимали за другой кредит, а он думал что за автомашину снимают, ему приходило СМС о снятии денег, он так и думал, что гасится кредит, а оказывается платеж шел на кредитную карту. В судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ пояснил, что в <данные изъяты> г. услуга автоплатежа была отключена, т.к. закончился срок по кредитной карте, до которого услуга и подключалась, до <данные изъяты> г. должен был закончить платить по кредитной карте. О предьявлении ко взысканию исполнительного листа он не знал, судебные приставы его об этом не извещали, может быть это по взносам в Пенсионный фонд еще по нему как индивидуальному предпринимателю. Банку сообщал свой номер сотового телефона и он работает. У него подключен мобильный онлайн банк Фактура.ру, не получал извещений о недостатке средств. До <данные изъяты> г. банк не смог забрать все по кредитной карте, стал забирать со счета. Он дважды писал отзыв безакцептного списания на зарплатную карту. Просто перестал пользоваться зарплатным счетом, когда с него стали списывать только на его кредитную карту, а не на кредит Калашниковой, пытался отозвать заявление на безакцептное списание, не вышло, поэтому и перестал пользоваться счетом. Не знали о просрочке по кредиту Калашниковой, затем пытались договориться с банком, думал потом больше заплатить, в итоге восстановили долг.

Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.ст. 361, 363 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Судом установлено, что между ОАО АК «банк» и Калашниковой Е.К. заключен кредитный договор №Ф от ДД.ММ.ГГГГ о предоставлении в кредит <данные изъяты> руб. на срок по ДД.ММ.ГГГГ под <данные изъяты> % годовых, что подтверждается его копией. В соответствии с п. 4.3 договора Заемщик проценты по выданному кредиту уплачиваются заемщиком ежемесячно <данные изъяты> числа каждого месяца, а в последний месяц – с <данные изъяты> числа по день, не позднее даты, указанной в п. 21. договора. Согласно п. 4.4. договора погашение кредита производится ежемесячно равными долями (частями) <данные изъяты>-го числа каждого месяца, а с <данные изъяты> числа по день, не позднее даты, указанной в п. 21. договора. Исполнение обязательств по договору обеспечено поручительством Кривошлыкова А.А. по договору поручительства от ДД.ММ.ГГГГ

Свои требования банк основывает на том, что в нарушение условий кредитного договора с <данные изъяты> г. денежные средства на счет не поступают.

    Как следует из пояснений ответчиков и подтверждено представителем истца, по счету Кривошлыкова, открытому в банке на зачисление зарплаты, была подключена услуга «Периодический платеж» о ежемесячном списании <данные изъяты> руб. в погашение задолженности Калашниковой по данному кредитному договору, в то время как согласно графика погашения размер ежемесячного платежа в <данные изъяты> г. составлял менее <данные изъяты> руб., тем самым оплата по кредиту производилась с переплатой. Однако, как следует из пояснений сторон и материалов дела, с <данные изъяты> г. с момента истечения срока действия аналогичной услуги по списанию с зарплатного счета Кривошлыкова <данные изъяты> числа каждого месяца по <данные изъяты> руб. в счет погашения его задолженности по договору на выдачу кредитной карты (по кредитной карте) списание с его зарплатного счета производилось в соответствии с календарной очередностью только в погашение долга по кредитной карте в связи с недостаточностью средств, о чем Калашникова и Кривошлыков банком до конца <данные изъяты>. не извещались, а с <данные изъяты> г. стало производиться списание с зарплатного счета Кривошлыкова средств по постановлению суде6ного пристава – исполнителя от ДД.ММ.ГГГГ на основании судебного приказа мирового судьи <данные изъяты> судебного участка <данные изъяты>. Как поясняет ответчик Кривошлыков, и что не опровергнуто, об удержании у него со счета денежных средств по данному исполнительному документу он не знал, банк же не извещал Кривошлыкова об этом. В <данные изъяты> г. ответчикам стало известно о наличии просроченной задолженности, после чего они стали принимать меры к установлению причин ее образования в подразделения банка в с<данные изъяты>, в г<данные изъяты> и в г<данные изъяты>, в связи с образованием задолженности Кривошлыков прекратил пользоваться зарплатным счетом, что может быть расценено как способ защиты своих прав – самозащита в порядке ст. 12 ГК РФ. Оснований не доверять пояснениям Калашниковой и Кривошлыкова у суда не имеется, поскольку в силу п. 5 ст. 10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются. О наличии просрочки по кредиту банк известил Калашникову и Кривошлыкова только требованием от ДД.ММ.ГГГГ, письма с требованиями возвращены за истечением срока хранения, поскольку ответчики переехали на другое место жительства в <данные изъяты> несмотря на наличие у банка номеров сотовых телефонов ответчиков о наличии задолженности данным видом связи банк их не извещал и попыток к этому не принимал, не пытался установить место их жительства путем обращения к их работодателю по месту работы, которое банку было известно, и т.д. Бездействие банка в части подобного извещения, в части несвоевременного извещения об образовании задолженности и неизвещения ответчиков о причинах образования задолженности, суд расценивает как бездействие, не соответствующее как указанному выше принципу добросовестности участников гражданских правоотношений согласно п. 5 ст. 10 ГК РФ, так и условиям п. 7.4 кредитного договора, согласно которого все споры, возникшие в процессе исполнения настоящего Договора, будут по возможности рассматриваться сторонами в предварительном порядке в целях выработки взаимоприемлемого решения.

Из изложенного суд приходит к выводу, что обязательства по кредитному договору не исполнялись, а именно образовалась просроченная задолженность по кредиту не вследствие виновных действий (бездействия) ответчиков, а в связи с обстоятельствами, которые им не были известны и которые не были доведены до них банком. В настоящее время просроченной задолженности по договору не имеется, она оплачена, платежи по кредиту осуществляются. Тем самым со стороны заемщика имело место несущественное нарушение обязательств, которое не оказало существенного влияния на риски невозврата кредита, обязательства по кредиту заемщиком продолжают исполняться. Суд также принимает во внимание то, что в случае одномоментного взыскания с ответчиков оставшейся суммы основного долга по кредиту существенно изменятся условия данного кредитного обязательства в части срока возврата долга, т.к. при его заключении ответчики исходили из его возврата частями в оговоренные с банком сроки периодическими платежами. Досрочный возврат кредита нарушит баланс интересов сторон договора и повлечет для ответчиков негативные последствия, несоразмерные степени нарушения обязательств по кредиту. На соразмерность ответственности по обязательствам в частности ориентирует п. 5 ст. 393 ГК РФ и другие нормы ГК РФ.

    С учетом изложенного исковое заявление удовлетворению не подлежит.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковое заявление ОАО АК «банк к Калашниковой Е.К., Кривошлыкову А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов за пользование кредитом по день уплаты основного долга, судебных расходов оставить без удовлетворения.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Бурятия через Кабанский районный суд в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме.

Судья                                                                                                           А.А. Максимов